針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事犯罪的法律分析

周擁軍

浙江近真律師事務(wù)所，浙江 義烏 322000

近年來，我國經(jīng)濟與社會持續(xù)進步發(fā)展，物價上漲，國民生活壓力逐漸增加，貸款需求也隨之增加。P2P借貸平臺是憑借互聯(lián)網(wǎng)的普及助力而興起的貸款方式，為有理財需求以及資金層面需求的百姓供應(yīng)便捷條件。在這一平臺中，操作十分簡易，借款人僅需在平臺中呈遞貸款資料，后臺審核通過后，就會獲取出借人的經(jīng)費支持。同時，出借人在這一過程中，會獲取一定的經(jīng)費回報。這一借貸手段，在發(fā)達國家的監(jiān)管及治理體系中逐漸健全，并被多數(shù)國民接受。由于我國發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時間較短，伴隨其借貸范疇的擴張，借貸風險也隨之增加。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國發(fā)展現(xiàn)狀

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展階段

近幾年，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，其發(fā)展進程可劃分為三個階段。首先，2007年至2010年，我國首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺于2007年成立，這三年間，國家社會融資理念還未轉(zhuǎn)變。雖然市場對新型融資平臺給予較高的期望，但相關(guān)就業(yè)者較少。其次，2011年至2012年，這段時期，網(wǎng)絡(luò)借貸邁進高速發(fā)展階段。海量P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺興起，多種劣質(zhì)產(chǎn)品也出現(xiàn)在平臺中。并且，由于缺乏法律監(jiān)管及制約，我國2012年多數(shù)網(wǎng)貸平臺發(fā)生攜款潛逃等不良事件，給我國社會秩序產(chǎn)生反向影響。最后，2013年至今，國家網(wǎng)貸平臺高速發(fā)展。市場中不良企業(yè)被淘汰，優(yōu)秀企業(yè)話語權(quán)增加。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展快速原因

伴隨我國金融監(jiān)管的逐漸開放，我國逐漸增加的貸款需求，以及現(xiàn)存的金融企業(yè)對小額貸款客戶的“摒除”現(xiàn)狀，導致對小額信貸、網(wǎng)絡(luò)貸款的資金要求增加，這一網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的方式漸漸在我國社會推廣，并呈現(xiàn)快速增長趨勢。目前，國家P2P平臺處在初級發(fā)展時期，但由于國家并未針對這一領(lǐng)域制定相關(guān)法律約束，網(wǎng)絡(luò)信貸目前由相關(guān)組織主持工作。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的進步發(fā)展國家社會的進步，這一類型的金融服務(wù)合法性逐漸增強，在高效監(jiān)管機制下，其發(fā)揚網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢，落實普惠金融的理念。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對象涉及的刑事犯罪

(一)借款人涉嫌的刑事犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審核借款人的貸款申請，均是依據(jù)借款人上交的貸款申請以及相應(yīng)資料實施審核工作。但是，其弊端在于難以切實檢測借款人貸款的經(jīng)費流動方向。這一弊端，導致多數(shù)犯罪人員運用平臺漏洞進行刑事犯罪，做出違法犯罪行為。當前，由于國家信用機制還未健全，多數(shù)借款人存在在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款不還的不良思想。因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，較易產(chǎn)生集資詐騙以及非法吸收公眾存款等刑事犯罪行為。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺涉嫌的刑事犯罪

非法吸收公眾存款罪，多數(shù)是P2P貸款平臺以主體地位參與貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)資金流動及存儲。投資者將資金存儲到平臺后，在為借款人提供資金支持前會產(chǎn)生時間差，導致貸款平臺在掌控資金時，會涉嫌非法吸收公眾存款罪。而集資詐騙罪，依據(jù)公安機關(guān)對國家P2P貸款平臺犯罪數(shù)量的統(tǒng)計，多數(shù)平臺均存在這一刑事犯罪行為。在給予借款人資金供給之前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺絕對性控制該部分資金。伴隨平臺投資人數(shù)的增長，其資金儲備量也直線上升。面臨大額資金，工作人員可將資金納入個體賬戶，在這一誘惑下，部分人逐漸邁進刑事犯罪范圍。

(三)貸款擔保行為涉嫌的刑事犯罪

部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)在借款前，均與客戶簽署相關(guān)擔保協(xié)議，并允諾保障出借人本息。在這一情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和出借人間具備法律擔保關(guān)系。部分網(wǎng)貸平臺在其公司網(wǎng)站中公布信息，并未清晰標注提供擔保服務(wù)，而是標注“以自由經(jīng)費為無法按期還款的貸款者欠出借者本金債務(wù)”部分，擔任資金墊付責任。這一責任的解釋權(quán)，應(yīng)依據(jù)合同內(nèi)容與網(wǎng)貸平臺解釋。這一問題主要觸及債務(wù)承擔與擔保，債務(wù)承擔與保障存在差異。主要區(qū)分在于，若債務(wù)承擔，債務(wù)承擔者是主債務(wù)者，不享受法定追償權(quán)。而擔保者是從債務(wù)者，享受法定追償權(quán)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事犯罪防范有效措施

(一)嚴格落實寬嚴相濟刑事政策

近年來，上級政府以及基層相關(guān)干部均針對國家P2P網(wǎng)貸刑事犯罪實施不同范疇的整治工作，嚴格打擊這類違法犯罪行為。這一方式，對防止網(wǎng)絡(luò)貸款刑事犯罪具有一定成效。但是，伴隨打擊工作的廣泛實施，對國家金融市場自由進步發(fā)展產(chǎn)生限制作用。因此，在執(zhí)行這一工作時，相關(guān)政府以及工作人員應(yīng)落實寬嚴融合的刑事政策，嚴格依據(jù)法律條例懲治違法犯罪企業(yè)與人員。我國社會經(jīng)濟體系持續(xù)革新發(fā)展，在執(zhí)行刑事立法工作時，應(yīng)將保護社會經(jīng)濟發(fā)展以及防范金融危機為標準，制定網(wǎng)絡(luò)金融相應(yīng)法律。

(二)健全網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機制

社會政策的優(yōu)秀即刑事政策的優(yōu)秀。針對網(wǎng)貸刑事犯罪行為，不應(yīng)僅從刑事法律視角分析其嚴重性，還應(yīng)融合相應(yīng)社會政策，進而落實防范網(wǎng)貸犯罪行為的最終目標。一方面，政府及相關(guān)工作者應(yīng)健全銀行資金存儲監(jiān)管以及金融備案機制。想要落實網(wǎng)貸平臺資金在銀行的存儲監(jiān)管，創(chuàng)建相應(yīng)銀行資金監(jiān)管機制具有重要作用。銀行直接監(jiān)管，較大程度上防止借貸相關(guān)工作者攜款潛逃以及非法集資等犯罪行為，進而保障投資人合法權(quán)益。另一方面，應(yīng)構(gòu)建完善的通信監(jiān)管機制。通常網(wǎng)站均應(yīng)實施ICP備案。構(gòu)建這一機制，可有效保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的有序運營。

(三)強化網(wǎng)貸風險知識宣傳

消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺購物時，應(yīng)盡量應(yīng)用“第三方”監(jiān)管資金平臺，強化自身甄別網(wǎng)站虛假信息的能力。同時，在網(wǎng)絡(luò)平臺購物時，應(yīng)選擇手動輸入網(wǎng)址，避免點擊其他鏈接，遭遇資金詐騙等情況時，應(yīng)及時報警，便于警方實時擬定方案，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺運營秩序。各級政府以及社會相關(guān)機構(gòu)，應(yīng)強化網(wǎng)貸風險知識的宣傳與普及，使投資者明確P2P資金托管以及存管間的差異。同時，應(yīng)使國民了解銀行對P2P平臺投資者不會實施托管，其投資風險應(yīng)由個體擔任，避免不良企業(yè)蒙騙投資者。除此之外，政府部門應(yīng)實時發(fā)布相關(guān)刑事犯罪案件信息，通過網(wǎng)絡(luò)媒體平臺以及報刊等紙質(zhì)媒體通報案情進展及涉及的法律，使國民提升對資金詐騙的防范認知，保護國民合法權(quán)益。政府職能部門以及公安機關(guān)，應(yīng)強化對網(wǎng)絡(luò)貸款犯罪人員的嚴懲，通過這一方式高效制止網(wǎng)貸刑事犯罪行為。

四、結(jié)語

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是我國近年來新型的金融產(chǎn)業(yè)以及借貸手段，在激勵這一產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的同時，還應(yīng)明晰平臺的特征及性質(zhì)。避免非法集資以及非法吸收公眾存款等刑事犯罪行為。明晰平臺本質(zhì)，不可提供擔保服務(wù)。因此，各級政府及相關(guān)工作者應(yīng)嚴格落實寬嚴相濟刑事政策，健全網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機制，強化網(wǎng)貸風險知識宣傳，進而推動我國P2P網(wǎng)貸平臺的合法發(fā)展。