見證金融科技從起步到飛躍

文 郭為民/口述 崔曉暉/整理

我是幸運(yùn)的，正好趕上了互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展時(shí)代。我的整個(gè)學(xué)習(xí)和工作經(jīng)歷都是在金融和科技這兩個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)緊密關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域。我的大學(xué)在北京大學(xué)無(wú)線電系學(xué)習(xí)，在美國(guó)攻讀了電子工程博士學(xué)位。先后在美國(guó)工作學(xué)習(xí)十年、在外企工作十年、在中國(guó)銀行工作十年，三十年都在這兩個(gè)行業(yè)。

無(wú)論是信息技術(shù)還是金融科技，都是當(dāng)今時(shí)代最具活力的生產(chǎn)要素。而我所學(xué)的專業(yè)，恰好是金融科技發(fā)展最需要的、也是數(shù)字時(shí)代發(fā)展最需要的。所以，我有幸見證了時(shí)代的進(jìn)步，見證了祖國(guó)金融科技的發(fā)展和飛躍。對(duì)我來(lái)講，最大的夢(mèng)想就是適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展，把我畢生所學(xué)和多年經(jīng)驗(yàn)貢獻(xiàn)給社會(huì)，為祖國(guó)和人民作出更多貢獻(xiàn)。

從引進(jìn)到引領(lǐng)：見證祖國(guó)金融科技的發(fā)展

我是一個(gè)土生土長(zhǎng)的北京人，從幼兒園到大學(xué)都沒離開海淀區(qū)，直到1990年去美國(guó)學(xué)習(xí)工作。2000年我回國(guó)創(chuàng)業(yè)，也是想在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展浪潮中抓住我們國(guó)家發(fā)展的機(jī)會(huì)。那時(shí)國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境，從基礎(chǔ)設(shè)施到經(jīng)濟(jì)模式都同國(guó)外有一定差距，我?guī)Щ氐南冗M(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)正逢其用。所以當(dāng)時(shí)我們的理念是把國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)帶到國(guó)內(nèi)。

2016年郭為民在倫敦帝國(guó)理工大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室

當(dāng)時(shí)有件事讓我印象特別深刻。我代表電訊盈科給國(guó)內(nèi)的一家電信運(yùn)營(yíng)商設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)中心。其中一個(gè)細(xì)節(jié)是顯示器擺放的角度、所用燈光的強(qiáng)度如何設(shè)計(jì)，才能讓監(jiān)控人員的眼睛不會(huì)疲勞？這樣的細(xì)節(jié)超出了合作伙伴的想象，他們驚嘆還有這么多細(xì)節(jié)的問(wèn)題。那時(shí)，中國(guó)有許多需要學(xué)習(xí)國(guó)外的地方。

當(dāng)發(fā)展走入數(shù)字時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的這幾十年間，中國(guó)的金融科技在全球的角色發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。特別是最近十年，很多國(guó)外的合作伙伴，包括銀行和金融科技公司，發(fā)現(xiàn)我們有很多獨(dú)特的見解和經(jīng)驗(yàn)是他們所不知道的，希望我們能夠分享。今年7月我去澳大利亞出差。在我去之前，當(dāng)?shù)氐囊恍┙鹑谄髽I(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)就非常感興趣，說(shuō)希望有機(jī)會(huì)同我們交流學(xué)習(xí)。

從把國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)引入國(guó)內(nèi)，到現(xiàn)在我們有能力向世界傳播“中國(guó)經(jīng)驗(yàn)”，我國(guó)的金融科技已經(jīng)從跟跑實(shí)現(xiàn)了領(lǐng)跑，我國(guó)在金融科技領(lǐng)域已經(jīng)率先邁入了數(shù)字化時(shí)代，我們?nèi)〉玫暮芏嘟?jīng)驗(yàn)對(duì)于世界各國(guó)的合作伙伴來(lái)說(shuō)，是非常有價(jià)值的。

2016年郭為民參加中國(guó)銀行在英國(guó)舉辦的跨境電子商務(wù)白皮書發(fā)布會(huì)

金融與科技：從合作、競(jìng)爭(zhēng)走向共贏

金融行業(yè)對(duì)科技應(yīng)用的依賴程度是所有行業(yè)里最高的。金融資訊傳送的速度、準(zhǔn)確性和風(fēng)險(xiǎn)模型的偏差，都會(huì)造成巨量甚至天量的損失。所以銀行一直以積極的態(tài)度擁抱先進(jìn)科技，而它們之間也從合作、競(jìng)爭(zhēng)走向共贏。

我工作的前10年，就是利用先進(jìn)的科技去服務(wù)銀行、券商和保險(xiǎn)公司。剛回國(guó)時(shí)，我們創(chuàng)新了一個(gè)概念叫IT&T。IT（Infor mation Technology）是信息科技，T（Telecommunication）是通訊科技，就是用信息科技結(jié)合現(xiàn)代通訊手段，服務(wù)的主要對(duì)象就是金融行業(yè)。當(dāng)時(shí)中央電視臺(tái)財(cái)經(jīng)頻道對(duì)我做過(guò)一個(gè)采訪，話題就是我們?cè)谌珖?guó)建的很多數(shù)據(jù)中心。因?yàn)橹袊?guó)南北互聯(lián)網(wǎng)的通訊帶寬當(dāng)時(shí)還比較有限，股價(jià)信息和及時(shí)交易延時(shí)很大。所以我們建了一條北京、深圳、上海之間的“數(shù)據(jù)高速公路”。當(dāng)然，隨著國(guó)內(nèi)主干光纖的不斷擴(kuò)容，現(xiàn)在這些都不是問(wèn)題了。

到2009年，我感受到了競(jìng)爭(zhēng)。在這個(gè)階段，銀行不再僅僅依賴高科技公司服務(wù)客戶，而是自主創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。因?yàn)橹挥秀y行最了解行業(yè)和客戶需求，能不斷地用新的業(yè)務(wù)需求引領(lǐng)科技發(fā)展。這也是我選擇到中國(guó)銀行工作的原因之一。

很多科技企業(yè)發(fā)展到一定體量，可能在某一些流量入口形成壟斷或在某些技術(shù)上形成了優(yōu)勢(shì)，一些先進(jìn)的科技公司利用客戶和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)提供金融服務(wù)，形成“科技金融”。對(duì)此我們每一個(gè)人可能都感受到了，尤其在支付領(lǐng)域，一些科技企業(yè)做的支付服務(wù)比傳統(tǒng)銀行更便利，得到了客戶非常廣泛的認(rèn)可。但是新的科技應(yīng)用進(jìn)入金融行業(yè)時(shí)，因?yàn)椴懊鎻V，如果沒有長(zhǎng)時(shí)間的積淀、嚴(yán)格的制度規(guī)定和成熟的管理方法，其帶來(lái)的危害也是巨大的，比如P2P、校園貸等問(wèn)題。

對(duì)科技金融的監(jiān)管，要求科技企業(yè)要與金融機(jī)構(gòu)形成合作，尊重、敬畏金融的行業(yè)特性。所以現(xiàn)在這個(gè)階段是科技和金融的有機(jī)結(jié)合：銀行利用先進(jìn)科技去服務(wù)客戶，科技企業(yè)則支持銀行利用其流量和技術(shù)更好地服務(wù)客戶，雙方是一個(gè)共贏的局面。

手機(jī)銀行：擁抱從量變到質(zhì)變的數(shù)字時(shí)代

2009年我加入中國(guó)銀行，擔(dān)任信科部的副總工程師，負(fù)責(zé)的第一個(gè)架構(gòu)設(shè)計(jì)就是手機(jī)銀行。當(dāng)時(shí)我們認(rèn)為網(wǎng)上銀行在未來(lái)的十年還會(huì)是主要渠道，手機(jī)只是一個(gè)輔助渠道，因?yàn)楫?dāng)時(shí)手機(jī)在技術(shù)上有很多局限性。

隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，信息傳遞的速度和穩(wěn)定性極大提高，終端革新帶來(lái)數(shù)據(jù)感知維度對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響，也給手機(jī)銀行帶來(lái)巨大優(yōu)勢(shì)?？蛻粑帐謾C(jī)的行為習(xí)慣都可以成為判斷交易風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)防控中的個(gè)性化使低風(fēng)險(xiǎn)客戶交易非常便利，高風(fēng)險(xiǎn)客戶則會(huì)極其復(fù)雜。

現(xiàn)在，我們通過(guò)手機(jī)銀行交易的限額大幅提高，但認(rèn)證交易變得非常簡(jiǎn)單?？蛻敉ㄟ^(guò)我們的手機(jī)銀行可以隨時(shí)隨地隨心地享受到個(gè)性化服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)到店客戶持續(xù)下降，手機(jī)銀行已經(jīng)成為中國(guó)銀行服務(wù)廣大個(gè)人客戶最主要的渠道，有超過(guò)85%以上的交易都是在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)。我們中國(guó)銀行有句口號(hào)，叫做“一機(jī)在手，走遍全球，一機(jī)在手，共享所有”。這就是我們對(duì)手機(jī)銀行的定位。在十年前，這些是完全不可想象的。

雖然我在科技領(lǐng)域這么多年，也沒有預(yù)見到今天移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代云網(wǎng)端會(huì)發(fā)展得如此迅速。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展，已經(jīng)到了從量變到質(zhì)變的階段。

5G時(shí)代來(lái)臨時(shí)，人的行為數(shù)據(jù)記錄會(huì)被用作身份認(rèn)證。我們可以認(rèn)證你、找到你、服務(wù)你。這其實(shí)是5G帶來(lái)的一個(gè)最根本性的變化。這個(gè)時(shí)代的到來(lái)，不僅僅是一個(gè)通訊技術(shù)的變革，人與人、人與物、物與物之間的通訊應(yīng)用會(huì)得到革命性的突破和展現(xiàn)，會(huì)帶來(lái)物聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，進(jìn)而帶來(lái)客戶行為和產(chǎn)品服務(wù)需求的變化，觸發(fā)很多周邊行業(yè)及上下游企業(yè)的變化，最終帶來(lái)整個(gè)社會(huì)生態(tài)的翻天覆地的社會(huì)變化。

1998年郭為民同妻子在美國(guó)首都華盛頓

以金融服務(wù)為例，我們?cè)瓉?lái)的夢(mèng)想是金融服務(wù)無(wú)處不在，現(xiàn)在希望金融服務(wù)還要無(wú)感。客戶不需要攜帶或依賴各種介質(zhì)，不需要刷卡、填表、人臉識(shí)別、指紋識(shí)別就能證明身份。因?yàn)槊總€(gè)人的行為是無(wú)法復(fù)制的，有時(shí)間戳的行為數(shù)據(jù)是最好的認(rèn)證工具?？蛻艨梢栽谌魏螘r(shí)間地點(diǎn)、以客戶想要的方式，享受最高的性價(jià)比的無(wú)感金融服務(wù)。

未來(lái)金融服務(wù)：以賦能擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任

對(duì)未來(lái)的數(shù)字時(shí)代，我們現(xiàn)在只是揭開了一點(diǎn)點(diǎn)面紗。當(dāng)我們真正進(jìn)入這個(gè)時(shí)代的時(shí)候，我相信生產(chǎn)效率會(huì)得到巨大的提高。我們的生活會(huì)變得更加豐富，而且最關(guān)鍵的是人的價(jià)值會(huì)得到極大的體現(xiàn)。就像我們十年前沒有預(yù)見到今天的變化一樣，我相信未來(lái)十年發(fā)生的變化也會(huì)是今天的我們無(wú)法想象的。這個(gè)時(shí)代的挑戰(zhàn)，這個(gè)時(shí)代的機(jī)遇，我們都有所體會(huì)。對(duì)金融服務(wù)來(lái)講，擁抱新時(shí)代、擁抱新技術(shù)，主要有三個(gè)階段。

第一個(gè)階段，是利用新技術(shù)提供更好的金融服務(wù)，滿足客戶的多樣化需求，讓企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展更加便利。以前支付難，現(xiàn)在這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)基本解決了。針對(duì)融資難，我們利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的方法來(lái)解決。例如中國(guó)銀行的中銀E貸產(chǎn)品，我們不需要客戶提交任何資料，就能夠根據(jù)客戶行為判斷信用等級(jí)，做到“一鍵秒貸”，最高30萬(wàn)元，而且利率非常低。對(duì)中小企業(yè)我們也有相應(yīng)的線上服務(wù)和產(chǎn)品。

第二階段，我們計(jì)劃把金融服務(wù)嵌入到客戶所需場(chǎng)景中。比如對(duì)企業(yè)，從供應(yīng)鏈、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)的角度，提供一攬子的金融和泛金融服務(wù)；對(duì)個(gè)人，可以從一個(gè)全生命周期的角度來(lái)提供信用和理財(cái)?shù)碾A段性服務(wù)。

第三個(gè)階段，我們將金融科技賦能合作伙伴與客戶。一些初創(chuàng)企業(yè)融資難融資貴的根源在于他們的平均生存周期比較短，銀行很難向其發(fā)放貸款或給予優(yōu)惠利率。如何讓這些企業(yè)生存期更長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展？在這個(gè)過(guò)程中，更早擁抱新科技的銀行，如果可以賦能這些初創(chuàng)企業(yè)，就可以幫助他們更好地成長(zhǎng)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。我想，這也是作為一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的最好體現(xiàn)。

履職盡責(zé)：愿畢生所學(xué)報(bào)效國(guó)家

作為一名北京市政協(xié)委員，一名民革黨員，我衷心希望能夠把我的工作成果，通過(guò)政協(xié)平臺(tái)回報(bào)給社會(huì)。我認(rèn)為其中很關(guān)鍵的一點(diǎn)，是發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)去服務(wù)廣大市民。這是我從自己的第一份提案體會(huì)到的。

金融體系的穩(wěn)定，金融服務(wù)的便利，對(duì)一個(gè)城市發(fā)展至關(guān)重要。2018年，我作為市政協(xié)委員提出的第一個(gè)提案，就是關(guān)于完善對(duì)預(yù)付費(fèi)卡的管理，被評(píng)為北京市政協(xié)的優(yōu)秀提案獎(jiǎng)。后來(lái)我也在思考，為什么作為一名新的政協(xié)委員，我的第一個(gè)提案就能得到優(yōu)秀提案獎(jiǎng)？我想是因?yàn)槲页浞职l(fā)揮了自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。預(yù)付費(fèi)卡的問(wèn)題已經(jīng)存在很久了，但是怎么解決才是關(guān)鍵。而我熟悉這個(gè)領(lǐng)域，而且已經(jīng)開始嘗試，有一定的經(jīng)驗(yàn)積累，我覺得我提出的方案是可行的，也非常有信心。

作為委員，我感覺政協(xié)這個(gè)平臺(tái)有很多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。政協(xié)最大的特點(diǎn)是匯聚了各行各業(yè)的精英，委員們相互交流、思想碰撞，會(huì)產(chǎn)生很多新的想法。不僅如此，政協(xié)委員有機(jī)會(huì)針對(duì)各種社會(huì)治理難點(diǎn)、各種老百姓關(guān)心的話題，到各行各業(yè)進(jìn)行調(diào)研。雖然我在科技和金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)比較豐富，但是其他很多領(lǐng)域、很多東西我不了解。這兩年，我參加了幾十次調(diào)研，到養(yǎng)老院、學(xué)?；蛘咂髽I(yè)，頻率非常高，了解各行各業(yè)的問(wèn)題，我發(fā)現(xiàn)其實(shí)科技還有很多其他的應(yīng)用，會(huì)產(chǎn)生很多新的想法。我把我的建議和其他委員交流，大家都覺得很有收獲，因?yàn)樗麄円郧耙矝]想到我們還有這么好用的金融服務(wù)，還能這樣用新技術(shù)來(lái)解決問(wèn)題。所以在政協(xié)，委員不僅能夠貢獻(xiàn)智慧，還有獨(dú)特的學(xué)習(xí)角度，進(jìn)而激發(fā)更多靈感。

寄語(yǔ)未來(lái)和青年：堅(jiān)定信心終有收獲

當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)正面臨百年未有之大變局，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)累積、中美貿(mào)易爭(zhēng)端、人口扶養(yǎng)比上升。世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有些波折，對(duì)我們的就業(yè)、生活可能都有一定的影響。當(dāng)時(shí)代變化的時(shí)候，我們遇到的挑戰(zhàn)其實(shí)是前所未有的。我想送給年輕人一句話：堅(jiān)定信心，只要堅(jiān)持就一定會(huì)有收獲。

狄更斯《雙城記》開篇里說(shuō)到：“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代；這是希望的春天，這是絕望的寒冬?！彼f(shuō)的是什么時(shí)代？他說(shuō)的是英國(guó)剛剛進(jìn)入工業(yè)社會(huì)的時(shí)候。

過(guò)去是這樣，現(xiàn)在也是這樣。對(duì)什么樣的人會(huì)是絕望的寒冬，對(duì)什么樣的人又會(huì)是希望的春天呢？對(duì)于堅(jiān)定信心，擁抱新時(shí)代的人來(lái)講，就是最好的時(shí)代，就是希望的春天。

李白在《行路難》里說(shuō)“行路難，行路難！多歧路，今安在？長(zhǎng)風(fēng)破浪會(huì)有時(shí)，直掛云帆寄滄?！?。我相信只要我們堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)定信心，在不久的將來(lái)一定會(huì)體會(huì)到“直掛云帆寄滄海”的快樂(lè)。