風險視角下農(nóng)業(yè)保險市場利益相關體矛盾分析

吳文意　梁詩婷　鄭絢　曾雪琦

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障，對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有重要意義。通過收集當?shù)鼐逓碾U種數(shù)據(jù)，分析災害情況，發(fā)現(xiàn)部分地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險存在相關部門實施困難、農(nóng)民不參保的矛盾，其原因在于農(nóng)保體系、農(nóng)險品種以及保后服務存在許多漏洞，提出了開拓適用不同農(nóng)業(yè)主體的農(nóng)保品種;加強對各級地方政府的財政監(jiān)督等創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險體系的優(yōu)化路徑，以促進政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村落實推進。

關鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村發(fā)展;政策性農(nóng)業(yè)保險;矛盾

中圖分類號：F840? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）12-0119-03

中國是農(nóng)業(yè)大國，涉農(nóng)人口眾多，若要實現(xiàn)全面建成小康社會，構思如何解決 “三農(nóng)”問題是關鍵。習近平總書記在十九大報告中明確指出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程”，農(nóng)業(yè)問題的解決是國民經(jīng)濟發(fā)展以及社會穩(wěn)定的保障。但是農(nóng)業(yè)是一個十分脆弱并且弱勢的行業(yè)，極易受到其他因素的沖擊，如：自然災害、價格波動等。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開保險體系的支撐。2019年中央一號文件提出健全農(nóng)業(yè)信貸擔保費率補助和以獎代補機制，研究制定擔保機構業(yè)務考核的具體辦法，加快做大擔保規(guī)模。按照擴面增品提標的要求，完善農(nóng)業(yè)保險政策的方針，從2004年至今，連續(xù)十五年的中央一號文件無不提到中央對農(nóng)業(yè)險種的開發(fā)與補貼，足以看出國家對農(nóng)業(yè)保險的重視程度。2018年3月份，廣東省積極響應國家方針政策，制定了《2018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案》，推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

一、背景

廣東省地理位置優(yōu)越，土壤肥沃，是農(nóng)業(yè)發(fā)展的寶地，然而每年的臺風、暴雨、水澇等受災情況嚴重，當?shù)剞r(nóng)戶苦不堪言。以臺風“山竹”為例，強風暴雨致使廣東省經(jīng)濟損失42.49億元，農(nóng)作物受災面積高達79.8萬畝。

廣東省深入學習習近平總書記對廣東重要指示批示的講話，貫徹落實“四個走在全國的前列”的要求，頒發(fā)了《2018-2020年廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案》（下面簡稱方案）。方案明確要求建立起政府、農(nóng)戶、保險公司共同參與的機制，以政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進為原則，要求低保費、覆蓋廣，讓廣大農(nóng)戶受益，勿忘農(nóng)業(yè)，勿忘農(nóng)民。

根據(jù)《實施方案》可以發(fā)現(xiàn)中央財政補貼涵括種植類5種，畜牧類3種，2018年新增水稻制種保險;省級財政補貼包括種植類4種，畜牧類1種，新增柑桔橙柚種植險、農(nóng)業(yè)設施險;地級市可以根據(jù)自己的情況申報1個最多2個地方特色品種。中央補貼的險種都是以保障國家的糧食安全為主，廣東省級與地級市補貼則是廣東特色農(nóng)產(chǎn)品以及主要的經(jīng)濟作物為主。

二、主體間的矛盾沖突

由于政策性保險的目的是分散農(nóng)業(yè)損失風險，確保農(nóng)戶的基本收入，以保本為原則。因此，在政策性保險的實施過程中，出現(xiàn)了產(chǎn)品設計與農(nóng)戶需求、理論與實踐中存在差異等問題。部分地區(qū)顯露出政府不想申報、農(nóng)戶不想投保等心態(tài)漏洞，各方參與主體發(fā)生了矛盾沖突等情況。

（一）保險公司與農(nóng)戶之間

根據(jù)采訪和調研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)戶的受教育程度偏低，主要集中在小學和初中階段;農(nóng)戶多以中老年人為主，普遍是男性。受廣東省的農(nóng)地規(guī)模較小，分布分散的特點，經(jīng)營主要呈現(xiàn)個體戶為主、靠夫婦倆打理，農(nóng)地里的經(jīng)濟收入基本上是家庭的經(jīng)濟來源。

農(nóng)戶反映保險公司理賠是其對保險較為不滿意的部分。以甘蔗為例，甘蔗的抗風能力非常弱，極易整片吹倒，絕大多數(shù)農(nóng)戶在受災之后會把甘蔗扶起來做應急補救措施。但是保險公司規(guī)定，只要是能扶起來就不會賠償。農(nóng)戶對此表示不理解，根據(jù)《實施方案》的保險金額甘蔗保額只有800元/畝/造，及時補救所獲得的經(jīng)濟收益比向保險公司索賠多得多。再者，農(nóng)業(yè)保險的理賠速度緩慢，遞交材料多、手續(xù)麻煩、花費的時間和精力多。農(nóng)戶在經(jīng)歷巨災之后要準備下一個周期的生產(chǎn)，不愿意多花精力在這方面。日積月累，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的滿意度日趨下降。

保險公司則反映農(nóng)戶雖然很務實但是也很現(xiàn)實。某些農(nóng)戶存在著騙保額情況，他的經(jīng)濟損失可能不在保險公司賠付范圍內，但是他扭曲事實以此騙到保費。并且由于某些農(nóng)戶的文化水平較低，甚至惡語相向，無論保險公司怎么解析，對方都以為保險公司在騙錢。保險公司與農(nóng)戶之間互不信任，難以進行理賠談判。

（二）保險公司與村委會之間

保險公司在農(nóng)業(yè)保險推廣過程中，常會遇到人生地不熟的情況、農(nóng)戶對保險人員的不信任造成保險開單困難等情況。在屢次碰壁且效率低下的窘?jīng)r下，他們選擇與當?shù)卮逦瘯献魍茝V農(nóng)業(yè)保險，讓農(nóng)保得以順利推廣。然而保險公司發(fā)現(xiàn)協(xié)保人員的積極性和熱情度都不高，雖然有培訓，但是農(nóng)業(yè)保險的知識和信息都是有所欠缺，一些重要賠款解析不夠清晰，造成他們后面理賠談判不順利。村委會則認為保險公司的理賠態(tài)度，使其處于保險公司和農(nóng)戶之間，在日常管理工作中造成極大的不便。

（三）村委會與農(nóng)戶之間

在政策性農(nóng)業(yè)保險的推廣中，村委會扮演著極為重要的角色。通常來說，村委會成員一般都是當?shù)氐木用?，能夠熟悉當?shù)氐幕厩闆r?？墒敲慨斢龅嚼碣r矛盾沖突的時候，農(nóng)戶會認為賠償這么少，是因為保險公司與村委會在理賠過程中存在克扣與偏袒的行為。保險公司則認為村委會偏袒當?shù)剞r(nóng)戶，騙取保額。雖然村委會想為農(nóng)戶出謀劃策，鼓勵他們參保，分散農(nóng)業(yè)風險，但是農(nóng)戶的不理解，也使其很是無奈。

三、農(nóng)業(yè)保險與受益對象間矛盾的產(chǎn)生原因

（一）農(nóng)業(yè)保險的協(xié)保體系不夠完善

農(nóng)業(yè)保險在針對此類保險的特質，設置特殊的協(xié)保保險體系，但由于農(nóng)業(yè)保險的實施仍處于初級階段，所以協(xié)保體系在保險服務方面出現(xiàn)嚴重的漏洞。第一，保險公司在安置協(xié)保人員的時候只局限于部分區(qū)域，不能完全確保大部分農(nóng)村地區(qū)都能參與保險，部分落后鄉(xiāng)村并沒涉及;第二，農(nóng)戶對了解農(nóng)業(yè)保險通常只依靠保險公司安排的協(xié)保人員，大部分協(xié)保人員都為村委會的工作人員，這些協(xié)保人員對農(nóng)保只是初步認識，所以不能完全深入宣傳農(nóng)業(yè)保險;第三，農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)大多數(shù)只是安排協(xié)保人員，并不存在專門的農(nóng)保網(wǎng)點。可見，農(nóng)保在農(nóng)村地區(qū)在協(xié)保體系上有著或多或少的缺陷。

（二）農(nóng)業(yè)保險的品種過于單一

隨著科技研究的推進，農(nóng)業(yè)發(fā)展更加多元化，農(nóng)業(yè)保險主要是以傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品種植為主，忽視了單一品種農(nóng)業(yè)保險對多種類型農(nóng)業(yè)的實用性，首先，有關農(nóng)業(yè)先進設備的損毀在農(nóng)保上的保障程度比較少，甚至某部分并沒有提供相應的保險品種，這些設備的成本往往非常高，對于經(jīng)營的農(nóng)戶來說投入大，這說明農(nóng)民對設備保障有著很大的需求。其次，農(nóng)民主體大多為小規(guī)模經(jīng)營者，而農(nóng)業(yè)保險大多都會對大規(guī)模的農(nóng)作物破壞提供較高的賠償，因此，解決小規(guī)模的經(jīng)營主體保險問題也是關鍵問題之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險理賠服務有待提高

農(nóng)業(yè)保險的保后服務最主要是體現(xiàn)在理賠額度，由于理賠標準是根據(jù)具體情況而定的，所以其具有隨機性，在一般情況下，站在農(nóng)戶的角度下，參保后的農(nóng)戶都沒有得到自己預期的理賠額度，這也是農(nóng)民不愿意購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因，除了這個原因外，理賠鑒定的時間也是原因之一，根據(jù)走訪時當?shù)剞r(nóng)民表示，保險公司不能及時在發(fā)生災害后盡快鑒定農(nóng)作物的損毀等級，讓他們不能第一時間采取補救措施，造成農(nóng)作物更大的損失;站在保險公司的角度下，保后服務的鑒定以及理賠標準都是需要按照嚴格的標準來進行，若要大大提高其效率，需要極大的成本預算才能做到，所以這會對保險公司的利益受到極大的傷害。

（四）地方政府財政支持不足

在2018年3月出臺的政策性農(nóng)業(yè)保險中，有不少農(nóng)產(chǎn)品入選了地區(qū)險種，但當?shù)匾灿泻芏啻蠓秶N植的農(nóng)產(chǎn)品沒有得到中央財政的支持，如：甘蔗，這些農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)保只能依靠地方政府的財政支持，根據(jù)保險公司反映，當?shù)睾芏嗳脒x地方險種的農(nóng)產(chǎn)品，針對此類型的農(nóng)保是沒有辦法落實的，最大的原因是許多地方政府的資金在農(nóng)業(yè)保險的財政預算是遠遠不夠的，只能向中央提出申請才能獲得更多的資金，由于申請的程序以及時間比較漫長和復雜，所以地方農(nóng)業(yè)保險的財政支持不能完全落實。

四、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險體系的優(yōu)化路徑

（一）開拓適用不同農(nóng)業(yè)主體的農(nóng)保品種

保險公司根據(jù)不同類型的農(nóng)戶經(jīng)營者創(chuàng)新出有針對性的保險類型，不同的農(nóng)作物創(chuàng)新出不同保障程度的保險類型，同時也不僅局限于此，還需要針對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的設備硬件，按照不同的投入成本費用制定出不同理賠標準，最至關重要的是，面對不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶主體，創(chuàng)新出多種多樣的保障類別，使農(nóng)業(yè)保險擺脫局限性，趨于多樣化發(fā)展，延伸出多種保險品種。

（二）加強對各級地方政府的財政監(jiān)督

存在部分地方政府財政支持上的不配合，造成保險公司無法真正落實到當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險中去，所以針對此問題，最有效的解決方法就是加強地方政府與保險公司在農(nóng)業(yè)保險的財政支持上的互相監(jiān)督，同時，讓公眾就監(jiān)督財政方面參與進來，開創(chuàng)出舉報反映機制，盡可能地使地方政府在農(nóng)業(yè)保險的財政支持落實到位。

（三）明確參保人與保險公司理賠信息一致

大部分保險業(yè)務在保后服務最顯著的問題就是理賠標準雙方不對稱問題，在農(nóng)業(yè)保險這一范疇此問題更為嚴峻。首先，要對負責每一地區(qū)的協(xié)保人員進行專業(yè)的農(nóng)保培訓，確保每一位協(xié)保人員能夠正確傳達保險條例與注意事項，避免參保人在參保時存在誤區(qū)，其次，保險公司制定再次確認機制，在人員購買保險時需要再三明確參保人與保險公司的理賠信息不存在差異。

（四）鼓勵更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保

隨著政府對全國范圍內的農(nóng)業(yè)保險的重視力度越來越大，從事農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體也將可以通過農(nóng)業(yè)保險這一途徑獲得應有的保障，但由于許多農(nóng)戶的文化程度較低，對農(nóng)業(yè)保險的認識程度較低，所以購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意識不強，因此，有關部門需要加大起宣傳力度，開展講座、公告欄等方式讓大家了解，同時也可以通過村官或者村委會有關工作人員，一對一向農(nóng)戶詳細的講解和推薦。

（五）完善各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系建設

在許多農(nóng)村未設立備保險公司的分支機構，只有在市區(qū)或者城鎮(zhèn)地區(qū)才具有保險機構，所以許多農(nóng)村想要了解或者購買農(nóng)保都沒有途徑參與，落后地區(qū)則更無法涉及到。因此，需要保險公司盡可能在不同地區(qū)建立屬于農(nóng)保的保險網(wǎng)點，方便農(nóng)戶進行咨詢，也有利于農(nóng)保推廣，也可以與當?shù)卮逦瘯⑸钊氲暮献麝P系，為農(nóng)保提供更多可以供民眾了解的平臺。

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[責任編輯：王 旸]