金融科技對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的影響探討

文/陶文平，上海大學(xué)

當(dāng)下金融科技的不斷發(fā)展帶動(dòng)了金融行業(yè)不斷的發(fā)生改革，P2P平臺(tái)是當(dāng)下很多人管理資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)?shù)闹饕脚_(tái)，在金融科技不斷發(fā)展的大背景下，加大對(duì)于P2P平臺(tái)的監(jiān)督管理力度，具有十分重要的意義。P2P平臺(tái)又稱(chēng)對(duì)點(diǎn)信貸方式，主要是指?jìng)€(gè)人和個(gè)人之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的直接信貸，增加了人們的收益，目前金融科技在 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上已經(jīng)取得了初步的成效。本文根據(jù)金融科技對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的影響進(jìn)行探討，供參考。

1 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

P2P是當(dāng)下新型的信貸管理方式，當(dāng)下人們經(jīng)濟(jì)水平不斷地提高，除了自身的生活消費(fèi)需求被滿(mǎn)足之外，人們已經(jīng)有了理財(cái)?shù)男枨?。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最早是在英國(guó)產(chǎn)生，其發(fā)展理念滿(mǎn)足了當(dāng)下人們的需求，引發(fā)各國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿，特別是由美國(guó)進(jìn)行了強(qiáng)化與完善，逐漸的形成了當(dāng)代新型的融資平臺(tái)。前幾年，P2P平臺(tái)雖然興起，各國(guó)進(jìn)行引進(jìn)，但是P2P數(shù)量與質(zhì)量占據(jù)多數(shù)的依然是英、美兩國(guó)。早些年我國(guó)處在改革開(kāi)放時(shí)期，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為落后，人們?yōu)榻鉀Q溫飽問(wèn)題而不斷努力，直到近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形式趨于穩(wěn)定，人們生活水平相對(duì)提高，有了基本的存款等，各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，銀行業(yè)管理水平提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不斷的完善，2007年，我國(guó)正式引入P2P融資平臺(tái)，為人們提供便利的金融服務(wù)，帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)。剛開(kāi)始P2P借貸平臺(tái)在我國(guó)發(fā)展時(shí)，除了一些很專(zhuān)業(yè)的金融人士之外，很少有人進(jìn)行投資，對(duì)于這個(gè)平臺(tái)都包著一種懷疑觀望的態(tài)度，這種情況一直持續(xù)到了2010年，才陸陸續(xù)續(xù)引人投資，逐漸的擴(kuò)大了規(guī)模。經(jīng)過(guò)我國(guó)不斷的向國(guó)外學(xué)習(xí)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，又不斷的結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展已經(jīng)趨于完善，并且逐漸多元化，呈現(xiàn)百花齊放的趨勢(shì)。2013年金融科技技術(shù)手段不斷的發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融概念被正式的提出，旨在利用高效的網(wǎng)絡(luò)為人們提供更加便捷的服務(wù)，降低貸款等服務(wù)的門(mén)檻，很多從事民間借貸公司、小額擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司及整個(gè)銀行業(yè)，開(kāi)始進(jìn)軍P2P平臺(tái)，導(dǎo)致了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的逐漸擴(kuò)大，并逐漸被人們所認(rèn)可。直至今日，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為受合同法、民法等法律法規(guī)承認(rèn)并保護(hù)的合法融資平臺(tái)，近幾年，P2P產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸的被相關(guān)機(jī)構(gòu)所承認(rèn)，國(guó)家頒布了多項(xiàng)法律進(jìn)行規(guī)范，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等多種方案，截至2018年，我國(guó)已經(jīng)成為了全球規(guī)模最大的P2P市場(chǎng)，市場(chǎng)貸款金額已經(jīng)突破5000億美元，奠定了P2 P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在我國(guó)市場(chǎng)的地位。特別是隨著近幾年金融科技水平的不斷發(fā)展，對(duì)于我國(guó)金融服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有風(fēng)險(xiǎn)性，容易造成資金丟失、跑路等現(xiàn)象，因此可以充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)來(lái)提高信貸平臺(tái)的防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加的安全、便捷。當(dāng)下各個(gè)商業(yè)銀行推出各種理財(cái)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)持有資金量大，能及時(shí)的滿(mǎn)足人們的需求，同時(shí)刺激了我國(guó)的創(chuàng)業(yè)率，降低了貸款的門(mén)檻，給予創(chuàng)業(yè)者充足的資金支持，金融科技快速發(fā)展的大背景下，P2P不僅帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，更是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也起到了一個(gè)推動(dòng)作用。當(dāng)下我國(guó)正大力唱響“普惠金融”的口號(hào)，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)政策的引導(dǎo)下，促進(jìn)金融創(chuàng)新，解決當(dāng)下平臺(tái)中存在的不足，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2 金融科技對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的影響

2.1 對(duì)P2P大數(shù)據(jù)的影響

金融科技技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)技術(shù)的推廣與應(yīng)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)是當(dāng)前應(yīng)用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要技術(shù)，能根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上那些大批量數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，我國(guó)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的處理模式存在弊端，一個(gè)是效率慢，難以應(yīng)對(duì)現(xiàn)在的海量數(shù)據(jù)，還有一個(gè)是容易出現(xiàn)差錯(cuò)，當(dāng)下金融服務(wù)項(xiàng)目類(lèi)型多，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)方式難以全部概括。金融科技水平的完善，帶動(dòng)了大數(shù)據(jù)處理技術(shù)的不斷改革，它可以有效的利用相關(guān)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合與處理，加快了金融服務(wù)的效率。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所廣泛的應(yīng)用。能有效地進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制等。每個(gè)客戶(hù)都有著自己不同的理財(cái)需求，但是客戶(hù)自己進(jìn)行理財(cái)項(xiàng)目的選擇時(shí)往往缺乏專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)，導(dǎo)致了客戶(hù)可能選擇了不適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也造成了相關(guān)借貸平臺(tái)的負(fù)擔(dān)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以分析用戶(hù)的喜好，用戶(hù)將自己的情況進(jìn)行填寫(xiě)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析，從而按照客戶(hù)的意愿進(jìn)行合適的產(chǎn)品的推薦。大數(shù)據(jù)技術(shù)還具有逆向思維，它將數(shù)據(jù)整合之后，不僅僅向用戶(hù)推薦合適的產(chǎn)品，還可以利用客戶(hù)提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新與生產(chǎn)，達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目的。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以降低P2P平臺(tái)研發(fā)產(chǎn)品的成本，通過(guò)有效的對(duì)于客戶(hù)的需求進(jìn)行整理，保證產(chǎn)品上市就有一定的支持率和針對(duì)性，避免了新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津的情況，造成了平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，人們?cè)赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)，最擔(dān)心的就是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不如實(shí)體經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)有保障，具有一定的虛擬性，很多客戶(hù)會(huì)有“人財(cái)兩空”的憂患。大數(shù)據(jù)技術(shù)采集大量的用戶(hù)信息，建立相關(guān)的數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，根據(jù)個(gè)人的情況，制動(dòng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，從而進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制與提示，降低用戶(hù)投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力，為P2P平臺(tái)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障，目前，P2P平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)取得了一定的成效。

2.2 對(duì)P2P人工智能的影響

如果說(shuō)互聯(lián)問(wèn)技術(shù)的發(fā)展為當(dāng)下社會(huì)帶來(lái)了什么，那么人們首先一定會(huì)提出來(lái)人工智能技術(shù)。人工智能技術(shù)是當(dāng)下最偉大的發(fā)明之一，徹底的改變了人們的生活模式，使機(jī)器具有“人”的思維模式，但是卻有著比人類(lèi)好很多的效率，減少了人力資源的消耗，提高了工作效率。人工智能技術(shù)主要依賴(lài)計(jì)算機(jī)設(shè)備進(jìn)行模擬，將數(shù)據(jù)進(jìn)行輸入進(jìn)行編程，使機(jī)器能夠像人類(lèi)具有感知能力，從而代替人類(lèi)進(jìn)行一系列的復(fù)雜工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身就是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展的，在金融科技的不斷發(fā)展的條件下，人工智能技術(shù)也在P2P借貸平臺(tái)上不斷的發(fā)展，增強(qiáng)了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的效率。當(dāng)下，人工智能技術(shù)的運(yùn)用也是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)所主要關(guān)注的問(wèn)題，如“智能技術(shù)是否能取代銀行工作人員”等，都是當(dāng)下所熱議的話題。人工智能在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的應(yīng)用，主要是進(jìn)行智能分析，提供合理地決策，它利用計(jì)算系統(tǒng)，充分的考慮到客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，從而確定客戶(hù)的等級(jí)，自覺(jué)地挑選適合客戶(hù)的產(chǎn)品，增強(qiáng)了客戶(hù)的使用體驗(yàn)。同時(shí)，用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品時(shí)，不需要一遍遍的咨詢(xún)客服，而是可以自行的利用人工智能服務(wù)進(jìn)行選擇，提高了雙方的效率，使P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加的智能化、專(zhuān)業(yè)化。

2.3 對(duì)P2P區(qū)塊鏈的影響

區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛胖械囊粋€(gè)重要概念，通過(guò)新型的計(jì)算機(jī)技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)工作、區(qū)塊鏈的本質(zhì)就相當(dāng)于一個(gè)大型的記賬本，利用數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行整合，記載所有的交易記錄，同時(shí)會(huì)將更新的記賬內(nèi)容及時(shí)的發(fā)給所有的用戶(hù)。它具有強(qiáng)大的信息交流的能力，也是P2P平臺(tái)當(dāng)下所主要使用的技術(shù)。P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一直都有著風(fēng)險(xiǎn)性，如信息的不確定及不對(duì)稱(chēng)等，都可能造成金融風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使信息透明化，加大了行業(yè)監(jiān)督的效率。區(qū)塊鏈技術(shù)主要是使用數(shù)學(xué)原理，通過(guò)科學(xué)的算法進(jìn)行信用創(chuàng)造機(jī)制的重構(gòu)，使用戶(hù)的數(shù)據(jù)都要通過(guò)驗(yàn)證后才可以進(jìn)入平臺(tái)，同樣，產(chǎn)品的數(shù)據(jù)也要經(jīng)過(guò)審核，使產(chǎn)品具有真實(shí)性，使P2P借貸平臺(tái)具有公開(kāi)透明的特點(diǎn)，從而增加平臺(tái)的可信度。金融科技技術(shù)的發(fā)展，帶動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)的完善，有效的提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管效率，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還可以降低監(jiān)管成本，形成雙贏。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的一部分，同時(shí)更是對(duì)人們的生活造成了巨大的影響。當(dāng)下金融科技技術(shù)的不斷發(fā)達(dá)，帶動(dòng)了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)水平也不斷的提高，減少了平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融服務(wù)的效率。因此相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提升監(jiān)管力度，增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的真實(shí)性和可靠性，從而帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。