關于我區(qū)單用途商業(yè)預付卡管理的思考與對策

文/戎慧敏，揚州市江都區(qū)商務局

為規(guī)范商業(yè)預付卡管理、嚴肅財經(jīng)紀律、防范金融風險、促進反腐倡廉，2011年5月 ，國務院辦公廳轉發(fā)人民銀行、監(jiān)察部等部門《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理的意見》，從實名制、非現(xiàn)金購卡及限額三方面監(jiān)管當今商業(yè)預付卡市場，游離“灰色地帶”的商業(yè)預付卡正式步入了監(jiān)管時代。

1 加強單用途商業(yè)預付卡管理的重要性和必要性

（1）加強單用途商業(yè)預付卡管理是降低信用風險、預防腐敗的重要舉措。2011年5月，國務院辦公廳轉發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、商務部等部門《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的通知》(國辦發(fā)[2011]25號，以下簡稱25號文件)。25號文件肯定了單用途商業(yè)預付卡在便利群眾支付，擴大消費方面的積極作用，同時也指出了單用途商業(yè)預付卡市場存在監(jiān)管不嚴、違反財務紀律、缺乏風險防范機制和公款消費、收卡受賄等問題。

（2）促進單用途商業(yè)預付卡的健康發(fā)展是實施擴大內需戰(zhàn)略的需要。目前，商業(yè)預付卡已成為我國繼信用卡之后的第二大信用支付工具。其中，由于單用途商業(yè)預付卡的發(fā)卡門檻較低，發(fā)卡形式靈活，發(fā)展尤為迅猛。對消費者而言，單用途商業(yè)預付卡攜帶方便、使用便利；對商業(yè)企業(yè)而言，發(fā)卡可促進商品銷售，提高結算效率，降低運營成本。加強單用途商業(yè)預付卡管理，有利于引導商業(yè)企業(yè)合理有效地開展營銷，有利于營造良好的消費氛圍，提振消費者的消費預期和信心，有利于推動居民消費增長，擴大國內需求。

（3）加強單用途商業(yè)預付卡管理有助于防范預付卡市場風險，保障消費者權益。近年來，因發(fā)卡不規(guī)范引起的糾紛事件頻頻受到媒體和公眾的關注。投訴主要集中在美容美發(fā)、洗車、洗衣、洗浴等消費領域，表現(xiàn)為發(fā)卡企業(yè)經(jīng)營不善關門走人，導致預付卡兌付無門。

2 我區(qū)預付卡管理的現(xiàn)狀

目前我區(qū)擁有3家單用途卡發(fā)卡備案企業(yè)， 7家售卡企業(yè)（在總部備案）。2017年度，我區(qū)3家備案企業(yè)平均發(fā)卡銷售額占發(fā)卡企業(yè)零售銷售總額的28.67%。截止到2018年2月，我區(qū)的3家備案企業(yè)在指定銀行的預存資金達78.1819萬元。我區(qū)單用途預付卡工作從 2012年末開始起步，2015年逐步形成體系，具體表現(xiàn)在以下幾點：

（1）開展摸排查訪，完成企業(yè)備案。2015年初，我局有關人員對城區(qū)江淮路、仙城路、新區(qū)等8個路段的所有發(fā)卡單位進行摸底調研，累計走訪城區(qū)150多家。為城區(qū)內發(fā)卡規(guī)模大，用卡占比高、消費者數(shù)量多的重點發(fā)卡建立了企業(yè)名目庫，新增2家規(guī)模發(fā)卡企業(yè)備案。隨著我區(qū)各大綜合體相繼開業(yè)，2019年預計新增備案企業(yè)1-2家。

（2）成立執(zhí)法隊伍，健全工作機制。2013年成立了預付卡工作領導小組；2014年開展以現(xiàn)場檢查為主要形式執(zhí)法檢查；2015年4月建立預付卡工作群；2015年6月與立信會計師事務所簽訂協(xié)議，按季度對我區(qū)預付卡發(fā)卡企業(yè)的預收資金實行第三方審計；8月在全區(qū)推廣并使用統(tǒng)一格式的發(fā)、售卡企業(yè)預付卡臺賬記錄。

（3）強化日常監(jiān)管，處理涉卡舉報。單用途預付卡的日常監(jiān)管于2016年歸口到商務局。商務局將單用途預付卡管理納入了“雙隨機”管理系統(tǒng)，每年組織預付卡專項大檢查不少于3次，聯(lián)合檢查不少于1次，每年檢查企業(yè)80余家次。三年來，商務局對所有涉卡舉報第一時間進行處置，處置率100%，滿意率100%。

3 當前我區(qū)單用途預付卡管理的存在的問題

（1）備案企業(yè)數(shù)量少。我區(qū)目前備案企業(yè)3家，在揚州市范圍內處于中上游，但距離《辦法》差距較大。這一方面由于我局從事預付卡管理的人手不足，還未能掌握全區(qū)符合備案企業(yè)的總體情況；另一方面城區(qū)內符合備案的企業(yè)沒有做到“應備盡備”。因約束力不夠，企業(yè)主動報備積極性不高，形成了“不報備無人管，報備反受監(jiān)管”的不良氛圍。

（2）處罰力度不夠。由于我區(qū)長期無執(zhí)法人員、無執(zhí)法隊伍、無執(zhí)法車輛及裝備，致使我區(qū)商務執(zhí)法多年來一直處于實質上的半停滯狀態(tài)；單用途商業(yè)預付卡監(jiān)管起步遲、面廣量大，我區(qū)預付卡管理2013年以來長期以日常檢查為主，真正意義上的行政處罰還沒有開展，這種“零執(zhí)法”狀態(tài)嚴重消弱了我區(qū)的預付卡管理效能。

（3）部分領域“零監(jiān)管”。涉及體育、文化、教育、養(yǎng)生等領域的預付卡備案發(fā)行，因無法可依，基本處于零監(jiān)管狀態(tài)。糾紛較多的個體工商戶以及健身、培訓、旅游等行業(yè)無法受到有效規(guī)制。

4 加強單用途商業(yè)預付卡管理的方法和建議

（1）完善綜合治理體系。各級政府層面應成立規(guī)范預付卡管理工作領導小組。一是實行分級分類監(jiān)管機制。針對商家發(fā)卡規(guī)模、金額、資信以及投訴狀況，建立健全監(jiān)管對象的類別、體系與監(jiān)管標準，實行針對不同行業(yè)特點的分級與分類監(jiān)管。二是健全業(yè)務投訴信息聯(lián)動監(jiān)管機制。

（2）探索聯(lián)合監(jiān)管模式。商業(yè)預付卡涉及社會生活多個領域，只依靠某一部門，無法實現(xiàn)全方位、全流程監(jiān)管目標，需要商務、工商、文化、教育、衛(wèi)生、體育、稅務、審計、征信等相關管理部門共同協(xié)作，在發(fā)卡主體的市場準入、資金監(jiān)控、稅務審計、信用保障、消費權益保護等各個方面形成合力，才能維護正常的商業(yè)流通秩序，保護消費者合法權益。

（3）推進企業(yè)“應備未備”。一是建議上級部門深化對《辦法》中發(fā)卡企業(yè)界定的解釋和培訓，地方商務局對界定有爭議的企業(yè)要主動弄清情況、積極與上級做好請示溝通，符合要求的抓緊備案；二要加強對發(fā)卡量較小企業(yè)的管理，對風險較大行業(yè)和企業(yè)，要主動抽查，發(fā)現(xiàn)應備未備的，及時約談企業(yè)負責人，必要時通過責令整改或行政處罰督促發(fā)卡企業(yè)完成備案，提升備案企業(yè)數(shù)量。