互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究

■ 張詩晨（沈陽師范大學國際商學院）

互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有一定的透明性，并且支付方式較為便捷，覆蓋數(shù)據(jù)量較多，所以使用人群范圍相對廣泛。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)線上支付、大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，受到消費者的高度歡迎與應(yīng)用，其中第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)投資等名詞也逐漸滲透到人們的生活當中。處于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷普及的發(fā)展背景下，我國商業(yè)銀行的運行與發(fā)展面臨著新的難題與挑戰(zhàn)。故此，若想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的風險承擔，應(yīng)該加強風險承擔影響的研究，開展更多的銀行業(yè)務(wù)，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響

處于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各個領(lǐng)域高度融合，促進了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)既能夠為金融產(chǎn)業(yè)提供必要的技術(shù)支持，還能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展提供條件與機遇。然而，從某一個角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展同樣造成了一些消極影響。故此，就整體情況來說，對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的分析是至關(guān)重要的。具體而言包括以下幾個方面：

（一）分析風險管理的影響

就管理層面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的風險數(shù)據(jù)持續(xù)增加。處于大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、風險維度等造成了一定的影響與沖擊。誠然，即使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的模型與內(nèi)部評測產(chǎn)生優(yōu)化作用，但是仍然增加了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)泄漏的風險，使得商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理面臨著不安全的風險挑戰(zhàn)。

（二）分析經(jīng)營效率的影響

就商業(yè)銀行的經(jīng)營效率來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)發(fā)揮著關(guān)鍵性的積極作用。展開來說，處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的有效結(jié)合，能夠改善銀行本來的經(jīng)營模式，提升銀行的技術(shù)效率等。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行結(jié)合的過程中，能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機制，確保商業(yè)銀行分風險控制機制，提升銀行的經(jīng)營管理效率。

（三）分析對盈利水平的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，使得商業(yè)銀行的存款率不斷下降，盈利水平不斷降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一些銀行客戶的利用優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢等被分散，使得商業(yè)銀行的存款機制被打破，難以形成壟斷競爭格局。處于此等尷尬境地，商業(yè)銀行只有不斷提升自身的資金成本，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)，才能夠不斷增強自身的競爭實力。故此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行若想提升盈利能力，則應(yīng)該不斷優(yōu)化自身的盈利結(jié)構(gòu)。

（四）分析風險傳染的影響

風險傳染在互聯(lián)網(wǎng)金融中是一種較為嚴重的影響。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，如果數(shù)據(jù)丟失將極大地加劇風險性，甚至導(dǎo)致商業(yè)銀行實務(wù)操作與數(shù)據(jù)丟失，致使商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。除此之外，一些網(wǎng)絡(luò)黑客運用自身的技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)對公眾進行信息竊取，極大地增加了社會恐慌。與此同時，一旦商業(yè)銀行的金融數(shù)據(jù)真實性無法保證，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的風險不斷增加。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何有效降低商業(yè)銀行風險承擔

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理流程

處于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達的當代，金融模式越發(fā)快捷高效，使得用戶的支付習慣與購物方式等發(fā)生了翻天覆地的變化。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，在提高用戶體驗的基礎(chǔ)上充分滿足用戶的個性化需求，將銀行業(yè)務(wù)由以銀行為主體轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹黧w。對于業(yè)務(wù)辦理流程，首先，將目標客戶由大型企業(yè)向中小微企業(yè)轉(zhuǎn)變；其次，精簡業(yè)務(wù)辦理流程，刪減貸款申請、銀行可審批等繁瑣環(huán)節(jié)，提升辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)性與便捷性；最后，整合銀行客戶數(shù)據(jù)信息，如賬戶、投資、幣種等，合理分析客戶的購物習慣與投資喜好，保證客戶的體驗服務(wù)。

（二）創(chuàng)新商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品類型

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在極短時間內(nèi)迅速發(fā)展并占領(lǐng)市場，其根本原因在于為客戶提供了便捷性、個性化的金融服務(wù)。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化金融產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計，審視金融結(jié)構(gòu)，引入用戶體驗與全新界面等網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。同時，若想確?？蛻舻氖找妫瑒t應(yīng)該完善新價值網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，調(diào)整關(guān)聯(lián)機構(gòu)與客戶的關(guān)系，完善生態(tài)體系與金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系。

（三）提升商業(yè)銀行數(shù)據(jù)積累度

處于互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，數(shù)據(jù)是開展任何業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。故此，商業(yè)銀行若想緊跟時代發(fā)展潮流，則應(yīng)該做到：其一，對交易數(shù)據(jù)與客戶信息采取開放性政策，加強與工商部門、海關(guān)部門、稅務(wù)部門之間的數(shù)據(jù)共享，加強數(shù)據(jù)信息的有效管理。其二，借助于云計算網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對客戶信息使用系統(tǒng)進行展開分析、搜集以及積累，在精準掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，完善金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，充分滿足客戶的需求，提升客戶滿意度。

三、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進了金融領(lǐng)域的發(fā)展與繁榮，但是驚喜與難題一同到來，互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來機遇同時，也為其帶來一些挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行若想直面挑戰(zhàn)，應(yīng)該聯(lián)系現(xiàn)實情況與問題，及時采取靈活的方式方法，創(chuàng)新發(fā)展模式，加強商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)保護，進而提供切實的風險保護，促進商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。