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      安徽省小微企業(yè)融資擔(dān)保模式研究

      2019-12-23 23:45:12
      新?tīng)I(yíng)銷 2019年4期
      關(guān)鍵詞:政策性代償小微

      (青海大學(xué) 青海 西寧 810000)

      一、“4321”政銀擔(dān)合作模式概述

      (一)我國(guó)小微企業(yè)融資擔(dān)?,F(xiàn)狀

      黨的十八大和十八屆三中、四中全會(huì)中明確提出了以緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”“融資難、融資貴”為導(dǎo)向,大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),有針對(duì)性地加大對(duì)融資擔(dān)保業(yè)的政策扶持力度為抓手,加快發(fā)展主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔(dān)保行業(yè),促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的發(fā)展思路。同時(shí)融資擔(dān)保對(duì)解決企業(yè)融資問(wèn)題和“三農(nóng)”問(wèn)題,有著重要意義。

      在安徽省,小微企業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可估量的作用,也在增加就業(yè)率以及提高政府稅收等方面做出了突出貢獻(xiàn)。但由于“融資難、融資貴”等問(wèn)題的存在,一直讓這些小微企業(yè)面臨窘境。因此,如何解決小微企業(yè)的資金問(wèn)題就顯得越來(lái)越重要。

      (二)安徽省“4321”政銀擔(dān)合作模式概述

      為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問(wèn)題,安徽省近年來(lái)為小微企業(yè)融資推出了“4321”政銀擔(dān)融資模式,當(dāng)小微企業(yè)和農(nóng)戶單戶在保余額2000萬(wàn)元及以下的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償時(shí),由承辦的縣(市、區(qū))政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%,安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)(含中央和省財(cái)政代償補(bǔ)償專項(xiàng)資金)承擔(dān)30%,政銀擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)試點(diǎn)銀行承擔(dān)20%,所在地財(cái)政分擔(dān)10%。

      這種政府參與的小微企業(yè)擔(dān)保模式,一經(jīng)推出就受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注,如何用足、用活國(guó)家政策,更加有效發(fā)揮政策性擔(dān)保增信、降費(fèi)、分險(xiǎn)功能,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供便捷、高效、低成本的融資服務(wù)就顯得十分重要。截至2018年9月末,安徽省已累計(jì)開(kāi)展“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)2275.05億元55037戶(次)。2018年,“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)累計(jì)新增擔(dān)保529.89億元、服務(wù)小微企業(yè)13711戶,與此同時(shí),“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的參與機(jī)構(gòu)也不斷增多。

      截至2018年,“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)當(dāng)年新增規(guī)模超過(guò)1億元的機(jī)構(gòu)106家,業(yè)務(wù)占比82.6%,其中新增業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)5億元的機(jī)構(gòu)45家,占比45.37%。2018年末,在保規(guī)模在10億元(含)以上的機(jī)構(gòu)20家,業(yè)務(wù)占比6.26%;在5億元(含)至10億元之間的機(jī)構(gòu)26家,占比14.84%;在1億元(含)至5億元之間的機(jī)構(gòu)有49家,業(yè)務(wù)占比61.5%;低于1億元的機(jī)構(gòu)8家,業(yè)務(wù)占比17.4%。

      二、“4321”政銀擔(dān)合作模式創(chuàng)新點(diǎn)分析

      就目前情況來(lái)看,該模式的創(chuàng)新點(diǎn)也可以從以下三個(gè)方面體現(xiàn):

      (一)以政府為主導(dǎo),使該模式更具有導(dǎo)向性

      為更好地解決安徽省小微企業(yè)的融資問(wèn)題,安徽省政府配合省擔(dān)保集團(tuán)下發(fā)多個(gè)政策性文件,支持“4321”政銀擔(dān)模式的開(kāi)展,這種由政府牽頭的融資擔(dān)保模式給參與其中的銀行、小微企業(yè)都吃了一顆定心丸,使其能放下顧慮更好地參與其中,安徽省財(cái)政每年安排11億元資金,各市、縣(區(qū))等比例配套,充實(shí)符合條件的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)國(guó)有資本金,推動(dòng)融資擔(dān)保模式的推行。

      (二)靈活的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

      2018年,安徽省“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)當(dāng)年完成678.11億元,以擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際按比例代償口徑計(jì)算,當(dāng)年新發(fā)生代償14.45億元440戶,當(dāng)年代償率2.13%;自“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)累計(jì)解除金額966.83億元,累計(jì)發(fā)生代償19.16億元497戶,累計(jì)代償率1.98%。12月末“4321”政銀擔(dān)代償余額17.25億元568戶(包括僅代償利息的戶數(shù)),“4321”政銀擔(dān)模式抗風(fēng)險(xiǎn)能力優(yōu)于傳統(tǒng)模式,遠(yuǎn)低于全國(guó)行業(yè)平均風(fēng)險(xiǎn)水平。

      同時(shí),根據(jù)“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制及相關(guān)代償補(bǔ)償政策,安徽省擔(dān)保集團(tuán)已向59家合作的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)撥付29032.52萬(wàn)元的補(bǔ)償資金。這種做法改變了以往一旦出現(xiàn)代償,銀行需要承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,將小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)分成4個(gè)不同的部分,分別由不同的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這一做法不僅形成了從上到下層層遞進(jìn)的擔(dān)保體系,同時(shí)也有利于銀行更好地控制風(fēng)險(xiǎn),更利于商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

      (三)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)估機(jī)制

      面對(duì)眾多需要貸款的小微企業(yè),不僅需要政府的政策配合,更需要有越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)參與其中,如何在眾多金融機(jī)構(gòu)中選擇最適合安徽省小微企業(yè)融資擔(dān)保情況的機(jī)構(gòu)就成為必須要解決的問(wèn)題。為了解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)的問(wèn)題,安徽省政府以正向激勵(lì)為抓手,完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制,發(fā)揮了政府的正確引導(dǎo)作用,使參與其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

      三、“4321”政銀擔(dān)合作模式可能存在的問(wèn)題

      雖然從之前的分析來(lái)看,該模式能很好地解決目前小微企業(yè)的融資難問(wèn)題,但是在實(shí)際的施行中,該模式也存在一些問(wèn)題。

      (一)“4321”政銀擔(dān)模式性質(zhì)難界定

      我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)走的一直是政府扶持引導(dǎo)和市場(chǎng)化運(yùn)作的道路。雖然安徽省提出了要堅(jiān)持政策性功能定位,并對(duì)開(kāi)展政策性業(yè)務(wù)提出了較高的比例要求,但是該模式缺乏國(guó)家層面的法律法規(guī)支持,政策性融資擔(dān)保和商業(yè)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是兩個(gè)不同性質(zhì)的部門(mén),經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式完全不同,今后政策性融資擔(dān)保的方向難以把握。

      (二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均

      從2018年安徽省“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)分布情況來(lái)看,參與其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)分布具有一定的區(qū)域性。由于安徽省16市經(jīng)濟(jì)總量、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不同,各區(qū)域的“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模存在差距。2018年1—9月,“4321”政銀擔(dān)當(dāng)年新增業(yè)務(wù)前三位分別是阜陽(yáng)、合肥、宿州,新增業(yè)務(wù)合計(jì)占比34.82%;新增業(yè)務(wù)放款前十名的機(jī)構(gòu)合計(jì)提供擔(dān)保116.81億元,占全部新增“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的22.04%。截至2018年9月末,“4321”政銀擔(dān)在保業(yè)務(wù)位列前三的分別是阜陽(yáng)、合肥、銅陵,合計(jì)占比34.64%;在保規(guī)模前十名的機(jī)構(gòu)合計(jì)在?!?321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)168.81億元,占“4321”政銀擔(dān)全部在保業(yè)務(wù)的21.59%。這就體現(xiàn)出,目前該模式的主要參與機(jī)構(gòu)分布并不均勻,使該模式的推行存在一定的困難和問(wèn)題。

      (三)體系建設(shè)中存在較多問(wèn)題

      首先是法人治理結(jié)構(gòu)不完善,經(jīng)營(yíng)管理較為粗放。人力資源配置不合理,專業(yè)人才缺乏,部分縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員與其承擔(dān)的擔(dān)保規(guī)模不相適應(yīng),如阜陽(yáng)市縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均8人,實(shí)際工作人員僅3—4人,還普遍存在掛職、兼職現(xiàn)象。其次是傳統(tǒng)擔(dān)保模式面臨較大風(fēng)險(xiǎn)壓力,由于經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、傳統(tǒng)擔(dān)保模式的缺陷,以及少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不強(qiáng)等原因,體系成員代償壓力普遍較大。最后是該模式還存在不良資產(chǎn)處置渠道不暢的問(wèn)題,目前主要通過(guò)向法院起訴追償?shù)姆绞教幹貌涣假Y產(chǎn),存在訴訟周期長(zhǎng)、執(zhí)行慢,市場(chǎng)化處置機(jī)制不完善等問(wèn)題,撥備核銷難,導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)“高不良資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)撥備”的非正?,F(xiàn)象。

      四、安徽省“4321”銀政擔(dān)合作模式總結(jié)

      安徽省為解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題所創(chuàng)新出的“4321”政銀擔(dān)合作模式,在很大程度上用足、用活了國(guó)家政策,更加有效發(fā)揮政策性擔(dān)保增信、降費(fèi)、分險(xiǎn)的功能,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了便捷、高效、低成本的融資服務(wù)。在模式今后的推廣中,需要更加注重業(yè)務(wù)合作聯(lián)系,加強(qiáng)國(guó)家及省內(nèi)相關(guān)政策的宣傳引導(dǎo),以再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作為基礎(chǔ)、跟蹤管理和注資參股為抓手,加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同,拓展服務(wù)功能。同時(shí),在政策推廣方面要配合省財(cái)政廳、省金融辦等部門(mén),落實(shí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)考核和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管工作,將體系內(nèi)成員的呼聲和訴求向政府主管和監(jiān)管部門(mén)傳遞,并進(jìn)一步做好對(duì)接引導(dǎo)和組織培訓(xùn)工作,提升安徽擔(dān)保整體效能和軟實(shí)力。

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