實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略破解邊疆中小企業(yè)融資難實(shí)證分析

程立麗 董瑞軍

[摘 要]實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的重要戰(zhàn)略部署，亦是新時(shí)期我國“三農(nóng)”工作理論創(chuàng)新、實(shí)踐創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的重要抓手，更是當(dāng)前我國走出“中等發(fā)達(dá)國家陷阱”的主要舉措。自實(shí)施以來，各地因地制宜制定計(jì)劃，組織實(shí)施，推動(dòng)落實(shí)，成果顯著。但在實(shí)施過程中，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的邊疆農(nóng)牧地區(qū)，因自身造血功能不足、有效金融供給乏力等諸多因素，推動(dòng)落實(shí)比較緩慢。本文以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的歷史背景、戰(zhàn)略意義為切入點(diǎn)，結(jié)合邊疆地區(qū)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)際情況及存在問題，有針對性地提出切實(shí)可行的對策和建議。

[關(guān)鍵詞]邊疆地區(qū);鄉(xiāng)村振興;路徑選擇

[中圖分類號]F327.8? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A? ? ? ?[文章編號]1672—4496（2019）03—091—04

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略內(nèi)涵及歷史背景

1.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略內(nèi)涵。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是習(xí)近平總書記立足我國農(nóng)村實(shí)際、高瞻遠(yuǎn)矚而提出的偉大戰(zhàn)略部署。2013年，習(xí)近平總書記在中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議上提出“記住鄉(xiāng)愁”呼喚的號召;2015年，習(xí)近平總書記在云南考察時(shí)明確提出了“新農(nóng)村建設(shè)原則”的重要判斷;2017年，全國兩會(huì)期間，習(xí)近平總書記參加貴州省代表團(tuán)審議時(shí)，提出了尋找脫貧攻堅(jiān)的新路子，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略依然成為新時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的路線圖，更是指導(dǎo)我國“三農(nóng)”工作的根本遵循。最終，黨的十九大報(bào)告中提出這一富有歷史意義的決策部署。2018年中央一號文件也明確指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略通過產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興和組織振興起到重要作用。同時(shí)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也被作為七大戰(zhàn)略之一寫入了新黨章，具有劃時(shí)代的里程碑意義。2019年中央一號文件指出，在全面建成小康社會(huì)的決勝期，“三農(nóng)”領(lǐng)域有必須完成的硬任務(wù)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的復(fù)雜形勢下，做好“三農(nóng)”工作具有特殊重要性。

2.我國實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略政策的背景。從中國歷史進(jìn)程來看，我國農(nóng)村社會(huì)“興于唐宋”而“衰于元明清”，尤其是1840年鴉片戰(zhàn)爭后，封建主義和帝國主義雙重壓迫加劇了中國農(nóng)村社會(huì)衰落的步伐。新中國成立后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)有了本質(zhì)性變化，改革開放后，土地承包責(zé)任制等一系列舉措極大的釋放了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的活力。20世紀(jì)90年代以來，我國農(nóng)村經(jīng)歷了一場深刻的時(shí)代變革，改革開放帶來物質(zhì)財(cái)富改變的同時(shí)，也在一定程度上影響了城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化——約2.6億農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)村勞動(dòng)力大量涌向城市，“空巢村、老人村、留守兒童村”等帶有時(shí)代烙印的代名詞相繼出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，1978年至2012年，中國行政村總數(shù)從69萬個(gè)減少到58.8萬個(gè)，自然村總數(shù)從1984年的420萬個(gè)減少到2012年的267萬個(gè)，年均減少5.5萬個(gè)，截至2017年12月，中國城鎮(zhèn)化率（常住人口城鎮(zhèn)化率）達(dá)到58.52%，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到60%[1]。在工業(yè)化和城鎮(zhèn)化高速發(fā)展進(jìn)程中，破解城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)、痛點(diǎn)，避免“中等發(fā)達(dá)國家陷阱”理論侵蝕，走出新時(shí)代中國特色社會(huì)主義城鎮(zhèn)化之路成為新時(shí)期的重大課題。在此背景下，國家提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、特色小鎮(zhèn)建設(shè)等一系列和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展相關(guān)的重要舉措，黨的十九大更是將鄉(xiāng)村振興提升到國家重要戰(zhàn)略高度。

二、邊疆地區(qū)鄉(xiāng)村振興在金融方面存在的困難

1.邊疆地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面低，不良貸款率偏高。近年來，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)積極鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)消除空白金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并取得了顯著成效，農(nóng)牧民對銀行金融服務(wù)獲得感明顯增強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)信貸支持和各種金融服務(wù)質(zhì)量大幅提升。但在邊疆地區(qū)金融服務(wù)尚不能滿足群眾需求，區(qū)域發(fā)展還存在很大差距。由于部分偏遠(yuǎn)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口較少，設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)、代辦點(diǎn)或自助存取款設(shè)備成本較高等因素影響，相應(yīng)的金融服務(wù)未能覆蓋。如，2012年，新疆塔城地區(qū)額敏縣農(nóng)業(yè)銀行在某鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了自助存取款設(shè)備，因投入的人力和物力成本較大，被迫于2014年撤銷。

同時(shí)金融支持鄉(xiāng)村振興的力度不足。仍以額敏縣為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年8月底，額敏縣銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額約9.94億元，約占貸款余額的12%。且多集中在工行額敏縣支行、農(nóng)發(fā)行額敏縣支行，二者約占中小企業(yè)貸款余額的86.32%。其中：工行額敏縣支行占比約為45.98%;農(nóng)發(fā)行額敏縣支行占比約為40.34%。

加之受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，邊疆地區(qū)農(nóng)牧業(yè)初級產(chǎn)品價(jià)格一路下滑，導(dǎo)致部分銀行金融機(jī)構(gòu)不良貸款率偏高，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國銀行機(jī)構(gòu)不良貸款率平均水平[2]。

2.邊疆地區(qū)中小企業(yè)陷入向銀行“貸款難、難貸款”的僵局。據(jù)調(diào)查，邊疆地區(qū)中小企業(yè)多為從事農(nóng)牧業(yè)初級產(chǎn)品經(jīng)營的“家族式”本土企業(yè)，科技含量低、附加值不高、產(chǎn)品營銷范圍過窄、經(jīng)營管理能力不強(qiáng)，由此導(dǎo)致談判能力處于弱勢地位，市場競爭力和抵御、預(yù)判市場風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，盈利能力不足。而大部分中小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)報(bào)表也不健全，金融機(jī)構(gòu)難以獲取企業(yè)資產(chǎn)狀況和信貸信用信息，不具備滿足銀行貸款所審核材料的形式和實(shí)質(zhì)要件。所以各金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款需求可謂是望而卻步[3]。

邊疆地區(qū)受企業(yè)發(fā)展規(guī)模及資金限制，邊疆地區(qū)中小企業(yè)固定資產(chǎn)用地方式多為農(nóng)業(yè)設(shè)施租賃用地或建設(shè)租賃用地，沒有辦理土地使用權(quán)證書，不能形成有效抵押;還有部分中小企業(yè)慣用個(gè)人銀行卡、微信支付或支付寶等新型結(jié)算方式，在銀行機(jī)構(gòu)沒有一定存量的銀行流水。因此企業(yè)貸款時(shí)，可供銀行參考的“信貸大數(shù)據(jù)”不足，出現(xiàn)“貸款難、難貸款”的僵局。國有銀行機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步收縮放貸權(quán)限，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)貸款的困難。

3.企業(yè)融資渠道過窄，對新型籌資工具的認(rèn)識和運(yùn)用不足。多數(shù)中小企業(yè)融資渠道過窄，多限于向銀行、熟人、小貸公司等傳統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行融資。對互聯(lián)網(wǎng)眾籌、債券融資、股權(quán)融資等現(xiàn)代化的籌資渠道基本不了解。

4.部分中小企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，對國家政策和銀行信貸資金依賴性強(qiáng)。部分中小企業(yè)對國家政策和銀行信貸資金依賴性較強(qiáng)，市場研判和分析能力又不足，在自有資金不足的情況下盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，遇國家政策調(diào)整或銀行信貸規(guī)模收縮，就可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)。如，額敏縣某企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初從事建筑材料生產(chǎn)與銷售，后期在自有資金不足的情況下跟風(fēng)涉足特色農(nóng)牧業(yè)及旅游產(chǎn)業(yè)，本想依賴國家政策支持及銀行信貸資金，但因?yàn)閲艺哒{(diào)整銀行信貸資金規(guī)模收縮，導(dǎo)致該企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)嚴(yán)重困難而破產(chǎn)。

三、破解邊疆地區(qū)中小企業(yè)融資難的對策建議

2019年1月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)要圍繞黨的十九大對實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進(jìn)農(nóng)村金融資源回流。

根據(jù)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，結(jié)合邊疆地區(qū)企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中破解中小企業(yè)融資難問題，金融機(jī)構(gòu)、地方政府和農(nóng)牧民要團(tuán)結(jié)合作，即發(fā)揮各自優(yōu)勢、統(tǒng)籌有利資源，又做到互補(bǔ)互利、共同作為。

1.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，拓寬金融服務(wù)新方式，努力提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力和水平，防止脫實(shí)向虛。堅(jiān)決糾正“抽血式”經(jīng)營模式，真正把金融資源運(yùn)用到城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，有效滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融服務(wù)需求。充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部支持鄉(xiāng)村振興的作用。有效發(fā)揮國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的“占臺(tái)補(bǔ)位”作用，確保其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中長期信貸的支持地位。完善農(nóng)村信用社省級聯(lián)社制度改革，降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，積極發(fā)揮地方法人金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作用。通過技術(shù)創(chuàng)新，借助非現(xiàn)金支付方式，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，有效降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本。

2.健全農(nóng)村信用體系，完善企業(yè)信貸信用信息。建議國家層面加大對邊疆地區(qū)信用體系建設(shè)的投入。積極推動(dòng)政府征信體系建設(shè)，大力推廣“政府增信+銀政共管”新模式，充分發(fā)揮地方政府和農(nóng)村基層組織行政管理優(yōu)勢，銀政聯(lián)合共同做好信貸資料收集、入戶調(diào)查、貸后管理等工作，有效破解“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)信息不對稱難題，大幅提升中小企業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率。進(jìn)一步完善農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，努力打造農(nóng)村金融安全區(qū)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)配合政府做好農(nóng)村征信體系和農(nóng)戶信用檔案庫建設(shè)工作，積極創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，穩(wěn)妥推進(jìn)“信用鄉(xiāng)村”貸款模式，有效構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵(lì)機(jī)制。

企業(yè)發(fā)展離不開銀行支持，企業(yè)管理者應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解金融知識，主動(dòng)向銀行機(jī)構(gòu)了解信貸產(chǎn)品種類，然后根據(jù)企業(yè)發(fā)展情況，為下一步開展信貸業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。如可利用銀行機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付方式開展款項(xiàng)收付，這樣即可以有效利用手機(jī)掃碼新型支付結(jié)算工具，也可以增加企業(yè)在銀行的財(cái)務(wù)“流水”，增加企業(yè)貸款信用信息。

3.差異監(jiān)管，精準(zhǔn)施策為邊疆企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。鼓勵(lì)全國性銀行金融機(jī)構(gòu)在邊疆地區(qū)積極設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)施銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)貼和激勵(lì)機(jī)制，有效探索差異化金融監(jiān)管模式，為邊疆民族地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新提供良好的發(fā)展平臺(tái)。邊疆民族地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)要積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略號召，用創(chuàng)新和務(wù)實(shí)的精神，結(jié)合邊疆民族地區(qū)金融產(chǎn)品需求情況，深入研究邊疆民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)特征和居民生產(chǎn)狀況，對具有民族特色、潛力較大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)支持。加大金融產(chǎn)品研發(fā)力度，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，確保金融品種和流程設(shè)計(jì)與當(dāng)?shù)靥厥獾牡赜颉⑷宋暮徒?jīng)濟(jì)相吻合。

同時(shí)邊疆地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對信貸人員的培訓(xùn)力度，根據(jù)轄內(nèi)企業(yè)經(jīng)營狀況，結(jié)合自身信貸產(chǎn)品，積極向企業(yè)進(jìn)行營銷宣傳，更加有的放矢進(jìn)行信貸投放，對重點(diǎn)領(lǐng)域采取“一企一策”方式，為企業(yè)信貸融資提供金融知識支持。

4.加大農(nóng)業(yè)技術(shù)投入，積極打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌。加大對企業(yè)或農(nóng)村合作社管理人員和技術(shù)人員的培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)或農(nóng)民專業(yè)合作社根據(jù)自身優(yōu)勢建立“生產(chǎn)+科研”相結(jié)合的管理模式，引導(dǎo)農(nóng)民合作社與高校、科研院所、市場政策研究等部門建立合作伙伴關(guān)系，真正把科學(xué)技術(shù)和國家政策轉(zhuǎn)換為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。建議政府部門科學(xué)規(guī)劃本地農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)工作，在穩(wěn)定生產(chǎn)的基礎(chǔ)上，積極調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。以塔城地區(qū)額敏縣為例，建議充分利用“塔額盆地”日照時(shí)間長，無工業(yè)污染的有利優(yōu)勢，大力發(fā)展綠色有機(jī)農(nóng)副產(chǎn)品，發(fā)展“兩紅一黑一白”產(chǎn)業(yè)，即大力發(fā)展“紅花籽油、番茄”兩紅產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大“黑加侖醬和黑加侖飲料”產(chǎn)業(yè)，借助塔額盆地夏冬時(shí)間長的氣候優(yōu)勢，做大做強(qiáng)小麥產(chǎn)業(yè)，壯大高附加值的“強(qiáng)筋面”產(chǎn)業(yè)。

挖掘農(nóng)產(chǎn)品深加工潛力，提升特色農(nóng)產(chǎn)品綜合競爭力。同時(shí)，結(jié)合實(shí)際，積極改良農(nóng)產(chǎn)品品種，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，提高特色農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。積極發(fā)揮特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢，在“縣域或鄉(xiāng)域內(nèi)”統(tǒng)一注冊產(chǎn)品商標(biāo)，打造自身知名品牌，在對外宣傳中要全面突出“綠色”產(chǎn)品特色，積極擴(kuò)大市場占有率。

邊疆企業(yè)應(yīng)借“鄉(xiāng)村振興”的東風(fēng)，用好國家有利政策，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣鲃?dòng)營銷自身產(chǎn)品，積極向疆外或國外市場推銷產(chǎn)品，拓寬企業(yè)銷售渠道。主動(dòng)對接疆外或國外企業(yè)，積極走向“訂單式”銷售模式，為本地特色產(chǎn)品打出一條暢銷通道。

5.采取“企業(yè)+農(nóng)戶+貧困戶”方式，實(shí)施“集約化”經(jīng)營，提升企業(yè)管理水平。農(nóng)牧區(qū)應(yīng)更多采取集中種養(yǎng)殖經(jīng)營模式，利用“企業(yè)+農(nóng)戶”經(jīng)營方式，利用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，實(shí)施規(guī)?；a(chǎn)，讓農(nóng)牧民以“土地” “牧場” “養(yǎng)殖場”或“勞務(wù)”進(jìn)行入股投資，積極推行“集約化”經(jīng)營模式，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低生產(chǎn)成本，從而增強(qiáng)企業(yè)競爭力[4]。

企業(yè)經(jīng)營管理者強(qiáng)化對入股農(nóng)牧民尤其對“勞務(wù)” 入股農(nóng)牧民的培訓(xùn)，采取“請進(jìn)來，走出去”的方式，拓寬企業(yè)管理層和一般員工的知識面，提高勞動(dòng)技能和主動(dòng)作為的意識[5]。還要注重打造企業(yè)文化，讓優(yōu)秀企業(yè)文化激發(fā)每位員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性。同時(shí)強(qiáng)化企業(yè)財(cái)務(wù)制度管理，嚴(yán)格在國家法律法規(guī)制度范圍內(nèi)進(jìn)行納稅或退稅申報(bào)，堅(jiān)決杜絕“做假賬”，如實(shí)客觀反映企業(yè)財(cái)務(wù)收支狀況。真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)信息，為企業(yè)信貸增信打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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責(zé)任編輯? 韓 芳