導(dǎo)游人員保險保障機制初探

康亞偉

（454003 河南首鼎律師事務(wù)所 河南 焦作）

現(xiàn)代旅游業(yè)的發(fā)展歷史證明，旅游業(yè)中最具有代表性的工作無疑是導(dǎo)游工作。導(dǎo)游是旅游接待工作第一線的關(guān)鍵人員，是旅行社中一支最基本也是最龐大的隊伍。導(dǎo)游主要工作內(nèi)容為引導(dǎo)游客感受山水之美，解決旅途中可能出現(xiàn)的突發(fā)事件，并給予游客食、宿、行等方面的幫助。導(dǎo)游處于旅游服務(wù)的中心地位，是旅游行業(yè)靈魂，導(dǎo)游隊伍的穩(wěn)定對旅游業(yè)的發(fā)展起著十分重大和深遠的影響。

我們國家對導(dǎo)游執(zhí)業(yè)實行許可制度，從事導(dǎo)游執(zhí)業(yè)活動的人員，應(yīng)當取得導(dǎo)游人員資格證和導(dǎo)游證。1989年，我國首次實行導(dǎo)游人員資格考試，自那時起，我國的導(dǎo)游人數(shù)不斷攀升，但是導(dǎo)游人數(shù)的增加并沒有與旅游業(yè)同步發(fā)展，并且導(dǎo)游從業(yè)人員的現(xiàn)狀也令人堪憂。尤其近幾年，導(dǎo)游從過去收入高、社會地位高、職業(yè)穩(wěn)定、工作自由度高的優(yōu)勢群體慢慢向社會地位低、生存狀況差、無固定職業(yè)的弱勢群體發(fā)生著轉(zhuǎn)變。

經(jīng)有關(guān)機構(gòu)調(diào)查，目前有57.3%的導(dǎo)游對工作不滿意，感到迷茫和無奈，其中原因之一就是“無保障”，并經(jīng)該機構(gòu)調(diào)查，51.3%的導(dǎo)游沒有購買任何保險，16.6%的導(dǎo)游通過旅行社購買保險，24%的導(dǎo)游自己購買保險，8.1%的導(dǎo)游是和旅行社共同承擔購買保險。該調(diào)查結(jié)果是令人觸目驚心的，并客觀反映了現(xiàn)階段導(dǎo)游行業(yè)存在的現(xiàn)實問題。筆者認為從客觀實際出發(fā)，為導(dǎo)游人員建立保險保障機制是勢在必行的，同時為解決該問題提供思路，應(yīng)先對導(dǎo)游人員涉及的各類保險有初步的探索。

一、社會保險

社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，在我國，社會保險是社會保障體系的重要組成部分，其在整個社會保障體系中居于核心地位?，F(xiàn)階段，社會保險分為職工社保和居民社保。

（一）職工社保

根據(jù)《勞動法》勞動者依法享受社會保險待遇，也就是職工社保。自2018年1月1日實施的《導(dǎo)游管理辦法》，導(dǎo)游分為與旅行社訂立勞動合同或者在旅游行業(yè)組織注冊的人員，與旅行社訂立勞動合同，就成為旅行社的職工導(dǎo)游，依法享受職工社保待遇，旅行社為職工導(dǎo)游繳納“五險”，即養(yǎng)老保、醫(yī)療、生育、工傷、失業(yè)險，其中養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)為國家強制繳納，工傷、生育為福利待遇險。

（二）居民社保

居民社保是合并了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，建立的全國統(tǒng)一養(yǎng)老保險制度。居民社保自愿購買，但只包含養(yǎng)老和醫(yī)療兩項保險。

結(jié)合前文，除了與旅行社訂立合同的導(dǎo)游外，還有在旅游行業(yè)組織注冊的人員，也就是大家俗稱的社會導(dǎo)游，筆者能夠查到的數(shù)據(jù)，據(jù)國家旅游局監(jiān)督管理司旅行社與導(dǎo)游管理處提供的數(shù)字，截至2015年，全國取得導(dǎo)游資格證人員數(shù)量為95萬多人，社會導(dǎo)游人員數(shù)量占全國導(dǎo)游員總數(shù)的70%左右，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，如果沒有產(chǎn)生質(zhì)的變化，也就是占導(dǎo)游員總數(shù)70%左右的社會導(dǎo)游不能按照勞動法享受社會保險待遇，在此情況下，社會導(dǎo)游參加居民社保就顯出重要性。另外，社會導(dǎo)游也可以按照自由職業(yè)人員，通過當?shù)厝肆Y源部門自行辦理社保。

二、商業(yè)保險

商業(yè)保險是一種常見的保險模式，是由盈利性企業(yè)設(shè)立的保險項目。當事人和企業(yè)自愿簽訂保險合同，并根據(jù)合同約定自愿繳納一定的投保金額，保險公司根據(jù)所簽訂的合同條款對其發(fā)生的財產(chǎn)或人身的損失進行保險金額的承擔和賠償。商業(yè)保險主要分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，我國《保險法》針對商業(yè)保險出臺了具體的一系列規(guī)范措施。

（一）人身保險

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，在被保險人的生命或身體發(fā)生保險事故或保險期滿時，依照保險合同的規(guī)定，由保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險形式。人身保險包括人壽保險、傷害保險、健康保險三種。在財產(chǎn)保險中，保險人承擔的是保險標的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險中，保險人承擔的是給付責(zé)任，不問損失與否與多少。為此，人身保險通常均為定額保險。

傳統(tǒng)人身保險的產(chǎn)品種類繁多，但按照保障范圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。而人壽保險又可分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險等，健康保險則又可分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險等。

消費者可能會在人身意外傷害保險和定期壽險的選擇上難以抉擇，其實兩者還是有較大不同的。首先，意外傷害保險承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故，而這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U的保險責(zé)任范圍。其次，意外傷害保險承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾責(zé)任，但僅包括《人身保險殘疾程度與保險給付比例表》中的最嚴重的一級殘疾。最后，意外傷害保險一般保險期間較短，多為一年及一年期以下，而定期壽險則一般保險期間較長，可以為五年、十年、二十年甚至更長時間。

導(dǎo)游基本上是奔波在第一線的，旅游景點大多是爬山涉水的項目，而經(jīng)常座飛機、長途汽車，出現(xiàn)意外事故、自然災(zāi)害、交通事故風(fēng)險的概率相對較高，并由于長時間飲食與作息無規(guī)律，發(fā)生胃病、肝病、咽炎的疾病幾率較高。針對導(dǎo)游的職業(yè)特點和對保險的誤區(qū)，同時鑒于風(fēng)險較高及收入不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，導(dǎo)游應(yīng)考慮購買保費較低的意外醫(yī)療險，同時，重疾險也是重點考慮的范圍，條件較好的導(dǎo)游，可以規(guī)劃養(yǎng)老問題，如增購一些養(yǎng)老保險。

（二）財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責(zé)任的保險。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。

在財產(chǎn)保險中筆者著重分析旅游行業(yè)內(nèi)非常重要的旅行社責(zé)任保險。旅行社責(zé)任保險屬于責(zé)任保險，責(zé)任保險是指保險人在被保險人依法應(yīng)對第三者負賠償民事責(zé)任，并被提出賠償要求時，承擔賠償責(zé)任的財產(chǎn)保險形式。根據(jù)現(xiàn)行的《旅行社責(zé)任保險管理辦法》內(nèi)容，旅行社責(zé)任保險，是指以旅行社因其組織的旅游活動對旅游者和受其委派并為旅游者提供服務(wù)的導(dǎo)游或者領(lǐng)隊人員依法應(yīng)當承擔的賠償責(zé)任為保險標的的保險，并根據(jù)該管理辦法，旅行社應(yīng)當投保旅行社責(zé)任保險。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分社會導(dǎo)游不買保險很大的原因在于認為有了旅行社責(zé)任險，自己就不用再另行購買保險，筆者認為這個認識是錯誤的，筆者站在導(dǎo)游的角度上發(fā)現(xiàn)旅行社責(zé)任保險存在以下問題：

（1）旅行社責(zé)任保險的目的是為了降低旅行社的經(jīng)營風(fēng)險，保障的是旅行社而不是導(dǎo)游。

（2）雖然《旅行社責(zé)任保險管理辦法》規(guī)定旅行社責(zé)任保險的保險責(zé)任應(yīng)當包括導(dǎo)游，但是導(dǎo)游職業(yè)屬于保險行業(yè)規(guī)定的4類高風(fēng)險職業(yè)，經(jīng)查閱有的保險公司的旅行社責(zé)任保險的保險條款，保險責(zé)任中不保障導(dǎo)游。

（3）旅行社責(zé)任保險不保障導(dǎo)游自身疾病。

（4）旅行社責(zé)任保險不保障導(dǎo)游職業(yè)經(jīng)常接觸的高風(fēng)險項目，絕大部分保險公司的旅行社責(zé)任保險均將從事賽車、賽馬、潛水等高風(fēng)險活動造成損失約定為免責(zé)條款。

（5）旅行社責(zé)任保險保障導(dǎo)游的期間是為旅行者提供隨團旅游服務(wù)過程中，如果是導(dǎo)游在接團途中或送團返回途中，僅保障受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害。

結(jié)合現(xiàn)實案例，筆者在中國裁判文書查閱到貴州海外國際旅游有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司貴州分公司保險糾紛二審民事判決書。根據(jù)該法律文書內(nèi)容顯示，由于導(dǎo)游李某是在預(yù)先安排旅游行程工作中受到意外傷害，而不是在提供隨團旅游服務(wù)過程中，最終人民法院認為不應(yīng)由旅行社責(zé)任保險賠償。

可見旅行社責(zé)任險對導(dǎo)游的保障是有限的，導(dǎo)游人員不應(yīng)寄希望于旅行社責(zé)任險，應(yīng)提高自身的風(fēng)險意識，購買一些適合自身或職業(yè)特點的商業(yè)保險，

三、結(jié)論

為了提高導(dǎo)游服務(wù)質(zhì)量，推動旅游業(yè)的發(fā)展，應(yīng)立足于現(xiàn)階段的社會現(xiàn)實，提升導(dǎo)游人員的風(fēng)險意識，健全導(dǎo)游職業(yè)保障體系，建議在現(xiàn)階段對導(dǎo)游隊伍形成以社會保險為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為補充的多層次多渠道保障體系，并從長遠考慮，建議探索研究專門針對導(dǎo)游職業(yè)的保障制度。