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      利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

      2019-12-23 01:49:16潘功成
      大眾投資指南 2019年1期
      關(guān)鍵詞:市場化利率商業(yè)銀行

      潘功成

      (三峽電力職業(yè)學(xué)院,湖北 宜昌 443000)

      引言

      利率市場變化包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)與利率管理的市場化,現(xiàn)階段利率市場基本成型,商業(yè)銀行之間的競爭也越來越激烈,2015年我國不再管理存款利率的上限,對銀行產(chǎn)生較大沖擊,考驗(yàn)著商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力。

      一、利率市場化使得商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

      (一)信用風(fēng)險(xiǎn)

      商業(yè)銀行的市場融資成本與本身的逐利動(dòng)機(jī)對風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平提出要求,在信用方面如若不能保持人們對銀行的信任,很難抵御信用風(fēng)險(xiǎn)為銀行帶來的各方面損失。一方面,市場利率化的進(jìn)程加快,需要商業(yè)銀行不斷朝著收益高、風(fēng)險(xiǎn)也高的項(xiàng)目方向發(fā)展,在盈利與安全性方面存在風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。另一方面,利率上升增加了市場融資成本,壓縮了銀行客戶的利潤空間,加大了商業(yè)銀行的不良貸款概率,對銀行的運(yùn)行業(yè)績發(fā)展帶來影響,降低銀行的客戶質(zhì)量[1]。

      (二)利率風(fēng)險(xiǎn)

      商業(yè)銀行的存貸利差空間縮小,是利率化增加的表現(xiàn)。商業(yè)銀行的利率敏感性缺口加大,是利率風(fēng)險(xiǎn)加劇的間接渠道。市場變化的不穩(wěn)定性導(dǎo)致無法快速梳理利率的變化,負(fù)債結(jié)構(gòu)與敏感性資產(chǎn)對應(yīng)不足,將導(dǎo)致利率結(jié)構(gòu)期限的不穩(wěn)定,利率敏感性缺口被放大,商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)被不斷放大。

      (三)資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

      資金流動(dòng)是商業(yè)銀行的必要運(yùn)作,利率市場化過程中,各個(gè)銀行之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系聯(lián)系密切,如若商業(yè)銀行的信用等級差、錯(cuò)誤資產(chǎn)配置等問題的發(fā)生,都有可能通過傳導(dǎo)作用造成大范圍的負(fù)面影響,各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間形成的復(fù)雜的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系,一經(jīng)遭到破壞,無法維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行,將會(huì)全面發(fā)生資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),造成全局的金融危機(jī)。

      二、商業(yè)銀行承擔(dān)利率市場化風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

      利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營具有較大的影響,隨著市場環(huán)境的不斷變化,商業(yè)銀行無法把握利率的變化,在資金周轉(zhuǎn)與銀行項(xiàng)目開發(fā)上具有局限性。商業(yè)銀行可以通過有效措施的開展,積極承擔(dān)利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn),對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、控制與抵消。保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

      (一)政府部門把握政策力度

      商業(yè)銀行現(xiàn)階段是金融市場的重要組成部分,利率市場化是當(dāng)前市場利率發(fā)展的重要形式,二者的相互促進(jìn)需要政府部門綜合考慮市場經(jīng)濟(jì)形式,把握政策力度。首先,在改革層面,采取漸進(jìn)式的改革方式替代突發(fā)式的改革方式,循序漸進(jìn)的開放利率管理力度,避免過度干預(yù)市場活動(dòng)方向,緩和利率市場化的進(jìn)程,降低對商業(yè)銀行的沖擊幅度。再次,在面臨利率市場化帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),應(yīng)當(dāng)適度對以商業(yè)銀行為代表的金融企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管,掌控市場競爭的強(qiáng)度,通過減少競爭,提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

      (二)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

      利率市場化是一個(gè)過程,在這個(gè)過程中,商業(yè)銀行想要在市場的不斷變化下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,就要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),20世紀(jì)90年代發(fā)生的大和銀行事件、96年的墨西哥金融危機(jī)、97年的亞洲金融危機(jī)事件等,提醒著我國商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)當(dāng)對自身的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)與資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理。首先,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在市場變化中明確自身的發(fā)展趨勢與方向,現(xiàn)階段商業(yè)銀行的相關(guān)職能有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、信用創(chuàng)造、信用中介、支付中介與金融服務(wù)等,在利率市場化的變化下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對此進(jìn)行充分的理解與觀察,并結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展情況合理推進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略,通過發(fā)展方向的規(guī)劃來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮利率市場化對銀行中各項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來的影響與風(fēng)險(xiǎn),對各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分析,做好針對性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,在各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中注意受利率市場化影響產(chǎn)生的問題,提高對各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行的關(guān)注度,通過各個(gè)環(huán)節(jié)的掌控有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。最后,商業(yè)銀行可以聘請專業(yè)化的市場專家、融資專家等對銀行中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)行提出針對性的風(fēng)險(xiǎn)評估,提高銀行職員在工作上的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),通過對銀行全職員的教育分析,提高銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

      (三)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系

      商業(yè)銀行的利率市場化風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的工作,面對市場環(huán)境的變化以及利率變化帶來的不確定因素,風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展需要構(gòu)建與完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高商業(yè)銀行對利率市場風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力。首先,在業(yè)務(wù)范圍上,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬利率的相關(guān)業(yè)務(wù),為民眾提供多元化的利率服務(wù),并對銀行中的客戶與業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理,提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)的專業(yè)性與系統(tǒng)性。保證利率業(yè)務(wù)的有效開展與實(shí)施,增加商業(yè)銀行盈利的可能性。其次,積極調(diào)整與完善商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的引進(jìn)與應(yīng)用,對客戶以及資金周轉(zhuǎn)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合與分析,通過數(shù)據(jù)的有效整理提高銀行的經(jīng)營管理水平。并通過有效的數(shù)據(jù)控制,加強(qiáng)對銀行經(jīng)營的管理與控制。最后,商業(yè)銀行管理系統(tǒng)的更新,對現(xiàn)代化信息技術(shù)的有效應(yīng)用,能夠通過市場信息的搜集與整理,分析利率市場變化為金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)變化,國內(nèi)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始引進(jìn)試用國外相對成熟的技術(shù)模型,如建設(shè)銀行引入的穆迪評級內(nèi)核,交通銀行的世行資助項(xiàng)目中的信貸流程改造以及深圳發(fā)展銀行的大集中管理系統(tǒng)等,信息化技術(shù)能夠加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建水平,提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力[2]。

      結(jié)束語

      總而言之,利率市場變化使得商業(yè)銀行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)與資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),通過政府部門把握政策力度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力等手段,能夠有效提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力與控制能力。

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