大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式研究

湯杰　林志明

摘要：在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。通過對大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，進一步探究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式影響因素，分別從互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系、風(fēng)險監(jiān)控與市場規(guī)范化程度、專業(yè)人才的培養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費需求變化幾個角度進行分析，對大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式、融資創(chuàng)新模式、資金理財創(chuàng)新模式、互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸金融模式創(chuàng)新進行分析總結(jié)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式

中圖分類號：F832? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）12-0125-03

一、前言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融行業(yè)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來金融行業(yè)發(fā)展的重點，它改變了金融市場原有的消費行為模式，為金融行業(yè)的發(fā)展注入新的生機，給社會大眾日常生活帶來天翻地覆的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)巨大，這對互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)處理技術(shù)要求很高，否則很難保證金融數(shù)據(jù)信息來源的可靠性和準確性，增加互聯(lián)網(wǎng)金融運營的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)密切結(jié)合，對有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展具有重大意義。大數(shù)據(jù)技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的技術(shù)支持與保障，尤其在金融風(fēng)險控制、精準定位目標消費人群等方面發(fā)揮著重要的作用，大數(shù)據(jù)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新與完善奠定了基礎(chǔ)，也成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的導(dǎo)向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式的出現(xiàn)，極大地推動了各個行業(yè)的變革。在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金融通、支付方式和金融信息輸送方面都不斷創(chuàng)新，形成了以網(wǎng)絡(luò)借貸、在線支付、眾籌、微信和支付寶等第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，與美歐等發(fā)達國家相比起步較晚。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致經(jīng)歷了六個發(fā)展階段，第一階段，2005年以前，這一階段是互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽階段。1997年招商銀行網(wǎng)站開通，金融電子業(yè)務(wù)正式啟動。2003年淘寶網(wǎng)和支付寶的誕生，標志著我國電子商務(wù)開始起步，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券開戶等金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。第二階段，2005—2012年為互聯(lián)網(wǎng)金融初步發(fā)展，第三方支付、網(wǎng)貸渠道、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)相繼出現(xiàn)。2007年P(guān)2P交易誕生，2011年央行向27家第三方付出公司發(fā)放第三方支付牌照，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的里程碑。第三階段，2013年—2015年為高速發(fā)展階段，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低于傳統(tǒng)金融組織，2013—2015年一大批企業(yè)涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。2013年6月，支付寶聯(lián)手天弘基金推出余額寶，12306網(wǎng)站正式支持支付寶購票，全國很多家便利店支持支付寶條形碼。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌、消費金融、移動互聯(lián)網(wǎng)金融等各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)紛紛涌現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展開拓了新的領(lǐng)域。2014年，政府工作報告中首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”。第四階段，2015—2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融危機頻發(fā)。由于相應(yīng)的監(jiān)管缺乏，一些不法分子投機行為嚴重引發(fā)了多起轟動全國資金鏈斷裂跑路事件，在社會上造成了惡劣的影響。政府開始加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)控，頒布一系列互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)管理規(guī)定。第五階段，2016年至今，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步促進了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的沖擊，推出各種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)等便捷的金融服務(wù)內(nèi)容，優(yōu)化各行各業(yè)資金的融通渠道。政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控力度不斷加大，力圖穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。第六階段，2018年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺頻頻出現(xiàn)爆雷，不良貸款激增，各種違法信貸業(yè)務(wù)涌現(xiàn)，如“校園貸”“現(xiàn)金貸”等非法集資在社會上造成很壞的影響。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度不斷增強，加上宏觀形勢持續(xù)不利，互聯(lián)網(wǎng)金融走入“寒冬”階段，網(wǎng)貸的成交量和在貸余額數(shù)據(jù)逐漸創(chuàng)新低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式在逐步調(diào)整，尋求新的轉(zhuǎn)型。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的影響因素

互聯(lián)網(wǎng)金融融合是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘、云計算、區(qū)塊鏈等相結(jié)合的高新技術(shù)產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融根據(jù)所掌握的大數(shù)據(jù)信息，形成第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等一系列全新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式，具有低成本、高效率、直接金融發(fā)展的特色。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融融資存在的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上屬于金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我國金融體系逐步向多元化的新業(yè)態(tài)發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系

維護和確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的根本。政府在鼓勵開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，需要逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全體系，積極開發(fā)新的信息安全技術(shù)，加強金融信息管理、建立和完善金融信息標準體系，積極培養(yǎng)專業(yè)人才維護互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全體系。尤其是在大數(shù)據(jù)背景下，獲得個人信息和隱私數(shù)據(jù)越來越便利，在缺少互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全體系保障下，個人隱私和個人信息數(shù)據(jù)成為買賣的商品，一些企業(yè)或個人非法獲得用戶的電話號碼和身份證等個人信息打包出售給非法詐騙團體、黑客，使個人或組織的財產(chǎn)受到威脅，造成不可彌補的損失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)控與市場規(guī)范化程度

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用高科技信息技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)為載體，形成的一種全新金融運作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)變革，也是未來金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的方向。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起世界各國關(guān)注。伴隨者互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，一些不法投機分子利用金融風(fēng)險監(jiān)控的漏洞，給個人和組織帶來損失，造成了很壞的社會影響。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融在本質(zhì)是一致的，傳統(tǒng)金融所面臨的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣要面對，在法律不健全的情況，行業(yè)風(fēng)險將會加劇，影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展受相關(guān)法律條文的約束，互聯(lián)網(wǎng)金融市場運作規(guī)范化程度越高，越有利于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴張，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面展開對金融市場的激烈爭奪，另一方面就是對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的爭奪。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口巨大，在國家日益加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)控的形勢下，金融風(fēng)險監(jiān)控的人才需求缺口最大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)成為關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國起步比較晚，2018年有25所本科院?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”專業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，導(dǎo)致高校人才培養(yǎng)與現(xiàn)實存在脫節(jié)現(xiàn)象，大部分高校在互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)方面正處于摸索階段。如何培養(yǎng)出既掌握金融知識，又掌握計算機技術(shù)的復(fù)合型金融科技人才，成為未來高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才的缺乏直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)

金融科技的發(fā)展直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，新的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)需要金融科技來實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，形成了平臺操作模式和流量思維。這種模式提升了金融行業(yè)的生產(chǎn)效率，轉(zhuǎn)變了消費者參與金融活動消費模式，但是這只是表層的狀態(tài)。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技、生物識別等高新技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融，其具體流程發(fā)生變革，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。金融科技直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（五）消費者金融消費需求的變化

消費者金融消費需求的變化直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的開發(fā)，因此，定期對互聯(lián)網(wǎng)用戶進行調(diào)查，了解目標消費者的潛在需求，對于開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供信息的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代涌現(xiàn)出各種類型的金融產(chǎn)品，改變了以往金融消費模式。網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險、P2P、移動金融等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進入了人們的視線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只有不斷升級，有效滿足消費者需求，在風(fēng)險監(jiān)控范圍內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

（六）國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了快速發(fā)展、遭遇寒冬、轉(zhuǎn)型三個階段，這也是資產(chǎn)過剩情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險特征的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融交易帶來了新生機的同時，由于其“過度開放”和“進入門檻低”的特性，讓一些不法分子利用鉆了空子，出現(xiàn)投機傾向，給社會廣大的投資者造成重大經(jīng)濟損失同時在社會上引起很壞的反響。黨的十八大以來，國家和金融監(jiān)管部門，已經(jīng)把防控金融風(fēng)險放到首要位置，一方面對系統(tǒng)性風(fēng)險進行控制，另一方面采取系列手段和措施進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，意圖防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全和社會穩(wěn)定。政府出臺的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控政策直接會影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的方向和模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康成長，避免投機現(xiàn)象的出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式中將會有所體現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是指綜合考慮宏觀利益和微觀利益，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的支持下對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)構(gòu)成的要素進行重新組合，具體表現(xiàn)形式是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融工具創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式分析，主要從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融消費金融信貸模式創(chuàng)新等幾個方面進行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式

云計算和大數(shù)據(jù)的結(jié)合顛覆了傳統(tǒng)的計算與存儲模式。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融組織提供了一種運營成本更低、更靈活商業(yè)模式，有效地進行資源匹配，提高效率。云端通過分布存儲技術(shù)，將大數(shù)據(jù)按照塊進行存放在不同的存儲節(jié)點上。云服務(wù)平臺類型有政府主導(dǎo)公有云和企業(yè)主導(dǎo)的商業(yè)云。金融組織需要根據(jù)自己的數(shù)據(jù)量和業(yè)務(wù)需求選擇匹配的云服務(wù)模式以及部署方式，將大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)價值發(fā)揮到最大。大數(shù)據(jù)為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供了新的思路，通過大數(shù)據(jù)分析進行精準定位，通過深度數(shù)據(jù)挖掘，快速匹配供求雙方對金融產(chǎn)品的交易需求，對預(yù)測未來的發(fā)展趨勢和發(fā)現(xiàn)內(nèi)在規(guī)律，洞察和發(fā)現(xiàn)商機提供依據(jù)，運用大數(shù)據(jù)和云計算在金融借貸、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險控制模式方面也具有突出的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式離不開科技創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式上發(fā)揮著重要的不可替代的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)、第三方支付等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，豐富了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，尤其是第三方支付的出現(xiàn)，對消費者的消費行為產(chǎn)生巨大的影響。從用戶的構(gòu)成來看，第一類第三方支付公司如支付寶等以自建B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站為依托，從事電子支付及擔(dān)保功能支付模式。第二類是獨立的第三方支付模式，如快錢。第三類就是微信支付平臺，利用原有的交流平臺，產(chǎn)生新第三方支付模式，微信支付創(chuàng)新功能包括轉(zhuǎn)賬、紅包、找零、支付+會員等，一方面便捷提高效率，另一方面還能帶來更多的樂趣，滿足人們對社交支付、情感交流、傳達愛意需求。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是為了更高效、更便利、更低成本地為目標客戶提供金融服務(wù)產(chǎn)品，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的主要趨勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融融資創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以金融普惠為主導(dǎo)思想，滿足中小微企業(yè)以及個人對資金的需求，在金融市場中充當中介。主要有P2P網(wǎng)貸、阿里小貸與眾籌融資等模式，其中P2P網(wǎng)貸是典型的草根金融，具有平民化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、過程透明化、進入門檻低等特點。阿里小貸是以“網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)”為核心的新型微貸技術(shù)，為眾多小微企業(yè)提供融資服務(wù)的一種模式。具有目標客戶數(shù)量多、對融資需求量大、金額小、隨借隨還、手續(xù)簡單等特點。眾籌融資源于美國，這種模式打破傳統(tǒng)的融資模式，使每位普通人都可以成為投資者，只要對項目與活動感興趣，就可以進行投資的一種融資方式，這為創(chuàng)業(yè)公司融資提供了一個新的途徑。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融資金理財創(chuàng)新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融資金理財?shù)某霈F(xiàn)，對原有金融市場帶來重大的沖擊，未來吸引市場上的閑余資金，根據(jù)目標客戶需求的不同，開發(fā)出一系列理財產(chǎn)品。余額寶就是典型的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，借助支付寶已有電子商務(wù)平臺，開發(fā)出余額寶這種增值服務(wù)平臺，開啟平民理財?shù)氖袌?。這種模式體現(xiàn)用戶體驗優(yōu)先、免費策略和長尾效應(yīng)等互聯(lián)網(wǎng)的思維?；ヂ?lián)網(wǎng)資金理財模式目前分為四種形態(tài)，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金。每種形態(tài)都有自己的客戶群體，為了爭奪更大的市場積極開發(fā)新的理財產(chǎn)品。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸金融模式創(chuàng)新

隨著電商和金融科技的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為中國居民主要消費模式之一，網(wǎng)購用戶隊伍日益龐大，改變了消費者原有的消費行為，網(wǎng)上支付成為人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｒ姷南M行為。京東白條、螞蟻小貸等以及網(wǎng)絡(luò)消費借貸行業(yè)的興起，培育了大量互聯(lián)網(wǎng)消費信貸用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸和消費金融成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的重要趨勢之一。從目前看持牌轉(zhuǎn)入消費金融成為主要特征，如度小滿入股哈銀消費金融，微博入股包銀消費金融，玖富入股湖北消費金融，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走入消費領(lǐng)域。各大商業(yè)銀行、相關(guān)消費金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛加大對互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域投入，促使個人消費信貸消費金融業(yè)務(wù)快速增長。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管力度趨嚴，各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的業(yè)務(wù)將更加合乎規(guī)范，未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管和政策環(huán)境更加法制化，過去持牌的消費金融機構(gòu)的牌照優(yōu)勢將逐步喪失。未來整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心競爭力，一方面是提升客戶吸引力，另一方面是加強風(fēng)險防控的能力。利用科技技術(shù)的快捷與便利，進一步降低成本，獲得新的資金渠道。

參考文獻：

[1] 熊抗韜.大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的探析[J].科技廣場，2017（9）.

[2] 尹 驍，王明宇.大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析[J].中國商論，2015（8）.

[3] 薛煒星.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營銷，2016（7）.

[4] 范 宇.大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展模式探究[J].中國市場，2016（24）.

[5] 荊 典，王婷婷.基于大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式的分析[J].知識經(jīng)濟，2017（5）.

[責(zé)任編輯：王 旸]