金融支持農(nóng)村電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)整合發(fā)展研究

羅慧媛

摘要：在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng) +”時代背景下，金融如何有效推動農(nóng)村電商發(fā)展，建立與之相適應(yīng)的長效聯(lián)動機制，是當(dāng)前經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型重要課題之一。優(yōu)化農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展聯(lián)動機制要打造區(qū)域特色農(nóng)村品牌;擴寬農(nóng)村金融供給渠道;不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式;健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系，更好推動農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村電商的深度融合服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村電子商務(wù);互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟;整合發(fā)展

中圖分類號：F832.35 ? ?文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）10-0096-03

Research on Financial Support for the Integration of Rural E-commerce and Internet Economy

—— Take Yulin for example

Luo Huiyuan

（Yulin Municipal Sub-branch PBC，Yulin Shaanxi 719000）

Abstract： Under the background of the “Internet +” ， how to effectively promote the development of rural electricity providers and establish a long-term effective linkage mechanism is one of the important topics of rural economic transformation under the new normal economic situation. From the perspective of “Internet +”， this paper， based on the analysis of the development of rural e-commerce in the less developed areas， summarizes the main practices of financial support for the development of rural e-commerce. Finally， it points out the specific path to optimize the linkage mechanism of rural e-commerce and Internet financial development， and further promotes the deep integration of rural financial services and rural electricity providers to serve the Rural Revitalization Strategy.

Key words： rural e-commerce ; Internet economic ; integration and development

2014-2017 年，中央一號文件連續(xù) 四年明確指出要推進農(nóng)村電商發(fā)展。榆林作為典型的欠發(fā)達陜北革命老區(qū)，同時也是地跨呂梁山片區(qū)和白于山片區(qū)兩個集中連片貧困區(qū)，農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，以紅棗為代表的綠豆、小米、土豆、蕎麥、山地蘋果等很多極具潛力的名優(yōu)特新農(nóng)產(chǎn)品，但由于自然條件限制，信息閉塞，物流不暢，成為制約山區(qū)農(nóng)民脫貧致富的瓶頸。近年來，榆林市通過構(gòu)建金融扶貧服務(wù)站，與淘寶、京東等電商平臺開展農(nóng)村電商合作試點，通過“線上+線下”雙通道發(fā)展，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，著力打造農(nóng)村電商扶貧新模式，打通貧困村金融服務(wù)“最后一公里”，有效服務(wù)扶貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

一、榆林市農(nóng)村電商發(fā)展的基本情況

相對于傳統(tǒng)電商、同城電商和跨境電商等電商平臺而言，農(nóng)村電商所占比重較小，然而得利于巨大的農(nóng)村人口和政策紅利，農(nóng)村電商未來的發(fā)展?jié)摿颓熬叭匀皇謴V闊。

（一）電子商務(wù)發(fā)展起步良好，交易平臺規(guī)模不斷擴大

在國家政策的扶持下，同時伴隨著“互聯(lián)網(wǎng) +”的興起，當(dāng)前農(nóng)村電商開始進入蓬勃發(fā)展的黃金期。目前，榆林市成立了榆林市電子商務(wù)協(xié)會，12縣區(qū)均與京東集團簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時也與深圳賣貨郎公司、山西樂村淘公司（中國最大的村鎮(zhèn)O2O電商服務(wù)平臺）、市郵政公司、市聯(lián)通公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。目前，榆林市七個縣區(qū)被商務(wù)部批復(fù)為電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范縣，榆林在京東、天貓、淘寶電商平臺開網(wǎng)店近千家，七個示范縣有三分之一的行政村建立了電商村級服務(wù)站點。

（二）充分發(fā)揮平臺帶動作用，農(nóng)村電子商務(wù)主體正在形成

不斷擴大“陜北優(yōu)選”、“京東榆林館”線上產(chǎn)品種類，積極引導(dǎo)和鼓勵企業(yè)入駐平臺，進行網(wǎng)上銷售，使其逐漸成為展現(xiàn)榆林地域文化和特色產(chǎn)品的窗口，目前入駐運營中心企業(yè)達四十多家，上線產(chǎn)品300多款，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售額2 000多萬。目前，榆林七個綜合示范縣都建起了電子商務(wù)公共服務(wù)中心并投入運營，為企業(yè)和個人免費提供一站式服務(wù)。此外，還與阿里巴巴淘寶大學(xué)榆林人才服務(wù)中心基地共建榆林市匯智協(xié)同創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)中心，總面積達8 800多平米，成為陜北地區(qū)唯一一家淘寶大學(xué)電商培訓(xùn)基地，截至目前已培訓(xùn)2 500多人，入駐企業(yè)32家，征集入駐創(chuàng)業(yè)項目109個。

（三）構(gòu)建多樣化農(nóng)村電商平臺，積極扶持地方特色產(chǎn)品電商發(fā)展

一是建設(shè)大宗工業(yè)品電子商務(wù)平臺。為全市多家煤炭交易中心分別搭建了煤炭、蘭炭和其他工業(yè)品電子商務(wù)平臺，其中神木縣煤炭交易中心年交易煤炭10萬噸，交易額5 000萬元。二是培育地方特色產(chǎn)品電商企業(yè)的發(fā)展。羊老大、七只羊、老閆家、蒙賽爾、巨鷹等一批榆林本土企業(yè)在京東、天貓、淘寶等電商平臺上均有自營店鋪，并成功與京東聯(lián)合開展了京東榆林紅棗節(jié)，開創(chuàng)了平臺與企業(yè)合作的新模式。三是新型電商正在崛起。米脂縣的青創(chuàng)聯(lián)盟電子商務(wù)有限公司，聯(lián)合26名大學(xué)生組建而成，公司旗下的“淘米易購”網(wǎng)銷平臺，架起了本地農(nóng)產(chǎn)品走向全國市場的橋梁。

（四）將傳統(tǒng)商業(yè)與電子商務(wù)融合，推進電子商務(wù)與實體店的互動性發(fā)展

一方面加強與“供銷e家”對接，構(gòu)建供銷合作社統(tǒng)一的綜合性電子商務(wù)服務(wù)體系，打造“網(wǎng)上供銷合作社”。目前，榆林已建立供銷電子商務(wù)公司七家，建成電子商務(wù)市級運營中心一個，縣級運營中心五個，建成020農(nóng)副產(chǎn)品體驗店六個，建成供銷智慧超市二十五個，立項籌建鄉(xiāng)鎮(zhèn)電商綜合服務(wù)中心三十六個。另一方面，通過整合各類信息資源，推進電子商務(wù)與實體店的互動發(fā)展，讓鄉(xiāng)村電商服務(wù)站點也成為轄區(qū)的共同配送中心，為網(wǎng)上交易提供快速高效的支撐。如米脂十里鋪鎮(zhèn)官家灣村農(nóng)村淘寶店（村級服務(wù)站）、靖邊縣東坑鎮(zhèn)伊當(dāng)灣農(nóng)村電商服務(wù)站、定邊縣白泥井電子商務(wù)服務(wù)站等鎮(zhèn)村電子商務(wù)服務(wù)站點，都是傳統(tǒng)商業(yè)與電子商務(wù)的有效融合。

（五）提升農(nóng)村電商流通效率，優(yōu)化電商物流體系建設(shè)

一是著力打造“區(qū)域物流園區(qū)”。由市區(qū)兩級政府引導(dǎo)，企業(yè)籌建的榆林市九旭快遞物流園區(qū)正式投入運營，現(xiàn)已入住圓通、申通、順豐等14家品牌快遞企業(yè)和陜西鴻業(yè)醫(yī)藥倉儲物流公司，園區(qū)業(yè)務(wù)進出口量達396萬件。二是搭建物流信息平臺。由榆林首家真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+物流”企業(yè)—貨達網(wǎng)絡(luò)有限公司榆林分公司，運營的“貨大大”煤炭信息平臺，以強大的數(shù)據(jù)庫為核心，以駐礦人員、呼叫中心、手機APP、微信公眾平臺為基礎(chǔ)的五位一體強勢武器，成為提供“找煤+找車”一站式服務(wù)的電商物流中心。三是拓展農(nóng)村物流體系。目前榆陽區(qū)農(nóng)村快遞網(wǎng)點已建成26個，覆蓋10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達到43%。并以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層供銷社為基礎(chǔ)，與京東展開深入合作建立京東農(nóng)村合作站，全面構(gòu)建由城區(qū)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商品物流配送體系。

二、金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的實踐和做法

（一）強化政策引導(dǎo)，助力電商和金融深度融合

榆林人行通過構(gòu)建部門聯(lián)動機制，充分使用金融手段為農(nóng)村電子商務(wù)營造良好的發(fā)展環(huán)境，目前在人民銀行榆林市中支的支持和政府的推動下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行著力“精準扶貧”，以金融扶貧服務(wù)站為平臺，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”，創(chuàng)新“電商”驅(qū)動，構(gòu)建“服務(wù)站+互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商”的模式，建設(shè)“線上+線下、物理+網(wǎng)絡(luò)、人工+平臺”村級電商綜合金融服務(wù)體系，根據(jù)資金需求季節(jié)性提供短期流動性貸款，切實幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富。

（二）建立扶持擔(dān)?；?，發(fā)揮杠桿撬動作用

榆林人行引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)乘著電商下鄉(xiāng)國家項目扶持資金和政府撥款的“東風(fēng)”，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的小額信貸扶持擔(dān)?；穑瑤鱼y行信貸資金為在電商平臺銷售農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶及商戶提供信貸支持，有效緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體尤其是廣大農(nóng)戶缺乏抵押物的融資難問題，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)周期性的資金需求，支持農(nóng)村電商發(fā)展壯大，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化發(fā)展。

（三）創(chuàng)新?lián)Ｐ问健⑹柰〒?dān)保不暢“瓶頸”

榆林人行引導(dǎo)政策性金融機構(gòu)根據(jù)地方政府項目規(guī)劃需求，尋找合適的貸款品種進行信貸支持。在傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上，積極探索“組合擔(dān)保”形式，采取傳統(tǒng)擔(dān)保和政府購買資金質(zhì)押擔(dān)保，有效解決地方政府擔(dān)保能力不足問題。此外，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款、支小再貸款定向支持作用，引導(dǎo)資金適量流向農(nóng)村電商領(lǐng)域，切實降低融資成本，加快農(nóng)村電商發(fā)展步伐，帶動農(nóng)村經(jīng)濟良好發(fā)展。

三、農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的障礙分析

（一）農(nóng)村電商品牌效應(yīng)不顯著、擔(dān)保物不足

當(dāng)前，我國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、包裝、物流、平臺管理等方面的標準不夠完善，致使農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)難以保證，很多不達標準的劣質(zhì)產(chǎn)品容易流入電子商務(wù)交易市場。尤其是鮮活農(nóng)產(chǎn)品的標準化生產(chǎn)體系建設(shè)較為滯后，影響了農(nóng)村電商有序、規(guī)范開展。此外，農(nóng)村電商特色產(chǎn)品的生產(chǎn)缺乏大型農(nóng)產(chǎn)品集散地和深加工，難以進行規(guī)?；?、品牌化生產(chǎn)，存在產(chǎn)品種類單一、同質(zhì)化突出、品牌不強，難以保證產(chǎn)品的質(zhì)量，造成發(fā)展后繼乏力農(nóng)村電商的涉農(nóng)產(chǎn)品標準化程度不高，品牌效應(yīng)還未完全彰顯的情況下，致使金融機構(gòu)難以對其授信，農(nóng)村電商經(jīng)營主體這一金融需求群體常常被正規(guī)金融體系排斥在外。

（二）資金供給缺口較大

政策性銀行存在供給不足、資金來源短缺、運行效率低等問題;農(nóng)村合作金融機構(gòu)難以承擔(dān)支農(nóng)大任;商業(yè)性金融機構(gòu)普遍存在資金外流現(xiàn)象，使得農(nóng)村電商主體獲取資金更加困難經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融機構(gòu)的競爭性逐漸增強，為追逐利潤，涉農(nóng)資金支持嚴重不足，農(nóng)村金融服務(wù)重心偏離農(nóng)村，無法為農(nóng)村電商的發(fā)展提供實質(zhì)性的幫助。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)效率低

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融機構(gòu)的內(nèi)部征信體系雖比較健全，但是難以共享，而相對落后的地區(qū)征信系統(tǒng)還處于起步階段，致使金融機構(gòu)獲取信息不夠完整。加之農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)的網(wǎng)上銀行、農(nóng)信通等自助服務(wù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的普及率嚴重不足，農(nóng)村金融中介體系不健全，加之農(nóng)村電商主體乏有效抵押和擔(dān)保，致使農(nóng)村電商融資成為急需解決難題。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全

抵押擔(dān)保困難是農(nóng)村電商融資的最大瓶頸，而農(nóng)村金融擔(dān)保公司實力不佳、經(jīng)營規(guī)范性不強，潛在風(fēng)險巨大;同時，政策性擔(dān)保公司數(shù)量嚴重不足，致使農(nóng)村金融風(fēng)險補償機制和風(fēng)險分擔(dān)機制不健全。形成的格局便是，農(nóng)村金融不缺資金供給、農(nóng)村電商不乏誠信，但是難以形成將資金轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村電商貸款的有效機制。近年以來，隨著P2P的集體崩塌，農(nóng)村金融的信用環(huán)境極為惡劣。

四、農(nóng)村電商與互聯(lián)網(wǎng)金融整合的路徑

（一）打造區(qū)域特色農(nóng)村品牌

依托農(nóng)村電商服務(wù)中心，構(gòu)筑以家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為支點的全農(nóng)場電商網(wǎng)絡(luò)交易平臺。利用農(nóng)村電商網(wǎng)絡(luò)交易平臺倒逼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與共同構(gòu)建農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品源頭溯源體系。政府還應(yīng)大力引導(dǎo)優(yōu)先發(fā)展具有比較優(yōu)勢或區(qū)域特色的農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，提升農(nóng)產(chǎn)品的附加值。放大農(nóng)村電商的品牌效應(yīng)，打造一批具有一定規(guī)模的地方特色產(chǎn)業(yè)電商集聚區(qū)。

（二）擴寬農(nóng)村金融供給渠道

積極引導(dǎo)金融機構(gòu)開放貸款幫扶農(nóng)村電商的發(fā)展，如農(nóng)村信用社發(fā)行家庭農(nóng)業(yè)貸款。政府還應(yīng)加強對私人貸款的管理和引導(dǎo)。政府和銀行要有熱情的參與到構(gòu)建融資平臺中，擴大融資渠道，補缺金融供給主體的缺位。基于政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、網(wǎng)絡(luò)金融多維度加強農(nóng)村金融和農(nóng)村電子商務(wù)的有效整合，拓寬農(nóng)村電商融資的渠道。

（三）不斷完善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是要創(chuàng)新貸款模式，重新改革現(xiàn)有的貸款制度，對農(nóng)村電商的信貸有個合理的規(guī)劃和安排，大力支持銀行金融機構(gòu)將農(nóng)村電商等級評分和信譽度的狀態(tài)收進信用管理。對貸款額度、期限和利率等要符合農(nóng)村電商的融資特點而做出相應(yīng)的調(diào)整; 二是擴大抵押物范圍。除傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押外，允許農(nóng)場的農(nóng)用設(shè)施、知識產(chǎn)權(quán)和品牌權(quán)等用于抵押或質(zhì)押;三是簡化當(dāng)前的工作流程和手續(xù)。將流程化難為簡，縮短不必要的時間，讓農(nóng)村電商能快速地獲得債務(wù)資金。

（四）健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系

構(gòu)建良好的農(nóng)村金融體系，需要良好的農(nóng)村金融環(huán)境作為支撐。應(yīng)利用法律、財政政策、信用環(huán)境和農(nóng)村險多方齊力，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源更好地流向農(nóng)村電商經(jīng)營主體。第一，推進農(nóng)村金融立法，加大對逃廢農(nóng)村金融債券的懲治力度; 第二，健全農(nóng)村金融財稅政策扶持體系，充分利用財政的杠桿作用。利用專項扶持、引導(dǎo)社會資本入流等形式化解農(nóng)村電商的融資難問題; 第三，完善農(nóng)村信用環(huán)境。政府要聯(lián)合各界金融機構(gòu)深入推進信用工程的建設(shè)，對農(nóng)村電商的優(yōu)質(zhì)客戶應(yīng)在貸款審批時間、貸款利率及貸款額度方面給予支持;第四，加強農(nóng)村擔(dān)保體系的落實。以政府注資為主、輔以涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵保險公司的介入，為農(nóng)村電商信貸支持提供風(fēng)險分擔(dān)機制。

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[責(zé)任編輯：方 曉]