現(xiàn)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展措施分析

劉惠玲

（中山大學，廣東 廣州 510530）

隨著時代的發(fā)展和進步，新時期的新背景，促使普惠金融提升到了更高的戰(zhàn)略層面。推動普惠金融大力發(fā)展，不僅能夠助推經(jīng)濟方式升級轉(zhuǎn)型，也能夠促使金融服務的實體經(jīng)濟效率和質(zhì)量提升，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融中存在的問題

（一）服務能力相對較弱

隨著時代和經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國的商業(yè)銀行也迎來了變革，自改制以來，服務水平得到了有效提高，但從整體來看，其金融服務的能力還相對較弱，具體體現(xiàn)在兩個方面，一方面是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的應用率較低，另一方面則是創(chuàng)新產(chǎn)品的能力相對較弱。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)進入了迅猛發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個新的發(fā)展趨勢，金融機構(gòu)紛紛開始打造自己的金融網(wǎng)絡服務平臺，促使電子銀行加快了發(fā)展步伐，目前，我國各商業(yè)銀行雖然已經(jīng)陸續(xù)升級推廣手機銀行和網(wǎng)上銀行，開始應用大數(shù)據(jù)來進行貸款線上處理，但其實際的使用范圍和業(yè)務能力距離支付寶等仍然較遠。商業(yè)銀行中，金融產(chǎn)品還相對較為單一和固化，創(chuàng)新能力相對較弱，雖然信貸產(chǎn)品正在不斷增加，但同質(zhì)化情況較為嚴重，增信的措施較為單一，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新性，不利于涉農(nóng)主體和中小企業(yè)的信貸獲得[1]。

（二）主體信息不對稱

商業(yè)銀行中，借貸雙方的主體信息缺乏對稱性。一種原因是個別中小企業(yè)部具備完善、健全的財務制度，因此，商業(yè)銀行對其經(jīng)營能力無法進行準確、有效的判斷。另一種原因則是商業(yè)銀行對借貸方的信息采集難度較高，因此，無法客觀、有效掌握借貸方的發(fā)展規(guī)劃、誠信度以及還款意愿等信息。

（三）普惠金融缺乏發(fā)展動力

普惠金融的內(nèi)涵決定了商業(yè)銀行必須在能夠擔負的成本之內(nèi)，提供給需要金融服務的社會群體和各階層金融服務，其主要的服務對象為城鎮(zhèn)內(nèi)的收入較低的群體、農(nóng)民和小微企業(yè)等相對弱勢的群體。因此，普惠金融自身發(fā)展就較為弱勢，主要表現(xiàn)為風險大、成本高以及收益低等問題，在確保效益的情況下，其發(fā)展的原動力明顯不足。

（四）信貸風險相對較高

普惠金融具有較高的信貸風險，據(jù)筆者了解，我國商業(yè)銀行中不良貸款的情況屢屢發(fā)生，而這些不良貸款的主體主要為中小企業(yè)，其中小微企業(yè)的占有比例較高。在風云變幻的市場形勢下，受經(jīng)濟變化影響，小微企業(yè)不僅面臨著更大的競爭壓力，也面臨著升級轉(zhuǎn)型的壓力，由于其本身創(chuàng)新能力較弱、企業(yè)管理制度不健全、企業(yè)基礎較差，因此其抗風險的能力也相對較弱，因此通常會出現(xiàn)成本上升、訂單下降、利潤下滑等情況，致使企業(yè)的運營資金較為緊張，導致資金鏈發(fā)生斷裂，因此，貸款往往會出現(xiàn)逾期等情況，引發(fā)較高的信貸風險[2]。

二、發(fā)展商業(yè)銀行的普惠金融策略

（一）宣傳金融知識

促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展，就要培養(yǎng)合規(guī)的消費主體。商業(yè)銀行應進一步開展金融知識普及活動，讓金融知識走進社區(qū)、校園和各中小企業(yè)中，通過知識的普及和宣傳，促使人們的金融知識得到有效提升；提升中小企業(yè)負債經(jīng)營的意識和行為，促使市場的信貸活力進一步增強，為普惠金融發(fā)展提供發(fā)展動力；通過誠信教育的強化，促使消費者借貸誠信和意識進一步提高；通過維權(quán)實例講授，提升人們的維權(quán)意識，一旦權(quán)利被侵犯，就要及時通過消費維護機構(gòu)進行維權(quán)，促使金融機構(gòu)的普惠金融能夠規(guī)范合法發(fā)展。

（二）優(yōu)化政府職能

普惠金融的發(fā)展需要政府的支持和引導，只有在政府的政策推動下，才能發(fā)展地更好。因此，發(fā)展普惠金融就要促使扶持政策不斷完善，政府應不斷優(yōu)化自身職能，對商業(yè)銀行給予一些財政和稅收補貼優(yōu)惠，促使商業(yè)銀行提高發(fā)展動力和積極性。普惠銀行在發(fā)展中涉及借款主體、擔保、政府以及銀行等多方，較為復雜，因此，政府應充分發(fā)揮中間人的作用，構(gòu)建合作平臺，發(fā)揮協(xié)調(diào)作用、凝聚金融力。此外，也應進一步促使普惠金融的機制深化改革，發(fā)揮引導作用，使商業(yè)銀行能夠主動、積極參與到普惠金融的發(fā)展中來。

（三）發(fā)揮商業(yè)銀行自身優(yōu)勢

大型的商業(yè)銀行本身就具有一定的優(yōu)勢，其渠道齊全、覆蓋面較廣、網(wǎng)點也相對較多，能夠更好地將普惠金融拓展到城市社區(qū)、小微企業(yè)以及周邊農(nóng)戶中去；同時，大型商業(yè)銀行本身就具有較強的實力，資金的來源也較為穩(wěn)定，借助遍及全國的網(wǎng)絡經(jīng)營，能夠科學、合理的配置銀行整體的信貸資源，促使普惠金融的資金利用率進一步提高；大型商業(yè)銀行還可以充分發(fā)揮合作主體豐富的優(yōu)勢，促使服務產(chǎn)業(yè)鏈的上下游被打通，從而獲取更為豐富的信息，促使金融風險進一步降低；隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，普惠金融的發(fā)展有了新的方向和思路，然而構(gòu)建龐大的、科學的信息系統(tǒng)，需要投入較大的資金和人力，小型的金融結(jié)構(gòu)難以滿足財力和人力的需求，而大型商業(yè)銀行則恰恰具有這個優(yōu)勢，能夠借助業(yè)務的規(guī)模促使建設資金有效的分攤投入，從而打造規(guī)模效應[3]。

（四）提升經(jīng)營理念

普惠金融的出現(xiàn)，不僅是社會的發(fā)展需求，也是銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的需要。由于普惠金融涉及的主體和領域較多，因此其本身的經(jīng)營環(huán)境就具有一定的復雜性，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，應立足當?shù)氐陌l(fā)展實際，著力于零售、三農(nóng)和普惠。通過完善的多渠道結(jié)算和支付方式，促使服務模式進一步優(yōu)化，服務水平和能力進一步提升，促使網(wǎng)點不足情況得到有效緩解，提升金融服務的便利性和可獲得性。加強信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，在信息對稱的前提下，促使弱擔保的信貸產(chǎn)品種類比例進一步增加；對內(nèi)控管理嚴抓、狠抓、促使資源配置得到優(yōu)化，使經(jīng)營成本進一步降低，推動普惠金融持續(xù)、長遠發(fā)展。

（五）構(gòu)建風險立體防控體系

普惠金融具有較高的風險，為保障貸款的安全性和可回收性，需加強對信貸風險的防控，因此，建立健全完善的風險防控體系必不可少。開展普惠金融服務，可以通過擔保的形式，通過聯(lián)保小組的建立保障信貸安全，當信貸小組中的一人出現(xiàn)違約情況，則整個小組都要受損，當然信貸聯(lián)保小組不需要太多的人數(shù)。信貸的額度以聯(lián)保小組成員違約金額的最大承受度、不能影響成員生活的最低保障為標準，普惠金融可以推行定期、短期以及小額等信貸還款政策，其中小額貸款的形式不僅能夠促使服務對象自身用款需求得到大部分滿足，也能夠使得違約風險發(fā)生時商業(yè)銀行能夠吸收違約損失，有效化解風險，避免財務困難的發(fā)生，影響銀行的正常經(jīng)營和發(fā)展。由于其信貸的期限較小，因此其預期內(nèi)的變數(shù)也相對較小，這也使得普惠金融的風險進一步降低，而分期還款的方式也能促使風險及時發(fā)現(xiàn)，盡早干預，有效確保貸款資金按時收回，有效保障普惠金融的安全，防止風險的發(fā)生。同時，也可以推行信用激勵的舉措，構(gòu)建信用等級，給予相應的獎勵，對于按時還款的群體給予續(xù)貸的利率優(yōu)惠，有效降低普惠金融的信貸風險。發(fā)展網(wǎng)上信貸產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)庫的建立，采集、歸納、分析服務對象信息，篩選符合標準的客戶開展精準營銷，同時應用大數(shù)據(jù)對貸后風險和管理進行控制，將大數(shù)據(jù)應用到整體業(yè)務的流程中，促使大數(shù)據(jù)充分發(fā)揮風險和業(yè)務控制的作用，有效防控普惠金融風險。

（六）提升工作人員綜合素養(yǎng)

普惠金融的主體是服務人員，服務人員的能力和素質(zhì)高低，直接影響著普惠金融的發(fā)展，因此，要想更好的發(fā)展普惠金融，就要加強對銀行內(nèi)部人員的提升和培訓，促使其符合普惠金融的發(fā)展需求。首先要加強對服務人員的會計和財務培訓，促使服務人員具備專業(yè)的知識和能力，提升服務的質(zhì)量和效率。同時定期開展知識產(chǎn)權(quán)和融資擔保培訓，促使銀行工作人員充分掌握普惠金融相關內(nèi)容，熟練進行業(yè)務操作，避免因工作人員不專業(yè)、不熟練產(chǎn)生的信貸風險，通過綜合素養(yǎng)的提升，構(gòu)建一個高素質(zhì)、高能力、高水平的服務隊伍，推動普惠金融實現(xiàn)更好的發(fā)展[4]。

結(jié)束語

綜上所述，普惠金融是微信金融和小額信貸的升級和優(yōu)化，是減小城鄉(xiāng)差距、推動經(jīng)濟增長、緩解金融排斥的重要途徑，能夠有效服務貧困人群和弱勢群體，促使經(jīng)濟發(fā)展，是具有重要意義的。目前，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中還存在服務能力較弱、主體信息不對稱、缺乏發(fā)展動力等諸多難題，解決現(xiàn)有狀態(tài)，不僅要構(gòu)建共享的機制、提升經(jīng)營的理念，也要不斷完善綜合服務，建立健全風險防控體系，促使普惠金融能夠長遠、健康的發(fā)展，有效滿足人們對普惠金融的需求。