鏗鏘三人行：關(guān)于“風(fēng)險(xiǎn)”的對(duì)話（續(xù)Ⅲ）

劉樂(lè)平 郭振華 邵韻如

【編者按】本欄目從2019年第9期開(kāi)始組織關(guān)于“風(fēng)險(xiǎn)”概念的對(duì)話，邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)資深人士發(fā)表自己的認(rèn)知和觀點(diǎn)，開(kāi)題者為張非非先生，本期刊登劉樂(lè)平、郭振華兩位教授和精算師邵韻如女士的討論，進(jìn)一步探討風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律。

“風(fēng)險(xiǎn)”本無(wú)“好壞”，不確定性使然

劉樂(lè)平

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)與金融學(xué)教授、博導(dǎo)，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)研究中心主任。研究興趣：基于機(jī)器學(xué)習(xí)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)精算預(yù)測(cè)模型與風(fēng)險(xiǎn)分析；深度學(xué)習(xí)與死亡率分析。

“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，追根溯源，在沒(méi)有“外號(hào)”Risk之前，按中文字面理解，很可能是表示“風(fēng)之險(xiǎn)”。遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚(yú)捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中深深地體會(huì)到，“風(fēng)”一方面可以為他們提供迎風(fēng)起航的動(dòng)力，另一方面可能給他們帶來(lái)風(fēng)雨飄搖、無(wú)法確定的危險(xiǎn)。

Risk（風(fēng)險(xiǎn)）一詞是舶來(lái)品，有人認(rèn)為來(lái)自阿拉伯語(yǔ)，也有人認(rèn)為來(lái)源于西班牙語(yǔ)或拉丁語(yǔ)，但比較多的說(shuō)法是來(lái)源于意大利語(yǔ)“RISQUE”一詞。在早期的運(yùn)用中，也被理解為客觀的危險(xiǎn)，體現(xiàn)為自然現(xiàn)象或者航海遇到礁石、風(fēng)暴等事件。大約到了19世紀(jì)，在英文的使用中，Risk一詞常常用法文拼寫(xiě)，主要用于與保險(xiǎn)有關(guān)的事情上。

隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮、科技的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，現(xiàn)代意義上的“風(fēng)險(xiǎn)”一詞已中西結(jié)合，披上了多層華麗的外衣。可以說(shuō)，經(jīng)過(guò)兩百多年的演繹，“風(fēng)險(xiǎn)”一詞越來(lái)越被抽象概念化，并隨著人類(lèi)活動(dòng)的復(fù)雜性和深刻性而逐步深化，被賦予了從哲學(xué)、社會(huì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)甚至文化藝術(shù)宗教領(lǐng)域的更廣泛更深層次的含義，且與人類(lèi)的決策和行為后果聯(lián)系越來(lái)越緊密。現(xiàn)在的“風(fēng)險(xiǎn)”，“風(fēng)”不再是自然概念的風(fēng)，“險(xiǎn)”也不是一般意義的船毀人亡的險(xiǎn)了。

從風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度視角——統(tǒng)計(jì)來(lái)看，“風(fēng)險(xiǎn)”早已不是“遇到危險(xiǎn)”的狹義含義了，已經(jīng)上升到“遇到危險(xiǎn)的可能性大小”層面了。從目前國(guó)人最為關(guān)注的“成本收益”角度分析，“風(fēng)險(xiǎn)”大致有兩層含義：一種定義直接強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為收益的“不確定性”，如投資回報(bào)風(fēng)險(xiǎn)；而另一種定義則強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為成本或代價(jià)的“不確定性”，如企業(yè)的重大決策，除了核算經(jīng)濟(jì)成本的不確定性之外，還有環(huán)境成本與安全成本等社會(huì)成本的不確定性。

從風(fēng)險(xiǎn)的管理視角——保險(xiǎn)來(lái)看，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)也披上了人工智能的外衣：應(yīng)用于身份驗(yàn)證、防止欺詐的人臉識(shí)別技術(shù)；洞察保險(xiǎn)客戶的特征和需求，進(jìn)行精準(zhǔn)產(chǎn)品定價(jià)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法；優(yōu)化客服、投保、理賠定損流程的自然語(yǔ)言處理NLP方法等已逐漸形成“保險(xiǎn)科技”的潮流，“BASIC”——Block chain（區(qū)塊鏈）、AI（人工智能）、Security（安全）、Iot（物聯(lián)網(wǎng)）與Cloud Computing（云計(jì)算），即將成為未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)配。但是，自適應(yīng)學(xué)習(xí)的不可預(yù)測(cè)性、決策結(jié)果弱可解釋性、人機(jī)交互系統(tǒng)的脆弱性、計(jì)算機(jī)病毒隱秘性和破壞性等又成為大數(shù)據(jù)人工智能之“風(fēng)口”上的新“危險(xiǎn)”。

“風(fēng)”之所以可能有“險(xiǎn)”，其實(shí)是看起來(lái)風(fēng)平浪靜的海面隱藏著有形的暗礁和無(wú)形的暗流，即“不確定性”。

什么是不確定？這是一個(gè)既簡(jiǎn)單而又復(fù)雜的問(wèn)題。說(shuō)其簡(jiǎn)單，因?yàn)椤安淮_定＝不＋確定”，英文單詞亦如此，Uncertainty=Un+certainty，確定之外就是不確定；論其復(fù)雜，因?yàn)槿缭賳?wèn)起什么是確定的，那就不容易回答了。在我們生活的這個(gè)世界，不確定性無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有。且不論浩瀚的宇宙因何而生、無(wú)際的星云為何而去，也不談神秘基因的排列組合、微小電子的舞動(dòng)軌跡，就用發(fā)生在我們每個(gè)人身邊的，我們?cè)谌粘Ｉ钪锌隙?、必須、確定要遇見(jiàn)的不確定性來(lái)說(shuō)，就比比皆是。在一個(gè)人成為一個(gè)人之前，他（或她）的父母的結(jié)合肯定是不確定的，是兩小無(wú)猜還是媒妁之言，是一見(jiàn)鐘情還是隨遇而安（如再往上一代考證，他的爺爺奶奶、外公外婆，不確定性的程度就更大了）。在這個(gè)人出生之前，是男是女、是高是矮、是胖是瘦、是俊是丑……不能確定；出生之后，是成龍成鳳還是無(wú)作無(wú)為，是功成名就還是身敗名裂，是平平淡淡還是風(fēng)風(fēng)火火……無(wú)法預(yù)知。這樣看來(lái)，人的一生，用通俗的話講是“非?？赡懿灰欢ā?。稍微嚴(yán)密些，可以從不確定性方面總結(jié)出一個(gè)公式，這就是“不確定性的n次方，其中，n的值對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不確定的”。

出生、成長(zhǎng)、成功的不確定性，企業(yè)、行業(yè)的不確定性，甚至社會(huì)的不確定性……是否可以這樣推理，只要能想出一個(gè)名稱，你就可以非常確定地在其后加上三個(gè)字：“不確定”。

海森堡1927年提出不確定性原理（Uncertainty Principle），“你不可能同時(shí)知道一個(gè)粒子的位置和它的速度。這表明微觀世界的粒子行為與宏觀物質(zhì)很不一樣”。海森堡的理由充滿科學(xué)寓意：“如果誰(shuí)想要闡明‘一個(gè)物體的位置’（例如一個(gè)電子的位置）這個(gè)短語(yǔ)的意義，那么他就要描述一個(gè)能夠測(cè)量‘電子位置’的實(shí)驗(yàn)，否則這個(gè)短語(yǔ)就根本沒(méi)有意義?！?/p>

從事物或過(guò)程的客觀性角度來(lái)看，不確定性大致可以用“隨機(jī)性”“不肯定性”“不完備性”“不穩(wěn)定性”“沒(méi)有確定的真理性”來(lái)表達(dá)。人們一般認(rèn)為“不確定性”是指未來(lái)，其實(shí)無(wú)論過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)，都有“不確定性”。

過(guò)去和現(xiàn)在的知識(shí)是不確定的。羅素在《人類(lèi)的知識(shí)》一書(shū)的最后一頁(yè)說(shuō)過(guò)這樣一句話：“全部人類(lèi)知識(shí)都是不確定的、不精確的和不全面的?！?974年，著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈耶克在獲得諾貝爾獎(jiǎng)的頒獎(jiǎng)典禮上，對(duì)不確定性有這樣的描述：“即使我們知曉了雙方球員及其他因素的所有信息，諸如身高、體重、耐力、奔跑速度、肌肉力量、氣候條件甚至觀眾的情緒等等，我們也無(wú)法事先確定那最重要的一點(diǎn)：比賽的勝負(fù)?！敝Z貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)、圖靈獎(jiǎng)獲得者赫爾曼·西蒙也從認(rèn)知科學(xué)和行為科學(xué)出發(fā)，認(rèn)為“不可避免的是，如果經(jīng)濟(jì)學(xué)家要與不確定性打交道，就必須理解人類(lèi)行為面臨的不確定性”。

未來(lái)的人工智能無(wú)論怎么智能，即便機(jī)器人超過(guò)了人類(lèi)，它也無(wú)法擺脫不確定性。誠(chéng)然，不確定性與確定性在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化。某一低層次的不確定性可能是更高層次上的確定性，不確定性的現(xiàn)象中還可能隱藏著某些確定的規(guī)律等。人工智能的發(fā)展目標(biāo)，就是通過(guò)算法尋找并且能夠形式化地表示不確定性中的規(guī)律性，至少是在某種時(shí)空條件下以某種程度呈現(xiàn)的規(guī)律性，從而使機(jī)器能夠模擬人類(lèi)認(rèn)識(shí)客觀世界。但從學(xué)科發(fā)展層級(jí)來(lái)看，人工智能的主干學(xué)科是建立在計(jì)算機(jī)科學(xué)之上的，計(jì)算機(jī)科學(xué)的主干學(xué)科又是建立在數(shù)學(xué)之上，而數(shù)學(xué)等所有學(xué)科的基石是哲學(xué)。從哲學(xué)層面看世界，可以分成兩大類(lèi)：已知的部分和未知的部分。已知的部分我們可能容易了解，未知的部分我們幾乎不可能把握，因?yàn)槲粗€可以細(xì)分成兩類(lèi)：已知的未知與未知的未知。已知的未知，就已經(jīng)充滿挑戰(zhàn)與不確定性了，而面對(duì)未知的未知，我們更應(yīng)該保持足夠的謹(jǐn)慎謙卑。早在公元前，柏拉圖就警示過(guò)人類(lèi)，“不知道自己的無(wú)知，乃是雙倍的無(wú)知”。所以，知無(wú)知，就是要敬畏不確定性、認(rèn)識(shí)不確定性、度量不確定性，從而管理不確定性。

知識(shí)的不確定性、人工智能的不確定性……就連科學(xué)都具有不確定性。數(shù)學(xué)，這顆科學(xué)王冠上的明珠，被看作是一種從不確定性中追求確定性的方法，傳統(tǒng)上被看成是描述物理世界的不可動(dòng)搖的真理。伽利略的名言“自然這本書(shū)是用數(shù)學(xué)語(yǔ)言寫(xiě)成的”，就表達(dá)了這樣一種信念。可美國(guó)著名數(shù)學(xué)史家克萊因在他的著作《數(shù)學(xué)：確定性的喪失》中明確指出：“數(shù)學(xué)設(shè)計(jì)并不是自然界所固有的。真理的喪失，數(shù)學(xué)和科學(xué)的不斷增長(zhǎng)的復(fù)雜性以及不確定性，使大多數(shù)數(shù)學(xué)家拋棄了科學(xué)，由于數(shù)學(xué)院內(nèi)的災(zāi)害，他們退到特殊的數(shù)學(xué)領(lǐng)域，在那里，證明的方法似乎是安全的。”愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò)：“就涉及的一些數(shù)學(xué)命題而言，它們是不確定的……；就它們是確定的來(lái)說(shuō)，它們卻又不涉及到現(xiàn)實(shí)?！痹诘诙问澜绱髴?zhàn)期間，幽默作家和數(shù)學(xué)家Stephen Leacock說(shuō)過(guò)這樣一段非常幽默的話：“人們將告訴你：數(shù)學(xué)、哲學(xué)和神學(xué)現(xiàn)今都湊到一塊了。在某種意義上表明……它們就像一起參加葬禮的三個(gè)人那樣湊到一塊，這個(gè)葬禮就是確定性的死亡?！?/p>

面對(duì)這個(gè)“不確定性”的世界，人們確實(shí)是需要各種各樣的對(duì)付不確定性的手段。這些手段可以分成兩類(lèi)：一類(lèi)是定量的，用精確科學(xué)的方法來(lái)度量不確定性，在不確定性中尋找可能確定的規(guī)律。在定量手段中，統(tǒng)計(jì)方法相比數(shù)學(xué)具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。從某種意義上來(lái)說(shuō)，就是因?yàn)橛辛瞬淮_定性，才有統(tǒng)計(jì)學(xué)的產(chǎn)生，才有統(tǒng)計(jì)學(xué)的發(fā)展。用貝葉斯統(tǒng)計(jì)學(xué)家James O.Berger教授的話來(lái)說(shuō)：“統(tǒng)計(jì)學(xué)就是對(duì)不確定性進(jìn)行測(cè)度的科學(xué)?！碑?dāng)然，統(tǒng)計(jì)學(xué)之所以區(qū)別于數(shù)學(xué)，也是因?yàn)樗慕Y(jié)論充滿了可能與不確定性。另一類(lèi)是定性的，比如建立法律、規(guī)章和制度等來(lái)規(guī)避不確定性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就是這類(lèi)定性手段中的集成和典范之一。從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法；從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”。

所以，“風(fēng)險(xiǎn)”本無(wú)“好壞”，不確定性使然。我們表面上好像害怕風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，但仔細(xì)想一想，如果一切都是確定的，出生后，小學(xué)、大學(xué)都是父母指定的，工作、婚姻都是長(zhǎng)輩包辦的，興趣、喜好都是千篇一律的……這樣的人生的確沒(méi)有“風(fēng)險(xiǎn)”，沒(méi)有不確定性，但是，您愿意嗎？所以，宇宙是由不確定性組成的，確定的只是因?yàn)橛辛瞬淮_定性和風(fēng)險(xiǎn)，我們的世界才會(huì)這么美妙，我們的人生才會(huì)如此精彩，我們的統(tǒng)計(jì)才會(huì)充滿生機(jī)，我們的保險(xiǎn)才會(huì)孕育希望！

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的最大風(fēng)險(xiǎn)

郭振華

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、教授，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，上海市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事。

首先看看風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條：企業(yè)/家庭風(fēng)險(xiǎn)—風(fēng)險(xiǎn)管理需求—金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展—金融保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。可見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)，新的風(fēng)險(xiǎn)往往就是金融保險(xiǎn)業(yè)的新戰(zhàn)略！所以，我基本同意張非非先生的觀點(diǎn)。個(gè)人有幾個(gè)觀點(diǎn)和大家分享，請(qǐng)大家指正。

觀點(diǎn)1：跟著風(fēng)險(xiǎn)走，個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家才能走好，包括保險(xiǎn)業(yè)；不跟著風(fēng)險(xiǎn)走，個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家都走不好。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)早前十年（指保險(xiǎn)投資渠道放開(kāi)之前的十年）就是如此。監(jiān)管機(jī)構(gòu)過(guò)度管理風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有分享到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的盛宴，尤其是房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的盛宴，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格高、投資收益率低，客戶不滿意，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有得到良性快速發(fā)展（保險(xiǎn)業(yè)憑借超強(qiáng)的銷(xiāo)售能力才取得了一定的發(fā)展，但聲譽(yù)不好）。

觀點(diǎn)2：金融機(jī)構(gòu)有逐利、尤其重短期利益的本性，可能會(huì)將不能管理（或不能完全管理）的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)作為自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，忽悠客戶購(gòu)買(mǎi)自己的戰(zhàn)略性產(chǎn)品，最終可能制造風(fēng)險(xiǎn)。

比如對(duì)于長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，英國(guó)的金融機(jī)構(gòu)趨之若鶩，試圖通過(guò)長(zhǎng)期企業(yè)債的高收益來(lái)對(duì)沖。但我感覺(jué)，金融機(jī)構(gòu)可能是太自大或者貪婪了，在長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)，長(zhǎng)壽是極高概率事件，而企業(yè)債的高收益依賴未來(lái)科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并非高概率事件，能對(duì)沖掉嗎？也就是說(shuō)，依靠金融資本可能無(wú)法解決這一問(wèn)題，還得依靠人力資本。其實(shí)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也很簡(jiǎn)單，長(zhǎng)壽并非只意味著老年時(shí)間的延長(zhǎng)，應(yīng)該同樣意味著青壯年時(shí)間的延長(zhǎng)，再加上出生率的下降，所以，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該主要通過(guò)延長(zhǎng)工作期限來(lái)解決，工作期限延長(zhǎng)后，長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)自然消減。

關(guān)于長(zhǎng)壽掉期，希望看到進(jìn)一步現(xiàn)實(shí)可行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

觀點(diǎn)3：對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是最大的風(fēng)險(xiǎn)，其他很多風(fēng)險(xiǎn)都是由企業(yè)戰(zhàn)略決定的。但可否將經(jīng)典的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，包括展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化為Robert Kaplan提出的可預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是政府監(jiān)管，希望看到更多的討論。

觀點(diǎn)4：風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)高層次的需求，這一觀點(diǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到強(qiáng)烈的驗(yàn)證，而且風(fēng)險(xiǎn)管理需求的提升是比較緩慢的。在新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)，企業(yè)和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視是非常自然和正常的事情，因?yàn)檫€沒(méi)有發(fā)展到那個(gè)階段。比如在中國(guó)，大家爭(zhēng)先恐后地發(fā)財(cái)致富超越別人是最主要的訴求，風(fēng)險(xiǎn)管理往往被排在非?？亢蟮奈恢?。所以，在新興市場(chǎng)也就不需要那么多的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

觀點(diǎn)5：我不認(rèn)為企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理需要大量的數(shù)據(jù)和模型。數(shù)據(jù)和模型往往是面向過(guò)去的，而企業(yè)戰(zhàn)略是面向未來(lái)的，尤其是創(chuàng)新型企業(yè)。所以，我也不認(rèn)為所有風(fēng)險(xiǎn)都可以預(yù)測(cè)、可以管理，“針對(duì)所有負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)都有應(yīng)急計(jì)劃而不至于手足無(wú)措”，這可能只是人類(lèi)的自大或者心理安慰！

承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)客觀性，愿與風(fēng)險(xiǎn)共舞

邵韻如

英國(guó)精算師（FIA），現(xiàn)任職于中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司上海分公司，負(fù)責(zé)華東地區(qū)市場(chǎng)相關(guān)工作。

很高興《精算通訊》邀請(qǐng)我參與由張非非先生開(kāi)題的關(guān)于“風(fēng)險(xiǎn)”的討論，借此機(jī)會(huì)也談?wù)勎覀€(gè)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的粗淺認(rèn)知——

“風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，無(wú)論你我是否意識(shí)到。不同的，是人類(lèi)主觀對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及管理?！?/p>

這句話分兩層，首先是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性，其次才是人的因素。風(fēng)險(xiǎn)每時(shí)每刻伴隨你我，只不過(guò)某些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率微乎其微，或者造成的影響小到無(wú)關(guān)痛癢，存在感才就此薄弱。所以，如何與風(fēng)險(xiǎn)相處成為了人生的必修課。哪怕沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，人們都在管理著風(fēng)險(xiǎn)，聽(tīng)取老人言、“知命者不立乎巖墻之下”，都是采取了某些風(fēng)險(xiǎn)管控的措施，進(jìn)而減小了其發(fā)生的概率或后果。

個(gè)人認(rèn)為在前一層，風(fēng)險(xiǎn)是中性的，只是在后一層加入了人的因素，才有了好與壞的不同詮釋。這有悖于公眾普遍認(rèn)知，即部分風(fēng)險(xiǎn)就是壞的，是懸于頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，比如疾病。疾病的壞是壞在沒(méi)有相應(yīng)的對(duì)策，例如艾滋病至今無(wú)良方。而隨著人們對(duì)于疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的深入、治療手段的日趨先進(jìn)，人們對(duì)于疾病的認(rèn)識(shí)也在改變，比如常見(jiàn)的發(fā)燒。當(dāng)下有一種觀點(diǎn)是，每年發(fā)一次燒對(duì)于人體而言是有益的，更新病毒庫(kù)的同時(shí)激活免疫系統(tǒng)，使人體始終保持最佳狀態(tài)。

我很欣賞張先生文章最后Janet Rand的贊美詩(shī)，個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也同樣抱著積極的態(tài)度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了多樣性與差異化。多樣性也就提供了選擇，帶來(lái)了鮮活，而正是因?yàn)椴町惢o了許多人、事、物生存的空間，比如當(dāng)下最熱的股市，又比如我們自身——精算師。而這份差異帶來(lái)的對(duì)比，則教會(huì)了人類(lèi)珍惜眼前、心存敬畏。

既然風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不妨與其共舞，多么美妙的體驗(yàn)！