L農村商業(yè)銀行農戶小額信貸業(yè)務發(fā)展問題及對策研究

■ 張金源（湖南農業(yè)大學經濟學院）

L農業(yè)商業(yè)銀行是在L市信用聯(lián)社基礎上改制組建的，籌建工作小組于2014年6月向中國銀保監(jiān)會提出籌建L農村商業(yè)銀行的申請，10月8日，中國銀保監(jiān)會批準籌建湖南L農村商業(yè)銀行股份有限公司。該公司發(fā)起人共有360人，包括由256名職工自然人和93名社會非職工自然人組成的349名自然發(fā)起人和11名企業(yè)法人組成，共募集30000萬股、30000萬人民幣，而且所有資金驗核成功。該銀行的建設定位為：“服務三農，服務中小微”，目標是成為資本運營良好、內控管理合理、經濟效益較高的現代金融企業(yè)。

一、L農村商業(yè)銀行農戶小額信貸業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）農戶小額信貸產品期限結構不合理

成立之日起，L農村商業(yè)銀行依據審慎原則來處理農戶小額貸款額度與貸款周期事務，即短、快的貸款期限，小且少的貸款額度，這使得農戶小額貸款完全不能滿足三農資金利用需求，也嚴重限制了農村金融市場的發(fā)展。當前L農村商業(yè)銀行針對于農戶小額貸款的期限多為是不超過一年，根據有關數據顯示，截至2018年末，該種貸款類型的占比達到70.14%。然而，對于農戶來說，他們大多希望小額信貸的期限可以長一些。舉個簡單的例子，在種養(yǎng)殖業(yè)方面，家庭種養(yǎng)殖戶大多不會考慮小額信貸，只有規(guī)?；N養(yǎng)殖農戶才會具備一定的信貸需求，就蛋雞養(yǎng)殖行業(yè)而言，從搭建養(yǎng)雞棚到蛋雞長大出欄的時間就長達一年，與之相對的是農戶小額貸款期限也大約為一年；但對于現代化農業(yè)生產而言，許多創(chuàng)收效益比較好的養(yǎng)殖業(yè)及加工業(yè)所需周期往往都要超過一年，這就使得貸款期限和現代農業(yè)生產周期之間變得不相適應，也就極大的降低了小額信貸的實施價值，更使得許多小額信貸需求者不愿意使用該種信貸模式。所以，必須要重視農戶小額信貸期限和實際需求不相適應這問題。

（二）農戶小額信貸業(yè)務辦理流程繁瑣

根據相關調查顯示，當前L農村商業(yè)銀行的農戶小額信貸業(yè)務流程主要涉及調查、信貸管理系統(tǒng)錄入、相關信息審查、銀行審批、簽訂合同、發(fā)放貸款等步驟。舉個簡單的例子，客戶申請一筆小額貸款，經客戶經理審批到該貸款發(fā)放的時間約為5個工作日。在客戶申請的當日，其需要填寫申請審批書，并與客戶經理進行面談，達成初步貸款意向，調查個人征信情況，并獲知滿足該項貸款應準備的相關材料。次日，銀行會派遣相關人員到客戶居住地、經營場所以及擔保人居住地進行實地調查、走訪。調查人員應在調查報告中如實記錄查訪情況，并在信貸管理系統(tǒng)中錄入客戶相關資料，提交給相應的審查部門，審查部門在接到審查需求后，需在1-2個工作日內完成審查審批，并在確定滿足貸款要求結果后的次日，通知借款人、擔保人及其親屬前往銀行簽訂借款與擔保合同，最后銀行將貸款發(fā)放給借款人。在整個貸款環(huán)節(jié)中，農戶要貸款兩萬元，他需要有1-2個擔保人，貸款人與擔保人需要提供的基本資料包括身份證、結婚證、戶口本、夫妻雙方簽字，也就是說這項貸款的完成需要有6個人的簽字，這使得貸款流程過于復雜，也極大地降低了小額貸款用戶的積極性。

（三）農戶小額信貸業(yè)務面臨著多風險并存問題

就農戶小額信貸業(yè)務開展而言，L農村商業(yè)銀行也承受著諸多風險問題的影響。如一是存在自然環(huán)境風險，農業(yè)生產與天氣變化息息相關，各種自然災害很容易影響農業(yè)生產的結果，當發(fā)生較大的自然災害時，往往會導致農業(yè)生產減值減量，而且影響的范圍也比較大，農戶遭受直接損失，進而間接導致農村商業(yè)銀行在回收款項無法順利推行，也就使得L農村商業(yè)銀行出現了較多的不良貸款合同。二是存在市場風險，在L農村商業(yè)銀行進行貸款的多是從事小規(guī)模家庭經營的農戶，他們的經營模式與現有的市場結構之間常表現為一種不匹配的關系。農民本身就缺少對于市場的精準定位，再加上對于市場信息的獲取不夠及時、準確，很容易陷入到供需陷阱中，他們又沒有足夠的能力來應對市場變化所帶來的風險，就很容易使之轉變?yōu)椤靶刨J資金風險”[1]。三是存在操作風險，L農村商業(yè)銀行的員工數量較少，但他們所需要負責的工作量卻比較大，所采用的評定、評級方法不夠客觀、準確，這在無形中擴大了農戶小額信貸的償還風險。同時，在發(fā)放貸款后，銀行也沒有對農戶貸款的使用情況進行跟蹤調查，使得獲取到的貸款信息并不完善，這在一定程度上也增加了農戶的信貸風險。

二、完善L農村商業(yè)銀行農戶小額信貸業(yè)務發(fā)展的建議

面對上述對L農村商業(yè)銀行農戶小額信貸發(fā)展所存在的問題，筆者根據L農村商業(yè)銀行的現實狀況，提出農戶小額信貸業(yè)務的改進建議。

（一）開發(fā)多種期限的農戶小額貸款產品

銀行在設置信貸業(yè)務時，可以綜合考慮農戶的收入水平、償還能力、產品經濟周期等因素，適當地調整信貸產品的貸款期限[2]。如果農戶的還款能力尚可，就可以適當的延長他的貸款期限，換言之，也就是開發(fā)中長期信貸產品。如種植業(yè)貸款期限可以延長至2-3年，農戶創(chuàng)業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)貸款可以延長至3-5 年，農戶商業(yè)用房按揭貸款延長至10-20年等，多樣化的選擇勢必會吸引到更多的客戶（具體如表1所示）。在這種情況下，不僅滿足了農戶的資金需求，也會有效推動L農村商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

（二）梳理農戶小額信貸流程，做到精簡辦理

在農戶小額信貸流程方面，L農村商業(yè)銀行應盡可能的簡化信貸操作手續(xù)，提高辦事效率。在保證農戶基本信息的基礎上，如身份證、戶口本等，盡可能地精簡貸款紙質申請資料[3]。銀行應對貸款各個環(huán)節(jié)所實施的內容制定相應的標準，明確職責；在開展調查時，應重點關注“借款人與借款用途是否真實”，通過采用交叉驗證的手段來驗證借款人所提供的資產、負債信息是否真實，并結合外圍走訪調查，充分了解客戶的信用情況，準確評定客戶的履約還款能力。此外，還應結合大數據技術，對客戶的車輛財產、保險、稅務、涉訴、工商等相關信息進行審查。總之，銀行應精簡審批流程，開展獨立審批制度，擴大審查范圍、提高審批效率。同時，在互聯(lián)網時代，L農村商業(yè)銀行也可以利用高速發(fā)達的計算機技術來處理農戶小額信貸業(yè)務[4]，讓農戶可以通過網絡就可以實現貸款申請、了解貸款發(fā)放情況等。

表1 L農村商業(yè)銀行農戶小額信貸業(yè)務產品創(chuàng)新種類

（三）建立起涉農普惠金融的風險防控體系

為了有效應對農戶小額貸款所帶來的信貸風險，L農村商業(yè)銀行應在強調“三農”優(yōu)勢與差異性的基礎上，形成涉農普惠金融的風險防控體系。首先，銀行應依據全員、全流程、全業(yè)務的標準來不斷調整、完善農戶小額信貸風險管理體系，提高自身的風險防控能力。其次，要重視事前、事中的信貸審批管控流程，尤其是要充分發(fā)揮農村聯(lián)保等獨特的金融擔保體系的效用，來盡可能地降低農戶小額貸款所帶來的信貸風險。最后，L農村商業(yè)銀行在管控農戶小額信貸業(yè)務時，針對農戶小額信貸業(yè)務的風險控制不能完全參照現有風險控制指標體系和標準要求，必須充分結合三農實際情況建立更具針對的風險控制指標和標準。