商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其處理對(duì)策分析

姚文萱

摘 要：經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人們生活水平提升速度的不均等促使商業(yè)銀行個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是由于其發(fā)展時(shí)間較短，商業(yè)銀行個(gè)人信用貸款還不成熟，在開展過程中還存在很多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù) ?商業(yè)銀行 ?潛在風(fēng)險(xiǎn) ?處理對(duì)策

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，而經(jīng)濟(jì)收入提升和生活水平提升的不對(duì)等促使商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸時(shí)間并不長(zhǎng)，其發(fā)展還在探索之中，也正是如此，我國(guó)商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，還存在很多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如信用環(huán)境的不夠完善的風(fēng)險(xiǎn)，工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)以及銀行內(nèi)部管理和控制不足的風(fēng)險(xiǎn)等，這種人們需求的提升和社會(huì)供給不足的不對(duì)等也是現(xiàn)階段相關(guān)政府需要亟待解決的問題，基于此，在本文，筆者結(jié)合實(shí)習(xí)期工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人信用貸款中存在的問題進(jìn)行探究。

一、銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行內(nèi)部管理、控制不夠帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部管理、控制不夠是造成銀行個(gè)人信用貸款存在風(fēng)險(xiǎn)最為主要的原因。一方面，商業(yè)銀行自身內(nèi)部管理機(jī)制的相對(duì)落后;另一方面，和國(guó)家銀行實(shí)行貸款開展時(shí)間相比，商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間比較短，在沒有案例可尋的情況下，銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)，就很容易套用傳統(tǒng)的管理方法。

（二）客戶個(gè)人信用帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

借貸人在商業(yè)銀行開展辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行放貸的多少主要依賴于個(gè)人征信狀況。以消費(fèi)貸款為例，在我國(guó)現(xiàn)階段，人們普遍在自己條件允許的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，很少采用消費(fèi)貸款。但是在歐美等經(jīng)濟(jì)水平較為高的國(guó)家，人們普遍認(rèn)同信用貸款的消費(fèi)方式。一方面是中西消費(fèi)觀點(diǎn)的不同，另一方面則是不同國(guó)家銀行信用評(píng)估體系價(jià)位健全程度不同。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，當(dāng)客戶申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，工作人員通過消費(fèi)者的征信情況能夠很快對(duì)借款人是否可以申請(qǐng)借款做出較為客觀的判斷，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)水平較低。

（三）客戶多渠道貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

如今貸款方式越來(lái)越多元化，基于此，很多客戶采用“同時(shí)撒網(wǎng)”的辦理政策——不僅在商業(yè)銀行辦理信用貸款，同時(shí)還在一些非正規(guī)的小型金融機(jī)構(gòu)或者信用社等辦理貸款。比如當(dāng)小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)系統(tǒng)接口和中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)接口的不對(duì)等，就會(huì)導(dǎo)致貸款人信息無(wú)法上傳。如此一來(lái)，人民銀行對(duì)于客戶的征信狀況和信息無(wú)法查閱，此客戶在在商業(yè)銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款時(shí)，其工作人員無(wú)法準(zhǔn)確判斷其征信程度。再者，由于商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，導(dǎo)致貸款人信息無(wú)法做到完全共享，在信息不完備的情況下做個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的處理對(duì)策

（一）做好銀行內(nèi)部的職業(yè)道德教育

道德風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于銀行內(nèi)部工作人員或者借貸人。要想對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，銀行管理人員要加強(qiáng)對(duì)職工道德素養(yǎng)的培訓(xùn)，另外，還要從源頭進(jìn)行管控，在進(jìn)行招聘人員時(shí)，不僅要對(duì)招聘者相關(guān)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行考核，還要對(duì)其征信情況進(jìn)行審批，與此同時(shí)還要綜合考評(píng)員工的道德素養(yǎng);政府部門的工作人員要大力宣傳拖欠貸款的危害，提高借貸人的道德素養(yǎng)，同時(shí)還要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，加大處罰力度。

（二）建立、完善客戶的個(gè)人信用評(píng)價(jià)

建立健全客戶的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。利用客戶評(píng)分信用的高低來(lái)限制客戶借貸的權(quán)限?？蛻粜庞迷u(píng)分系統(tǒng)的建立不是一撮而就的，而是通過客戶的長(zhǎng)期借貸活動(dòng)不斷進(jìn)行完善的過程。因而對(duì)于商業(yè)銀行而言，要系統(tǒng)中建立客戶的信息檔案，清楚記錄客戶的賬單流水，并根據(jù)客戶的年齡、工作以及收入等基本情況對(duì)借款能力進(jìn)行科學(xué)評(píng)估分類。將客戶信息通過計(jì)算機(jī)技術(shù)有效的歸納整理，既節(jié)約時(shí)間解放勞動(dòng)力，也避免了由于賬本的損壞而造成的損失。

（三）做好貸前審核的相關(guān)工作

要想做好貸款前審核的相關(guān)工作，筆者認(rèn)為就要遵循以下三個(gè)原則：其一，要科學(xué)合理的對(duì)客戶進(jìn)行分類，不同階段的客戶其收入水平不同，工作不同，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定性也不同，不同的客戶對(duì)于還款的積極性也是不同的，因而要綜合客戶的多方面因素對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)劃分;其次確?？蛻粜畔⒌恼鎸?shí)性，完善客戶的基本信息，除了要根據(jù)客戶自身的表述，還要做好信息回訪工作，只有兩者相結(jié)合才可以確保客戶信息的真實(shí)完整;最后要對(duì)借貸人的貸款抵押物品的價(jià)值科學(xué)評(píng)估，謹(jǐn)慎處理，避免在借貸過程中不必要的損失。綜上所述，對(duì)借貸人借貸前的審核是十分有必要的，只有充分做好前期的審核工作，才能從根本上避免損失的發(fā)生。

（四）完善貸款過程中的監(jiān)控力度

在貸款申請(qǐng)通過并發(fā)放貸款后，商業(yè)銀行更應(yīng)時(shí)刻關(guān)注貸款款項(xiàng)的用途和去向。當(dāng)借款人將資金投向風(fēng)險(xiǎn)水平較高的項(xiàng)目導(dǎo)致貸款無(wú)法收回時(shí)，商業(yè)銀行需及時(shí)對(duì)借款人采取及時(shí)提醒等方式，加強(qiáng)對(duì)貸款期間資金使用的監(jiān)管，避免出現(xiàn)到期貸款不法收回的情況。

（五）加強(qiáng)貸后管理的貫徹力度

借貸人還款時(shí)期越長(zhǎng)，期間發(fā)生不可預(yù)估的概率越大，因而加強(qiáng)貸后管理工作也是十分有必要的，我國(guó)相關(guān)文件對(duì)于貸款時(shí)間上有也是有所管控，個(gè)人消費(fèi)貸時(shí)間最長(zhǎng)不超過5年，而房屋按揭貸款最長(zhǎng)則不超過30年。但是縱觀我國(guó)現(xiàn)階段人們消費(fèi)，社會(huì)人群主力軍（80后、90后）大都有房屋按揭貸款或者個(gè)人信用貸款，這就出現(xiàn)借貸人基數(shù)過大，對(duì)其管理難度增加。針對(duì)這一現(xiàn)象，我國(guó)政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合銀行建立健全相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)貸后管理工作。

（六）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

一方面，由于還款時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，另一方面，借貸人的健康狀況也會(huì)隨著時(shí)間推移而變化，進(jìn)而影響銀行個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了避免由于借貸人發(fā)生意外而無(wú)力償還貸款這一現(xiàn)象的發(fā)生，銀行可以將個(gè)人信用貸款與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過這一方式，當(dāng)借貸人沒有能力還貸時(shí)，可以通過保險(xiǎn)公司這一渠道進(jìn)行彌補(bǔ)。而就要求借貸人在借貸之前購(gòu)買特定的保險(xiǎn)，如此一來(lái)，一旦借貸人由于某一原因無(wú)法償還銀行貸款時(shí)，保險(xiǎn)金額就可以轉(zhuǎn)化為貸款。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展與轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行實(shí)行個(gè)人信用貸款也是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的逐漸走向一體化和網(wǎng)絡(luò)化，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人信用貸款時(shí)既有機(jī)遇又面臨著挑戰(zhàn)，在這種情況下，作為商業(yè)銀行本身而言，在處理好潛在的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要努力提升自身價(jià)值。在本文，筆者首先從三個(gè)方面對(duì)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，再次基礎(chǔ)上從五個(gè)方面給予我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的處理策略，以上便是筆者在所闡述的觀點(diǎn)，希望給讀者一定的幫助。

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