區(qū)塊鏈對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重塑與挑戰(zhàn)分析

葛靜玲

摘 要 區(qū)塊鏈技術(shù)問(wèn)世的時(shí)間并不長(zhǎng)，是一項(xiàng)新技術(shù)。其特點(diǎn)就是去中心化，安全可靠，不可篡改等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域長(zhǎng)期以來(lái)被繁雜的風(fēng)險(xiǎn)控制和征信等工作所困擾，而這些恰恰都是區(qū)塊鏈技術(shù)可以很好解決的。本文重點(diǎn)研究了區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)及其在互聯(lián)金融行業(yè)的應(yīng)用。當(dāng)然，新技術(shù)在使用中也面臨著挑戰(zhàn)，這些文中也作了討論。

關(guān)鍵詞 區(qū)塊鏈 互聯(lián)網(wǎng)金融 重塑 挑戰(zhàn)

一、引言

傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在征信和風(fēng)險(xiǎn)控制上花費(fèi)了大量成本，但效果不盡如人意。區(qū)塊鏈技術(shù)本身的特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制、征信、資金轉(zhuǎn)移和存儲(chǔ)等方面提供了更好的解決方案。本文從介紹區(qū)塊鏈的定義及特點(diǎn)入手，研究了區(qū)塊鏈如何重塑互聯(lián)網(wǎng)金融以及區(qū)塊鏈在實(shí)際運(yùn)用和推廣中將要面臨的挑戰(zhàn)和困境。

二、區(qū)塊鏈的定義及其特性

（一）區(qū)塊鏈的定義

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新型的計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用模式，其對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)是分布式的，數(shù)據(jù)會(huì)按照一定的加密算法進(jìn)行加密，可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的精確傳輸。區(qū)塊鏈從本質(zhì)上來(lái)講還是一種數(shù)據(jù)庫(kù)，只不過(guò)這種數(shù)據(jù)庫(kù)是去中心化的。它使用密碼學(xué)的方法將數(shù)據(jù)形成數(shù)據(jù)區(qū)塊，區(qū)塊中包含了一定的信息，用于防偽并生成下一個(gè)區(qū)塊。

（二）區(qū)塊鏈的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈具有多種特點(diǎn)。第一，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)從記錄到存儲(chǔ)都是去中心化的，不依賴于中心節(jié)點(diǎn)，也就是分布式的。每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠保存和修改信息，所以每個(gè)節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是同等的，沒(méi)有所謂的中心節(jié)點(diǎn)，這一點(diǎn)不同于傳統(tǒng)的中心化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。第二，區(qū)塊鏈的系統(tǒng)是開(kāi)放的。數(shù)據(jù)對(duì)所有人都是公開(kāi)的，當(dāng)某個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)被更改，其他節(jié)點(diǎn)都能看得見(jiàn)。第三，自我管理。區(qū)塊鏈建立在一定的規(guī)范和協(xié)議上，節(jié)點(diǎn)之間相互信任，因此在區(qū)塊鏈中不需要管理員，或者說(shuō)每個(gè)人都是管理員，所有人都對(duì)系統(tǒng)負(fù)責(zé)。第四，區(qū)塊鏈的信息不可篡改。由于去除了中心化，當(dāng)數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)到系統(tǒng)之后就無(wú)法被篡改了，因?yàn)閿?shù)據(jù)可以依靠節(jié)點(diǎn)進(jìn)行追溯，即使改掉單個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)還是能找到正確的數(shù)據(jù)。第五，數(shù)據(jù)交換是匿名的。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)相互信任的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，因此數(shù)據(jù)的交換是匿名進(jìn)行的。

三、區(qū)塊鏈在一定程度上重新塑造了互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）重塑征信體系

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)庫(kù)，其特點(diǎn)也決定了它可以作為一種信用系統(tǒng)，可以變革金融行業(yè)的征信體系。它的去中心化和不可篡改等特點(diǎn)，可以在交易中保證安全，防止詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)依靠數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)價(jià)，沒(méi)有區(qū)塊鏈之前的互聯(lián)網(wǎng)金融交易容易發(fā)生交易信息不符合或者信息被盜用等問(wèn)題。在征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中往往需要建立很多信息，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)錯(cuò)誤，就會(huì)造成很嚴(yán)重的后果。區(qū)塊鏈能夠提供可依賴的數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)，建立可靠的信息系統(tǒng)，從而克服傳統(tǒng)征信體系容易導(dǎo)致的問(wèn)題。

（二）重塑風(fēng)險(xiǎn)防控體系

風(fēng)險(xiǎn)防控是金融行業(yè)至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，如果運(yùn)營(yíng)不當(dāng)，會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)的控制，整個(gè)交易過(guò)程將不可逆轉(zhuǎn)，交易結(jié)果可以追溯。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中交易過(guò)程是詐騙行為的重災(zāi)區(qū)。如果將區(qū)塊鏈建立在企業(yè)和銀行之間，讓相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有人都參與進(jìn)來(lái)，債權(quán)人的權(quán)利一旦發(fā)生轉(zhuǎn)移，由于區(qū)塊鏈的開(kāi)放性特點(diǎn)，所有節(jié)點(diǎn)都將能夠獲取信息、達(dá)成共識(shí)，從而降低了操作的難度，降低了犯錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)本身可以產(chǎn)生大量的征信數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)憑借這些數(shù)據(jù)劃分用戶，將用戶分類。例如，信用不佳，信用良好。信用評(píng)級(jí)不同的用戶可以得到相應(yīng)額度的信用積分。

（三）重塑價(jià)值轉(zhuǎn)移和存儲(chǔ)

現(xiàn)代金融行業(yè)中資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)較多，從而為用戶增加了時(shí)間成本和金錢(qián)成本。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳遞減少了資金流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，從而降低了成本。由于區(qū)塊鏈本身的加密等技術(shù)特點(diǎn)，它能為用戶提供更加安全的資金存儲(chǔ)。

四、將區(qū)塊鏈應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要面對(duì)的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈在應(yīng)用過(guò)程中還需要解決一些問(wèn)題，主要包括以下幾點(diǎn)：

（一）法律和政策尚不完善

我國(guó)目前還不屬于發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，經(jīng)驗(yàn)少，無(wú)論是法律法規(guī)還是政策導(dǎo)向都還不健全、不完善。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)尚在發(fā)展中的新技術(shù)，關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用方面的法律和政策就更少了。這種現(xiàn)狀無(wú)論在哪個(gè)領(lǐng)域都阻礙了區(qū)塊鏈的推廣應(yīng)用。金融行業(yè)高度依賴資金且風(fēng)險(xiǎn)大，國(guó)家政策對(duì)其影響的可能性也比較大，而且用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度也比較低，這些情況都成為區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)揮作用的絆腳石。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)本身還需要沉淀和成長(zhǎng)

區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)成本高、周期長(zhǎng)、效率低。在目前法律法規(guī)和政策導(dǎo)向都不明確的情況下，如果企業(yè)花費(fèi)大量人力、物力去研發(fā)區(qū)塊鏈，最終卻因?yàn)榉N種限制不能真正使用，那就極大地限制了區(qū)塊鏈技術(shù)各個(gè)領(lǐng)域的推廣和應(yīng)用，包括在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。同時(shí)，區(qū)塊鏈作為一種計(jì)算機(jī)技術(shù)，難免受到病毒軟件的攻擊，存在泄露或者丟失信息的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重者甚至?xí)霈F(xiàn)系統(tǒng)崩潰、資料無(wú)法找回的問(wèn)題，這些也是其在實(shí)際運(yùn)用中需要解決的問(wèn)題。

五、結(jié)語(yǔ)

區(qū)塊鏈自身的技術(shù)特點(diǎn)解決了不少傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的弊病。區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有一定的用武之地，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在征信、風(fēng)控等方面甚至具有重塑的作用。但區(qū)塊鏈本身發(fā)展還不完善，國(guó)家也沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)、政策導(dǎo)向來(lái)規(guī)范、支持和推廣區(qū)塊鏈的應(yīng)用，因此其發(fā)展過(guò)程中還面臨不少挑戰(zhàn)。

（作者單位為北京市商業(yè)學(xué)校）

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