犯罪被害人視角下網絡套路貸的預防與治理

劉曉梅，劉佳琪

（天津工業(yè)大學 法學院，天津 300387）

“套路貸”是2017年以來上海集中辦理的一系列以“借款”名義侵奪被害人財產的案件的俗稱[1]。網絡套路貸具有明顯的行為模式：以違法收集公民個人信息為起點做進一步分析，根據分析結果鎖定被害人群，再根據潛在被害人的行為習慣通過互聯(lián)網投放“低息、快速放款”等誘餌。放款后又制定一系列嚴苛的違約條件，惡意制造違約，收取高額費用，待被害人無力償還高額借款時，網絡套路貸犯罪團伙便會通過外包的催收公司對被害人及其親友進行滋擾催收。對社會穩(wěn)定影響巨大，對被害人生命財產安全造成極大的威脅。

在“掃黑除惡”的背景下，各部門紛紛出臺相關政策打擊套路貸，各地治理套路貸的行動已初見成效。套路貸起源于民間高利貸，兩者的外部表征高度相似卻又有著本質上的差別。民間高利貸是以收取債務人高額利息為主要目的民事借款行為。套路貸是以非法侵吞債務人財物為目的的違法犯罪行為。此外，套路貸與民間高利貸之間還存在如下區(qū)別：1.對待違約的態(tài)度不同。套路貸中出借人常常設置苛刻的違約條款，借口網絡故障等刻意制造違約以達到非法獲取借款人財產之目的。民間高利貸不會用刻意制造違約的行為收取本息。2.收取除本金外費用性質不同。套路貸中除本金外往往以手續(xù)費、審核費、管理費、擔保抵押等名義收取額外費用。民間高利貸中則以利息名義收取本金之外的費用。3.法律性質不同。套路貸的本質是不受法律保護的違法行為。民間高利貸本質是民事行為，雙方當事人基于意思自治達成借款合意，本金以及一定范圍內的利息受法律保護①。

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，傳統(tǒng)套路貸借助網絡迅速傳播。網絡套路貸因其極具誘騙性的電子合同、精心設計的網上放款流程、防不勝防的網絡催收手段和近乎“完美“的賬戶流水證據鏈條，導致防范與治理網絡“套路貸”犯罪困難重重[2]。傳統(tǒng)的刑事政策思想更多的站在犯罪人以及潛在犯罪人的角度上關注犯罪預防，卻很少在被害人以及潛在被害人角度關注被害預防。隨著犯罪類型的不斷更新，犯罪手段的不斷升級，傳統(tǒng)的犯罪預防逐漸暴露出預防效果不佳的局限性與滯后性。此外，套路貸所帶來的社會危害，諸如導致被害人自殺或自殘、司法公信力的損害等均具有不可逆性，對犯罪的懲罰并不能恢復原有的法律關系及社會秩序。因此被害人角度的被害預防顯得尤為重要。

一、我國當前網絡套路貸犯罪狀況

近年來，套路貸在我國呈現(xiàn)愈演愈烈的態(tài)勢。隨著P2P網絡借貸平臺越來越多的暴雷事件，網絡龐氏融資、網上非法集資、網絡集資詐騙等互聯(lián)網金融騙局不斷被曝光，網絡金融違法犯罪更加猖獗。尤其是搭乘網絡大肆傳播的網絡套路貸，更是借助網絡金融瘋狂生長，已經成為藏污納垢的資本游戲，游走在法律的邊緣，違法犯罪行為琳瑯滿目、比比皆是[4]。最高人民檢察院、最高人民法院和公安部紛紛出臺辦理套路貸相關案件指導意見，作為套路貸犯罪案件高發(fā)地區(qū)的江蘇、上海等地高院也發(fā)布相關文件打擊相關違法犯罪活動。在文書網以“套路貸”、“刑事一審”、“互聯(lián)網”為關鍵詞進行檢索，結果顯示2018年共14起，2019年共38起。其中浙江、安徽為案件高發(fā)地區(qū)，分別為19起和8起，且有向周邊地區(qū)蔓延的趨勢。從實踐中看，網絡套路貸犯罪呈現(xiàn)專業(yè)化、團伙化趨勢，大多數(shù)犯罪團伙以互聯(lián)網企業(yè)為掩飾，內部分工明確，密切配合。2018年4月26日，浙江溫嶺市公安局成功破獲一系列套路貸案件，其中以吳某杰為首的犯罪團伙涉嫌刑事案件631起，被抓獲的犯罪嫌疑人高達268人，涉案金額669萬元。據警方統(tǒng)計，自2017年8月以來，以犯罪嫌疑人吳某杰為首的惡勢力犯罪集團設立多個從事非法放貸活動的公司。其中，下設招收普通業(yè)務員的人事部門，負責收集信息、分析數(shù)據、開發(fā)APP的技術部門、以訴訟手段催收的法務部門、以外包為主要形式的催收部門、管理資金的財務部門等多個職能部門；具有16個業(yè)務團隊的龍騰肆海信息服務有限公司在不到一年時間里，從事非法放貸業(yè)務多次，涉及受害人9萬人次，涉案金額達到數(shù)億元[5]。

（一）套路貸犯罪主要涉及罪名及罪名認定現(xiàn)存問題

在套路貸刑事案件中，根據犯罪人行為方式不同，涉及多種罪名。例如，詐騙罪、盜竊罪、敲詐勒索、虛假訴訟罪等。實踐中，套路貸案件多為共同犯罪，犯罪團伙以合法網絡金融公司為外衣進行犯罪活動，其內部分工明確，涉案金額、受害人數(shù)十分巨大。

一些套路貸類案件表面上看是普通的民事糾紛，但其本質是具有嚴重社會危害性的違法犯罪行為。實踐中，一些起訴到法院的民事借款糾紛，從形式上看，證據鏈條近乎”完美“。被告人，也就是套路貸犯罪中的被害人拿不出對其有利的證據，人民法院不得不根據民事法律規(guī)范判決被害人敗訴以承擔高額的債務。套路貸犯罪團伙事先通過假流水，欺騙被害人簽訂虛高的借款合同，銷毀對被害人有利的證據，又加之被害人法律意識淡薄，不重視證據的留存，給案件的處理帶來極大的難度。甚至還有律師參與其中，借助其合法民間借貸的外衣，給實務中正確識別案件性質，準確打擊違法犯罪帶來了極大的困難，具體表現(xiàn)為：1.以“不能用刑事手段干預經濟糾紛”為借口阻撓公安機關調查。2.民事訴訟中，幫助犯罪集團制造形式上完整合法并對被害人不利的證據，使司法人員產生錯誤認識，從而達到其借助訴訟謀取被害人財產的目的。

為了高效準確打擊套路貸，最高人民檢察院、最高人民法院、公安部、司法部在全國掃黑辦的協(xié)調下，聯(lián)合發(fā)布了《關于辦理套路貸刑事案件若干問題的意見》（法發(fā)〔2019〕11號，以下簡稱《意見》）。意見指出：“實施套路貸過程中，未采用明顯的暴力或者威脅手段，其行為特征從整體上表現(xiàn)為以非法占有為目的，通過虛構事實、隱瞞真相騙取被害人財物的，一般以詐騙罪定罪處罰”，但通過對現(xiàn)有套路貸案件刑事判決書檢索發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)被告人以詐騙罪被定罪處罰，在審判實務中個別存在“見套路貸就是詐騙罪”的錯誤思想，詐騙罪大有演變成套路貸的“口袋罪”之嫌。事實上有些被害人明知套路貸團伙的手段以及自己所承擔的后果，并未產生錯誤認識并基于錯誤認識處分財產。此時，被告人的行為不符合詐騙罪的犯罪構成，不能以詐騙罪定罪處罰。對此，張明楷教授指出：“只要是套路貸就構成詐騙罪”的觀點，是缺乏罪刑法定主義觀念的典型表現(xiàn)，司法工作人員不能以套路貸概念取代刑法規(guī)定的犯罪構成[6]。

（二）互聯(lián)網大數(shù)據助長網絡套路貸犯罪

近幾年，傳統(tǒng)套路貸犯罪以網絡為載體，違法利用公民個人信息廣泛傳播。首先，套路貸以網絡為載體，使其滲透能力更強，增加了被害人與之接觸的可能性。在某手機應用市場輸入“小額借款”、“網貸”等關鍵詞，數(shù)十個搜索結果中有大部分APP 帶有“無息無抵押”、“放款快”、“急速放款”等字樣。更有甚者，一些手機軟件以天氣、閱讀、廚藝等作為掩護通過審核，用戶下載后根據個人信息切換“AB面”，變成貸款軟件。其次，違規(guī)收集手機通訊錄等個人信息是網絡套路貸的危害之源。通過收集個人信息，套路貸團伙有針對性地對有借款需求的被害人投放廣告，借款逾期后又通過收集到的聯(lián)系人進行軟暴力催收。

網絡套路貸的背后已經形成了以大數(shù)據為基礎，以公民個人信息為客體的巨大的黑色產業(yè)鏈條。鏈條的起點是游走于法律邊緣的信息提供商，他們通過有權收集公民個人信息的主體手中低價收購，再打包賣給服務推廣、大數(shù)據公司以及各種廣告中介商。在整個鏈條的末端連接著網絡套路貸、電信詐騙、網絡詐騙以及網絡傳銷等違法犯罪集團。這些新型的互聯(lián)網犯罪均離不開以大量公民個人信息為樣本的互聯(lián)網大數(shù)據分析。鏈接黑色產業(yè)鏈條首尾的中間環(huán)節(jié)便是大數(shù)據服務行業(yè)。因此，為成功治理網絡套路貸，必須重視互聯(lián)網數(shù)據安全。2019年下半年，杭州、深圳多地警方帶走多家互聯(lián)網大數(shù)據風控平臺高管進行調查。“最近，警方調查大數(shù)據風控平臺的起源，并非是保護個人信息，更可能是為了打擊‘套路貸’?！本S信金科副總裁李寧對《中國新聞周刊》透露，當數(shù)據行業(yè)缺乏自律時，尤其是套路貸案件出現(xiàn)人命官司后，反過來警方就會追究，誰為套路貸平臺提供了系統(tǒng)、數(shù)據和催收，這才會涉及數(shù)據安全[7]。

二、我國網絡套路貸刑事案件中的被害人特征

“被害人”一詞，源于拉丁文“Victima”，其基本含義有二：其一，作為宗教儀式的獻祭品；其二：因受到他人行為影響而直接或間接導致受到傷害的自然人、法人以及社會秩序[8]。當前在國內有多種被害人的定義，本文中的被害人是從犯罪學角度定義的犯罪被害人。即：在犯罪過程中因犯罪行為的侵害而遭受人身或財產損失的人。犯罪被害人具有可責性、被害性以及互動性三大特性。

（一）網絡套路貸中被害人的被害性

被害人的被害性這一概念由以色列學者門德爾松提出,他認為,“被害性是指某些社會因素所造成的某些損害的所有被害人的共同特征”[9]。對于被害性的定義應基于被害人角度，考慮其被害或容易被害的主客觀特征，從而達到預防被害的目的。即：自然人或社會組織自身存在的主客觀因素具有誘發(fā)或刺激犯罪行為發(fā)生的作用,從而使自己容易成為或者已經成為犯罪被害人的特性[10]。

在上述案件中被害人自身往往具有一定的責任：首先，被一時利益所迷惑，容易相信網絡套路貸犯罪團伙的謊言。在網絡套路貸案件中，套路貸欺騙性很強，誘惑力很大，被害人法律意識淡薄，落入陷阱而不自知，容易輕信犯罪人。其次，被害人往往出于急需用錢等個人動機，積極配合犯罪人，簽訂空白合同、壘高借款金額等。許多借錢軟件在下載注冊時會要求用戶對其開放隱私權限，包括獲取定位信息、通訊錄聯(lián)系人、通話記錄等權限，使得用戶個人信息完全暴露在借款公司面前。此外，在犯罪統(tǒng)計學中，犯罪黑數(shù)也是一個值得關注的概念，犯罪黑數(shù)的大量存在，將影響對當前犯罪形勢的判斷。套路貸案件中被害人深陷“套路”后很少報案，使得犯罪黑數(shù)很大，助長了犯罪人的繼續(xù)犯罪的“信心”，給打擊套路貸犯罪帶來了難度。

（二）網絡套路貸中犯罪人與被害人之間互動關系

被害人與犯罪人在犯罪現(xiàn)象中是一對具有對立統(tǒng)一的關系的矛盾體，犯罪的發(fā)生是雙方互動的結果[11]。實際上,“無論犯罪人和被害人處于什么樣的狀態(tài),雙方同處于一對矛盾的運動過程中。他們之間的相互作用,相互影響推動著矛盾運動的發(fā)展變化”[12]。在網絡套路貸案件中主要有可利用模式、推動模式、易位模式三種互動模式。

（1）可利用模式

可利用模式是指被害人在無意識的情況下實施令犯罪人感到誘惑的行為，或者具有某些特質讓犯罪人產生犯罪欲望。在這種情況下，犯罪人利用被害人的弱點和無防范意識而實施犯罪。在一些網絡套路貸案件中，一些社會經驗不足的年輕人沒有認識到網絡套路貸背后所涉及的互聯(lián)網金融風險，從而成為犯罪團伙的主要侵害對象。

一些犯罪團伙收集大量個人信息后，通過大數(shù)據分析鎖定被害人群。例如：消費需求強烈的大學生、急需資金的創(chuàng)業(yè)者等具有高頻次搜索“小額借款”等關鍵詞等行為。犯罪團伙通過網絡途徑散布“放款快、低息無抵押”等消息，被害人急于用錢又疏于防范，容易深陷套路貸。另外，在犯罪團伙眼中，在校大學生的親友同學等人脈關系就是具有很高變現(xiàn)價值的資源，是絕佳的侵害對象。

個案一：大學女生深陷網絡套路貸陷阱

就讀于山東高校的李某某，出生于1997年。在一次意外中弄壞了同學的手機，她沒有選擇告知父母，而是決定獨自解決問題。為了盡早賠償，李某某便聯(lián)系到通過手機廣告推送了解到的某網絡貸款公司。正如廣告所宣傳的“急速放款”，李某某很快就拿到了3000元借款。到了約定的還款日期，除生活費外沒有其他收入的李某某被告知違約，在業(yè)務員的指引下，李某某從另一家借款公司借錢還給第一家公司。這種操作在套路貸中被稱為“平賬”。實際上，這兩家公司背后是同一個犯罪團伙，存在千絲萬縷的聯(lián)系。此后，這樣的“轉單”次數(shù)高達55次，原本3000元的借款像雪球一樣越滾越大。15個月里，增長到69萬元。2019年6月20日，白銀市白銀區(qū)人民法院以詐騙罪判處該網絡套路貸團伙主犯楊磊有期徒刑六年，并處罰金46000元。

（2）推動模式

推動模式指的是被害人在犯罪整個過程中，其自身行為對犯罪具有一定的推進效果，類似于化學反應中催化劑的作用。在這種情況下，受害人非但不對套路貸犯罪人加以戒備，反而出于個人動機，故意協(xié)同犯罪人，積極創(chuàng)造實施犯罪的條件。被害人往往相信自己具有按期還款的能力，相信犯罪人提出的“行業(yè)規(guī)矩”積極主動地配合犯罪人辦理抵押、公證，自愿簽下虛高借條。

而犯罪人的最終目的是被害人的財產。就算被害人按期籌足應還本金和利息，但是犯罪人通過設定嚴苛的還款條件、故意失聯(lián)等方式故意制造違約。因付不起高額的違約金，被害人只好跟隨犯罪人的指引，“轉單平賬”，“拆東補西”，再一次陷入更深的“套路”中。

個案二：小餐館老板為維持經營陷入套路漩渦

浙江臺州林某某是一家小餐館的老板，2018年因需要進購原材料，便通過網絡廣告推送找到一家網絡貸款公司借款20000元，面對貸款公司以行業(yè)規(guī)矩的名義提出的簽訂40000元虛高借條并要求辦理汽車抵押的要求，林某某為早日拿到借款便積極配合網貸公司辦理相關手續(xù)。還款日，收款人員電話卻打不通，次日貸款公司人員以違約為由要求林某某償還40000元，并揚言給林某某通訊錄親友打騷擾電話相要挾。2019年10月17日，浙江省溫嶺市人民法院以敲詐勒索罪判處本案被告人吳永杰有期徒刑15年，并處罰金人民幣80萬元。

（3）易位（轉化）模式

在這種情況下，當被害人本身已無可榨取的價值后，套路貸犯罪團伙便以免除或減輕被害人債務為價碼，迫使被害人將套路貸推廣給身邊的親友。這種模式使得網絡套路貸犯罪呈現(xiàn)成片化蔓延的狀態(tài)，并且原本是犯罪中的被害人逐漸轉變?yōu)榧雍θ恕?/p>

個案三：王某為抵消借款休學加入網貸公司

就讀于江蘇某高校的王某家庭貧困，便從網貸平臺貸出3000元用來繳納學費，起初王某打算通過勤工儉學來償還債務，但是幾次違約后又“平賬”，這筆錢很快變成了9萬余元。償還了不到一半的借款后，王某家里實在拿不出多余的錢來還款。此時催收員提出王某加入他們公司，從事推廣工作，拉一個算一個掙提成，慢慢抵消自己所欠的貸款。為了抵消借款，王某于2018年5月辦理休學，加入了網貸公司為網絡套路貸吸引其他被害人。2018年11月，王某在警方打擊網絡套路貸的行動中被刑事拘留?！霸臼莵韴蟪?，現(xiàn)在反而被抓進來?！薄胺措娫p”偵查大隊刑警焦志恒轉述了王某的供詞。

三、加強網絡套路貸被害預防的對策建議

犯罪被害預防亦稱被害預防,主要指潛在被害人及已然被害人從被害現(xiàn)象發(fā)生的危險性、傾向性趨勢狀況出發(fā),為避免被害原因出現(xiàn),防止和減少初次被害或繼續(xù)被害而采取的各種措施及形成的有效保護機制的過程[13]。被害的發(fā)生與避免、被害的性質與樣式、被害程度的擴大與減小,在很大程度上將取決于該被害人能否及時發(fā)現(xiàn),主動消除自身存在的各種致害因素[14]。被害預防是從犯罪被害人的被害教訓出發(fā)，研究防止受犯罪侵害的有效手段[15]。因此，從被害人學角度談加強網絡套路貸被害預防，要立足于犯罪被害人的被害性，消除被害人群及潛在被害人群的致害因素，阻斷犯罪人與被害人之間的互動。

（一）加強大數(shù)據行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，推動行業(yè)規(guī)范化發(fā)展

治理網絡套路貸需要正本清源。隨著互聯(lián)網的發(fā)展，大數(shù)據行業(yè)變得炙手可熱。信息的快速傳播是大數(shù)據時代的明顯特征，培養(yǎng)互聯(lián)網大數(shù)據企業(yè)刑事合規(guī)意識具有深遠意義。但是大多數(shù)大數(shù)據風控企業(yè)缺乏合規(guī)意識尤其是刑事合規(guī)意識，對于公民個人隱私信息的保護缺乏重視。當警方辦理網絡套路貸所引發(fā)的惡性案件時，大數(shù)據風控企業(yè)所面臨的刑事風險也隨之增大，從業(yè)者人人自危。從之前沸沸揚揚的電信詐騙案件到如今的網絡套路貸，犯罪團伙背后的個人信息來源逐漸浮出水面，正是如今風聲鶴唳的互聯(lián)網大數(shù)據行業(yè)。公民個人信息的泄露使得網絡套路貸團伙更加目標明確地選擇侵害對象，同時也為暴力、軟暴力催收埋下禍根。

隨著互聯(lián)網大數(shù)據技術的飛速發(fā)展，獲取公民個人信息也變得十分迅捷高效，然而在國家司法資源有限的前提下，激增的侵犯公民個人信息的犯罪也逐漸暴露出以事后懲罰為主導的刑事思想的局限性。如果抑制制裁的發(fā)動能有效地引導人們遵守法律，就沒必要科處制裁；如果科處較輕的制裁就不必要施加重的制裁；因為發(fā)動制裁會花費各種各樣的成本，盡量引導經營者自主守法才是最有效率的[16]。將刑事合規(guī)理念引入互聯(lián)網大數(shù)據行業(yè)自律體系中將有助于網絡套路貸的防治。因此，為加強網絡套路貸被害預防，需要加強大數(shù)據行業(yè)合規(guī)監(jiān)管，提高互聯(lián)網大數(shù)據行業(yè)自律，建立企業(yè)刑事合規(guī)體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

（二）網絡服務提供者應當采取有效手段阻斷網絡套路貸信息的傳播

當前互聯(lián)網上充斥大量的套路貸廣告，手機應用市場上魚目混珠，大量違法網絡貸款軟件混雜在合法的軟件中。一些資金緊張又缺乏分辨能力的被害人很容易“饑不擇食”，一不小心就掉入“套路”中?！缎谭ā返?87條第2款所規(guī)定的幫助信息網絡犯罪活動罪將明知他人利用用互聯(lián)網進行犯罪而提供幫助的行為規(guī)定為犯罪，2019年11月1日正式生效的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理非法利用信息網絡、幫助信息網絡犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱“《解釋》”），解釋規(guī)定了從事搜索引擎、廣告推廣等業(yè)務的個人或單位是刑法第286條第1款所規(guī)定的“網絡服務提供者”。解釋的出臺意味著進一步明確互聯(lián)網服務提供者的監(jiān)督審查義務，如違反法律規(guī)定的注意義務，網絡服務提供者將承擔刑事責任。

與此同時，我國需設立互聯(lián)網大數(shù)據信息服務行業(yè)的準入門檻。將容易獲取公民信息、侵犯公民權力的技術應用于市場，需要將其置于合理的監(jiān)管體系中，從事大數(shù)據信息服務的企業(yè)應由有關部門審核其從業(yè)資質并加以備案，以便在發(fā)生嚴重泄漏公民個人信息的案件時，有關部門能夠迅速作出應急反應，及時采取措施降低信息泄露對公民造成的不良影響，并協(xié)助公安機關破獲相關刑事案件。

為防止套路貸廣告等信息借助大肆傳播，建議互聯(lián)網服務提供者加大網絡貸款類信息的監(jiān)督審核力度，采取有效手段阻斷網絡套路貸信息傳播，切斷被害人與網絡套路貸之間的聯(lián)系紐帶。

（三）加強公民個人信息保護，提高公民個人信息保護意識

隨著網絡的發(fā)展，公民個人信息種類也變得更加繁多，由家庭住址、姓名、聯(lián)系電話等變?yōu)楦黝惿缃粠ぬ柡兔艽a、銀行卡信息和支付密碼、聯(lián)系人及通話記錄等。稍不注意就會泄露，牽一發(fā)而動全身。種類繁多的個人信息泄露也使得一些利用個人信息犯罪手法更加隱秘復雜，其所造成的危害也越來越大。在我國，公民對個人信息的自我保護意識并不成熟，在下載陌生APP的時候往往不注意APP獲取權限的請求，許多軟件因此輕而易舉地獲取與其正常運行無關的通訊錄、位置信息、通話記錄等隱私權限。在網絡套路貸案件中，犯罪團伙往往利用非法收集到的公民個人信息對被害人施加威脅，例如：利用非法獲取的通訊錄信息通過“呼死你”（短時間內對某一號碼進行惡意集中呼叫的軟件，導致被呼叫人無法正常是使用）等軟件對被害人親友進行騷擾；利用非法獲取的位置信息對被害人進行上門催討：潑油漆、人身威脅等，嚴重影響被害人正常生活，影響社會穩(wěn)定。

為預防網絡套路貸以及其他借助公民個人信息實施的違法犯罪行為，一方面應建立全方位的個人信息保護機制，另一方面應加強宣傳保護個人信息的重要性以及防護措施，做到信息保護制度化、風險提示常態(tài)化、常識普及日常化。此外，公安機關也應充分利用大數(shù)據分析，將犯罪手段剔除有害因素，作為預防網絡套路貸的“疫苗”，針對有個人信息泄露跡象的高被害風險的潛在網絡套路貸被害人有針對性的發(fā)送預警短信等，以提高警惕，防止掉入網絡套路貸陷阱。

（四）互聯(lián)網金融科技知識教育應納入國民教育體系

隨著互聯(lián)網金融發(fā)展的日新月異，各類新型網絡金融產品層出不窮，公眾普遍對金融科技以及相關風險防范缺乏正確認識。尤其是超前消費意識強烈、自我保護意識不強的在校大學生，是數(shù)量極大的潛在網絡套路貸被害人。尤其是剛脫離高考巨大壓力之下的大學新生，在脫離了父母和學校的監(jiān)管后，尚未形成正確的消費理財觀念。又加之身心各方面對于高中到大學環(huán)境的突然轉變的不適應，容易形成盲目超前消費、盲目攀比等習慣。分辨能力弱，防范意識不強等也是在校大學生成為網絡套路貸被害人的關鍵因素。在已有的諸多案例中，被害人大多是剛剛進入大學的大一新生。

因此，為防止網絡套路貸危害校園，應將互聯(lián)網科技金融知識及風險防范納入教育體系。各高校應重視對學生形成正確消費觀念進行引導教育，培養(yǎng)學生掌握基本的理財知識以及對互聯(lián)網金融的認識。建議各高校在新生入學時開展互聯(lián)網金融科技知識通識教育，普及金融風險知識。開展預防網絡套路貸專題講座，使學生正確認識網絡套路貸的危害，強化學生自我保護意識，正確識別合法與非法的借款渠道。暢通學生與家庭、學校的溝通渠道，使學生樹立起有困難向學校、家庭求援的意識，而不是盲目向不明社會力量求助，以免掉入網絡套路貸的陷阱。

（五）豐富合法民間信貸種類，降低個人借款門檻

當前我國經濟飛速發(fā)展，人民生活水平大幅度提升。隨著消費理念的更新?lián)Q代，消費水平的大幅躍升，人民群眾的信貸需求對我國的信貸體系提出了更高的要求。然而，以各大銀行為主的的傳統(tǒng)信貸業(yè)務部門設置了嚴格的放款條件、繁瑣的審核程序以及申請手續(xù)，令有借款需求的普通群眾望而卻步。我國民間信貸種類嚴重不能滿足廣大群眾的借款需求，因而催生了諸多灰色信貸產業(yè)，有些民間借款公司甚至發(fā)展成為以騙取債務人財產為目的的犯罪團伙，其中的典型代表便是網絡套路貸。通過歸納諸多典型網絡套路貸犯罪案件，我們可以看出，大多數(shù)被害人選擇網絡套路貸的原因是走投無路，抱著僥幸的心理選擇了網絡套路貸，最終掉入了高額的債務陷阱。

因此，豐富民間合法信貸種類，降低個人借款門檻，為有借款需求卻無法通過傳統(tǒng)渠道取得貸款或無法快速取得貸款以解燃眉之急的人群提供安全合法的借款渠道，將成為預防網絡套路貸犯罪被害的有效手段。從操作成本的角度考慮，金融監(jiān)管部門、網絡監(jiān)管部門可以將現(xiàn)有處于灰色地帶網貸公司加以整合，對其進行備案審查，審核經營資質，規(guī)定統(tǒng)一的利率上限，制定合理的手續(xù)費用收取標準，并加以監(jiān)管。設立民間借款企業(yè)黑名單，將具有從事“套路”放貸行為、簽訂虛高合同、采用非正常手段催收但未觸及刑事法律的企業(yè)列入黑名單，取消其從業(yè)資格并向社會公示，及時做出風險預警。將以侵占債務人財產為主要目的，采用暴力、軟暴力手段催收等違法犯罪企業(yè)堅決予以取締，并追究刑事責任。

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，從網絡傳銷、電信詐騙到非法倒賣個人信息、網絡套路貸，網絡犯罪手段不斷翻新，新型網絡犯罪也層出不窮，給涉及互聯(lián)網的刑事案件偵破帶來極大困難。因此，從被害人學立場出發(fā)，以被害人的可責性、被害性、互動性為出發(fā)點，針對被害人特征研究被害預防顯得尤為重要。從上述互聯(lián)網犯罪的典型案例樣本中我們可以看出，貪利性、投機性、缺乏犯罪識別能力、缺乏風險防范意識是網絡犯罪被害人的共同特征。從被害人學角度分析網絡套路貸的被害人群特征以及被害預防，對預防新型網絡犯罪具有深刻的借鑒意義。被害預防配合公安機關的正面打擊，有助于減少網絡犯罪的危害性，對治理網絡犯罪大有裨益。

注 釋：

①依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸年利率超出36%部分的利息無效。