我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制問題研究*

朱 哲

濟(jì)南大學(xué)泉城學(xué)院，山東 蓬萊 265600

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融的發(fā)展形式截然不同，現(xiàn)行傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度也就難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制需要在尊重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的前提下不斷創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)

聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)來掌握客戶信息進(jìn)而開展金融服務(wù)和通過網(wǎng)上交易互聯(lián)網(wǎng)支付來運(yùn)行金融的一種經(jīng)濟(jì)模式，這種經(jīng)濟(jì)模式在進(jìn)行金融資源配置時是以線上直接交易為表現(xiàn)形式的。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)線上支付APP、APP合法借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等網(wǎng)絡(luò)金融平臺的方式[1]。在這當(dāng)中又主要是通過規(guī)模迅速擴(kuò)大的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模可以說是趕超傳統(tǒng)紙幣支付市場規(guī)模，補(bǔ)充和完善了我國的支付交易體系，而且我國的支付體系監(jiān)管也隨之對互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開展監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融中的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)逐漸成熟。而合法的APP借貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展業(yè)務(wù)也得到迅速發(fā)展，這是一種不同于傳統(tǒng)金融借貸的個人借貸的模式，由于其便利、快捷的特點能滿足許多微小企業(yè)投資者發(fā)展的需要，全國范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的交易額也在不斷增加。

(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)方面的金融業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展的同時也顯露出了一系列問題，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法滯后、我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險較大。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法滯后

主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)不完善，我國現(xiàn)有的不完整、不明確、不具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展處于一種難以有效約束的亂序狀態(tài)。比如：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個人信息和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)制中基礎(chǔ)的法律規(guī)范，但是在我國關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)主體相關(guān)隱私和消費(fèi)權(quán)益的法律法規(guī)還不完善。而且，即使現(xiàn)階段我國也存在一些監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律，但是我國現(xiàn)有的大部分關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)中的懲罰性條款不明確、不具體，宣示性的法律懲罰條款是無法有效地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后還體現(xiàn)在法律對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定不明確，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員職權(quán)不明確，這會導(dǎo)致監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員人員在執(zhí)法中難以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效全面地監(jiān)管。

2.我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的APP借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等發(fā)展模式在缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)條件下極其容易發(fā)生非法集資等違法犯罪行為[2]，這不僅僅會給投資者帶來風(fēng)險，還會影響全國范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)投資者的投資信心，進(jìn)而增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險。除此之外，由于我國關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)主體相關(guān)隱私和消費(fèi)權(quán)益的法律法規(guī)還不完善，那么互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個人信息泄露的可能性增大，事實上，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)發(fā)生的隱私泄露速度迅速，泄露的范圍也很大，大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個人信息泄露，就極有可能導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性存在質(zhì)疑甚至是不信任，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險也就增大。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也伴隨著資金損失的支付風(fēng)險和市場失控的風(fēng)險。由于交易是在開放式的互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，而目前我國的密鑰管理制度還不完善，加密技術(shù)也不成熟，那些電腦病毒和黑客等都會給投資者資金損失帶來風(fēng)險，而在互聯(lián)網(wǎng)交易完成之前還有一個資金滯留的階段，在這個期間內(nèi)極有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挪用資金而資金無法有效周轉(zhuǎn)的情況，進(jìn)而導(dǎo)致支付風(fēng)險的出現(xiàn)。同時，在互聯(lián)網(wǎng)的作用之下，金融市場內(nèi)出現(xiàn)的風(fēng)險會被無限擴(kuò)大，在沒有完善的風(fēng)險保障制度的情況下，極其容易發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融市場風(fēng)險失控的情形。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建議

我國近幾年在互聯(lián)網(wǎng)方面的金融業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，形成了類型新穎多樣互聯(lián)網(wǎng)金融形式，但是，新的金融發(fā)展形式和舊的金融監(jiān)管體制并不能相互適應(yīng)，而且我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制也不完善和落后，這都導(dǎo)致我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險加大，發(fā)展也受到限制，所以我國相關(guān)人員應(yīng)該重視金融監(jiān)管法律制度的立法工作，加強(qiáng)和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

(一)完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

首先是要加強(qiáng)制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)制中基

礎(chǔ)法律法規(guī)的立法工作，比如：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個人信息和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法。其次，還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)立法工作[3]，我們可以借鑒英美等國在這一方面的立法研究成果，通過針對性專業(yè)性立法，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)中可以著重于預(yù)防APP借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等發(fā)展模式中存在的違法現(xiàn)象，出臺一系列對完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有針對性的法律法規(guī)，如針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個人信息保護(hù)、實行身份驗證實名交易的法律法規(guī)，總之就是要進(jìn)一步明確在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的正當(dāng)行為范圍和違法行為來引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。最后還可以通過加強(qiáng)對現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)的修改，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度雖然不能完全適應(yīng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是相關(guān)立法工作者可以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的把握和傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度的借鑒來做好金融監(jiān)管法律法規(guī)的修訂工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供及時有效地法律規(guī)范保障。

(二)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

在制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度時要明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)有哪些，推行多部門協(xié)調(diào)監(jiān)管的原則，讓商務(wù)部、法制辦等部門都加入到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實施有效科學(xué)合理監(jiān)管。還可以實行不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不同監(jiān)管部門管理監(jiān)督的監(jiān)管方式，比如：可以通過建立和完善相應(yīng)的制度法規(guī)實現(xiàn)對那些征信情況良好的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的高效性。網(wǎng)絡(luò)眾籌是需要融資的企業(yè)家通過互聯(lián)網(wǎng)平臺集中人力物力進(jìn)行融資以支持公司項目或產(chǎn)品的一種金融發(fā)展模式，目前我國也存在眾多網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺。對于眾籌融資等金融發(fā)展模式的監(jiān)管，可以通過由證監(jiān)會為主要監(jiān)管部門，商務(wù)部等其他部門也參與對其進(jìn)行分類監(jiān)督和延申監(jiān)管的方式，實現(xiàn)專門性的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。

三、結(jié)語

雖然我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融還存在許多問題，但我們完全可以通過出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制和完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)利來降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，從而健康有序的推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。