發(fā)展精準(zhǔn)金融 助力四川農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

陳雙群 何佳

（內(nèi)江師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，四川 內(nèi)江 641112）

四川作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，早在2017年兩會(huì)期間，四川農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革過程中必須始終遵循市場(chǎng)發(fā)展需求，并以此為基礎(chǔ)強(qiáng)化農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量，確保其發(fā)展的可持續(xù)性，加強(qiáng)無(wú)公害、有機(jī)、綠色的農(nóng)產(chǎn)品供給，實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升，保障適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)[1]。

一、實(shí)施精準(zhǔn)金融在四川農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要性

精準(zhǔn)金融由精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)扶貧等概念發(fā)展而來的。精準(zhǔn)扶貧具體是指針對(duì)不同地區(qū)貧困情況與農(nóng)戶狀況，科學(xué)應(yīng)用有效程序精確識(shí)別扶貧對(duì)象，并對(duì)其進(jìn)行精確管理和精確幫扶的一種治貧方式。

因此，精準(zhǔn)金融是指在充分了解金融市場(chǎng)信息和金融需求的基礎(chǔ)上，針對(duì)性、個(gè)性化地制定金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，使金融市場(chǎng)資源得到優(yōu)化配置和使用。由于我國(guó)四川地區(qū)生態(tài)環(huán)境和地理環(huán)境的脆弱性和特殊性，同時(shí)其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱和經(jīng)濟(jì)水平落后，政府部門資金有限、融資渠道單一，意味著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革之路相對(duì)于中東部發(fā)達(dá)地區(qū)而言更為困難。近年因?yàn)檗r(nóng)民流動(dòng)和農(nóng)村資金流向問題，四川省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的研究也表明，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中資金問題會(huì)對(duì)其造成很大程度的影響[2]?；诖耍绻_保四川地區(qū)農(nóng)業(yè)建設(shè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更為高效的改革，強(qiáng)化資金使用效益，堅(jiān)持精準(zhǔn)金融是其進(jìn)一步發(fā)展的必經(jīng)之路。

二、四川農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中金融支持存在的問題

四川省具有多種土地類型，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的進(jìn)步，四川省充分利用資源優(yōu)勢(shì)，使其農(nóng)業(yè)種植實(shí)現(xiàn)更高程度的多樣化，具有多種經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，產(chǎn)量也普遍較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高度集約，集約化水平在全國(guó)范圍內(nèi)位居前列。

同時(shí)，四川省農(nóng)業(yè)注重特色農(nóng)業(yè)開發(fā)與農(nóng)產(chǎn)品品牌塑造，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶發(fā)展格局。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)過程中，產(chǎn)業(yè)基地逐步實(shí)現(xiàn)集聚發(fā)展，以糧、油、果、菜、茶等為特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶和生產(chǎn)區(qū)形成，茶葉、蔬菜、藥材等產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)迅速，均居全國(guó)前列。

在四川省召開的十一次黨代會(huì)中，強(qiáng)調(diào)注重打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，使其具有產(chǎn)生更大的品牌影響力，目前在全國(guó)范圍內(nèi)“峨眉山茶”“四川泡菜”等區(qū)域品牌具有較大的影響力，同時(shí)具有是全國(guó)唯一或最大的枇杷、川芎、川貝等生產(chǎn)基地，全省存在4900多個(gè)“三品一標(biāo)”農(nóng)產(chǎn)品，質(zhì)量發(fā)展成效得到了很大程度的發(fā)展。

另一方面，四川省還在國(guó)家政策引導(dǎo)下，注重市場(chǎng)化管理理念，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，完善農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)制，結(jié)合綠色生態(tài)理念，進(jìn)一步形成生態(tài)循環(huán)、種養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展模式。引導(dǎo)工商業(yè)資本與農(nóng)業(yè)結(jié)合，創(chuàng)新利益共享聯(lián)結(jié)機(jī)制，將現(xiàn)代生產(chǎn)要素與經(jīng)營(yíng)管理模式納入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，科學(xué)構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)主體科學(xué)聯(lián)合，有效整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展主體資源，形成了多方共贏的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化合作框架與模式。

然而，在我國(guó)四川具體在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具體推進(jìn)供給側(cè)改革時(shí)，金融支持方面存在一定程度的問題，需要進(jìn)行有效解決。

一是金融產(chǎn)品過于單一、信貸投放無(wú)法保持平衡。在目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，相關(guān)金融產(chǎn)品具體包括擔(dān)保貸款、聯(lián)保和小額信用貸款等，金額小、周期短，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的金融需求無(wú)法得到有效滿足。與此同時(shí)，在長(zhǎng)期發(fā)展過程中，四川省農(nóng)業(yè)已經(jīng)形成產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?，同時(shí)存在多種經(jīng)營(yíng)模式、多個(gè)經(jīng)營(yíng)主體，金融需求逐漸實(shí)現(xiàn)更高程度的多元化。但是在目前四川地區(qū)，農(nóng)村金融產(chǎn)品具有較為突出的“同質(zhì)化”特征，不能滿足不同經(jīng)營(yíng)主體的差別化需求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制等因素的考量，信貸投放往往集中于少數(shù)客戶、行業(yè)，“小”“微”農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體借款困難。國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)及以下農(nóng)村金融市場(chǎng)份額下降明顯，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中農(nóng)村信用社是其不可或缺的供給主體為，具有70%-90%的貸款占比。這種信貸投放的不平衡無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式改革需要，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸與融合發(fā)展。

二是金融工具創(chuàng)新不足、支持力度不夠。隨著四川省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，農(nóng)村金融數(shù)量與質(zhì)量需求不斷增加，要求金融工具能夠跟上農(nóng)業(yè)改革的步伐。但是，能夠科學(xué)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的金融產(chǎn)品更新速率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革金融支持供需不平衡。近幾年，全國(guó)各地為了推進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，出現(xiàn)了不同程度的農(nóng)業(yè)金融工具創(chuàng)新與金融模式創(chuàng)新，但是這些工具創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品大同小異，沒有體現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改革與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融需求的本質(zhì)不同，功能創(chuàng)新無(wú)法滿足現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展過程中的市場(chǎng)需求。同時(shí)，金融在生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展方面支持力度不夠，大部分金融機(jī)構(gòu)在金融工具設(shè)計(jì)和創(chuàng)新中還沒有將這些方面作為支持農(nóng)業(yè)改革的重要內(nèi)容。

三是金融體系不健全、金融支農(nóng)進(jìn)度緩慢。四川省作為全國(guó)具有典型農(nóng)業(yè)多樣性的糧食大省和農(nóng)業(yè)發(fā)展大省，近年來雖出臺(tái)了一系列金融支農(nóng)政策，但總體而言廣大農(nóng)村地區(qū)的金融支持環(huán)境建設(shè)進(jìn)度緩慢，農(nóng)村金融體系還需要進(jìn)一步完善。一方面，四川省山區(qū)、丘陵較多，同時(shí)具有較多民族，部分建設(shè)在具體推進(jìn)相關(guān)政策時(shí)，受到各種因素影響，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，進(jìn)而具有較高實(shí)施成本，阻力大，難以快速實(shí)現(xiàn)金融環(huán)境優(yōu)化。以農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)為例，農(nóng)村地區(qū)信用信息缺失嚴(yán)重，信息獲取成本高，信用檔案建設(shè)困難，這為金融機(jī)構(gòu)實(shí)行農(nóng)業(yè)金融傾向帶來了較大困難。另外，金融支持的法律制度體系建設(shè)較慢。目前我國(guó)法律上缺乏對(duì)金融支農(nóng)項(xiàng)目出現(xiàn)的失信行為與信貸糾紛處理與處罰規(guī)定，難以滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中金融支農(nóng)的法律需求。

四是涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展較為遲緩，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策覆蓋面較為狹窄，在目前全省范圍內(nèi)保費(fèi)補(bǔ)貼品種具體包括為森林、奶牛、油菜、水稻、能繁母豬、玉米、小麥、育肥豬，馬鈴薯等9個(gè)品種，對(duì)于四川的一些特色農(nóng)業(yè)（如茶葉、枇杷、柑橘等）未列入省級(jí)補(bǔ)貼范疇，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策覆蓋率過低。二是農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制完善不足，同時(shí)其產(chǎn)品較高。由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者確保必要的信用意識(shí)，個(gè)人違約成本也普遍較低，導(dǎo)致農(nóng)戶具有較高的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。四川目前較缺乏涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償產(chǎn)品和機(jī)制，制約了金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸投放的積極性。三是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、賠付率高，從而使保險(xiǎn)公司基于成本原因缺乏提高供給的動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體少、有效供給嚴(yán)重不足。

三、基于精準(zhǔn)金融推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體策略

金融是推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵因素，以精準(zhǔn)金融理念和措施提升金融服務(wù)“三農(nóng)”績(jī)效、推動(dòng)農(nóng)業(yè)改革是解決四川省農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中存在的金融問題的重要方式。

（一）完善農(nóng)村金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，提高線上線下協(xié)同服務(wù)效率

完善農(nóng)村金融配套服務(wù)機(jī)構(gòu)體系的重點(diǎn)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型與新增新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，吸引非農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)下沉，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主、互聯(lián)網(wǎng)金融為補(bǔ)充的金融組織體系，并重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同建設(shè)，針對(duì)金融保險(xiǎn)科學(xué)構(gòu)建線上平臺(tái)和便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。基于市場(chǎng)力量使其在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)更高程度的精準(zhǔn)發(fā)展，確保金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶需求具有更為全面的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)科學(xué)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，保障金融機(jī)構(gòu)更好地滿足農(nóng)民需求[3]。

（二）完善精準(zhǔn)金融監(jiān)管與法律體系，提升金融創(chuàng)新發(fā)展驅(qū)動(dòng)力

安全監(jiān)管與法律保護(hù)是金融創(chuàng)新發(fā)展中的兩個(gè)重要保障。首先是利用金融保險(xiǎn)綜合便民服務(wù)機(jī)構(gòu)完善對(duì)金融安全的監(jiān)控和金融知識(shí)的普及，避免非金融機(jī)構(gòu)等利用農(nóng)戶信息不對(duì)稱和判斷力不足非法吸收農(nóng)戶資金，保障農(nóng)戶資金財(cái)產(chǎn)安全，提升農(nóng)戶參與金融活動(dòng)的信心，充分盤活農(nóng)村資源進(jìn)入金融市場(chǎng)。其次是從政策法律上放寬地方性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的自主性和縮短審批周期，激勵(lì)地方金融機(jī)構(gòu)根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)改革與規(guī)劃實(shí)際需求，合理開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，確保能夠更高的適應(yīng)當(dāng)?shù)馗母锇l(fā)展，通常創(chuàng)新精準(zhǔn)金融產(chǎn)品推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)的進(jìn)一步發(fā)展，使其實(shí)現(xiàn)更高程度的結(jié)構(gòu)性改革[4]。第三是完善金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與金融需求雙方的責(zé)任承擔(dān)方式，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的科學(xué)構(gòu)建。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然、市場(chǎng)、質(zhì)量安全等多重風(fēng)險(xiǎn)，客觀上提高了農(nóng)業(yè)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要進(jìn)一步推動(dòng)全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，降低融資擔(dān)保費(fèi)率，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充基金、與金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)不良貸款損失等多種措施，提高監(jiān)管能力和信貸支持力度。

（三）優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品體系，提高供需雙方資源使用的靈活性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要科學(xué)調(diào)整和轉(zhuǎn)變農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，確保進(jìn)一步現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)更高程度的綠色發(fā)展，科學(xué)治理自然環(huán)境，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的調(diào)整以及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新[5]。首先，在具體實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融開放過程中，合理開發(fā)金融產(chǎn)品，確保其多元化和適應(yīng)性。其次，基于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體較好社會(huì)化，集約化等方面特征，在金融供給金額、期限、方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)的單一化、個(gè)體化服務(wù)方式，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)，科學(xué)構(gòu)建金融支持體系，確?？蛻粜枨蟮玫礁叱潭鹊臐M足。第三，整合眾多零散金融需求，為“小”“微”農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體搭建聯(lián)合貸款平臺(tái)，提高農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的合作與共貸機(jī)制。由于目前農(nóng)村的貸款主體主要以單獨(dú)貸款、個(gè)別貸款為主，一方面增加了金融成本，另一方面也限制了貸款能力，不利于金融供需雙方的溝通與平衡。為眾多密切相關(guān)的資金需求方搭建合作融資平臺(tái)，一方面可以提高金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面有利于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主體間的共生性和解決產(chǎn)業(yè)鏈條資金的不平衡，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

（四）科學(xué)構(gòu)建金融服務(wù)工具體系，提高金融支農(nóng)力度

首先，根據(jù)農(nóng)業(yè)周期提供分階段、分類別金融工具。如根據(jù)果蔬、糧食、藥材、林地等不同類別產(chǎn)品及其生長(zhǎng)周期與生產(chǎn)需要，提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)期貨、保單、林權(quán)抵押、經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押等金融工具。第二，文農(nóng)旅相結(jié)合，創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)金融工具組合以及綜合金融工具，推進(jìn)金融支農(nóng)進(jìn)度。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)支持模式?；谵r(nóng)業(yè)特色發(fā)展需求，構(gòu)建特色金融模式，對(duì)其進(jìn)行更為有效的支撐。從而確保農(nóng)業(yè)金融發(fā)展需求得到更高程度的滿足，確保其特色化和優(yōu)質(zhì)性，滿足利潤(rùn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的資金需求方獲得規(guī)?；鹑谛枨?。提高金融在生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展方面支持力度。第四，重視互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新中的引領(lǐng)作用，使其在金融產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)、移動(dòng)支付體系和信息系統(tǒng)建設(shè)以及成本控制和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面發(fā)揮更大的價(jià)值，為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展帶來更大的機(jī)遇。

總之，發(fā)展精準(zhǔn)金融，需要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村實(shí)際因地制宜建設(shè)精準(zhǔn)金融生態(tài)體系，對(duì)其服務(wù)機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行逐步完善，并對(duì)其法律體系和監(jiān)管體系進(jìn)行更高程度的保障，在此過程中，還需要科學(xué)建設(shè)工具體系，對(duì)其深耕農(nóng)村市場(chǎng)把握，確保能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更為高效的管理資產(chǎn)端，提供多元金融服務(wù)等多個(gè)方面，形成金融有效服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程的長(zhǎng)效機(jī)制，確保四川農(nóng)業(yè)建設(shè)過程中供給側(cè)實(shí)現(xiàn)更高程度的結(jié)構(gòu)性改革。