理財(cái)產(chǎn)品“飛單”的刑法學(xué)分析

曹勇軍

（226001 南通市政協(xié)辦公室 江蘇 南通）

一、理財(cái)產(chǎn)品“飛單”概述

近年來(lái)人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求日漸上升，但是理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)問(wèn)題也在不斷的顯現(xiàn)。比如在深圳，鄧先生是銀行分行的一名長(zhǎng)期客戶，因此很早就與銀行的副行長(zhǎng)相識(shí)。同時(shí)鄧先生在深圳開工廠做生意時(shí)，就在其推薦下多次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。2011年，支行的副行長(zhǎng)結(jié)同鄧先生同原有的一些老客戶相聯(lián)系，希望他們通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的方式將部分資金轉(zhuǎn)入新的支行，已為其提高業(yè)績(jī)，并給予高額的回報(bào)。在其動(dòng)員下，鄧先生等人相繼購(gòu)買了部分的理財(cái)產(chǎn)品。這一款理財(cái)產(chǎn)品同上海某銀行的飛單風(fēng)波中的產(chǎn)品屬于同一款。根據(jù)協(xié)議的內(nèi)容，認(rèn)購(gòu)金額在50到100萬(wàn)之間的年化收益率為11個(gè)點(diǎn)，而300萬(wàn)以上的則為13個(gè)點(diǎn)，正是因?yàn)檫@種高額的回報(bào)率，結(jié)合擔(dān)保公司的擔(dān)保[1]。鄧先生等人堅(jiān)信不疑的購(gòu)買了相關(guān)的產(chǎn)品。但是，鄧先生等人最終發(fā)現(xiàn)，這款理財(cái)產(chǎn)品不過(guò)是披著理財(cái)?shù)耐庖?，?shí)際上是相關(guān)人員的個(gè)人私售,私自出售第三方的理財(cái)產(chǎn)品。最終使得客戶的實(shí)際利益受損，嚴(yán)重影響國(guó)家的金融秩序。

在金融理財(cái)領(lǐng)域，“飛單”實(shí)際上是指金融工作人員通過(guò)隱瞞真實(shí)意思，將非本金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品冒充本金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品售出，從而獲取收益的行為?？偟膩?lái)說(shuō)就是將本應(yīng)該屬于該機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)一定的方式交付給第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的行為。飛單的由來(lái)，主要是銀行金融機(jī)構(gòu)不良競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的新的產(chǎn)物。傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要是通過(guò)自己制定相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品或者通過(guò)承銷第三方的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲取相關(guān)利益。同樣，銀行理財(cái)人員正是利用了這一點(diǎn)，在兜售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，借助銀行的信任度，通過(guò)虛擬的包裝，將第三方的理財(cái)產(chǎn)品包裝成為銀行自主設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，從而出售獲取收益。同時(shí)，新的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，也不斷的出售理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)一步整合資金。這里的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)主要是新興的民間理財(cái)機(jī)構(gòu)，多數(shù)與傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)，主要是指“基于專業(yè)的歷次知識(shí)和客觀公正的評(píng)估立場(chǎng)通過(guò)對(duì)客戶自身財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)需求和偏好分析，以實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)產(chǎn)的增值保值為目的，科學(xué)的為客戶提供理財(cái)建議并收取咨詢服務(wù)費(fèi)用”的民間理財(cái)工作室、投資咨詢公司等機(jī)構(gòu)?！帮w單”中的第三方機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)[2]。

二、理財(cái)產(chǎn)品“飛單”的法律構(gòu)成要素

理財(cái)產(chǎn)品“飛單”中的法律構(gòu)成要件要素，在行為主體方面，不能夠僅僅限于銀行從業(yè)人員，正如我們上述的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，很大一部分是民間獨(dú)立的自然人，他們沒(méi)有特殊的身份。伴隨著銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》等規(guī)范性文件，讓公眾造成了理財(cái)產(chǎn)品多是銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)的假象。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》進(jìn)一步明確了從事人員的限制要素。在犯罪客體方面，“飛單”主要是侵犯了國(guó)家的金融管理秩序，同時(shí)還侵犯了投資人的合法權(quán)益，相關(guān)管理人員利用理財(cái)產(chǎn)品，從而達(dá)到一定的犯罪目的。在犯罪主觀方面而言，主要是故意為之，對(duì)“飛單”行為，較多的第三方投資咨詢機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)的銀行從業(yè)人員，多數(shù)是處于故意的態(tài)度。通過(guò)兜售相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品，讓自己從中獲益。在犯罪客觀方面而言，更多的是對(duì)國(guó)家的金融業(yè)造成了一定的沖擊，這會(huì)導(dǎo)致一部分公眾，不再信任銀行理財(cái)產(chǎn)品，造成銀行的損失，進(jìn)一步影響國(guó)家整體效益[3]。

三、理財(cái)產(chǎn)品“飛單”的法律認(rèn)定

如何認(rèn)定理財(cái)產(chǎn)品“飛單”的行為。怎樣才能算是“飛單”?！帮w單”所涉及的范圍相對(duì)較廣，對(duì)金融機(jī)構(gòu)，銀行從業(yè)人員，第三方咨詢?nèi)藛T和客戶之間都有一定的波及。加之“飛單”的行為方式較為特殊，犯罪構(gòu)成和侵犯的犯罪客體較為復(fù)雜，都對(duì)該行為在刑法上的認(rèn)定增加了一定的難度。通過(guò)細(xì)致的了解我們不難發(fā)現(xiàn)，“飛單”行為無(wú)疑是行為人基于主觀故意的心態(tài)，以非法的手段將第三方理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)不斷的誘惑，從而使得客戶相信該理財(cái)產(chǎn)品是銀行所售讓客戶購(gòu)買，行為人從中獲益的行為。但是鑒于銀行理財(cái)產(chǎn)品中所獨(dú)有的專業(yè)性，信息高度獨(dú)立性的特點(diǎn)。又使得“飛單”行為變得更加的隱秘，犯罪人通過(guò)一定的方式將客戶財(cái)產(chǎn)權(quán)利進(jìn)行非法的轉(zhuǎn)移，使得案件在認(rèn)定和追查上舉步維艱。我們也可以將“飛單”行為理解成一種新型的非法融資。犯罪人通過(guò)取得客戶信任度，并在獲得客戶資金之后，通過(guò)非法的手段轉(zhuǎn)移了客戶的財(cái)產(chǎn)。其實(shí)相當(dāng)于非法融資（非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為）中的一種行為[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，“飛單”行為具體是一種嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家金融秩序的行為。國(guó)家只有對(duì)“飛單”行為進(jìn)行良好的把控，才能夠有效的制止“飛單”行為的進(jìn)一步惡化。國(guó)家充分的重視對(duì)公民財(cái)產(chǎn)的合法保護(hù)，實(shí)時(shí)監(jiān)管銀行的相關(guān)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的行為。在一定的時(shí)間內(nèi)，面對(duì)“飛單”行為無(wú)法入刑，可以參照非法吸收公眾存款罪或者針對(duì)銀行從業(yè)人員按照非法挪用資金罪等罪名加以適用?！帮w單”行為的出現(xiàn)，為刑法學(xué)者提出了新的挑戰(zhàn)。如何更好的解決“飛單”行為，正確的處理好該問(wèn)題，在現(xiàn)今看來(lái)，仍舊任重道遠(yuǎn)。