銀行已將數(shù)字化轉(zhuǎn)型和應(yīng)對顛覆式創(chuàng)新融和發(fā)展

文／李 健

以下為演講摘要：

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì)是協(xié)會(huì)32個(gè)專業(yè)委員會(huì)之一，宗旨是建立有效的銀行業(yè)研究合作機(jī)制，以“自愿、協(xié)商、合作、共享”為工作原則，聯(lián)合行業(yè)研究資源，共享行業(yè)研究成果，把握行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為中國銀行業(yè)的改革發(fā)展服務(wù)。

首先，從商業(yè)銀行的角度，有必要搞清楚一個(gè)邏輯，就是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)是共生共榮的邏輯，堅(jiān)持回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，既是長遠(yuǎn)發(fā)展的可持續(xù)前提，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。另外，從增加金融要素供給的角度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以為普惠金融做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。下面，我結(jié)合自己的研究領(lǐng)域，圍繞“新技術(shù)與普惠金融”談三點(diǎn)看法：

一是隨著新技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行已把應(yīng)對顛覆式創(chuàng)新的挑戰(zhàn)和自身數(shù)字科技化轉(zhuǎn)型升級兩項(xiàng)任務(wù)結(jié)合起來，并形成二者的有機(jī)融合。隨著科技周期的創(chuàng)新發(fā)展，全球銀行業(yè)自身也在推進(jìn)數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型升級的步伐，二者疊加，互相促進(jìn)，有利于業(yè)務(wù)模式、管理模式等創(chuàng)新，降低運(yùn)營成本，提升效率。

二是從普惠金融發(fā)展的角度，商業(yè)銀行目前都在著力提升普惠金融服務(wù)水平，有的銀行家還提出了“大銀行不做小微客戶就沒有未來”。當(dāng)前，從增加金融服務(wù)供給的角度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別從零售、對公和中間業(yè)務(wù)等幾個(gè)主要業(yè)務(wù)方向布局，通過發(fā)展消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和智能化資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和獲得感，并達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和小微企業(yè)信貸成本目的，為普惠金融做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。比如，隨著新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新零售等模式層出不窮，居民個(gè)人消費(fèi)行為習(xí)慣正發(fā)生巨大改變，越來越多的商業(yè)銀行通過設(shè)立持牌的消費(fèi)金融子公司，包括直銷銀行線上線下的結(jié)合等手段都在做消費(fèi)金融領(lǐng)域創(chuàng)新服務(wù)的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了金融的服務(wù)覆蓋面和可得性。從對公業(yè)務(wù)的角度，當(dāng)前最熱點(diǎn)的就是銀行如何更好支持小微企業(yè)的金融服務(wù)，下一步如何更好地融合金融科技，把供應(yīng)鏈金融進(jìn)一步立體化、場景化、智慧化，以客戶為中心，真正打造“帳戶+支付+融資”、“交易+數(shù)據(jù)+場景”、“資金+資產(chǎn)+撮合”三個(gè)角度立體化的閉環(huán)賬戶交易體系，有望通過增加金融供給、降低信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等手段來為提升小微企業(yè)金融服務(wù)做出貢獻(xiàn)。

三是從新技術(shù)發(fā)展的角度，商業(yè)銀行對新技術(shù)的應(yīng)用選擇標(biāo)準(zhǔn)要高于社會(huì)其他行業(yè)，更為審慎。未來高度關(guān)注兩個(gè)進(jìn)展：首先是在“顛覆式創(chuàng)新（Disruptive innovation）”背景下，商業(yè)銀行內(nèi)部的體制機(jī)制，以及它的公司治理、頂層設(shè)計(jì)、內(nèi)部執(zhí)行和企業(yè)文化是否能夠跟現(xiàn)在這種新技術(shù)創(chuàng)新形成協(xié)同；另一方面是，開放銀行概念的探索和創(chuàng)新，從大銀行向中小銀行開放相應(yīng)科技賦能屬性，到商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中的供應(yīng)鏈核心企業(yè)開放相應(yīng)金融服務(wù)屬性，都是值得重視的創(chuàng)新發(fā)展趨勢，也是打造生態(tài)化賬戶服務(wù)體系來服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑。

最后，引用一句最近比較流行的話：“2018‘一筆狗銷’、2019‘豬事順利’。”希望在新技術(shù)的引領(lǐng)下，2018年實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展領(lǐng)域遇到的問題和挑戰(zhàn)都能夠有效化解，2019年通過商業(yè)銀行體制機(jī)制創(chuàng)新、科技和金融的高效融合，能夠進(jìn)一步順利暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。