少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社改革模式研究

金燕

摘要：少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞與否，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)面貌的一種最好表現(xiàn)形式，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康和諧發(fā)展的一個(gè)必要條件。但是由于自然條件的限制，絕大多數(shù)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)滯后，很大程度上阻礙了整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。切實(shí)解決好我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的“三農(nóng)”問題，直接關(guān)系到整個(gè)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。本文以近年來寧夏回族自治區(qū)農(nóng)村信用社改革模式取得的實(shí)際成果為依據(jù)，結(jié)合該地區(qū)特殊的自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件，深入的總結(jié)與分析已有的改革經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的建議。

Abstract： The economic development of ethnic minority areas is the best form of China's economic appearance and a necessary condition for the healthy and harmonious development of China's economy. However， due to the limitation of natural conditions， the level of rural economic development in most ethnic minority areas is relatively lagging behind， which has greatly hindered the harmonious development of the whole society. Effectively solving the "three rural issues" in China's ethnic minority areas is directly related to the healthy development of the entire Chinese rural economy. Based on the actual results obtained by the reform model of rural credit cooperatives in Ningxia Hui Autonomous Region in recent years， this paper combines the special natural environment and economic conditions of the region to deeply summarize and analyze the existing reform experience， and draws corresponding suggestions on this basis.

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族地區(qū);寧夏;信用社改革

Key words： minority areas;Ningxia;credit union reform

中圖分類號(hào)：F832.35? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2019）35-0291-03

0? 引言

從2003年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》到2004年的《關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的意見》，以及2006年2月的《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干見》和2006年12月銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這一系列的文件都是針對(duì)同一個(gè)問題，就是如何更加有效的完善農(nóng)村金融體系，這充分體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革與發(fā)展問題的重視程度。關(guān)于農(nóng)村信用社改革模式問題，我國(guó)已有較多的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，而且在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部地區(qū)已經(jīng)取得了較好的成果。但是與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)絕大部分都處在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這些地區(qū)的農(nóng)村信用社發(fā)展模式仍存在較多的問題，亟待改進(jìn)。因此，無論是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面考慮，還是從政治穩(wěn)定角度考慮，對(duì)這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改革問題的探討都是不容忽視的?；诖?，本文以近年來寧夏回族自治區(qū)農(nóng)村信用社改革模式取得的實(shí)際成果為研究對(duì)象，結(jié)合該地區(qū)特殊的自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件，深入的總結(jié)與分析已有的改革經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的建議。

1? 寧夏農(nóng)村信用社改革的因素分析

1.1 自然環(huán)境因素分析? 寧夏地區(qū)獨(dú)特的自然環(huán)境使得南北部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)應(yīng)的表現(xiàn)出較大的差距，寧夏地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性特征，寧夏山區(qū)與川區(qū)間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大差距。因此，從寧夏地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡需求來看，寧夏農(nóng)村信用社的改革刻不容緩。多年來，為了大力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的發(fā)展，寧夏農(nóng)村信用社不斷克服當(dāng)?shù)刈匀粭l件差和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的困難，運(yùn)用靈活的經(jīng)營(yíng)方式，積極開拓市場(chǎng)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了較好的金融條件。相對(duì)應(yīng)的，寧夏地區(qū)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)特色也為寧夏農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。但是，由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件薄弱，生產(chǎn)性投入不足，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍然面臨著許多困難和矛盾。這不僅給寧夏地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)實(shí)施增加了難度，也對(duì)寧夏農(nóng)村信用社的發(fā)展提出了更高的要求。

1.2 政策因素分析? 自1999年初政府提出西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，我國(guó)又陸續(xù)出臺(tái)了諸多政策，例如2000年頒發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施西部大開發(fā)若干政策措施的通知》、2001年國(guó)務(wù)院頒發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)務(wù)院西部開發(fā)辦關(guān)于西部大開發(fā)若干政策措施實(shí)施意見的通知》和2002年計(jì)規(guī)劃《國(guó)家計(jì)委、國(guó)務(wù)院西部辦關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)“十五”西部開發(fā)總規(guī)劃的通知》等。這些戰(zhàn)略的實(shí)施，為西部少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展提供了新的歷史機(jī)遇。隨著相關(guān)戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，寧夏地區(qū)抓住這個(gè)千載難逢的機(jī)會(huì)，大力發(fā)展了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，寧夏農(nóng)村信用社也得到了較好發(fā)展。從2003年5 月到2004 年8 月，國(guó)務(wù)院連續(xù)兩次下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》和《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》標(biāo)志著農(nóng)村信用社改革得到了國(guó)家的高度重視，隨著改革在全國(guó)范圍內(nèi)的開始，2006年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，再一次明確要求農(nóng)村信用社提高自身的發(fā)展。國(guó)家“十二五”規(guī)劃要求進(jìn)一步加大西部大開發(fā)的力度，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村的金融動(dòng)脈，必須要繼續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的改革，這樣才能與國(guó)家發(fā)展整體布局以及新農(nóng)村建設(shè)的步伐相一致。這些政策的頒布對(duì)寧夏地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

1.3 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)因素分析? 自從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分離以后，農(nóng)業(yè)銀行相繼撤出或關(guān)閉了各地農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融主力軍就自然而然由各地方的農(nóng)村信用社擔(dān)當(dāng)。寧夏的農(nóng)村地區(qū)也是如此，從1996年我國(guó)啟動(dòng)金融改革工作開始，廣泛分布在當(dāng)?shù)氐谋姸噢r(nóng)村信用社成為了為寧夏回族自治區(qū)各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融支持的最主要力量，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不容忽視的作用。可以說，在這樣廣闊的市場(chǎng)背景下，寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社的發(fā)展前景應(yīng)是一片大好的。但是隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)也在不斷調(diào)整其自身發(fā)展的模式，在農(nóng)村信用社改革過程中，寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社面臨的考驗(yàn)也很明顯，經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展使得金融市場(chǎng)上原本就占有一席之地的國(guó)有商業(yè)銀行更是異軍突起，其雄厚的資金實(shí)力與豐富的經(jīng)驗(yàn)為這些國(guó)有商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)增加了有利的籌碼，這就導(dǎo)致農(nóng)村信用社在改革過程中必須面對(duì)來自金融行業(yè)間巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

隨著我國(guó)“十二五”規(guī)劃的實(shí)施與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)需求，寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅要清楚的意識(shí)到在同行業(yè)間存在著越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且認(rèn)識(shí)到寧夏農(nóng)村信用社雖然有較快的增長(zhǎng)，但是在全區(qū)的金融市場(chǎng)中所占比例還是很小，即其并不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)表明，寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社將會(huì)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。一般來說，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力通常用存款額占市場(chǎng)中所有金融機(jī)構(gòu)存款總額的比率來表示，這一比率能夠較有力的反映出各金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力及其對(duì)金融市場(chǎng)的控制能力。盡管現(xiàn)在寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)中仍然占有很大優(yōu)勢(shì)，但是隨著我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，寧夏地區(qū)的農(nóng)村金融格局必定會(huì)發(fā)生新的變化，所以寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社不僅要清楚的意識(shí)到在同行業(yè)間存在著越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且要清醒的認(rèn)識(shí)到寧夏農(nóng)村信用社雖然有較快的增長(zhǎng)，但是在全區(qū)的金融市場(chǎng)中所占比例還是很小，即其并不占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。事實(shí)表明，寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社將會(huì)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

寧夏地區(qū)由于其獨(dú)特的地理分布與自然環(huán)境因素，該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性特征，寧夏山區(qū)與川區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有較大差距。面對(duì)日益激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，寧夏地區(qū)不同地方按照其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市化發(fā)展水平的不同，其農(nóng)村信用社發(fā)展水平也有明顯的區(qū)別。主要表現(xiàn)為：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高和城市化發(fā)展速度較快的地區(qū)，農(nóng)村信用社的生存空間相對(duì)較小;在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低并且以農(nóng)村為主導(dǎo)的地區(qū)，農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。究其原因，主要是農(nóng)村信用社自身實(shí)力與服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)相結(jié)合而產(chǎn)生的。

1.4 經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素分析? 近年來，金融市場(chǎng)利率發(fā)展趨勢(shì)向市場(chǎng)化方向發(fā)展。以往，由于寧夏地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，許多國(guó)有商業(yè)銀行及寧夏銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)還沒有占據(jù)較大比例，在競(jìng)爭(zhēng)壓力較小的背景下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有壟斷地位。所以，在這樣的情況下，即便是農(nóng)村信用社為了盈利而不斷提高貸款利率，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在貸款時(shí)也只能被迫接受。但是，由于近年來金融市場(chǎng)格局的轉(zhuǎn)變及行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)壓力的與日俱增，利率市場(chǎng)化的發(fā)展將直接導(dǎo)致利率水平趨于一致化，將直接導(dǎo)致寧夏地區(qū)的農(nóng)村信用社盈利水平下降。

2? 改革后的具體成效

2.1 塑造全新形象，得到客戶的廣泛認(rèn)可? 自2003年全國(guó)深化農(nóng)村金融工作開始以來，寧夏地區(qū)農(nóng)村信用社抓住大好發(fā)展機(jī)遇，幾經(jīng)改制，完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革工作，進(jìn)一步完善了行業(yè)管理機(jī)制。尤其是黃河農(nóng)村商業(yè)銀行成立以來，在自治區(qū)黨委、政府的支持以及社會(huì)各界的關(guān)心下，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，以支持地方經(jīng)濟(jì)為己任，以把該行辦成一家“功能齊全、效益良好、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、綜合競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)”的地方現(xiàn)代化“好銀行”為奮斗目標(biāo)，積極服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，大力拓展市場(chǎng)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展。這些成績(jī)的取得，不但是對(duì)寧夏農(nóng)村信用社幾年來改革工作的肯定，更為重要的是為黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。改變了寧夏農(nóng)村信用社在人們心中經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳、效率不高的形象，在全區(qū)范圍內(nèi)塑造了良好的企業(yè)形象。面臨日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供高效、滿意的服務(wù)，得到了客戶的一致好評(píng)。

2.2 產(chǎn)權(quán)逐漸清晰，內(nèi)部管理體制不斷完善? 以黃河農(nóng)村商業(yè)銀行為例，改制以來在管理機(jī)構(gòu)的組成方面，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行成立了以“股東大會(huì)+董事會(huì)+監(jiān)事會(huì)”在內(nèi)的組織機(jī)構(gòu)，并實(shí)行了“三長(zhǎng)分設(shè)”，模式，即董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和行長(zhǎng)分設(shè)，成立了“三權(quán)獨(dú)立”的管理模式，即“所有權(quán)+經(jīng)營(yíng)權(quán)+監(jiān)督權(quán)”，實(shí)現(xiàn)了，職責(zé)明確，經(jīng)營(yíng)自主，管理科學(xué)。事實(shí)表明，股份制改革成立的黃河農(nóng)村商業(yè)銀行，產(chǎn)權(quán)日益清晰，正在逐步建立和完善相互制衡、相互監(jiān)督的法人治理構(gòu)。

2.3 經(jīng)濟(jì)效益和抗風(fēng)險(xiǎn)能力大幅提高? 以股份制改革為契機(jī)，寧夏農(nóng)村信用社經(jīng)過清產(chǎn)核資與增資擴(kuò)股的“大改動(dòng)”后，甩掉了以往沉重的歷史包袱。不僅如此，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)面，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行在繼續(xù)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，依據(jù)客戶需求及市場(chǎng)的需要，不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)較成立前有了較大幅度的提高。另一方面，自黃河農(nóng)村商業(yè)銀行成立以來，銀行尤其注重加強(qiáng)基層管理，法人治理結(jié)構(gòu)得到不斷完善，銀行的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到加強(qiáng)。

3? 經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

3.1 明確自己的市場(chǎng)定位，確立正確的改革方向? 我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社必須清醒地認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村信用社的改革工作將是一個(gè)復(fù)雜而又長(zhǎng)期的工作。在這一過程中，各地在改革初期就應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，以此確立正確的改革方向。明確市場(chǎng)定位，就是要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社起源于農(nóng)村，成長(zhǎng)于農(nóng)村，與農(nóng)民（尤其是在經(jīng)濟(jì)尚不是很發(fā)達(dá)的少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民）的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，這種天然的聯(lián)系即為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場(chǎng)，也注定了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)始終要注重支農(nóng)方向不動(dòng)搖。

3.2 努力化解歷史包袱，構(gòu)建良性運(yùn)營(yíng)機(jī)制? 由于以往經(jīng)營(yíng)管理不善以及國(guó)家強(qiáng)制性下達(dá)的許多相關(guān)任務(wù)等眾多因素的共同作用，我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社背負(fù)著沉重的歷史包袱，這些歷史包袱嚴(yán)重的制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，想盡辦法積極化解歷史包袱對(duì)這些地區(qū)的農(nóng)村信用社來說是刻不容緩的大事。少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村信用社在處理這一問題時(shí)，應(yīng)明確造成這些不良資產(chǎn)的原因是什么，只有弄清這些問題產(chǎn)生的根源，才能從根本上解決問題。

3.3 增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，拓展金融產(chǎn)品種類? 我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村信用社由于網(wǎng)點(diǎn)分布較為分散，絕大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在遠(yuǎn)離市區(qū)的城鎮(zhèn)，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍較低，這部分地區(qū)應(yīng)該結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，適時(shí)地增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，拓展金融產(chǎn)品種類。

3.4 規(guī)范法人治理結(jié)構(gòu)，確?！叭龝?huì)”各盡其責(zé)? 少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該本著實(shí)事求是的態(tài)度，繼續(xù)完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。一直以來，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社的“三會(huì)”制度流于形式的想象未能得到有效解決，沒有形成科學(xué)、合理的管理機(jī)制，這個(gè)問題在很大程度上制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。針對(duì)這一問題，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村信用社應(yīng)該在建立健全“三會(huì)”制度的基礎(chǔ)上，落實(shí)民主選舉制度，實(shí)行任期目標(biāo)責(zé)任管理，確?！叭龝?huì)”各盡其責(zé)。

3.5 凈化人員任用流程，提高職工隊(duì)伍素質(zhì)? 要明確并改正以往用人機(jī)制中存在的問題，避免出現(xiàn)類似“裙帶關(guān)系”現(xiàn)象出現(xiàn)。在員工的招聘方面做到公平、公正、公開，加大引進(jìn)高學(xué)歷、高素質(zhì)、專業(yè)技術(shù)人才的力度。另一方面，積極創(chuàng)造條件加強(qiáng)員工的崗位培訓(xùn)教育，改變員工以往形成的經(jīng)營(yíng)觀念上的依賴性和不負(fù)責(zé)現(xiàn)象，從觀念到行動(dòng)上都要切實(shí)落實(shí)好人員的任用流程，提高職工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。

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