商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資過(guò)程中融資性擔(dān)保公司的作用分析

劉暢

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步和發(fā)展的當(dāng)下，中小企業(yè)如同雨后春筍一般，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步帶來(lái)了強(qiáng)大的推動(dòng)力量。據(jù)調(diào)查，我國(guó)當(dāng)前中小企業(yè)的數(shù)量多達(dá)10000萬(wàn)家，中小企業(yè)占我國(guó)總企業(yè)數(shù)量的97%以上。中小企業(yè)的發(fā)展不僅為我國(guó)新技術(shù)、新科技的研發(fā)帶來(lái)了更多的動(dòng)力，而且為社會(huì)帶來(lái)了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。本文將針對(duì)融資性擔(dān)保公司內(nèi)涵以及融資性擔(dān)保公司的作用進(jìn)行詳細(xì)分析，其目的是研究出融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作支持小企業(yè)融資策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);融資性擔(dān)保公司

自我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的20年以來(lái)，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭不可忽視。中小企業(yè)已經(jīng)成為了推動(dòng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是否能夠確保中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭，對(duì)我國(guó)社會(huì)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了重要的發(fā)展意義，這也對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了極大程度的挑戰(zhàn)。融資是中小企業(yè)發(fā)展和進(jìn)步最為基礎(chǔ)的要素，但是就當(dāng)前我國(guó)體制來(lái)看，很多中小企業(yè)在融資過(guò)程中往往受到自身發(fā)展因素的制約，出現(xiàn)了融資難、資信考察擔(dān)保困難等因素，直接對(duì)中小企業(yè)自身發(fā)展進(jìn)步起到了阻礙性的作用。當(dāng)前商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資過(guò)程中往往存在一定程度的困難，融資性擔(dān)保公司作為合法的融資擔(dān)保企業(yè)，能夠在銀行與客戶之間起到了橋梁作用，能夠在避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，幫助中小企業(yè)強(qiáng)化自身增信，在規(guī)避銀行硬性條件的基礎(chǔ)上，可以放寬準(zhǔn)入企業(yè)途徑，幫助中小企業(yè)疏通銀行融資，為中小企業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步起到了至關(guān)重要的作用。本文將針對(duì)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資過(guò)程中融資性擔(dān)保公司的作用進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、融資性擔(dān)保公司內(nèi)涵概述

融資性擔(dān)保公司是之擔(dān)保人與銀行機(jī)構(gòu)債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行的對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任行為。融資性擔(dān)保公司一般都采用公司制度，嚴(yán)格按照法律法規(guī)的相關(guān)要求，依法的設(shè)立具有經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。由于不同融資性擔(dān)保公司的屬性不同，所以承融資性擔(dān)保公司主要兩大類，分別是政府出資、執(zhí)行政策為目標(biāo)的融資性擔(dān)保公司以及盈利為主、行業(yè)互助的非政府政策性為目標(biāo)的融資性擔(dān)保公司。一般情況之下，融資性擔(dān)保公司的收入一般包含了保費(fèi)收入、投資收益、追償收入、利息收入以及手續(xù)費(fèi)用收入[1]。融資性擔(dān)保公司正常開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，其主要的收入便是保費(fèi)收入，其市場(chǎng)費(fèi)率水平在3%左右。擔(dān)保公司往往會(huì)通過(guò)運(yùn)作閑置資金可以實(shí)現(xiàn)一定投資收益，并且對(duì)于維持盈利也具有重要的作用。中小企業(yè)作為融資性擔(dān)保公司重要的服務(wù)對(duì)象，能夠有效的幫助中小企獲取政策性融資業(yè)務(wù)和非政策性的融資項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以最大程度上環(huán)節(jié)中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象，最大程度上幫助廣大中小企業(yè)獲取融資資金。

二、融資性擔(dān)保公司對(duì)小企業(yè)融資過(guò)程的作用

（一）有利于解決中小企業(yè)缺乏抵押物的融資困境

縱觀當(dāng)前銀行融資條件，中小企業(yè)想要向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資，一般很難被商業(yè)銀行認(rèn)可、無(wú)法會(huì)獲得大中型企業(yè)自身?yè)?dān)保，并且中小企業(yè)自身也無(wú)法具備充足的抵押物，造成了商業(yè)銀行認(rèn)證小企業(yè)融資工作非常困難[2]。尤其是針對(duì)我國(guó)一些科技企業(yè)、文化創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于該類新興企業(yè)都更阿基注重企業(yè)發(fā)展的軟實(shí)力和人才知識(shí)物質(zhì)，與當(dāng)前商業(yè)銀行的融資保護(hù)抵押制度存在一定程度的背離。積極的在中小企業(yè)融資當(dāng)中引入小企業(yè)融資企業(yè)，可以積極幫助中小企業(yè)承擔(dān)起抵押的責(zé)任，切實(shí)解決了中小企業(yè)融資困難的現(xiàn)象。

（二）有利于及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)貸款

中小企業(yè)自身所存在的融資風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行最為注重的內(nèi)容。若中小企業(yè)融資存在風(fēng)險(xiǎn)，那么不僅對(duì)銀行的資金整合和整體運(yùn)行帶來(lái)了極大程度的困難，而且直接阻礙了社會(huì)資金使用效率[4]。針對(duì)物質(zhì)抵押時(shí)間漫長(zhǎng)的傳統(tǒng)融資形式模式來(lái)說(shuō)，小企業(yè)融資過(guò)程中積極的尋求融資性擔(dān)保公司幫助與扶持，融資性擔(dān)保公司可以最大程度上增強(qiáng)公司賠付效率、方便快捷的降低了商業(yè)銀行處置風(fēng)險(xiǎn)資金的時(shí)間以及成本，切實(shí)降低了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資中潛在的融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）有利于展現(xiàn)出信息優(yōu)勢(shì)

融資性擔(dān)保公司具備特定行業(yè)背景，自身的信息優(yōu)勢(shì)非常顯著。融資性擔(dān)保公司相比商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)向更加能夠把控，更加能夠給熟悉當(dāng)前市場(chǎng)的科技、文化等內(nèi)容發(fā)展的趨勢(shì)，在一定程度上有效的緩解了商業(yè)銀行所面臨信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。此外，融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)模式以及內(nèi)在運(yùn)行方式也更加靈活，能夠?qū)χ邢缕髽I(yè)的未來(lái)發(fā)展以及內(nèi)在潛力做出更加全面以及細(xì)微的評(píng)估，通過(guò)自身專業(yè)人才引進(jìn)的形式，將不同專業(yè)人才進(jìn)行劃分以及分工，能夠更加清晰和全面針對(duì)不同中小企業(yè)類型的信息進(jìn)行把控。

三、融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作支持小企業(yè)融資策略

（一）充分發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司優(yōu)勢(shì)

相比商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，融資性擔(dān)保公司自身更加具備靈活性和便捷性。具備擔(dān)保范圍靈活、賠付迅速等諸多優(yōu)惠。在我國(guó)大力支持中小企業(yè)融資的當(dāng)下，雖然很多商業(yè)銀行也在積極拓展自身扶持中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，但是并無(wú)法有效滿足當(dāng)前中小企業(yè)對(duì)融資業(yè)務(wù)的需求。應(yīng)該最大程度上展現(xiàn)出融資性擔(dān)保公司自身的背景優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)?shù)囊肴谫Y性擔(dān)保公司扶持，切實(shí)滿足廣大中小企業(yè)的發(fā)展和融資拓展需求[5]。中小企業(yè)也應(yīng)該清晰認(rèn)識(shí)到融資性擔(dān)保公司的重要性，將其作為一條有效的融資途徑。商業(yè)銀行也需要注重與融資性擔(dān)保公司的合作，并且積極吸取融資性擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，以便于對(duì)商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)吸取更多的經(jīng)驗(yàn)。

（二）嚴(yán)格提升融資性擔(dān)保公司市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

客觀來(lái)說(shuō)，融資性擔(dān)保公司雖然能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資工作帶來(lái)巨大的發(fā)展契機(jī)，但是隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和進(jìn)步的當(dāng)下，融資性擔(dān)保領(lǐng)域也存在了魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象。商業(yè)銀行在與融資性擔(dān)保公司開(kāi)展合作的時(shí)候，應(yīng)該詳細(xì)的檢查融資性擔(dān)保公司是否具有從業(yè)許可證。此外，各個(gè)地方還應(yīng)該提升融資性擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格結(jié)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)要求，明確的將融資性擔(dān)保公司按照實(shí)力進(jìn)行分類，提升融資性擔(dān)保公司自身專業(yè)性，利用市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰和嚴(yán)格的金融行業(yè)監(jiān)管，迫使自身發(fā)展素質(zhì)較差、實(shí)力較差的融資性擔(dān)保公司退出市場(chǎng)。商業(yè)銀行也應(yīng)該積極的選擇規(guī)模較大、能力較強(qiáng)的融資性擔(dān)保公司開(kāi)展合作，通過(guò)多層次深入合作的形式，形成融資擔(dān)保合作多層次、多渠道發(fā)展格局。真正的在合作當(dāng)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與融資性擔(dān)保公司的互利共贏，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、為中小企業(yè)融資發(fā)展提供更多可能。

（三）深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的延伸發(fā)展

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融領(lǐng)域也更加注重對(duì)中小企業(yè)的扶持。更多商業(yè)銀行已經(jīng)將扶持中小企業(yè)納入到了自身發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中，很多商業(yè)銀行積極的開(kāi)展了中小企業(yè)貸款精細(xì)化管理工作。融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行的合作范圍也從個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款項(xiàng)目轉(zhuǎn)向了中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。為了有效扶持中小企業(yè)自身發(fā)展和進(jìn)步、規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，商業(yè)銀行應(yīng)該深化與融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的合作和交流，將融資性擔(dān)保公司的信息優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，并將其信息作為中小企業(yè)融資項(xiàng)目批準(zhǔn)的補(bǔ)充條件，全面保障商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的精準(zhǔn)性和安全性，確保我國(guó)金融領(lǐng)域的長(zhǎng)效發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資已經(jīng)成為了當(dāng)前社會(huì)發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。為了最大程度上精準(zhǔn)、安全的扶持中小企業(yè)融資發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該清洗認(rèn)知融資性擔(dān)保公司在扶持中小企業(yè)融資當(dāng)中存在的優(yōu)勢(shì)，積極的發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司自身信息優(yōu)勢(shì)，在深化業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域的延伸發(fā)展的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格提升融資性擔(dān)保公司市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。切實(shí)在避免融資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，利用融資性擔(dān)保公司來(lái)強(qiáng)化中小型企業(yè)融資扶持力度，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多契機(jī)。

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