普惠金融時代互聯(lián)網(wǎng)信用貸款業(yè)務(wù)良性發(fā)展方向分析

(廣西大學(xué) 廣西 南寧 530000)

一、引言

2012年以來，國家全面推動普惠金融創(chuàng)新工作，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化，結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、云端服務(wù)器等新鮮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，包含但不限于存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、即時貸款、理財國債、修改個人信息等業(yè)務(wù)辦理非現(xiàn)場化，較大方便滿足社會居民的金融需求。隨著社會經(jīng)濟深化發(fā)展，各項經(jīng)濟業(yè)務(wù)不斷下沉到縣級、鎮(zhèn)級、村級，尤其是金融需求群體不斷擴大，不再是高端人群的金融服務(wù)，普惠金融概念應(yīng)運而生。在此大環(huán)境背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)如何順勢而為，如何長期、良性地發(fā)展，對這些做出思考與分析，有著十分必要的現(xiàn)實意義。

二、普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸的內(nèi)涵

普惠金融是作為傳統(tǒng)金融融資籌措方式的一種補充，是指立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本及時地為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體，以合理的價格獲取便捷、安全、適當、有效的金融服務(wù)，滿足個人、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入者、小微企業(yè)等弱勢社會群體的資金需求。

互聯(lián)網(wǎng)信用貸款業(yè)務(wù)，主要是指交易主體借助互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介，在線上完成信息發(fā)布、信息獲取、資料填寫、申請?zhí)峤弧⒆詣訉徍?人工審核、賬戶綁定、資金劃轉(zhuǎn)、合同簽訂等全部或者部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)資金的融通，該模式區(qū)別于傳統(tǒng)信貸模式，它的特點是減少了對物理網(wǎng)點和線下人工的依賴，提高了資金融通的效率，降低了資金融通的成本。

普惠金融理念是一種金融創(chuàng)新的頂層設(shè)計理念，是強調(diào)人的金融權(quán)，重點服務(wù)長尾客戶，以多元化的金融產(chǎn)品(保險、投資、基金、股權(quán))服務(wù)所有社會群體?；ヂ?lián)網(wǎng)信用貸款依托互聯(lián)網(wǎng)連接社會所有群體，為他們提供便捷的貸款資金服務(wù)，這是與普惠金融所要求相吻合的一種細分業(yè)務(wù)，更多的是承載并踐行普惠金融這一創(chuàng)新金融理念。

三、普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸的同源性

普惠金融理念發(fā)源于小額信用貸款范疇，經(jīng)歷了微型金融，最終形成普惠金融。普惠金融最初旨在讓更多的社會階層能夠在金融服務(wù)需求方面，以一個相對較為低成本的價格獲取相當?shù)慕鹑诜?wù)待遇，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者等弱勢群體為服務(wù)對象。最終讓所有人都能享受到貼心的金融服務(wù)，讓每個人都參與到國家經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展浪潮中，實現(xiàn)社會各階層生活質(zhì)量提升，家庭財產(chǎn)不斷積累，達到共同富裕的水平。

互聯(lián)網(wǎng)信用貸款是小額信用貸結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)演變而來的一種貸款服務(wù)模式，簡單來說就是把線下的信用貸款業(yè)務(wù)挪到互聯(lián)網(wǎng)。這是小額信用貸款的網(wǎng)絡(luò)化、線上化，作為中介平臺，不僅有借貸業(yè)務(wù)，還有理財、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、保險服務(wù)等功能。綜上所述，無論從源頭背景、內(nèi)涵本質(zhì)、發(fā)展目標等來分析，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸都具有極大的相似性、同源性、一致性。

四、普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸的現(xiàn)實環(huán)境與問題難點

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，發(fā)展至今已經(jīng)有14年。雖然取得了一定成績，但是根據(jù)世界銀行統(tǒng)計估算，2018年仍有約17億成年人無法享受到最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。國家十分重視普惠金融工作的快速發(fā)展，出臺了一系列鼓勵推動普惠金融發(fā)展的政策性指導(dǎo)文件，如《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號)。

2018年12月國務(wù)院常務(wù)會議決議“完善普惠金融定向降準政策”，實施推進普惠金融發(fā)展的5年專項計劃。借此國家戰(zhàn)略層面的推動，各種金融機構(gòu)主體、非金融機構(gòu)市場組織，紛紛加緊布局普惠金融惠民工程領(lǐng)域的細分市場，從這些主體機構(gòu)來看，國家已經(jīng)多層面、多區(qū)域、多結(jié)構(gòu)打開普惠金融窗口，積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營，達到金融資源配置均衡，良幣驅(qū)除劣幣，現(xiàn)代金融服務(wù)逐步取代傳統(tǒng)人緣關(guān)系、地緣關(guān)系等陳舊的金融關(guān)系，實現(xiàn)金融體系創(chuàng)新，金融服務(wù)水平現(xiàn)代化，受眾群體廣泛化，享受服務(wù)便捷化，門檻成本可接受，風險小且共同分擔的新型金融服務(wù)關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)信用貸款起源于英國，2007年互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺模式進入中國，隨后蓬勃發(fā)展迅速形成一定規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)從不合規(guī)性逐步規(guī)范性，從高風險、高收益性逐步回落到風險收益相匹配。同時，我們也發(fā)現(xiàn)目前的一些難點問題還有待繼續(xù)解決。

(1)大多數(shù)P2P、小額貸款公司及非持牌消費金融企業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)依舊無法接入中央銀行征信系統(tǒng)，社會統(tǒng)一信用體系還需要繼續(xù)完善，信用頂層設(shè)計沒有明確統(tǒng)一的體系，影響互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中客戶畫像、客戶評價、授信額度、風險識別與控制等。

(2)普惠金融中很多客戶群體的數(shù)據(jù)維度不完整，短缺個人信息數(shù)據(jù)，不足以授信評價。尤其是在地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達的城市鄉(xiāng)村，很多客戶群體未曾接觸過現(xiàn)代金融服務(wù)，甚至是征信空白，沒有辦理過存款貸款等任何金融業(yè)務(wù)。

(3)互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標、風險管理與普惠金融理念偏離。很多互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)過度盲目營銷，無規(guī)劃、無節(jié)制發(fā)放信貸資金，加之客戶群體信息不完整，道德風險高，較容易形成不良資產(chǎn)，加大各層級工作人員額外工作量，逐步出現(xiàn)灰色催收、不文明討債，影響家庭社會安定，背離了普惠金融這一創(chuàng)新理念要求。

(4)普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，體現(xiàn)在區(qū)域性、行業(yè)性、客群層。隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)深度發(fā)展，業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)變異性，線上業(yè)務(wù)發(fā)展到線上線下并存，債權(quán)轉(zhuǎn)讓以及資產(chǎn)證券化等金融衍生品發(fā)展等業(yè)務(wù)形式，使互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)復(fù)雜化、隱蔽化，風險隱蔽性強，容易產(chǎn)生金融行業(yè)禁止性行為，最終會影響國家系統(tǒng)性金融安全。

五、普惠金融下互聯(lián)網(wǎng)信貸的良性發(fā)展的方向分析

目前國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)進入第三個階段(普惠金融階段)，該階段是把現(xiàn)有的銀行體系、資本市場升級為一個具有包容性、廣泛性、穿透性的普惠金融生態(tài)體系，這就是未來10年到20年金融深化改革發(fā)展的一個大方向。未來互聯(lián)網(wǎng)信貸良性可持續(xù)發(fā)展道路需要一條貫穿式高等級公路，簡而言之，可以用“一基礎(chǔ)、二條件、三工具、四保障”來概括這條高等級公路。

(一)政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)，建立統(tǒng)一社會信用信息庫

中央政府制定出臺整體規(guī)劃時間表，規(guī)則運行大意圖。省級政府根據(jù)指導(dǎo)思想精神，結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際情況，出臺地方業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營細則，強化引導(dǎo)宣傳，社會金融知識普及教育。地方政府牽頭，市場主體落實，建立社會信用體系信息共享平臺，將金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)交易平臺、第三方支付平臺、鐵路航空快遞旅游行業(yè)誠信數(shù)據(jù)等納入社會信用體系，逐步盤活數(shù)據(jù)孤島，聯(lián)通各版塊數(shù)據(jù)，最終形成全面的社會信用體系。

(二)通過硬件基礎(chǔ)建設(shè)，豐富軟件系統(tǒng)，促進互聯(lián)網(wǎng)信貸高效、有效的發(fā)展

根據(jù)業(yè)務(wù)實際發(fā)展需要，開發(fā)布置有關(guān)移動遠程設(shè)備，比如信息采集器、視頻音頻傳輸器、移動便攜式智能設(shè)備、人像匹配錄入設(shè)備、自助智能業(yè)務(wù)終端機、中央信息處理平臺(包含業(yè)務(wù)看板、預(yù)警系統(tǒng)、風險識別系統(tǒng)、動態(tài)分析系統(tǒng))，做好互聯(lián)網(wǎng)信貸工作基礎(chǔ)設(shè)備布置工作。同時開發(fā)運作移動App、網(wǎng)頁Web系統(tǒng)，實現(xiàn)全部流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，包含但不限于申請貸款、數(shù)據(jù)錄入、機器審核、人工審核、賬號匹配、資金劃撥、平臺風險預(yù)警、銀行賬號關(guān)聯(lián)、貸后資金使用追蹤、后續(xù)信息維護工作。用先進的技術(shù)設(shè)備，較少的人力人工，處理大量的信貸申請，同時也能減少人為的失誤，提高信息準確性。

(三)綜合運用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能三大工具手段實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸真實可控

目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)具備大數(shù)據(jù)處理能力，生活中將會有越來越多的人工智能設(shè)備為我們服務(wù)，比如人臉識別、語音識別、數(shù)據(jù)分析、貸款審核、互聯(lián)網(wǎng)廣告的精準推送等，區(qū)塊鏈技術(shù)將會加快支付信息流轉(zhuǎn)，追溯金融數(shù)據(jù)源頭，保障信息的準確性，減少很多不必要的人工審核。通過技術(shù)手段形成互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)低成本、全天候、移動化、準確性的運作，用技術(shù)手段杜絕數(shù)據(jù)造假，保證信息真實有效，讓更多的社會群體能享受互聯(lián)網(wǎng)信貸帶來的普惠金融服務(wù)。

(四)法律法規(guī)保障、技術(shù)安全手段、行業(yè)監(jiān)管部門常態(tài)化巡查、經(jīng)營主體自身合規(guī)性、社會群體金融素養(yǎng)滾動循壞培育，共同保證互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)在普惠金融下更好的良性發(fā)展。

國家立法機構(gòu)、法院司法解釋、監(jiān)管主體部門行政手段共同維護社會經(jīng)營法制環(huán)境，建立起完整的行業(yè)準入制度，工商審批標準，從源頭上把控互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺質(zhì)量。技術(shù)安全包含但不限于平臺信息安全、客戶數(shù)據(jù)安全、借款信息真實有效、底層數(shù)據(jù)庫安全等，系統(tǒng)運維團隊全天候監(jiān)控系統(tǒng)動向，預(yù)警黑客入侵，木馬攻擊、惡意篡改內(nèi)部數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)泄露等問題屬于重點監(jiān)控對象、針對隱私信息全部經(jīng)過MD5加密處理，三層防火墻系統(tǒng)隔離等信息安全防范技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺安全保駕護航。針對轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營主體，各監(jiān)管部門強化定期主動巡查，建立群眾舉報監(jiān)督渠道，由政府引導(dǎo)，全民參與監(jiān)督治理框架，達到外部監(jiān)管的震懾力。每個經(jīng)營主體需要行業(yè)協(xié)會或監(jiān)管部門備案，經(jīng)營過程中自我合規(guī)治理，內(nèi)部員工定期合規(guī)教育培訓(xùn)，人員招聘錄用離職需要合規(guī)申明，防范道德風險。學(xué)校、政府街道辦、村委社區(qū)對自身服務(wù)對象(學(xué)生、居民)長期的金融知識宣傳，提高社會各群體的金融素養(yǎng)和基本的金融知識判斷力。

六、結(jié)束語

通過對普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)信貸的內(nèi)涵挖掘，無形中得到兩者具有高度的相似度、同源性。隨著國家經(jīng)濟發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新，金融服務(wù)已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)紅利帶來的高速深化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)具有額度微小、需求高頻、受眾廣泛等特點，快速貼近普惠金融時代下金融創(chuàng)新普惠屬性的要求，因此在未來10年，互聯(lián)網(wǎng)信貸工作將會是普惠金融時代下重要的細分市場，可以盤活社會每個群體成員的消費能力，從中獲得行業(yè)盈利與社會經(jīng)濟前行，同時也刺激每個人不斷地參加社會勞動，持續(xù)創(chuàng)造社會價值，最終形成普惠金融時代互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展。