美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、制度特點(diǎn)及其對(duì)我國(guó)的啟示

劉麗嬪，陳志喜，張嘉麗

(深圳市龍華區(qū)人民醫(yī)院，廣東 深圳 518131)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口老齡化問題也日益加劇，對(duì)老年人長(zhǎng)期護(hù)理的需求也愈發(fā)增多[1]。此外，家庭子女少、空巢情況越來(lái)越多、家庭照護(hù)功能減弱等社會(huì)現(xiàn)象也引起了社會(huì)各界對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。

面對(duì)日益增長(zhǎng)的老年人長(zhǎng)期護(hù)理需求，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不失為一個(gè)有效緩解社會(huì)壓力的舉措，即如果購(gòu)買該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的老年人產(chǎn)生了相關(guān)護(hù)理消費(fèi)，他們就會(huì)得到一些補(bǔ)助或者補(bǔ)償，以緩解自身由于長(zhǎng)期護(hù)理所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力[2]。事實(shí)上，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非新鮮事物，已在多個(gè)國(guó)家地區(qū)推廣實(shí)施，例如美國(guó)和法國(guó)早在上世紀(jì)七八十年代就開始推廣此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[3]，隨后，歐洲地區(qū)的德國(guó)和英國(guó)以及亞洲地區(qū)的日本和韓國(guó)也陸續(xù)效仿美國(guó)和法國(guó)，開始制定相關(guān)制度，開展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相較于這些國(guó)家，我國(guó)開展此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較晚，但近年來(lái)政府部門也相繼出臺(tái)了多個(gè)文件來(lái)指導(dǎo)和推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)施。在2006年出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中首次將護(hù)理保險(xiǎn)視為獨(dú)立健康險(xiǎn)種。2016年人社部發(fā)布的《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，再次強(qiáng)調(diào)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)人口老齡化方面的重要意義，并決定在全國(guó)范圍內(nèi)的15個(gè)城市優(yōu)先開始此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。

目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)仍處于發(fā)展初期，制度、經(jīng)濟(jì)和實(shí)施過程等各方面都在一定程度上存在問題，要解決這些問題，就需要政府、社會(huì)、企業(yè)及家庭等多方的共同努力，通過學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)成熟經(jīng)驗(yàn)，來(lái)促進(jìn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展。本文以美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系為例，針對(duì)其制度、保單、供給模式等方面進(jìn)行深入分析，并總結(jié)其對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)啟示，以期為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供參考借鑒。

1 美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀

美國(guó)健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定義為：通過保險(xiǎn)的方式，分擔(dān)長(zhǎng)期接受護(hù)理服務(wù)(包括醫(yī)療、社會(huì)、居家、運(yùn)送或其他患有慢性疾病的老年人支持性服務(wù))產(chǎn)生費(fèi)用的一種制度[4]。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式以市場(chǎng)為主導(dǎo)，面對(duì)的是全球最大的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)，其重要推動(dòng)力來(lái)源于全民長(zhǎng)期護(hù)理計(jì)劃的缺乏[5]。美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用很高，超出了大部分家庭的承受能力，因此，很多人選擇購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為其護(hù)理保障的方式之一。

1.1 保險(xiǎn)保單類型

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單從不同角度可分為不同類型。例如，從保險(xiǎn)購(gòu)買方類別來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可分為個(gè)人保單和團(tuán)體保單[6]：個(gè)人保單是指?jìng)€(gè)人直接購(gòu)買保險(xiǎn)所獲得的保險(xiǎn)單，根據(jù)提供保險(xiǎn)的公司不同會(huì)產(chǎn)生不同的保單情況，值得注意的是，此類業(yè)務(wù)占整個(gè)美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一半以上；和個(gè)人保單不同，團(tuán)體保單雖然也是針對(duì)個(gè)人，但是購(gòu)買方卻是團(tuán)體或者企業(yè)，因此也稱雇主保單。由于美國(guó)針對(duì)為雇員提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的雇主設(shè)立了相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，并且團(tuán)體保單比個(gè)人保單的保費(fèi)更低，因此很多美國(guó)雇主都為其雇員購(gòu)買了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，且該險(xiǎn)種也已成為了員工的一項(xiàng)附加福利。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也可以根據(jù)保險(xiǎn)的償付方式進(jìn)行分類，包括3種不同的類型，即實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償型保單、定額給付型保單和直接提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)型保單[7]。其中實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償型保單指保險(xiǎn)受益人在符合保單中的補(bǔ)償條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)該受益人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)所產(chǎn)生的具體費(fèi)用來(lái)給付，同時(shí)給付金額最高為保單中約定的金額；定額給付型保單是指保險(xiǎn)受益人在符合給付條件時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單中已約定的固定金額進(jìn)行給付，而不考慮參保人長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)所產(chǎn)生的具體費(fèi)用；直接提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)型保單指保險(xiǎn)受益人在符合給付條件時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過為其直接提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)來(lái)替代資金的補(bǔ)償。

1.2 資金來(lái)源特點(diǎn)

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是以商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營(yíng)，另外政府也會(huì)開展一些針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的支持措施?？傮w來(lái)看，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入、保費(fèi)投資收益和政府財(cái)政支持等。

首先，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)主要與承保人的賠償成本有關(guān)。通常情況，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司在制定保費(fèi)時(shí)要綜合考慮的內(nèi)容有：保單購(gòu)買者的基本信息(包括年齡、身體狀況、經(jīng)濟(jì)水平、所在地區(qū)等)、保單現(xiàn)有及未來(lái)預(yù)期購(gòu)買者人數(shù)、保單購(gòu)買者接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的時(shí)間、保單購(gòu)買者持續(xù)支付保費(fèi)的時(shí)間與人數(shù)、承保人收益、管理費(fèi)用等。

其次，為增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金來(lái)源，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)享受者范圍，美國(guó)還實(shí)施了基于州醫(yī)療救助機(jī)構(gòu)與商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行合作等類型的項(xiàng)目。在這類項(xiàng)目中，個(gè)人購(gòu)買商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)之后，在被允許得到醫(yī)療救助的同時(shí)還可保留高出醫(yī)療救助原本設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人資金，通常情況下高出標(biāo)準(zhǔn)的這部分資金最高值和個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)金相同。通過這類合作項(xiàng)目，政府可以以保護(hù)私有資產(chǎn)的目的為激勵(lì)，擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的客戶范圍，從原來(lái)的較高收入群體擴(kuò)展到中等收入群體，提高長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的吸引力，進(jìn)而增強(qiáng)人們選擇長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿。

1.3 稅收優(yōu)惠制度

美國(guó)在1996年出臺(tái)了聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移及說(shuō)明責(zé)任性法案[8]，該法案重點(diǎn)說(shuō)明了企業(yè)與個(gè)人在買賣商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)所享受到的稅收優(yōu)惠等相關(guān)規(guī)定。對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，在滿足稅收優(yōu)惠條件的情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可享受到優(yōu)惠減免后的價(jià)格，另外支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，個(gè)人繳納的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)可用做稅前抵扣，進(jìn)而緩解個(gè)人在長(zhǎng)期護(hù)理時(shí)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，企業(yè)團(tuán)體同樣也可以享有優(yōu)惠政策，如果雇主給其雇員繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)，或者直接為其支付長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，那么政府會(huì)減輕雇主企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)，減免雇員的稅款。

此外，美國(guó)為購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的居民提供2種類型保單：一種是有聯(lián)邦稅收優(yōu)惠的保單，這種保單要求購(gòu)買者的自身?xiàng)l件須達(dá)到規(guī)定的稅收優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，其中被保險(xiǎn)人年齡是影響優(yōu)惠力度的主要因素之一，年齡越大所減免的最大稅收額度越高；另一種是無(wú)聯(lián)邦稅收優(yōu)惠的保單，這種保單針對(duì)于自身?xiàng)l件無(wú)法達(dá)到稅收優(yōu)惠保單要求的購(gòu)買者，以滿足這類人員購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的要求。

1.4 保險(xiǎn)金給付特點(diǎn)

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司并不會(huì)為所有參保人員支付保險(xiǎn)金，參保人必須在滿足一定條件的前提下才能獲得保險(xiǎn)金，這些條件包括日常生活能力的喪失(比如進(jìn)食、洗漱、如廁等)、認(rèn)知功能存在障礙(例如阿爾茨海默病等)以及被其他醫(yī)生認(rèn)證或有住院治療憑據(jù)等。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金支付通常有3種方式，具體支付方式由保單簽訂的合同條款所決定。一種為及時(shí)支付方式，指當(dāng)接受合格護(hù)理服務(wù)而產(chǎn)生費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司即支付補(bǔ)償。一種為后期賠款方式，指保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人條件及所接受護(hù)理類型，支付一整套護(hù)理資金，與前一種方式相比，此種賠款并不是建立在所接受的具體服務(wù)和具體費(fèi)用的基礎(chǔ)上。此外，還有一種是日結(jié)方式，這種方式專門服務(wù)于殘疾人員，只要其滿足保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)為其發(fā)放每日護(hù)理費(fèi)用，無(wú)論其是否接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。

另外，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付還涉及最高給付額、給付期、等待期等內(nèi)容[9]。一方面，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)設(shè)立保險(xiǎn)金最高給付額；另一方面，保險(xiǎn)公司也會(huì)按年份設(shè)立給付期，包括1 a、2 a、終身等。再一方面，保險(xiǎn)公司會(huì)按天數(shù)設(shè)立等待期，包括20 d、30 d到1 a等，這一期限指保單在生效以后，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間范圍，通常等待期越長(zhǎng)，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)越低。關(guān)于最高給付額、給付期和等待期，投保者可以在購(gòu)買時(shí)進(jìn)行自主選擇。

1.5 其他條款規(guī)定

雖然美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有多種類型，但其中不乏一些類似的重要條款規(guī)定，用以更多地保障投保人權(quán)益，下面列出常見的幾種相關(guān)條款。

(1)通貨膨脹條款：由于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的成本并非固定不變，而是會(huì)隨著時(shí)間的推移增加，那么當(dāng)前擬定的支付金額很大程度上不能滿足未來(lái)的需求，因此很多商業(yè)保險(xiǎn)公司都會(huì)通過此類條款的設(shè)定來(lái)保護(hù)自身的權(quán)益。而這一保護(hù)措施的設(shè)定，會(huì)增加投保人后續(xù)的保費(fèi)支出，因此在購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，參保人應(yīng)該著重考慮這一條款。

(2)不喪失保單價(jià)值條款：這一條款旨在為那些因?yàn)槭杖胂陆祷虮ＹM(fèi)上漲等原因無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)和享受保險(xiǎn)利益的投保人提供相應(yīng)的保護(hù)。該條款允許投保人將已積累的保單價(jià)值通過減額轉(zhuǎn)換為較低層次的保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，一位停止繳納保費(fèi)的投保人，可以保留一份終身的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但是該種保險(xiǎn)保障水平與之前相比有所降低。

(3)配偶生存條款：這一條款是指配偶去世以后，保單上尚在世的配偶無(wú)需繼續(xù)支付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)，而仍然可以獲得保險(xiǎn)的保障。該項(xiàng)條款主要應(yīng)用于夫妻雙方共同購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的情況。

(4)保費(fèi)收益條款：這一條款是指當(dāng)被保險(xiǎn)人過世后，合同中寫有該條款的保險(xiǎn)公司會(huì)將部分或全部保費(fèi)返還給指定受益人。

1.6 保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容變化

隨著時(shí)間的推移，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司為客戶提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型不斷變化，其中最明顯的變化在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)容。保險(xiǎn)公司最初主要為客戶提供單一的長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品，其保單明確規(guī)定了所服務(wù)的項(xiàng)目?jī)?nèi)容，例如只包括在療養(yǎng)院提供的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、只包括居家提供的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等。而目前很多保險(xiǎn)公司已開始提供綜合的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)產(chǎn)品，涵蓋療養(yǎng)院和家庭均提供的多種長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)等內(nèi)容。由此可見，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容越來(lái)越多樣化、個(gè)性化，并逐漸滿足不同投保人的實(shí)際需求。

等待期影響著長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支出費(fèi)用以及享受保險(xiǎn)服務(wù)的時(shí)間。近幾年來(lái)，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的等待期變化不大，通常約為3個(gè)月。在其他條款項(xiàng)目中，有近50%的居民選擇購(gòu)買通貨膨脹條款，這體現(xiàn)出人們對(duì)其的重視。此外，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，美國(guó)被保險(xiǎn)人在療養(yǎng)院接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的平均時(shí)間呈逐年下降趨勢(shì)，居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求已從單純的療養(yǎng)院擴(kuò)展到家庭等其他范圍。

1.7 居民對(duì)政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的態(tài)度

大多數(shù)美國(guó)居民認(rèn)為政府公共部門參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃中，能有效吸引很多尚未購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人。就政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的內(nèi)容來(lái)看，一方面，美國(guó)居民普遍認(rèn)為長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支付應(yīng)由個(gè)人承擔(dān)，而非政府提供，且長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供；另一方面，政府應(yīng)制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)過程中涉及的稅收免征或稅收優(yōu)惠相關(guān)政策規(guī)定，允許雇主或個(gè)人使用稅前收入購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，以達(dá)到激勵(lì)民眾購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的目的。

政府公共部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，并建立一套完善的公共長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目，這種商業(yè)模式已得到很多居民的認(rèn)可。在對(duì)美國(guó)健康保險(xiǎn)計(jì)劃工作人員的一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分美國(guó)居民傾向于向商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司支付前兩年長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用，之后政府接管并支付后期需要的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，這主要因?yàn)榇蟛糠置绹?guó)居民認(rèn)為承受超過兩年的債務(wù)會(huì)是極大的負(fù)擔(dān)，并會(huì)對(duì)他們的財(cái)務(wù)穩(wěn)定和安全造成極大威脅。

總體來(lái)看，美國(guó)居民普遍對(duì)政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)持肯定的態(tài)度并寄予期待，傳統(tǒng)的完全商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式已不能滿足當(dāng)代人的需求。

2 美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示

為了緩解我國(guó)人口老齡化帶來(lái)的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)壓力，黨在十八屆三中全會(huì)上再次強(qiáng)調(diào)了優(yōu)化養(yǎng)老體系建設(shè)和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要性和必要性。目前，我國(guó)政府機(jī)構(gòu)已在頂層設(shè)計(jì)方面制定了相關(guān)的規(guī)章制度，建立了切實(shí)可行的長(zhǎng)期護(hù)理保障模式，并提供了制度保障。目前我國(guó)護(hù)理服務(wù)的提供方式主要以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充。從上文研究中可看出，美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已取得了較大進(jìn)展，有許多值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。

2.1 重視政策保障

在美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，政府發(fā)揮著重要的引導(dǎo)作用，同時(shí)居民對(duì)于政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系的建設(shè)也有著強(qiáng)烈期望。隨著社會(huì)的發(fā)展，完全的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式已無(wú)法滿足美國(guó)居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求，尤其高昂的保險(xiǎn)保費(fèi)成為了居民購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的一大難題。在此情況下，政府參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，通過提供稅收減免與稅收優(yōu)惠、拓寬資金來(lái)源等一系列措施有效解決了這一問題。

因此，在構(gòu)建我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式時(shí)，可借鑒以上做法，發(fā)揮政府與市場(chǎng)并行的作用。一方面，從政府宏觀層面整體規(guī)劃，構(gòu)建較為完善合理的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，從法律層面保障長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中涉及的人員權(quán)益，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的健康發(fā)展；另一方面，應(yīng)制定合理有效的規(guī)章制度，包括保費(fèi)稅收優(yōu)惠、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)個(gè)人或團(tuán)體購(gòu)買等惠民政策，促進(jìn)人們購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿，以滿足不同情況的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求；此外，政府應(yīng)制定保險(xiǎn)公司以及相關(guān)護(hù)理服務(wù)的準(zhǔn)入條件、質(zhì)量要求等規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，并進(jìn)行定期審查，以保證護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量，保障保險(xiǎn)公司健康有序發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 開發(fā)多樣化保險(xiǎn)類型

由于現(xiàn)實(shí)中人們的年齡、身體健康狀況、經(jīng)濟(jì)條件等各方面情況不同，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求也會(huì)不同。單一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)無(wú)法滿足不同情況的人的需求，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重開發(fā)多樣化、多類型的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，借鑒美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成功案例，提供不同類型的保單，以使投保人能夠自主選擇所需的產(chǎn)品，從而吸引更多的人購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不同層次、更多覆蓋的目標(biāo)。

具體來(lái)講，我國(guó)保險(xiǎn)公司在開發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可借鑒一些國(guó)外成功案例，依據(jù)客戶的實(shí)際情況與具體需求，提供不同投保條件、不同保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容、不同保費(fèi)、不同保險(xiǎn)金給付方式等靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)可允許客戶自行定制所需的產(chǎn)品類型，滿足其個(gè)性化需求。例如依據(jù)地方不同經(jīng)濟(jì)水平情況，對(duì)不同地方的購(gòu)買者施行不同保費(fèi)規(guī)定，在長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用較低的西部地區(qū)，采用與經(jīng)濟(jì)水平相適應(yīng)的低保費(fèi)方式，以吸引更多當(dāng)?shù)鼐用褓?gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；針對(duì)部分一直猶豫不決、難以作出購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)決定的居民，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)立居民購(gòu)買壽險(xiǎn)保單的附加險(xiǎn)方式，使居民既能得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障，又無(wú)需繳納過高的保費(fèi)。

2.3 按需設(shè)置附加條款

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單中，幾乎都設(shè)有通貨膨脹條款、配偶生存條款、不喪失保單價(jià)值條款等有利于維護(hù)保險(xiǎn)公司以及投保者權(quán)益的附加條款，這些條款非常實(shí)用。我國(guó)可結(jié)合自身實(shí)際情況借鑒上述經(jīng)驗(yàn)，在制作保單時(shí)設(shè)計(jì)一些合理的附加條款，在獲得投保人的同意后將其添加到保單中，以保護(hù)相關(guān)主體的權(quán)益，為投保人提供更多便利。

2.4 加強(qiáng)護(hù)理人才培養(yǎng)

長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)質(zhì)量會(huì)直接影響居民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，進(jìn)而影響其購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的意愿。因此，除了構(gòu)建完備合理的政策制度以外，還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)護(hù)理人才的專業(yè)化培養(yǎng)。在這方面，國(guó)家應(yīng)完善護(hù)理人員的培養(yǎng)制度，促進(jìn)護(hù)理領(lǐng)域的專業(yè)化與正規(guī)化；另一方面，可通過在高等教育或?qū)I(yè)技術(shù)教育中設(shè)立專門的護(hù)理專業(yè)，培養(yǎng)高層次的專業(yè)實(shí)踐操作性護(hù)理人才，同時(shí)還可以通過設(shè)置相應(yīng)的培訓(xùn)考試等，來(lái)提高長(zhǎng)期護(hù)理領(lǐng)域的人員質(zhì)量，解決護(hù)理人才稀缺等問題，進(jìn)而綜合提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量以及需求者的滿意度，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的受益范圍。

2.5 增加專門的社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)

從古至今，我國(guó)以孝順父母、贍養(yǎng)老人為民族傳統(tǒng)美德，但當(dāng)前國(guó)人對(duì)療養(yǎng)院護(hù)理等家庭住所以外的老人護(hù)理方式接受度并不高。結(jié)合這一情況，我國(guó)可以在社區(qū)設(shè)立專門的護(hù)理機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策以保證社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的專業(yè)性與規(guī)范性，同時(shí)還應(yīng)完善監(jiān)管機(jī)制以確保護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，通過這種家庭護(hù)理與社區(qū)護(hù)理相結(jié)合的方式來(lái)滿足人們的護(hù)理需求。

3 總結(jié)

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系發(fā)展至今已經(jīng)較為成熟，其很多成功案例與經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)學(xué)習(xí)。總體來(lái)看，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采用政府與商業(yè)相結(jié)合的發(fā)展模式，充分發(fā)揮市場(chǎng)、政府與家庭三方面的作用。在制度層面，進(jìn)一步完善建設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面的法規(guī)政策，建立合理有效的稅收優(yōu)惠政策，降低人們的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支出費(fèi)用。在保險(xiǎn)類型層面，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合人們的實(shí)際情況，提供保費(fèi)不同、服務(wù)不同等多類型、多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以供更多不同階層的人群選擇。

另外，我國(guó)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展過程中，還應(yīng)廣泛借鑒不同國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，既包括長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較為成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，也應(yīng)包括該行業(yè)發(fā)展空間還較大的發(fā)展中國(guó)家。同時(shí)要注重對(duì)保險(xiǎn)公司、社會(huì)民眾的實(shí)際調(diào)研，了解現(xiàn)階段我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與市場(chǎng)需求，在結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況與國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，建設(shè)更加完善的具有社會(huì)主義特色的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。