戴蓓蓓 陳剛

摘 要：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是以個人或家庭為服務對象的綜合零售業(yè)務，已成為銀行業(yè)重要的競爭領域，但和發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務仍處于起步階段。通過PEST方法分析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務環(huán)境現狀，提出商業(yè)銀行個人金融業(yè)務應以豐富業(yè)務種類、大力開展個人理財業(yè)務、優(yōu)化組織結構、增強金融科技等發(fā)展策略，力爭在全球金融市場競爭中占據一席之地。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務;策略

中圖分類號：F832.2 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）32-0131-02

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務概述

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務是以個人和家庭為服務對象，充分利用大量的信息、高新技術、專業(yè)人才、廣泛網點、雄厚資本等多方優(yōu)勢，運用多種金融工具和現代經營理念，并依據客戶的實際需要及具體資金清形，為個人客戶提供的綜合性、專業(yè)化的財富服務事務[1]。按照個人金融業(yè)務的不同形式，可以分為以下類型（表1）。

從個人金融業(yè)務的分類上，可以看到商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的內容相當豐富。業(yè)務類型更加多樣化，產品類型從單一流動性或收益性轉型朝兼有流動性和收益性的金融工具方向發(fā)展。服務范圍進一步拓延，由傳統的存款、貸款業(yè)務轉向中間業(yè)務、表外業(yè)務方面[2]。金融服務的方式上，由手工作業(yè)變?yōu)殡娫?、網絡、電視等自助化作業(yè)方式。商業(yè)銀行的服務渠道方面，從線下分布廣泛的物理網點向網上銀行、金融超市等多種渠道延伸。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務環(huán)境現狀分析

我國銀行業(yè)有全國性商業(yè)銀行、各城市商業(yè)銀行、農村金融機構等類型，從量上看是金字塔形結構。據銀監(jiān)會統計，至2019年二季度末，我國銀行業(yè)的總資產達到281.58萬億元。在金融去杠桿下，新牌照發(fā)放困難，這提高了銀行的準入門檻，但全國性商業(yè)銀行格局整體較穩(wěn)定。以下使用PEST方法對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的環(huán)境現狀展開研究。

（一）政治環(huán)境

宏觀經濟政策方面呈現審慎化趨勢，重視經濟穩(wěn)健發(fā)展、結構調整與控制通貨之間的關系。黨的十八屆三中全會提出了鼓勵民間資本進入金融服務領域，對于具備條件的民間資本，允許依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。這意味著我國民營銀行會越來越多，對整改銀行業(yè)挑戰(zhàn)空前。此外，商業(yè)銀行支付、結算、托管等傳統中介業(yè)務的利潤空間也會持續(xù)受到來自非銀行個人金融業(yè)務的侵蝕。

監(jiān)管政策方面對商業(yè)銀行的資本及流動性提出更高要求，引導銀行業(yè)金融機構加強自我約束和自律管理，建立層次清晰的系統性風險處置機制和清算安排，建立存款風險規(guī)避機制和市場主體退出機制，以完善商業(yè)銀行的宏觀審慎監(jiān)管框架，形成立體化、多層次銀行監(jiān)管體系。

（二）經濟環(huán)境

受金融危機對世界實體經濟的影響，我國經濟進入穩(wěn)步增長階段，觸底走穩(wěn)已成共識。國際貿易環(huán)境惡化，以出口為經濟增長動力調整為擴大內需，加大推進供給側結構性改革。經濟下行壓力較大，企業(yè)經營狀況受影響，不良信貸風險加大，銀行業(yè)利潤增速下滑。利好方面是，消費增長帶動消費金融快速發(fā)展。對此，商業(yè)銀行應推進結構調整和轉型，布局消費金融，促進零售銀行業(yè)務發(fā)展。

利率方面，2015年中央銀行宣布降息并提出將存款利率上浮30%，這基本可以認為我國已經具體進行利率的市場化改革。目前，利率市場化改革基本完成。我國儲蓄資產比例過高，儲戶交易型資產比例不足現狀將有所改變，傳統銀行業(yè)務依賴生存的息差逐漸收窄，過去依靠存款放貸而獲得收益的躺著賺錢的日子已經不在。

（三）社會環(huán)境

以螞蟻金服、騰訊金融為代表的互聯網企業(yè)，其業(yè)務對銀行傳統的存貸款、結算、支付產生極大影響。處于現代金融系統中最為基礎和重要的位置，商業(yè)銀行的霸主地位至今未被撼動，這在一定程度上取決與我國社會文化環(huán)境。受傳統觀念影響，人們的存款意識比較強，理財觀念比較缺乏。

隨我國經濟進步和人們收入的提升，居民的消費意識逐漸覺醒。過去先攢錢再去花錢的消費方式，轉變?yōu)楝F在的先透支再去還款[3]。商業(yè)銀行的個人消費信貸、住房貸款等信用消費得到極大提升。這些年，政府在居民住房、醫(yī)療教育、就業(yè)養(yǎng)老等方面進行體制改革，也刺激了居民的金融理財消費需求，居民投資方式日趨多樣，風險防范意識增強，商業(yè)銀行吸收存款難度增大，但在個人支付、結算方面業(yè)務有上升空間。

（四）技術環(huán)境

互聯網和信息技術的快速發(fā)展對銀行業(yè)務帶來巨大挑戰(zhàn)。傳統業(yè)務正面臨著移動支付、網絡理財、在線貸款等新興業(yè)務的沖擊，銀行網點正被網上銀行所取代。《2018年中國銀行業(yè)服務報告》數據顯示，2018年銀行業(yè)金融機構離柜交易達2 781.77億筆，離柜交易金額達1 936.52萬億元，行業(yè)平均離柜業(yè)務率為88.67%。呈現“全能”的綜合經營特征。

為應對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)IT投入持續(xù)增加[4]。我國銀行業(yè)在2015年IT方面的總投入共有831億元，增長12%。預測未來5年這方面的投入將保持穩(wěn)步增長，預計2020年整體市場投入達到1 351億元。商業(yè)銀行在不斷部署IT基礎設施時，充分利用各種新興技術成為建設重點，比如大數據、云計算、人工智能等。

總體看，現階段中國金融體系的市場化改革，使商業(yè)銀行的傳統利潤空間受到擠壓。一方面，存貸利差空間在縮小;另一方面，科技電子化技術水平較弱、金融產品創(chuàng)新能力不足，受業(yè)務準入門檻限制，中間業(yè)務收入手段有限。同時，監(jiān)管政策趨嚴，資金成本、合規(guī)成本、風險成本等各類經營成本上升;各種金融組織及服務方式的不斷創(chuàng)新也對傳統銀行個人金融業(yè)務發(fā)起新的沖擊。

三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展策略

（一）豐富業(yè)務品種及服務，優(yōu)化產品結構

針對目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務品種有限，同質嚴重，不能服務于不同的客戶細分市場的現狀[5]，可以根據用戶的不同需求推出具有競爭力差異的產品及服務。在整合現有產品方面，實行組合營銷，打造個人金融產品的新形象，改善以住房貸款為主的個人信貸業(yè)務不平衡現狀。在對產品的組合營銷中，加強儲蓄基礎類產品和貸款類產品的融合，比如教育投資于助學信貸的捆綁等;對基礎類業(yè)務可與代理類業(yè)務開展融合，比如教育投入儲蓄與教育投入保險的捆綁等;可以將貸款類項目與代理類項目實行融合，比如出行信貸與人身安保的捆綁等。

業(yè)務產品要根據具體市場需求持續(xù)創(chuàng)新，不斷推出新產品、新服務?？梢愿鶕藗兊南M偏好和技術的創(chuàng)新進步，對電子銀行、電子貨幣、電子支票、電子匯兌、電子錢包等產品和系統進行開發(fā)，可以針對社保體制改革推出更有針對性的個人理財和代理類產品，也可以根據市場資本運作狀況推出新的基于投資的個人金融業(yè)務服務項目;在和券商合作方面，可以展開投資咨詢、代購股票、代發(fā)紅利等全面服務的深化。

（二）積極發(fā)展個人理財業(yè)務

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是針對個人用戶提供資產分析、理財咨詢、投資設計、財務管理等專業(yè)金融服務業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨我國銀行業(yè)市場競爭加劇和國民收入水平的提升，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務非常必要，大力進行個人金融理財業(yè)務創(chuàng)新勢在必行?？梢詫ι虡I(yè)銀行個人金融服務品種范圍進行拓延，推出各種個人信貸、理財投資業(yè)務。可以將住房貸款、出行支票、個人匯兌等項目與個人貨期儲蓄組合。

在積極發(fā)展個人理財業(yè)務的同時要加強市場風險控制。由于我國理財資金的投資渠道和投資對象的一致性，產品和服務的同質化特性明顯，銀行業(yè)對個人金融理財產品的價格制定缺乏靈活調整;除此，商業(yè)銀行的理財投資區(qū)域主要集中在債券領域，而這些金融工具在體量上存在天花板，隨商業(yè)銀行理財產品業(yè)務的持續(xù)擴張，搶票情形必然發(fā)生，可能會直接損壞商業(yè)銀行利益獲取。商業(yè)銀行應綜合考慮自身戰(zhàn)略方向、風控模式和所推出的個人理財服務特點，制定出更貼近實際的風控管理方式和管理章程，構建完善的個人理財業(yè)務風控管理系統，并將個人理財業(yè)務風控內容包含在銀行整體風控體系內。

（三）優(yōu)化業(yè)務組織結構，加強專業(yè)人員培養(yǎng)

為提高個人金融業(yè)務的市場競爭能力，銀行應優(yōu)化內部組織結構。傳統商業(yè)銀行業(yè)務部門一般包含內部研究、資產配置、資產組合管理、交易結算、合規(guī)風險控制系統、人事管理、IT技術、財務等。為提高個人金融業(yè)務服務質量，對個人金融業(yè)務的部門功能設置和崗位設置應遵循“圍繞顧客，市場導向”的原則，精減調整總部的職能，使業(yè)務重心向一線傾斜，更加靈活地面向市場和客戶。此外，商業(yè)銀行應推進相關部門分工體系的建立，比如，大中型商業(yè)銀行應開展向保險資管公司和基金公司結構轉型，設立專門的資產管理事業(yè)部，將自有資產和顧客資產分部門獨立運作。

商業(yè)銀行應加強隊伍建設，把人力資本、人力資源管理置于重要位置，對人才進行招聘、培訓、使用和考核，培養(yǎng)出一支懂業(yè)務、會運營、能創(chuàng)新的專業(yè)人員團隊。當前，培養(yǎng)金融專業(yè)團隊可以采用以下方法：（1）為從業(yè)人員提供培訓學習通道，到先進國家的商業(yè)銀行中實地學習它們的優(yōu)秀產品及客戶關系管理理念，提升從業(yè)人員的技術能力和工作態(tài)度。（2）構建學習型組織，經常舉辦業(yè)務交流會，向同仁學習，交流工作經驗。（3）健全績效考核等相關激勵機制，對個人金融業(yè)務服務的不同工作崗位設定科學的、可定量的考核指標體系。

（四）增強金融科技，應對互聯網金融沖擊

面對兇猛來襲的互聯網金融，銀行業(yè)如果想要在和其市場競爭中取得優(yōu)勢地位，必須轉變現有的經營理念，促使自身業(yè)務轉型以適應如今的金融行業(yè)的服務轉變;改變現有商業(yè)銀行的經營理念，吸收互聯金融的良好經驗，為廣大用戶提供更加優(yōu)秀的投資產品，開發(fā)金融產品要求一切從顧客實際的應用需求為根本，努力開拓新的業(yè)務。

在渠道拓展方面，銀行不能只著眼于已有的舊渠道，要努力發(fā)掘挖掘新的客戶來源。比如，充分利用微博微信等新媒體端口進行廣告宣傳，組建屬于自己的線上業(yè)務渠道，結合銀行自身的優(yōu)勢特點推出獨特的個人金融產品。可以通過與互聯網金融機構展開合適的合作，獲得商業(yè)銀行急需的網絡大數據，為信譽優(yōu)秀的個人客戶提供適合的信貸服務;還可以通過與互聯網金融頭部企業(yè)的合作，借鑒他們的成功經驗，引進他們使用的前沿高新技術，打造屬于商業(yè)銀行自身的優(yōu)質互聯網金融平臺。

結語

目前，我國經濟結構調整進一步深化，宏觀經濟發(fā)展呈現出“新常態(tài)”，經濟增長從高速轉為中低速發(fā)展，方式從過去的粗放增長轉為現在的效率集約型增長。經濟結構的優(yōu)化調整顯著提升了經濟發(fā)展的可持續(xù)性和平衡性。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務在面臨環(huán)境變化挑戰(zhàn)的同時，也存在一些新的機會，比如經濟結構轉型蘊藏新需求;利率市場化和匯率形成機制的改革，也給個人金融非牌照類的交易業(yè)務帶來無限商機。因此，我國商業(yè)銀行要盡快意識到自身存在的問題，更好更快地發(fā)展個人金融業(yè)務，縮短與國際銀行業(yè)的差距，提升我國商業(yè)銀行整體競爭力。

參考文獻：

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