傳統(tǒng)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)型的路徑研究

李斌

摘? ?要：近年來，開放銀行引起國內(nèi)外高度關(guān)注，已成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，但傳統(tǒng)銀行需要結(jié)合自身特點，審慎選擇開放銀行的路徑和方式。本文通過對比分析國內(nèi)外開放銀行的實踐，融合政府頂層設(shè)計、金融數(shù)據(jù)權(quán)益及客戶信息安全等內(nèi)容，梳理開放銀行的轉(zhuǎn)型路徑，并提出相應(yīng)政策建議，對推動我國傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和完善金融數(shù)據(jù)治理有一定的參考意義。

關(guān)鍵詞：開放銀行;數(shù)據(jù)安全;數(shù)據(jù)權(quán)益

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.11.004

中圖分類號：F832.2? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2019）11-0030-05

隨著數(shù)字技術(shù)逐步滲入居民生活的方方面面，傳統(tǒng)銀行變革內(nèi)部流程、開放場景合作、擴大客戶觸點，已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)作為核心生產(chǎn)要素發(fā)揮著非常重要的作用。隨著數(shù)字金融的不斷深化，銀行業(yè)經(jīng)營生態(tài)面臨全新變革，“開放、共享”已是未來的發(fā)展趨勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的運用，通過搭建能夠提供一攬子金融服務(wù)的應(yīng)用平臺，主動匹配生活場景，優(yōu)化調(diào)整內(nèi)外部資源，為金融賦能，再造銀行新業(yè)態(tài)，引領(lǐng)自身高質(zhì)量發(fā)展。

一、開放銀行的概念

開放銀行的概念源起于數(shù)據(jù)開放。2016年，歐盟要求各家銀行在經(jīng)客戶授權(quán)的條件下開放用戶賬戶信息和應(yīng)用程序接口權(quán)限。英國、西班牙等地銀行以此帶動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出開放的API市場（Application Programming Interface Market）， 允許個人或企業(yè)開發(fā)者自由注冊并創(chuàng)建個性化應(yīng)用，主要涉及賬戶管理、信息查詢、交易支持等，并與金融交易隔離。

我國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等國內(nèi)金融機構(gòu)探索，以API、SDK（Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）、H5等多種方式，將賬戶管理、信息查詢等基礎(chǔ)服務(wù)和投資、貸款、支付等核心功能提供給第三方，將金融數(shù)據(jù)服務(wù)共享給社會，供各類開發(fā)者使用銀行金融服務(wù)應(yīng)用程序，實現(xiàn)金融服務(wù)與生活服務(wù)的無縫鏈接，積極培育商業(yè)銀行在數(shù)字化時代的核心競爭力。

二、開放銀行的路徑及實踐

從開放銀行的生態(tài)鏈來看，有四類參與者：一是提供數(shù)據(jù)共享的銀行;二是共享并應(yīng)用數(shù)據(jù)的第三方機構(gòu)，包括開發(fā)者和第三方支付機構(gòu);三是海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)交易者，即客戶;四是監(jiān)管數(shù)據(jù)共享的政府機構(gòu)。從開放銀行的實踐來看，四類角色發(fā)揮的作用大小不同為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了不同的路徑參考。

（一）政府主導(dǎo)，從政府?dāng)?shù)據(jù)到金融數(shù)據(jù)

政府部門自上而下：隨著信息科技的發(fā)展，越來越多的國家和團(tuán)體認(rèn)識到數(shù)據(jù)自帶的社會價值。為了推動數(shù)據(jù)對社會治理、創(chuàng)新發(fā)展和多種經(jīng)濟(jì)生態(tài)的有效融合，多國政府制定較為明確的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和開放框架，主動引導(dǎo)市場主體參與數(shù)據(jù)開放。美國普遍被認(rèn)為是政府?dāng)?shù)據(jù)公開的先行者。2009年，奧巴馬政府頒布《開放政府指令》，要求政府機構(gòu)開放數(shù)據(jù)，加強透明參與協(xié)作;2014年3月確立了跨機構(gòu)開放數(shù)據(jù)的優(yōu)先目標(biāo)，用于評估聯(lián)邦政府在開放數(shù)據(jù)方面的工作成效;同年5月發(fā)布《美國開放數(shù)據(jù)行動計劃》。英國率先在開放銀行業(yè)方面進(jìn)行努力。2014年委托研究機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布《數(shù)據(jù)分享和銀行的開放數(shù)據(jù)報告》，并組建了開放銀行工作組，負(fù)責(zé)制定銀行業(yè)開放API的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)和框架，支持鼓勵為英國小企業(yè)開發(fā)新一代服務(wù)和應(yīng)用程序。

（二）市場自發(fā)，互聯(lián)互通創(chuàng)造新的增長點

市場融合自下而上：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，企業(yè)發(fā)展過程中會積累一定數(shù)量的客戶交易數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，將這些數(shù)據(jù)和經(jīng)營有償提供給其他企業(yè)使用，形成了企業(yè)新的利潤增長點，尤其是在API技術(shù)的支撐和推動下，多形態(tài)企業(yè)互聯(lián)互通，形成了新的共生共贏的價值網(wǎng)絡(luò)，但各家機構(gòu)在開放實踐方面的路徑選擇并不相同。

1.大型銀行自主開發(fā)，構(gòu)建平臺，對接外部生態(tài)圈。國際上，西班牙對外銀行、花旗銀行、巴克萊銀行等大型機構(gòu)通過構(gòu)架自有平臺，開放API對接各類商業(yè)生態(tài)?；ㄆ煦y行2015年成立了Citi Fintech部門，5年時間內(nèi)投資了8大類23家知名金融科技公司，創(chuàng)造了“Fintegrate”新概念，合成Fintech和Integrate的理念，2016年11月推出Citi開發(fā)者中心，開放出包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點數(shù)等7大類API，上線一個月吸引了超過1500位開發(fā)者。國內(nèi)的先行者有建設(shè)銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行。建設(shè)銀行推動“TOP+”金融科技戰(zhàn)略：“T”——科技驅(qū)動，組建建信金融科技公司，通過共有云平臺推出30多種SAAS服務(wù);“O”——能力開放，平臺已有14個產(chǎn)品，116項服務(wù)，并以每周至少一項的速度推出;“P”平臺生態(tài)，打造了17個社會化平臺，最為知名的為云南省政府研發(fā)的“辦事通”APP。浦發(fā)銀行推出業(yè)務(wù)首個API bank無界銀行，將場景融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，可以通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、微信小程序、合作伙伴APP調(diào)用銀行API;招商銀行則是以APP為抓手，支持非招行客戶注冊，綁定其他銀行卡，打造與其他銀行賬戶、生活場景相互關(guān)聯(lián)的金融服務(wù)平臺。

2.中小銀行以合作為主，積極利用第三方平臺，融入開放銀行趨勢。受地域限制，眾多中小銀行客戶規(guī)模有限，資源及能力有限，構(gòu)建開放銀行平臺能力不足，催生了專為開放銀行服務(wù)的第三方機構(gòu)。Solaris Bank是柏林的銀行服務(wù)平臺，采用B2B2C模式，為電商、零售商、金融科技公司等企業(yè)提供開放API服務(wù)，包括銀行卡服務(wù)、數(shù)字貨幣、貸款儲蓄等業(yè)務(wù)，目前已擴大100個以上的企業(yè)級別客戶，推出180多個API端口。國內(nèi)金融科技公司同樣能為銀行提供類似金融服務(wù)，如飛貸金融科技公司，能夠提供移動信貸產(chǎn)品服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)場景定制化開發(fā)產(chǎn)品，支持APP、H5、WEB、API等多種形式，自主研發(fā)核算平臺與清算平臺，支持業(yè)務(wù)要素基礎(chǔ)參數(shù)的靈活配置。

3.內(nèi)外融合，充分發(fā)揮銀行優(yōu)勢，實現(xiàn)快速增長。一些中小銀行抓住金融科技的應(yīng)用機遇，通過開放銀行突破品牌、獲客、地域等多方面的限制，成為金融科技時代的領(lǐng)跑者。最為知名的韋爾鎮(zhèn)市民銀行（CBW，Citizen Bank of Weir）。2008年，在次貸風(fēng)波影響下，因無足夠準(zhǔn)備金，快速膨脹的不良貸款和內(nèi)部丑聞，被聯(lián)邦存款保險公司勒令停業(yè)整頓。前谷歌工程師和前華爾街銀行家夫婦收購后，組建了金融科技創(chuàng)業(yè)公司，專注開發(fā)零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)的軟件，并與外部科創(chuàng)公司優(yōu)化重構(gòu)借記卡、實時支付等業(yè)務(wù)流程，借助移動銀行APP，歸集所有銀行卡業(yè)務(wù)。與其他銀行機構(gòu)相比，CBW靈活創(chuàng)新，理念超前，目前已開發(fā)500多個API接口向外部機構(gòu)提供銀行業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)和服務(wù)，開放銀行平臺服務(wù)成其重要的收入來源。

三、開放銀行存在的問題

開放銀行的目的在于充分共享客戶交易形成的基層數(shù)據(jù)，推動傳統(tǒng)銀行與科技公司深層次合作，為客戶提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，適應(yīng)數(shù)字化時代的行業(yè)生態(tài)。但基層數(shù)據(jù)以及服務(wù)過程涉及到開放標(biāo)準(zhǔn)及邊界、客戶信息安全、數(shù)據(jù)資產(chǎn)權(quán)益等方面，存在的問題亟待給予解決。

一是開放標(biāo)準(zhǔn)問題。2015 年底，中國銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃明確提出開放、共享發(fā)展理念。2016 年7 月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀行業(yè)科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)督指導(dǎo)意見》要求商業(yè)銀行建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺，逐步開放互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)接口。但以上均未對金融數(shù)據(jù)的開放標(biāo)準(zhǔn)、開放范圍以及邊界進(jìn)行明確。開放銀行下的風(fēng)險管控鏈條更長，風(fēng)險敞口更多，風(fēng)險形勢出現(xiàn)了新的特點，影響范圍更廣，更需要政府主管部門從監(jiān)管角度和頂層設(shè)計方面，統(tǒng)一制定開放銀行的規(guī)則和開放標(biāo)準(zhǔn)。

二是數(shù)據(jù)安全問題。數(shù)據(jù)安全是開放銀行的關(guān)鍵。當(dāng)前，金融數(shù)據(jù)持有方可分為政府部門、金融機構(gòu)、網(wǎng)上平臺等。政府部門掌握稅務(wù)、銀聯(lián)、水電煤等公共事業(yè)和征信等個人基礎(chǔ)信息;金融機構(gòu)則持有客戶金融交易的相關(guān)信息，如資產(chǎn)、負(fù)債、賬戶交易等;網(wǎng)上平臺積累著客戶日常支付、網(wǎng)上購物、寄遞物流等網(wǎng)上行為。2017年6月1日頒布的《網(wǎng)絡(luò)安全法》對公民個人信息的收集和使用提出了更高的要求，但對數(shù)據(jù)的獲取、挖掘、使用缺少明確的邊界和具體規(guī)定，如客戶個人信息安全保護(hù)、機構(gòu)風(fēng)險防控機制建設(shè)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險防范、監(jiān)管機構(gòu)及職責(zé)明確、相應(yīng)的違法違規(guī)糾錯機制等。

三是資產(chǎn)權(quán)益分配問題。隨著數(shù)字化影響逐步深入，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的概念悄然形成，數(shù)據(jù)資產(chǎn)附加值也被廣泛接受。數(shù)據(jù)生產(chǎn)鏈條中，相關(guān)參與方的價值如何分配將會影響開放銀行的推進(jìn)效率和社會接受程度。客戶天然形成的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、在銀行交易的原始金融數(shù)據(jù)、經(jīng)過二次加工的增值數(shù)據(jù)，在開放銀行數(shù)據(jù)共享過程中，客戶自身、銀行及相關(guān)第三方的權(quán)益應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。2018年6月，美國加利福尼亞州公布《2018年加州消費者隱私法案》，明確了居民擁有數(shù)據(jù)訪問權(quán)、數(shù)據(jù)刪除權(quán)、選擇不銷售個人信息、禁止歧視、不銷售鏈接和新隱私政策披露、未成年人同意等權(quán)利，對于允許收集個人信息的消費者，使用企業(yè)可提供資金激勵。

四是競爭問題。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下，“贏者通吃”較傳統(tǒng)行業(yè)更加明顯。開放銀行趨勢下，能夠構(gòu)建大平臺、大生態(tài)、全場景的銀行將會獲得更加海量的客戶。傳統(tǒng)銀行與新型金融科技公司之間競爭、合作的關(guān)系更加顯現(xiàn)，銀行注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升、風(fēng)險管控，金融科技公司則會加速技術(shù)運用，將金融服務(wù)融入各類生活場景。另外，中小銀行可以借助金融科技打造全新的開放銀行，找準(zhǔn)市場熱點和客戶痛點，實行“彎道超車”。

五是系統(tǒng)性風(fēng)險問題。在開放銀行模式下，商業(yè)銀行、金融科技公司、支付結(jié)算機構(gòu)等各類金融機構(gòu)之間共聯(lián)共生，聯(lián)系密切。單個機構(gòu)的風(fēng)險可以演變?yōu)樾袠I(yè)共性風(fēng)險，對金融業(yè)的穩(wěn)健運行產(chǎn)生區(qū)域性、系統(tǒng)性的不利影響。開放銀行技術(shù)存在快速迭代發(fā)展的特點，新技術(shù)不完善、市場接受程度低、風(fēng)險評估不充分、儲備不足等問題，造成業(yè)務(wù)連續(xù)性和信息安全的管理難度加大。同時，外部機構(gòu)深度介入金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與多家商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)、技術(shù)合作，提供運營平臺支持，存在“一點宕機，整體癱瘓”的風(fēng)險。

四、開放銀行的發(fā)展建議

科技發(fā)展必然帶動行業(yè)生態(tài)深刻變革，為市場參與方提供了新的機遇和挑戰(zhàn)。在開放銀行浪潮下，傳統(tǒng)銀行及相關(guān)利益者需要及時轉(zhuǎn)變金融理念和服務(wù)模式，加強跨行業(yè)協(xié)作，搭建創(chuàng)新合作平臺，實現(xiàn)合作共贏與可持續(xù)發(fā)展。

一是強化引導(dǎo)，明確開放銀行邊界及標(biāo)準(zhǔn)，完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理體系。政府相關(guān)部門以及銀行監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強頂層設(shè)計，加快出臺數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)及體系，嚴(yán)格界定共享數(shù)據(jù)的安全邊界，對開放銀行下數(shù)據(jù)生產(chǎn)過程中的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行劃分。

二是完善法律，建立爭議解決機制。要加強開放銀行下的治理框架搭建，加快引入數(shù)據(jù)共享各方的利益沖突解決機制，為數(shù)據(jù)提供者、加工者、權(quán)益享有者提供合理、公平的投訴應(yīng)訴渠道。

三是積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和發(fā)展模式，適應(yīng)數(shù)據(jù)時代競爭。傳統(tǒng)的客戶類型、服務(wù)渠道、服務(wù)內(nèi)容已發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，銀行必須以更加開放的理念深度融入各類金融生活場景，圍繞客戶現(xiàn)代金融需求，以開放驅(qū)動存量業(yè)務(wù)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，以開放批量獲取線上客群，以開放深耕客戶價值發(fā)現(xiàn)，從而全面重塑內(nèi)部組織分工、資源分配、激勵考核等經(jīng)營管理模式。

四是找準(zhǔn)定位，選擇適合自身的轉(zhuǎn)型路徑。目前，國內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)模不一，市場定位存在較大差異。各家銀行必須要結(jié)合自身實力和優(yōu)劣勢，選擇適合自身的開放銀行路徑，實現(xiàn)不同的發(fā)展目標(biāo)。

五是加強網(wǎng)絡(luò)安全能力建設(shè)，堅決守住風(fēng)險底線。網(wǎng)絡(luò)與信息安全永遠(yuǎn)是第一要務(wù)，傳統(tǒng)銀行在開展科技應(yīng)用的同時，必須加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，構(gòu)建覆蓋客戶信息全生命周期的安全運營體系，建立新技術(shù)引入的安全評估和準(zhǔn)入機制，做好開放銀行體系下外部接入方、合作方的安全管理和風(fēng)險監(jiān)測，努力提升金融科技的風(fēng)險防控能力。

（責(zé)任編輯：李興發(fā)）

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