新金融業(yè)態(tài)體系視角下金融信用隱私權(quán)的外延界定

王心怡

關(guān)鍵詞：金融信用? 隱私權(quán)權(quán)利? 保護(hù)立法完善

一、金融信用隱私權(quán)的概念界定

在2017年3月15日通過的《民法總則》中對(duì)隱私權(quán)有了明確的涵蓋，包括了公民隱私權(quán)和個(gè)人信息的保護(hù)，為捍衛(wèi)公民的隱私權(quán)和信息安全提供了更加有力的法律武器。總則上的“隱私權(quán)”是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對(duì)他人在何種程度上可以介入自己的私生活，對(duì)自己是否向他人公開隱私以及公開的范圍和程度等具有決定權(quán)。根據(jù)隱私權(quán)理論，隱私權(quán)的特征有三方面：一是隱私權(quán)的主體是自然人;二是隱私權(quán)的客體包括個(gè)人活動(dòng)、個(gè)人信息等;三是隱私權(quán)的保護(hù)范圍受公共利益的限制。個(gè)人金融信息具備隱私權(quán)的三項(xiàng)特征，在本質(zhì)上具有人格利益和財(cái)產(chǎn)利益。而本文的“金融信用隱私權(quán)”則是對(duì)隱私權(quán)的主體以及隱私權(quán)的范圍進(jìn)行更為細(xì)化的區(qū)分界定。首先，從主體外延來界定，“金融信用隱私權(quán)”早在1999年11月美國出臺(tái)的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》中引用“非公開個(gè)人信息”予以界定，概括而言指在金融交易過程中所產(chǎn)生的，與個(gè)人緊密相關(guān)的，反映客戶經(jīng)濟(jì)狀況的各方面信息。從范圍來界定，“信用隱私權(quán)”指的是在信用體系建設(shè)的過程，參考金融信用指標(biāo)的背景下界定的?？蛻艚鹑谛庞玫挠辛Ψ从持笜?biāo)則具體體現(xiàn)在進(jìn)行貸款的需求、借債方償還債務(wù)的能力方面?！靶庞秒[私權(quán)”指的是客戶方進(jìn)行貸款的需求，借債方償還債務(wù)能力的信用信息權(quán)益保護(hù)。借債方在這一范圍下的權(quán)益是金融行業(yè)的生存之本”，是金融信用作為金融行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)，同時(shí)因信息的不對(duì)稱性，在強(qiáng)調(diào)金融方對(duì)顧客信息保護(hù)的同時(shí)，信用信息的不對(duì)稱性問題依舊存在，金融機(jī)構(gòu)往往在對(duì)顧客信息的收取過程中處于非主動(dòng)的地位，這個(gè)過程體現(xiàn)在對(duì)貸款信息的收集上，同樣體現(xiàn)在對(duì)貸款人的行為，這種行為是在獲得了貸款的監(jiān)督之后做出的，那么在現(xiàn)實(shí)情況中貸款人會(huì)對(duì)自己的信息的真實(shí)與否進(jìn)行隱瞞，更有甚者會(huì)對(duì)信息造成虛假設(shè)定，所以金融信用隱私權(quán)指的是在完善不對(duì)稱性問題下特定的主體之金融行業(yè)針對(duì)客戶方獲得貸款成功率，借債方償還債務(wù)能力的信用信息權(quán)益保護(hù)。

新金融業(yè)態(tài)體系下的地方金融監(jiān)管改革是基于2008年后出現(xiàn)的金融風(fēng)暴的侵襲下所提出的一種主題趨勢(shì)導(dǎo)向，傳統(tǒng)的地方金融監(jiān)管只對(duì)地方監(jiān)管部門采取用金融科技的實(shí)行方式，對(duì)早期預(yù)警以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等相關(guān)手段在對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)采用防范與控制，但新金融業(yè)態(tài)體系下的以整體宏觀層面上的金融監(jiān)管還涵蓋對(duì)監(jiān)管空白的填補(bǔ)，包括金融客戶整體權(quán)益進(jìn)行保護(hù)、維護(hù)市場(chǎng)公平秩序、杜絕金融詐騙和對(duì)金融應(yīng)急進(jìn)行處置等方面。而本文以“金融信用隱私權(quán)”的保護(hù)視角出發(fā)則側(cè)重于以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為視角，以客戶權(quán)益中的“金融信用隱私權(quán)”為方向，是對(duì)客戶人格尊嚴(yán)的具體保護(hù)，這不僅能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)隱私權(quán)保護(hù)上的消極與被動(dòng)，有效避免金融業(yè)務(wù)主體不作為放任的不良行為，從權(quán)利保護(hù)到理念鞏固以及相應(yīng)的制度落地，更加有效的阻止金融機(jī)構(gòu)將其信息披露給其他第三方主體，避免客戶的重大損失，保護(hù)客戶的特殊利益。

二、我國對(duì)金融信用隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀

（一）我國在《民法總則》中對(duì)個(gè)人隱私、信息保護(hù)進(jìn)行了相關(guān)的規(guī)定

首先，在1986年制定的《中華人民共和國民法通則》并未明確規(guī)定自然人的隱私權(quán)。根據(jù)隨后頒布的司法解釋，在司法實(shí)踐中，侵犯隱私權(quán)的行為在達(dá)到一定要件后，認(rèn)定為名譽(yù)權(quán)侵權(quán)。2009年出臺(tái)的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》（簡稱“《侵權(quán)責(zé)任法》”），第一次正式將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的民事權(quán)利加以保護(hù)。而2014年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理利用信息網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益民事糾紛案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)侵害他人隱私權(quán)的行為做出了更為具體的規(guī)定?！睹穹倓t》延續(xù)了《侵權(quán)責(zé)任法》和前述司法解釋的規(guī)定，將隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立民事權(quán)利加以規(guī)定。在110條第1款規(guī)定，“自然人享有生命權(quán)、身體權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)等權(quán)利”。其次，《民法總則》第111條規(guī)定，“自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人需要獲取他人個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開他人個(gè)人信息?！逼渲腥笔Я藢?duì)個(gè)人信息保護(hù)作出規(guī)定，在對(duì)草案的審議和征求相關(guān)改進(jìn)措施過程中，“有的常委會(huì)委員、部門、法學(xué)教學(xué)研究機(jī)構(gòu)以及社會(huì)公眾提出，一段時(shí)間以來，非法獲取、非法出售或者非法向他人提供公民個(gè)人信息的違法行為泛濫，社會(huì)危害嚴(yán)重，建議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)。法律委員會(huì)經(jīng)研究認(rèn)為，個(gè)人信息權(quán)利是公民在現(xiàn)代信息社會(huì)享有的重要權(quán)利，明確對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)對(duì)于保護(hù)公民的人格尊嚴(yán)，使公民免受非法侵?jǐn)_，維護(hù)正常的社會(huì)秩序具有現(xiàn)實(shí)意義?！?/p>

鑒于此，2016年11月公布的《民法總則》（二審稿草案）加入了“自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。任何組織和個(gè)人不得非法收集、使用、加工、傳輸個(gè)人信息，不得非法買賣、提供或者公開個(gè)人信息。”2017年公布的《民法總則》（四審草案稿）對(duì)上述規(guī)定進(jìn)行了進(jìn)一步補(bǔ)充，增加了“任何組織和個(gè)人應(yīng)當(dāng)確保依法取得的個(gè)人信息安全”的規(guī)定。在《民法總則》出臺(tái)之前，《全國人大常委會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》、《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律以及一系列法規(guī)、部門規(guī)章已經(jīng)對(duì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的相應(yīng)的個(gè)人信息在權(quán)利保護(hù)方面做出了規(guī)定。因此《民法總則》的出臺(tái)進(jìn)一步賦予了個(gè)人信息權(quán)利基本民事權(quán)利的地位。

（二）我國在行業(yè)法規(guī)中對(duì)隱私權(quán)和個(gè)人信息有的法律規(guī)定

這些規(guī)定雖然在我國現(xiàn)實(shí)案例中發(fā)揮了一定的作用，幫助了客戶利益受損方的維權(quán)，但是仍然存在規(guī)范定義模糊，難以專用于金融專項(xiàng)領(lǐng)域，難以保護(hù)特殊的利益群體。我國現(xiàn)有的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等行業(yè)法規(guī)中，對(duì)金融隱私權(quán)有涉及，但未具體細(xì)分管轄至金融信用隱私權(quán)的保護(hù)層面，也未將此作為重要保護(hù)權(quán)利內(nèi)容范疇，綜上，因沒有清晰的從界定主體和對(duì)象以及范圍的程度對(duì)金融信用隱私權(quán)有清楚的界定，造成監(jiān)管失去專項(xiàng)性而造成了權(quán)利保護(hù)疏漏，加之大眾缺乏金融隱私權(quán)的法律意識(shí)的現(xiàn)狀，金融主體本應(yīng)該是保護(hù)客戶此方面信息的積極履行者，但因信息利益的價(jià)值導(dǎo)向加之行業(yè)之間企業(yè)文化的卻是反而使得對(duì)客戶利益侵害的行為更甚。

三、我國金融信用隱私權(quán)的完善建議

（一）保證金融信用隱私權(quán)利保護(hù)的獨(dú)立制度措施

正因?yàn)槲覈F(xiàn)有法律將此權(quán)益在主體概念范圍未加以明確確定導(dǎo)致的現(xiàn)實(shí)中的不利后果，因此要將金融信用隱私權(quán)更清晰的列于其因保護(hù)的隱私權(quán)的重要類別，在立法上借鑒“圖爾尼爾”案的填補(bǔ)制度空白和“蒂爾瓦扎德案”的保護(hù)外延擴(kuò)大的方式，此外，因我國對(duì)于隱私權(quán)保護(hù)的傳統(tǒng)意識(shí)薄弱再加上對(duì)侵權(quán)制度的認(rèn)識(shí)不深以及侵權(quán)觀念的滯后，要在立法過程中尋求更加穩(wěn)健的方式方法，由于多年的無論是民眾意識(shí)還是實(shí)際案例中積累的問題，加之金融主體眾多，經(jīng)營模式不一，以及實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的匱乏，在此過程中不能過于理想化要求一氣呵成躍到高水平層面，要由點(diǎn)及面以法律試點(diǎn)的模式先行，試點(diǎn)因?qū)χ黧w進(jìn)行篩選，以本文主旨的金融信用隱私權(quán)這一具體對(duì)象和相應(yīng)主體為重點(diǎn)，更好的總結(jié)立法和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。

（二）搭建機(jī)構(gòu)、行業(yè)的雙軌制權(quán)利保護(hù)輔助機(jī)制。

保證立法監(jiān)管。在救濟(jì)的前提之下，為了更多的增加客戶的維權(quán)渠道，搭建專項(xiàng)性的對(duì)金融信用隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的下轄機(jī)構(gòu)，該類機(jī)構(gòu)從專項(xiàng)性的角度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)人員展開監(jiān)管。給客戶設(shè)立專門的申訴渠道，在法律手段范圍之外，給予客戶該權(quán)利受到侵犯或者侵犯可能性的時(shí)候提供高效、便捷的申訴平臺(tái)，同時(shí)也節(jié)約了司法資源，提高了維權(quán)效率。從行業(yè)角度出發(fā)，借鑒英國的信貸咨詢機(jī)構(gòu)，受保護(hù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制約，由此機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理客戶的借款、還款的信用信息檔案，管理人員從行業(yè)內(nèi)部選拔，嚴(yán)格規(guī)范選拔機(jī)制。此外金融行業(yè)在傳統(tǒng)的其他金融從業(yè)人員的錄用上，要提高錄用門檻，除了具備過硬的專業(yè)技能外，還需樹立對(duì)客戶隱私權(quán)保護(hù)的法律意識(shí)，對(duì)其職業(yè)道德予以考察并計(jì)入錄用標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。試用期要設(shè)立全方位完善的崗位職業(yè)能力培訓(xùn)，提高其思想上的覺悟與認(rèn)識(shí)。

（三）利用技術(shù)手段對(duì)權(quán)利進(jìn)行保護(hù)防范

首先，從思想源頭出發(fā)，利用龐大的多媒體技術(shù)傳播手段，利用當(dāng)今廣泛先進(jìn)的全方位多媒體手段對(duì)相應(yīng)雙方主體傳送對(duì)于該項(xiàng)隱私權(quán)予以保護(hù)的相關(guān)知識(shí)。其次，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶信用信息的材料以網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行存儲(chǔ)，因此主客體雙方都要提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，防止網(wǎng)絡(luò)不法分子或者虛假站點(diǎn)對(duì)該信息的竊取、盜用和騙取。因此在實(shí)際現(xiàn)實(shí)中擁有個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)，不在公共場(chǎng)所泄露個(gè)人信息，通過合作互助的方式與相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)和在信息維護(hù)有經(jīng)驗(yàn)的安全廠商進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)合作事宜，利用媒體手段在穩(wěn)定時(shí)期公布披露虛假惡意站點(diǎn)，甚至可以使用強(qiáng)制屏蔽手段，并將相應(yīng)信息傳送到上級(jí)管理部門予以備案管理。此外還要加強(qiáng)對(duì)客戶的金融信用信息加密技術(shù)強(qiáng)化完善，在這個(gè)過程中信息的管理技術(shù)水平和加密的技術(shù)水平也要不斷地提升，在數(shù)據(jù)和文檔的內(nèi)容上同時(shí)加強(qiáng)管理，保障金融信息的保存。在操作和審批程序上，通過嚴(yán)格的流程和審批程序，按固定期限對(duì)其內(nèi)部信息予以審核并制定相應(yīng)計(jì)劃。

四、結(jié)束語

伴隨著金融行業(yè)的完善與不斷發(fā)展壯大，對(duì)金融信用隱私權(quán)的清晰界定并將其作為一項(xiàng)非常重要的私權(quán)予以保護(hù)是非常有必要的，結(jié)合域外相關(guān)法律淵源和制度，將其立法予以專項(xiàng)化，結(jié)合普眾意識(shí)的宣傳與引導(dǎo)和機(jī)構(gòu)、行業(yè)的雙軌制無論從機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管還是人員準(zhǔn)入調(diào)控等途徑予以輔佐再加上利用現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段對(duì)權(quán)利進(jìn)行保護(hù)與預(yù)防，這一系列的未來完善措施上的構(gòu)想有利于更好地促進(jìn)金融信用隱私權(quán)的權(quán)利保護(hù)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)新金融業(yè)態(tài)體系下的地方金融監(jiān)管改革的重要需求之一。

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