“寵物責任險”發(fā)展現(xiàn)狀分析

阮 瀾

江南大學法學院，江蘇 無錫 214122

隨著人們娛樂生活的日益豐富，作為人類朋友的寵物成為許多人生活中不可或缺的一部分。但是寵物在給人們帶來歡樂的同時也給人們帶來了不可預知的風險。在這種情況下，“寵物責任險”應運而生。這種保險為寵物主人養(yǎng)寵物提供保護，具有市場潛力。

一、“寵物責任險”緣何而來

(一)現(xiàn)實需求的緊迫性

1.飼養(yǎng)寵物責任事故增加。隨著人們收入的增加，我國寵物事業(yè)正在蓬勃發(fā)展。截止到2016年底，我國寵物數(shù)量已達0.87億只，城鎮(zhèn)平均養(yǎng)寵率約為11%.[1]然而因為寵物主的不規(guī)范操作和某些寵物本身的危險性，使得寵物傷人事件不斷增加。

2.飼養(yǎng)寵物成本的上升。動物的飼養(yǎng)人有義務(wù)控制動物，以保證它們不會對他人造成傷害。如果發(fā)生事故，動物的飼養(yǎng)員或管理者應對侵權(quán)行為負責。寵物傷人賠償一般包括受害人醫(yī)療費、營養(yǎng)費等各種費用，給寵物主帶來不小的經(jīng)濟壓力。

(二)國內(nèi)外發(fā)展趨勢

伴隨著公眾保險意識與消費者維權(quán)意識的增強，保險呈現(xiàn)出穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，社會需求量得以顯著提升。2017年，保險業(yè)原保險保費收入3，658.101億元，同比增長18.16%，賠付金額11，180.79億元。同比增長6.35%，總資產(chǎn)167，489.37億元，比年初增長10.80%。此外，相比國內(nèi)的“小荷才露尖尖角”寵物醫(yī)療保險已經(jīng)是世界上非常成熟的保險，為中國提供了很多參考。[2]

二、“寵物責任險”蓬勃發(fā)展

(一)“寵物責任險”形式逐漸豐富

目前市場上的“寵物責任險”包括寵物責任意外傷害和寵物責任意外醫(yī)療，涵蓋寵物類型廣，金毛、中華田園犬等寵物都在承保范圍之內(nèi)。只有是養(yǎng)殖、銷售、運輸、寄養(yǎng)、訓練、治療機構(gòu)所有或管理的寵物，不得作為保險合同里承保標的。

(二)“寵物責任險”理賠手續(xù)不斷完善

“寵物責任險”銷售、辦理、理賠都十分方便。被保險人只需在手機上操作即可。被保險人根據(jù)指示帶領(lǐng)寵物到指定的寵物醫(yī)院進行體檢，保險合同就算建立。遇到事故需要索賠也都只要手機上傳圖片即可。有些公司為吸引顧客，推出限時理賠、全國通賠以及小額案件免(減)單證服務(wù)，程序簡單，到手時間快，受廣大顧客青睞。

三、“寵物責任險”破綻百出

雖然目前“寵物責任險”蓬勃發(fā)展，但還是破綻百出，有值得質(zhì)疑的地方，這些問題直接或間接的關(guān)系到“寵物責任險”能否落到實處的問題。

(一)責任免除條款過多

“寵物責任險”合同中關(guān)于保險公司的責任免除條款較多，不能滿足寵物主人的需求。[3]其中就包括：被保險人的故意行為造成的損害；被保險人及其家庭成員或其雇員擁有或管理的人身傷害或死亡，財產(chǎn)損失；被保險人籌集或管理的動物會對同類型的第三方動物造成傷害或死亡。這幾個條款在概念上界定不清，容易產(chǎn)生糾紛。

(二)寵物保險銷量不多

寵物保險的銷量算是較少，相信很多人沒聽過寵物保險這一說法。并且，即使有些寵物主想給自家寵物上險，但礙于保險公司的各種條件也未能成功上保。寵物保險還是面臨供應不足、險種單一的問題。

(三)政策不夠完善

我國的寵物規(guī)范管理仍處于探索階段，相關(guān)法律法規(guī)尚不明確，很多公民飼養(yǎng)寵物并沒有到相應的單位辦理“狗牌”和“犬免疫證書”。沒有兩證，上保也較為困難。

四、“寵物責任險”何去何從

“寵物責任險”可以帶來積極的經(jīng)濟和社會效益，有效地維護第三人的利益，但是如何規(guī)范、促進其發(fā)展是我們面臨的難題。在此，筆者有幾點簡單的想法予以交流。

(一)明確合同約定

對于保險人和被保險人規(guī)定的免責條款，保險人應基于完整的市場調(diào)查。廣泛收集寵物失蹤率，死亡率和其他寵物保險責任的數(shù)據(jù)，并嚴格規(guī)定免責聲明。建立合理的免賠額等，以預防和減少此類風險。這些保險公司不應因受害人自身過錯或非法行為造成的人身傷害或財產(chǎn)損失而得到賠償。[4]

(二)逐步放開承保范圍

目前的“寵物責任險”合同對被保險人限定了嚴格的范圍，這冷卻了大部分寵物飼養(yǎng)者投保的欲望。我們可以在合理范圍內(nèi)放開限制，也要向?qū)ｉT飼養(yǎng)寵物的機構(gòu)推廣，促進保險的覆蓋。甚至可以和政府或社會公益機構(gòu)合作，推廣流浪寵物保險，讓流浪寵物傷害的人身財產(chǎn)利益也受到有效保護，減輕政府和公益組織的救濟壓力。

(三)完善相關(guān)法律政策

各地政府需積極落實飼養(yǎng)寵物政策，各級行政機關(guān)有義務(wù)將通知發(fā)放到個人，讓更多的居民及時辦理證書，購買保險。社會各機構(gòu)也要積極宣傳，號召寵物主及時辦理相關(guān)證書。

“寵物責任險”方興未艾，需要不斷探索改進。相信合理的“寵物責任險”可以部分地解決社會上因?qū)櫸飩艘l(fā)的經(jīng)濟糾紛，促進寵物經(jīng)濟的理性發(fā)展。