淺析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問題

徐檜然 于林卉

（沈陽工學(xué)院，遼寧 沈陽 110000）

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定適合顧客的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)以及計(jì)劃，并幫助選擇合適客戶的金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大致可以歸類為三種:人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外匯理財(cái)產(chǎn)品、卡類理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于國(guó)外的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前具有四大特點(diǎn)：

第一，規(guī)模小，期限靈活: 從2000年至今，我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在政府政策的大力扶持下發(fā)展迅速，截止至2018年10月中間業(yè)務(wù)的收入占比由不足5%達(dá)到了目前約25%的水平，成為我國(guó)銀行收入的重要來源，但由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較西方晚，所以目前還處于初級(jí)階段規(guī)模和西方國(guó)家相比規(guī)模還是較小的，但是它的期限比較靈活，刨除非固定期限外，固定的期限從30天到180天不等，有的甚至高達(dá)360天，銀行根據(jù)期限的不同適當(dāng)推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，方便客戶的選擇。

第二，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)：我國(guó)各銀行都有自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別是國(guó)有控股銀行憑借自身優(yōu)勢(shì)已經(jīng)占領(lǐng)了理財(cái)產(chǎn)品的主體地位，雖然目前我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品品種較少，但隨著其發(fā)展，將會(huì)成為各銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)支柱。經(jīng)過一段時(shí)間發(fā)展后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類也會(huì)多樣化。

第三，存在局限性：我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，大部分是為客戶辦理基本的存取款、轉(zhuǎn)賬、等比較傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行基本不能跨行業(yè)辦理業(yè)務(wù)因此證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的辦理則比較少，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的局限性，有待加強(qiáng)。

第四，產(chǎn)品缺少品牌優(yōu)勢(shì)：缺少有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，目前理財(cái)產(chǎn)品缺少主導(dǎo)品牌，如果產(chǎn)品沒有吸引力個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就很難持續(xù)發(fā)展雖然我國(guó)各家銀行都推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是大部分都和國(guó)外銀行有雷同之處，沒有根據(jù)自身情況進(jìn)行實(shí)際分析，沒有很好地體現(xiàn)出我國(guó)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)方面真正需求，因此總體來看產(chǎn)品缺少創(chuàng)造力與競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中面對(duì)的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品收益存在風(fēng)險(xiǎn)

近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，因此使金融市場(chǎng)和相關(guān)金融業(yè)務(wù)得到高速發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的主營(yíng)業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展開辟了一個(gè)新的方向，但同時(shí)也暴露出一系列的劣勢(shì)。理財(cái)產(chǎn)品的劣勢(shì)之一，就是理財(cái)產(chǎn)品的沒有較為穩(wěn)定的收益，從人們選擇的理財(cái)產(chǎn)品來看，短期理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類和規(guī)模都呈現(xiàn)上升的態(tài)勢(shì)，不斷有各種新型的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行，像貨幣，保值理財(cái)這樣的理財(cái)產(chǎn)品，由于收益較好，發(fā)行量不斷增加 并且隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，非保本理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量也在不斷增加，然而市場(chǎng)固有的波動(dòng)性提高了理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在不斷推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展基礎(chǔ)上，往往會(huì)在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)的控制能力方面有所欠缺和疏忽，而恰巧我國(guó)理財(cái)客戶更關(guān)注的是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)方面的控制，也就是更加在意其投資的收益是否能得到穩(wěn)定的保障。

（二）理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍不強(qiáng)

近幾年大部分商業(yè)銀行為了拓展本行客戶市場(chǎng)，增加銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量都在努力創(chuàng)新，增加理財(cái)產(chǎn)品的種類，而銀行原本就有的銷售渠道的優(yōu)勢(shì)可以使新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品及時(shí)準(zhǔn)確地通知到擁有本行銀行賬戶的個(gè)人，這樣就較為輕松地對(duì)成千上萬的人們產(chǎn)生潛移默化的影響。

當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品在營(yíng)銷方面存在幾點(diǎn)問題：

第一，營(yíng)銷觀念較為落后，我國(guó)銀行長(zhǎng)期處于柜臺(tái)式的營(yíng)銷模式之中，并沒有很完善的金融理財(cái)業(yè)務(wù)該有的市場(chǎng)營(yíng)銷的理念在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷認(rèn)識(shí)方面存在一定的誤區(qū)，市場(chǎng)宣傳力度不夠一些員工為了追求收入和利益，沒有一個(gè)正確的營(yíng)銷觀念，使大眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品缺少了解，有些甚至將營(yíng)銷和推銷的含義混淆，認(rèn)為營(yíng)銷至上，從而影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，缺乏開拓新興市場(chǎng)的意識(shí)，缺乏新的營(yíng)銷手段，營(yíng)銷手段大部分還停留在簡(jiǎn)單的網(wǎng)點(diǎn)資料擺放，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷等高科技手段的應(yīng)用還相當(dāng)不足，有時(shí)忽視了對(duì)一些客戶的管理。

第二，專業(yè)技能強(qiáng)的理財(cái)專員較為缺乏，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展前景很好，但同時(shí)也是一個(gè)專業(yè)性技能很強(qiáng)的業(yè)務(wù)然而目前基層銀行缺乏理財(cái)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有一個(gè)專業(yè)的理財(cái)業(yè)務(wù)，也缺乏對(duì)員工的系統(tǒng)的培訓(xùn)，目前大部分都還僅是在柜臺(tái)處理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員，比如辦理基金買賣，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理及理財(cái)和外匯業(yè)務(wù)辦理等一系列容易上手的操作，如果得不到創(chuàng)新和發(fā)展，長(zhǎng)此以往就會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成或多或少的影響。并且從目前情形來分析可以看出商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，各商業(yè)銀行之間也沒有特別明顯的銷售方式上的差異，銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的定位不是十分清楚，需要加強(qiáng)人員的培訓(xùn)來加強(qiáng)專業(yè)性，提升業(yè)務(wù)辦理的綜合能力。

第三，理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，缺少有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)講的獲利為主，如果客戶沒有從中得到良好的利潤(rùn)，就很難再發(fā)展，而目前理財(cái)產(chǎn)品缺少主導(dǎo)品牌，如果產(chǎn)品沒有吸引力個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就很難持續(xù)發(fā)展，所以需要加大創(chuàng)新力度。

第四，理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境不佳，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的環(huán)境直接關(guān)系這項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利發(fā)展，但是從現(xiàn)在環(huán)境反應(yīng)來看，由于國(guó)家政策及相關(guān)法律的規(guī)定，目前我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)只能進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不可以接觸銀行業(yè)務(wù)外的工作，也就不能很全面的為客戶提供綜合性的理財(cái)業(yè)務(wù)，由于銀行服務(wù)內(nèi)容的限制，會(huì)在一定程度上限制了理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。所以理財(cái)業(yè)務(wù)的環(huán)境情況很重要。