精準(zhǔn)扶貧視角下保定市農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建研究

魏冬梅

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是滿足農(nóng)民金融需求、幫助農(nóng)民脫貧脫困的重要舉措。從主體不同的視角研究了農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)中需要解決的問(wèn)題，提出了構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)村金融;服務(wù)平臺(tái);構(gòu)建

中圖分類(lèi)號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.007

0 引言

實(shí)施金融扶貧、建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)是我國(guó)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧開(kāi)發(fā)的重要舉措之一。目前，金融體系不完善、金融供求雙方信息不對(duì)稱、擔(dān)保體系不完善、征信體系覆蓋不全面等問(wèn)題制約著金融扶貧的步伐。通過(guò)信息化技術(shù)手段，引入互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，構(gòu)建一站式農(nóng)村綜合金融服務(wù)，整合各種信息資源、集農(nóng)村金融需求者、供給者、中介機(jī)構(gòu)及政府共同參與，對(duì)于滿足農(nóng)民金融需求、幫助農(nóng)民脫貧脫困重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀研究

根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)主體的不同，本文將農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)分為三大類(lèi)，包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)、以政府為主導(dǎo)的地方性金融服務(wù)平臺(tái)。

1.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)平臺(tái)

銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的鋪設(shè)可以以農(nóng)村金融服務(wù)站的實(shí)體形式，提供必要的金融支持和服務(wù)。與此同時(shí)，銀行性金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)化”，加速手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、客服中心等線上服務(wù)平臺(tái)升級(jí)迭代，加速開(kāi)發(fā)各種APP。部分農(nóng)村信用合作社結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨?，積極地探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的路徑。江西省聯(lián)社以微信作為金融服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)了百福微信銀行，實(shí)施“大平臺(tái)+小銀行”的微信營(yíng)銷(xiāo)推廣策略。山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社聊城信用社通過(guò)“農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，一方面積極帶動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣;另一方面為農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)提供上下游信息，方便農(nóng)產(chǎn)品輸送到城市，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)互通互聯(lián)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極探索服務(wù)三農(nóng)的路徑，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融需求的壓力。然而，大部分網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等平臺(tái)并未針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題提供相應(yīng)的金融服務(wù)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信息服務(wù)平臺(tái)并沒(méi)有真正下沉至農(nóng)村，為廣大農(nóng)民、農(nóng)戶接受。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融下的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)

（1）以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。

首先是以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為主體的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，如螞蟻金服和京東金融。早在2014年，螞蟻金服便開(kāi)始布局農(nóng)村金融，從一開(kāi)始阿里的千縣萬(wàn)村農(nóng)村淘寶計(jì)劃，到現(xiàn)如今旺農(nóng)貸平臺(tái)，旺農(nóng)保平臺(tái)和旺農(nóng)付平臺(tái)的推出，螞蟻金服很早便開(kāi)始布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。

經(jīng)歷過(guò)“線上+線下”的熟人模式，供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式后，螞蟻金服開(kāi)始聯(lián)合政府與金融機(jī)構(gòu)做數(shù)據(jù)化平臺(tái)模式。一方面，螞蟻金服與縣域政府合作，在支付寶城市服務(wù)板塊開(kāi)通縣域政府的專(zhuān)屬頁(yè)面，將當(dāng)?shù)氐母嘈袨榫€上化，從而形成更多數(shù)據(jù)。 另一方面，與金融機(jī)構(gòu)共同打造“旺農(nóng)貸聯(lián)合放款”平臺(tái)，面向縣域及以下農(nóng)民，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)下沉，基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的普惠金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供額度不等的信用貸款服務(wù)。

（2）以新型互聯(lián)網(wǎng)公司為主體的涉農(nóng)P2P平臺(tái)。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年10月底，有131家涉及三農(nóng)業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)，占正常運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)6.63%。預(yù)計(jì)2020年我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)模將達(dá)到3200億元。主要代表有宜農(nóng)貸、農(nóng)分期、翼龍貸、什馬金融、可牛農(nóng)業(yè)等。P2P平臺(tái)面向的用戶群體集中于“高級(jí)生產(chǎn)者”或者是想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的“自生區(qū)域”的農(nóng)戶。以這部分人群作為創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)的目標(biāo)群體，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較小一些，同時(shí)可以根據(jù)他們的需求階段，制定不同的功能模式。

（3）以希望金融為代表的傳統(tǒng)巨頭打造的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。

希望金融是新希望集團(tuán)旗下一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，業(yè)務(wù)范圍涵蓋了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村消費(fèi)金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支付四大領(lǐng)域。本質(zhì)上，希望金融也是一家P2P平臺(tái)，其優(yōu)勢(shì)是新希望集團(tuán)擁有的線下全國(guó)近有600家分子公司成為打通線上和線下的雄厚資源。

（4）以政府為主導(dǎo)的地方性農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。

由黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭，聯(lián)合哈爾濱工業(yè)大學(xué)和建設(shè)銀行黑龍江省分行，共同開(kāi)發(fā)了黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，識(shí)別借款人信用，分析資金需求狀況，確定信貸資格和規(guī)模。成都市溫江區(qū)“農(nóng)貸通”金融綜合服務(wù)平臺(tái)，建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級(jí)農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心（站），以線上線下業(yè)務(wù)一體化提供融資對(duì)接服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)布、信貸需求征集、支農(nóng)政策集成、信用信息匯集共享等功能，推動(dòng)各類(lèi)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)“應(yīng)貸盡貸”，充分激活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)。截至2018年6月，“農(nóng)貸通”金融綜合服務(wù)平臺(tái)已完成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資40筆，共計(jì)1.38億元。

2 農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)需要解決的問(wèn)題

第一，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境相對(duì)閉塞，信息滯后。從農(nóng)民角度看，盡管有各種各樣的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，但是客觀上，很多農(nóng)民、農(nóng)戶沒(méi)有渠道去了解和運(yùn)用這些平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)的接受度不高;主觀上，農(nóng)民對(duì)新鮮事物的接受度不高，接受金融知識(shí)宣傳和信息普及的興趣不夠。從平臺(tái)角度看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)是具備物理網(wǎng)點(diǎn)，可以通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)的方式聯(lián)結(jié)線上和線下。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款對(duì)農(nóng)民農(nóng)戶的要求是比較高的，農(nóng)民在信任傳統(tǒng)金融專(zhuān)業(yè)性的同時(shí)，又具有排斥感。純線上平臺(tái)降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，但是沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)承擔(dān)起金融信息和知識(shí)的宣傳推廣工作。

第二，風(fēng)控和成本是影響金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布局的重要因素。首先，農(nóng)村的資產(chǎn)性質(zhì)比較特殊，農(nóng)民通常缺乏抵押物;其次，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、畜牧養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)面臨很多自然因素的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較高;最后，無(wú)論是傳統(tǒng)的征信報(bào)告還是大數(shù)據(jù)征信對(duì)農(nóng)民、農(nóng)戶的覆蓋程比較低。這些因素導(dǎo)致農(nóng)戶融資的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。風(fēng)險(xiǎn)高帶來(lái)的便是成本高。首先，金融機(jī)構(gòu)會(huì)提高融資成本，這使得農(nóng)戶貸款難上加難。其次，信貸調(diào)查成本、交通成本、管理成本等均會(huì)提高。螞蟻金服和京東金融等依托強(qiáng)大的平臺(tái)支持，發(fā)展大數(shù)據(jù)征信，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)也可以通過(guò)線下調(diào)查的方式獲得農(nóng)戶信息，但是在風(fēng)控和成本控制方面依然有待加強(qiáng)的。

第三，農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制、產(chǎn)權(quán)交易及轉(zhuǎn)讓機(jī)制、產(chǎn)權(quán)法律維護(hù)、融資擔(dān)保機(jī)制等涉及融資的各個(gè)環(huán)節(jié)尚未形成成熟的體系，保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情也不高。在這種環(huán)境下，每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體都存在信息孤島的問(wèn)題，無(wú)法打通促進(jìn)農(nóng)村金融交易的任督二脈。

3 構(gòu)建保定市農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)的對(duì)策研究

第一，在平臺(tái)構(gòu)建主體方面，采用政府牽頭，政、校、企三者合作的模式，廣泛引進(jìn)投資機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，為平臺(tái)的建設(shè)提供人才、支持、資金支持和制度保障。保定市政府作為牽頭人，與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)局、銀行金融機(jī)構(gòu)共同提出農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的要求，由專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司進(jìn)行開(kāi)發(fā)，引入社會(huì)投資資本為平臺(tái)項(xiàng)目注入資金。高?？梢詾榫€下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提供人員支撐，進(jìn)行金融知識(shí)宣傳培訓(xùn);中介服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶提供財(cái)務(wù)、增信等方面的支持，多部門(mén)合作，共同打造以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)化和公益性相結(jié)合的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式。

第二，打造“線上+線下”的業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式。農(nóng)村社會(huì)有典型的熟人特征，在構(gòu)建保定市農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)的同時(shí)，定點(diǎn)建立市、縣、村三級(jí)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，為農(nóng)民提供融資服務(wù)對(duì)接、金融產(chǎn)品發(fā)布、金融信息宣傳和教育培訓(xùn)服務(wù)等服務(wù)，并在線下完成信貸需求征集、信用信息匯總、信貸調(diào)查、貸后清收與管理、抵質(zhì)押物處置和變現(xiàn)工作等。

第三，建立融資風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，建立農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系。一方面依托央行的征信中心;另一方面依托線下農(nóng)村金融綜合服務(wù)站收集、管理農(nóng)民和農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、收入和歷史交易信息，并歸檔整理，上傳到農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。其次，設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金。財(cái)政首期出資，專(zhuān)項(xiàng)用于收購(gòu)為清償?shù)狡趥鶆?wù)而經(jīng)抵押（借貸）雙方協(xié)商一致處置的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資資產(chǎn)。每年根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)基金使用和新增農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款余額按比例適時(shí)補(bǔ)充基金，年末節(jié)余滾存下年度使用。最后，探索市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。與保險(xiǎn)公司、銀行金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。采用險(xiǎn)資支農(nóng)貸款方式，以“險(xiǎn)資直投+信用保證保險(xiǎn)/第三方擔(dān)保（或政府擔(dān)保）+農(nóng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)作模式，把貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保風(fēng)險(xiǎn)，從而使農(nóng)戶無(wú)須提供抵質(zhì)押物，僅需要先投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，打破了原來(lái)對(duì)抵質(zhì)押物高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求的限制。依托機(jī)構(gòu)的同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村熟人社會(huì)效應(yīng)，改善擔(dān)保方式，讓農(nóng)民農(nóng)戶互相擔(dān)保，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。

第四，構(gòu)建以信息資源子平臺(tái)為基礎(chǔ)，以征信服務(wù)子平臺(tái)和擔(dān)保服務(wù)子平臺(tái)為保障，以金融產(chǎn)品子平臺(tái)為主體的農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)架構(gòu)。首先，以覆蓋新聞動(dòng)態(tài)、通知公告、教育培訓(xùn)、行業(yè)動(dòng)態(tài)、項(xiàng)目公告等金融信息的信息資源平臺(tái)為基礎(chǔ)，從根本上普及農(nóng)村金融知識(shí)，提升農(nóng)村金融能力。其次，征信服務(wù)子平臺(tái)作為風(fēng)控的重要的環(huán)節(jié)，以收集的信用信息和交易記錄為基礎(chǔ)，形成大數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建農(nóng)村信用評(píng)價(jià)。再次，引入金融中介機(jī)構(gòu)，成立融資擔(dān)保公司，以社會(huì)和政府共同的力量為農(nóng)民農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保和增信服務(wù)，同時(shí)，與保定市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心合作，建立涉農(nóng)抵貸資產(chǎn)處置機(jī)制，完善資產(chǎn)清收和資產(chǎn)處置的程序規(guī)范。最后，建立與多金融機(jī)構(gòu)合作和農(nóng)業(yè)供應(yīng)商合作的金融產(chǎn)品平臺(tái)。一方面，按照理財(cái)、貸款、項(xiàng)目融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品模塊與多金融機(jī)構(gòu)和供應(yīng)商合作，提供豐富的金融產(chǎn)品;另一方面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在抵押擔(dān)保、額度、期限、償還方式等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化。

4 結(jié)論

在以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)中，既要發(fā)揮政策引導(dǎo)，又要市場(chǎng)積極參與，還能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民和農(nóng)戶的積極性，這本身是一件非常有挑戰(zhàn)性的事件。在構(gòu)建平臺(tái)的過(guò)程中，要堅(jiān)持政府牽頭、多主體共同參與的構(gòu)建思路，發(fā)揮主體的專(zhuān)業(yè)性;充分整合線上線下渠道，以線下促進(jìn)線上的推廣，將線上互聯(lián)網(wǎng)基因植根于線下物理網(wǎng)點(diǎn);建立融資風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，發(fā)揮金融市場(chǎng)多元主體的功能，促進(jìn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造一個(gè)一站式的農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)，更好地服務(wù)三農(nóng)。

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