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    大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀調(diào)查及思考

    2019-12-12 10:02:01張冬月李明哲
    青年時(shí)代 2019年30期
    關(guān)鍵詞:校園貸風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生

    張冬月 李明哲

    摘 要:本文以華北電力大學(xué)802名大學(xué)生為調(diào)查對(duì)象,描述大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀。調(diào)查顯示,過半數(shù)學(xué)生對(duì)P2P和線下私貸有較強(qiáng)警惕性,八成學(xué)生對(duì)校園貸惡性事件有所耳聞但并不關(guān)注,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和線下活動(dòng)是學(xué)生獲取校園貸信息的主要渠道。就此,筆者提出緊抓入學(xué)教育、暢通溝通機(jī)制、加強(qiáng)日常管理等應(yīng)對(duì)措施以供參考。

    關(guān)鍵詞:校園貸;大學(xué)生;風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)知現(xiàn)狀

    一、校園貸概念及發(fā)展過程

    廣義的校園貸指各類能夠提供借貸服務(wù)的企業(yè),包括但不限于電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、線下私貸以及銀行機(jī)構(gòu),以學(xué)生尤其是大學(xué)生為主要服務(wù)對(duì)象,提供校園信貸服務(wù)的商業(yè)行為。狹義的校園貸專指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的校園貸款,尤其是低門檻、高利息小額貸款。

    校園貸2005年已進(jìn)入高校視野。隨著信用卡提高發(fā)放門檻①,日漸退出大學(xué)生視線,以低門檻、審批快、無擔(dān)保等為宣傳賣點(diǎn)的校園貸成為大學(xué)生的新寵[1]。類似服務(wù)一定程度上滿足了學(xué)生超前消費(fèi)期待和即時(shí)滿足心理[2]。然而,隨著學(xué)生消費(fèi)欲望膨脹、盲目投資甚至沾染賭博惡習(xí),為學(xué)生提供借貸服務(wù)之舉引發(fā)爭議。除學(xué)生自身非理性消費(fèi)因素外,被欺詐也是致因之一[3]。大量以斂財(cái)為目的非法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),逾越了正常信貸的范疇和底線,甚至擴(kuò)張為性質(zhì)惡劣的高利貸、裸貸等違法方式,對(duì)學(xué)生個(gè)人以及整個(gè)社會(huì)造成了惡劣影響。

    非法校園貸頻繁滋生亂象,引起相關(guān)部門的高度重視。2016年4月,教育部辦公廳與銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,加強(qiáng)校園貸管理;2017年9月6日,教育部召開發(fā)布會(huì)再次明確任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款;2018年9月,人民日?qǐng)?bào)發(fā)文提及包括回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、刷單貸、傳銷貸在內(nèi)的校園貸新形式,正式宣告校園貸“披著馬甲,卷土重來”[4]。

    二、校園貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀調(diào)查

    (一)目的對(duì)象

    目前,高校鮮有針對(duì)大學(xué)生校園貸認(rèn)知情況和原因探究的調(diào)查研究,抵制非法校園貸工作缺少現(xiàn)狀依托。為進(jìn)一步了解大學(xué)生校園貸防風(fēng)險(xiǎn)能力,提高教育的針對(duì)性,本文以華北電力大學(xué)能源動(dòng)力與機(jī)械工程學(xué)生為調(diào)查對(duì)象,圍繞校園貸認(rèn)知及看法等主題進(jìn)行問卷調(diào)查,回收有效問卷802份,其中,本科生720人,研究生82人。

    (二)方法內(nèi)容

    調(diào)查采用網(wǎng)絡(luò)問卷自填的方式以便整體感知,輔以深度訪談剖析學(xué)生心理。問卷共設(shè)20題,分情況自評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知兩大板塊。其中,基本信息3題,收入及支出情況、消費(fèi)需求等6題,校園貸概念認(rèn)知、參與情況描述4題,對(duì)校園貸風(fēng)險(xiǎn)、危害認(rèn)知等4題,校園貸信息獲取來源、求助方式等3題。

    (三)結(jié)果描述

    被調(diào)查者中,78.3%為男性,41%為當(dāng)年新生。調(diào)查顯示,97%的學(xué)生生活費(fèi)主要由家庭提供。此外,近30%的學(xué)生選擇勤工助學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金、校外兼職貼補(bǔ)生活。生活費(fèi)在1000元-1500元人數(shù)最多,占41.78%,1000元之下占比35.76%,2000元以上占比7.53%。僅有1.88%的學(xué)生表示生活費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,略有不足、收支相抵、略有剩余的人數(shù)分別占18.95%、35.63%、39.27%,可見多數(shù)學(xué)生能夠做到理性消費(fèi)。

    84.94%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)滿足消費(fèi)期望,相差不多,僅有7.03%的學(xué)生認(rèn)為難以滿足。排名前三的主要消費(fèi)項(xiàng)目為購買書籍、培訓(xùn)報(bào)名等學(xué)習(xí)類消費(fèi),零食、服飾等日常生活消費(fèi),社交、男女交往等交際性消費(fèi),分別有71.14%、65.87%、24.72%的學(xué)生選擇。高端消費(fèi)和娛樂性消費(fèi)選擇人數(shù)均不足11%。值得一提的是,學(xué)生旅游消費(fèi)和期待較高,是學(xué)生主要的計(jì)劃性開支。

    校園貸認(rèn)知方面,在學(xué)校已開展相關(guān)入學(xué)教育的前提下,過半數(shù)學(xué)生對(duì)P2P、線下私貸有所警惕。但仍有半數(shù)學(xué)生未選擇“線下私貸”這一題目已注明可能涉及暴力催貸的高風(fēng)險(xiǎn)校園貸形式,可見教育效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到學(xué)校期望。此外,相比于大型商業(yè)銀行提供信貸服務(wù),將電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司視為校園貸的人數(shù)反而更少,一定程度上說明學(xué)生對(duì)花唄、京東白條和各大購物網(wǎng)站的分期信用付信任較高。對(duì)校園貸范疇認(rèn)知情況如表1所示,選項(xiàng)有所精簡。

    86.66%的學(xué)生表示從未使用過校園貸,但經(jīng)常使用電商提供的信用支付方式的已超過1/3。8.35%的學(xué)生認(rèn)同校園貸低利率,32%的學(xué)生表示不清楚,但未選擇懷疑選項(xiàng)。針對(duì)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)性,13%的學(xué)生認(rèn)為能夠及時(shí)還錢即可,依舊有30%的學(xué)生未選擇有風(fēng)險(xiǎn)選項(xiàng),選擇“不了解,說不清”。

    調(diào)查結(jié)果顯示,近70%學(xué)生認(rèn)為分期購物并無風(fēng)險(xiǎn)。八成學(xué)生對(duì)媒體已報(bào)道的校園貸惡劣事件有所耳聞,但近半數(shù)學(xué)生并不關(guān)注校園貸引發(fā)的意外事件。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)依舊是校園貸信息的主要來源(63.34%),近三成學(xué)生表示會(huì)從同學(xué)、朋友處得到相關(guān)信息。17.58%的學(xué)生參與校外活動(dòng)也曾收到相關(guān)信息。值得關(guān)注的是,從校內(nèi)正式渠道獲得信息的比例近50%,給校園管理敲響了警鐘。當(dāng)被問及如陷入校園貸,無力還款該怎么辦,僅有三成學(xué)生選擇告知家長,選擇報(bào)警和告知輔導(dǎo)員比例均不足30%,另有2%學(xué)生選擇逃避,獨(dú)立承擔(dān)。

    三、調(diào)查啟示及高校應(yīng)對(duì)措施思考

    本次調(diào)查圍繞校園貸基本問題開展,結(jié)果令人深思。首先,大學(xué)生對(duì)校園貸的傳統(tǒng)形式和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不全面,往往只將暴力催貸、裸貸等惡性情況視為校園貸,對(duì)其高利率、高違約金、高手續(xù)費(fèi)的弊端認(rèn)識(shí)不清;對(duì)電商平臺(tái)和金融公司過度信任,缺少金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律知識(shí)。這說明校園貸誘導(dǎo)性極強(qiáng),大學(xué)生對(duì)校園貸認(rèn)知流于表面。因此,學(xué)校在開展相關(guān)教育時(shí)不能只注重宣傳極端案例,還應(yīng)扎實(shí)做好理性消費(fèi)引導(dǎo)、金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知教育等日常教育。

    其次,大學(xué)生對(duì)校園貸的新形式和潛在風(fēng)險(xiǎn)缺少認(rèn)知。新形式校園貸抓住學(xué)生渴望成長的內(nèi)心,與培訓(xùn)、實(shí)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等形式結(jié)合,冠以明目迷惑試聽,發(fā)展校園代理,以傳銷的手段發(fā)動(dòng)校內(nèi)學(xué)生、學(xué)生組織配合宣傳,達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目的。由于大學(xué)生剛獨(dú)自踏足社會(huì)邊緣,本就自控能力不強(qiáng)、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力較差、易受到生活環(huán)境影響、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知能力不穩(wěn)定,導(dǎo)致大學(xué)生更易成為不良網(wǎng)貸平臺(tái)的目標(biāo)。

    最后,大學(xué)生對(duì)涉及自身和群體利益的知識(shí)缺乏應(yīng)有關(guān)注,缺少解決問題的正確思路和能力。應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生基于現(xiàn)象認(rèn)知,對(duì)個(gè)人和周圍群體表現(xiàn)出的思想行為特征有所反思,避免隨心所欲、隨波逐流、與己無關(guān)的麻木狀態(tài),陷入被動(dòng)消費(fèi)陷阱。同時(shí),若深陷困境,應(yīng)避免害怕告知學(xué)校和家長的心理,以免釀成大錯(cuò)。

    四、結(jié)語

    大學(xué)生應(yīng)不斷提高自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),堅(jiān)持理性消費(fèi),提高自我管理能力,并正確看待和接受學(xué)校教育和家庭幫助。高校應(yīng)高度重視校園貸的隱蔽性、危害性和長期性,緊抓新生入學(xué)教育,加強(qiáng)大學(xué)生法律知識(shí)、金融知識(shí)、消費(fèi)觀念、信用意識(shí)教育[5],同時(shí)加強(qiáng)日常管理,建立與學(xué)生、家長的健康長效溝通機(jī)制。

    注釋:

    ①銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》第六條規(guī)定,不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]胥青.“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制探究[J].學(xué)校黨建與思想教育,2017(16).

    [2]宋雁慧.大學(xué)生網(wǎng)貸行為的社會(huì)心理分析[J].中國青年社會(huì)科學(xué),2016(5).

    [3]吳鶴群,成曉越.風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下“校園貸”問題的生成及應(yīng)對(duì)[J].當(dāng)代青年研究,2018(1).

    [4]張洋.部分校園出現(xiàn)回租貸等 警惕校園貸穿上“新馬甲”[N].人民日?qǐng)?bào),2018-09-04.

    [5]李玫,徐穎.我國互聯(lián)網(wǎng)校園貸市場法律問題與規(guī)制路徑[J].深圳大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2017(4).

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