試析世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)中銀行業(yè)發(fā)展方向

趙俊灃

摘 要：銀行業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，銀行業(yè)的健康穩(wěn)發(fā)展有助于促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可持續(xù)性發(fā)展。本文首先論述了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，然后對(duì)世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷狀態(tài)下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展所面臨的問(wèn)題以及我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新方向進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：世界經(jīng)濟(jì)；新常態(tài)；銀行業(yè)發(fā)展

1世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)

近些年，世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展表現(xiàn)為明顯的全球化趨勢(shì)，世界上不同國(guó)家和地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易合作往來(lái)更加密切，世界經(jīng)濟(jì)逐漸形成相互聯(lián)系、相互依存的統(tǒng)一整體。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化的根本原因在于資本的主體性以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生需要。我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的進(jìn)程中，也積極與世界上不同國(guó)家和地區(qū)之間進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)，目前我國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體以及世界上最大的制造業(yè)國(guó)家，我國(guó)在世界國(guó)際經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上逐漸彰顯經(jīng)濟(jì)大國(guó)地位。自從改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持高速發(fā)展的趨勢(shì)。受到多種因素影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸放緩，整體來(lái)說(shuō)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)階段。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)逐漸由投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向?yàn)閯?chuàng)新拉動(dòng)。

銀行業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的樞紐，對(duì)于我經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的作用。因此在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，更好服務(wù)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷狀態(tài)下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

2008年世界金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了嚴(yán)重的破壞作用，世界上很多國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯，甚至出現(xiàn)倒退現(xiàn)象。雖然經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)已經(jīng)開始逐漸復(fù)蘇，但是整體仍然處于低迷狀態(tài)。世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中還存在很多不確定性因素，比如政治動(dòng)蕩、地區(qū)沖突以及地區(qū)保護(hù)主義等，都會(huì)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

雖然世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化為我國(guó)銀行業(yè)走出國(guó)門進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件，但是由于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，如何更好適應(yīng)世界市場(chǎng)體系以及市場(chǎng)規(guī)則是我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。在國(guó)際資本市場(chǎng)，歐美等國(guó)家憑借資本、技術(shù)以及信息等多方面的優(yōu)勢(shì)獲取了大量的剩余價(jià)值[1]。同時(shí)世界經(jīng)濟(jì)全球化會(huì)加劇國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，在特殊情況下還可能引發(fā)國(guó)內(nèi)金融危機(jī)。而對(duì)于我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，在發(fā)展過(guò)程中也不可能再采用粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式。

2.1我國(guó)銀行業(yè)海外業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

世界金融危機(jī)之后世界經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生了變化。一方面為我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了機(jī)遇和條件，但同時(shí)在金融危機(jī)影響下部分國(guó)家和區(qū)域的新貿(mào)易保護(hù)主義也有所抬頭，在一定程度上為國(guó)內(nèi)銀行的海外發(fā)展帶來(lái)了壓力和挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是不同國(guó)家和地區(qū)具有不同的文化背景、法律制度，導(dǎo)致企業(yè)在管理過(guò)程中具有不同的管理理念和管理方式。這就需要我國(guó)銀行業(yè)在世界其他國(guó)家和地區(qū)發(fā)展過(guò)程中，首先有一個(gè)磨合周期，在磨合過(guò)程中同樣需要付出相應(yīng)的磨合成本。二是國(guó)際金融監(jiān)管環(huán)境更加嚴(yán)格，2010年之后世界資本市場(chǎng)普遍開始采用巴塞爾資本協(xié)議，對(duì)銀行的資本數(shù)量以及質(zhì)量提出了更加嚴(yán)格的要求，同時(shí)也在很大程度上提高了銀行開展衍生業(yè)務(wù)的成本。美國(guó)政府為了加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度，出臺(tái)了一系列嚴(yán)厲法案，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的自營(yíng)交易以及高風(fēng)險(xiǎn)衍生業(yè)務(wù)交易進(jìn)行限制[2]。歐盟國(guó)家同樣加強(qiáng)了對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管力度；三是地緣政治問(wèn)題為銀行業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了不確定性，近些年朝核問(wèn)題、伊核問(wèn)題以及歐洲難民問(wèn)題層出不窮，局部地區(qū)武裝沖突不斷，因此國(guó)際金融活動(dòng)的開展面臨更加嚴(yán)峻的形勢(shì)。

2.2我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨的困境

一是在我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加突出。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近些年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額逐漸增長(zhǎng)，已經(jīng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重不良影響。由于存款以及貸款利差收入是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，這就決定了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸放緩的大背景下，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中更傾向于有政府背景的貸款項(xiàng)目，但是近些年我國(guó)地方政府債務(wù)余額不斷增長(zhǎng)，這為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了潛在的安全隱患。除此之外，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩的大背景下，一些重工業(yè)等經(jīng)濟(jì)周期相對(duì)較長(zhǎng)的行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，在一定程度上加大了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。二是我國(guó)銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出。近些年我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中連續(xù)出現(xiàn)違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)，這表明我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性還存在明顯的不足，在商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展過(guò)程中有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。三是銀行業(yè)盈利空間以及盈利渠道不斷收窄，在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的背景下，我國(guó)銀行業(yè)的利差收入不斷縮小，同時(shí)受到我國(guó)金融脫媒的影響，我國(guó)的股票市場(chǎng)以及債券市場(chǎng)獲得了快速發(fā)展，但是這將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的壓力[3]。

3我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新方向

在世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的大背景下以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三駕馬車中的對(duì)外貿(mào)易以及投資都遭遇了瓶頸，這就導(dǎo)致了我國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中必然采用面向消費(fèi)的可持續(xù)增長(zhǎng)的方式。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示近些年我國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)已經(jīng)達(dá)到60%以上，成為帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一因素。這也表明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能已經(jīng)逐漸由工業(yè)向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的變化將必然帶動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展方向的變化。在這種情況下，我國(guó)銀行業(yè)將告別傳統(tǒng)快速增長(zhǎng)階段，逐漸進(jìn)入內(nèi)涵式增長(zhǎng)的新時(shí)期，要求我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步進(jìn)行變革創(chuàng)新，提高銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)生活力以及動(dòng)力，逐漸將管理變革和技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.1積極參與一帶一路建設(shè)

一帶一路是我國(guó)提出的我國(guó)經(jīng)濟(jì)參與世界經(jīng)濟(jì)建設(shè)的偉大戰(zhàn)略，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及一帶一路沿線國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。在一帶一路建設(shè)的大背景下，我國(guó)倡導(dǎo)成立了亞投行，已經(jīng)獲得了世界上主要國(guó)家的共識(shí)。因此一帶一路的建設(shè)和發(fā)展對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)走出國(guó)門，積極參與一帶一路沿線國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展創(chuàng)造了條件和機(jī)遇。但是我國(guó)銀行業(yè)在對(duì)外合作發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該有效把控政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及文化差異等帶來(lái)的管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.2積極參與雄安新區(qū)建設(shè)

雄安新區(qū)是黨中央和國(guó)務(wù)院的重大決策，是中國(guó)發(fā)展的千年大計(jì)。因此在雄安新區(qū)未來(lái)的建設(shè)和發(fā)展過(guò)程中，將會(huì)產(chǎn)生大量的投資。摩根士丹利統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)雄安新區(qū)在未來(lái)10-20年之間的總投資高達(dá)上萬(wàn)億元人民幣，會(huì)對(duì)中國(guó)投資的增長(zhǎng)以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到巨大的促進(jìn)作用。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)雄安新區(qū)的建設(shè)要把握七個(gè)方面，分別為綠色智慧城市、生態(tài)環(huán)境城市、高端產(chǎn)業(yè)城市、公共設(shè)施城市、快捷交通城市、市場(chǎng)活力城市、對(duì)外開放城市。這七個(gè)方面為我國(guó)銀行業(yè)參與雄安新區(qū)建設(shè)提供了廣闊的發(fā)展空間，因此我國(guó)銀行也應(yīng)該借助詢問(wèn)信息發(fā)展的時(shí)機(jī)，積極開展金融創(chuàng)新，發(fā)展綠色金融、智慧金融，在服務(wù)雄安新區(qū)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身的發(fā)展。

3.3布局居民消費(fèi)行業(yè)和科技創(chuàng)新行業(yè)

當(dāng)前我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率高達(dá)50%以上，這表明了我國(guó)消費(fèi)行業(yè)仍然存在巨大的發(fā)展空間。如何撬動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)，值得我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行深入研究。在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間范圍內(nèi)，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展將會(huì)與生產(chǎn)、消費(fèi)、教育以及醫(yī)療等多個(gè)行業(yè)緊密的聯(lián)系在一起，在積極推動(dòng)這些行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，來(lái)不斷拓展我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍。這些行業(yè)與銀行業(yè)之間形成良性的互動(dòng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)獲得穩(wěn)定可持續(xù)性。

同時(shí)我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，還應(yīng)該積極適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢(shì)。在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)下，充分發(fā)揮金融在萬(wàn)眾創(chuàng)新科技創(chuàng)新中的杠桿作用。傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中排斥風(fēng)險(xiǎn)，基本上只為成熟期的行業(yè)提供貸款資金支持，基本上不參與萌芽期以及成長(zhǎng)期的企業(yè)的發(fā)展。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的不斷深入，成熟期低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)越來(lái)越稀缺，銀行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，不得不在風(fēng)險(xiǎn)可控以及收益和成本對(duì)等的前提下，積極布局初創(chuàng)企業(yè)，獲得未來(lái)發(fā)展的制高點(diǎn)。

3.4充分發(fā)揮科技手段在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的重要作用

近些年互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了快速發(fā)展，作為一種全新的金融發(fā)展模式，基本上完全顛覆了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)發(fā)展模式，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊，促使我國(guó)利率市場(chǎng)化不斷發(fā)展，倒逼商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這種情況下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮金融科技的巨大作用，通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)繼續(xù)保持其在金融行業(yè)發(fā)展中的核心優(yōu)勢(shì)。一方面商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展模式下，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提高生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率降低運(yùn)營(yíng)成本；另一方面商業(yè)銀行還應(yīng)該充分利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融工具來(lái)優(yōu)化各項(xiàng)操作環(huán)節(jié)，提高客戶體驗(yàn)，更好滿足客戶對(duì)金融的個(gè)性化需求。

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