商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范措施探究

袁志純

摘 要：信貸業(yè)務(wù)是銀行資本運(yùn)作的主要來源，它在當(dāng)代銀行資源調(diào)控中占有不可忽視的地位?；诖?，本文以商業(yè)銀行為例，著重對其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范措施進(jìn)行探究，以達(dá)到明晰業(yè)務(wù)管理要素，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)與防范

引言：商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的有序推進(jìn)，是企業(yè)內(nèi)部資源得以有序性調(diào)控的主要渠道，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代下，以信貸業(yè)務(wù)為代表的產(chǎn)業(yè)資源風(fēng)險(xiǎn)防范策略的探索，逐步成為銀行主導(dǎo)業(yè)務(wù)開展分析中不可缺失的內(nèi)容之一。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，又稱為信貸資產(chǎn)，它是商業(yè)銀行中最主要的經(jīng)營形式。它主要是通過放寬收回本金和利息的過程，使銀行獲得利潤[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐步拓展開，結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展的具體情況，筆者將其種類歸納為：

（1）業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商務(wù)信貸中風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作，一般需要經(jīng)過建立貸款關(guān)系、貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審批發(fā)放、后續(xù)檢查、回收與展望、以及信貸制裁等環(huán)節(jié)。而其業(yè)務(wù)開展的各個(gè)環(huán)節(jié)中，都有可能存在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。如，商業(yè)銀行貸款調(diào)查環(huán)節(jié)資料審查不全面、企業(yè)并未實(shí)現(xiàn)貸款資金全面性把握的情況等，都有可能造成銀行信貸出去的資金無法迅速回流，對銀行資金運(yùn)轉(zhuǎn)造成制約。

（2）業(yè)務(wù)外部風(fēng)險(xiǎn)。所謂業(yè)務(wù)外部風(fēng)險(xiǎn)，是指除了銀行信貸操控環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)的問題，外部操作人員水平、以及社會(huì)金融市場等條件的變動(dòng)，也都有可能造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、延伸。如，申請人貸款還款拖欠、申請人抵押資本貶值等，都屬于業(yè)務(wù)開展中的外部風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。

二、應(yīng)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施

為了在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代中為銀行資本運(yùn)行提供安全保障，就需要結(jié)合銀行信貸業(yè)務(wù)的基本種類，尋求到有效的風(fēng)險(xiǎn)防范方法。筆者將其歸納為：

（一）形成風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控意識(shí)

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，是商業(yè)銀行資本管理的主導(dǎo)環(huán)節(jié)，它與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)方面均有密切聯(lián)系，它始終隨著銀行業(yè)務(wù)開展的過程發(fā)生變化，由此，做好銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，就應(yīng)該將靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防范理念轉(zhuǎn)換為動(dòng)態(tài)防范理念。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范工作的開展，也不是盲目的操作過程，而是有目標(biāo)、有計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)知。

舉例來說，國內(nèi)某商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范期間，企業(yè)管理人員就先從如何進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的思維視角上加以分析。本次工作探索的要點(diǎn)可歸納為：（1）銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，始終堅(jiān)持基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)把握與小范圍跟蹤性調(diào)控法相結(jié)合策略，對當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行宏觀把握;（2）將業(yè)務(wù)工作探索的結(jié)構(gòu)給予相應(yīng)調(diào)控后，再通過風(fēng)險(xiǎn)因素運(yùn)營情況把握的方式，對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行階段性調(diào)整，隨時(shí)對存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行指導(dǎo);（3）銀行上層管理人員、基層一線工作人員，均要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)管理情況的階段性整合、匯報(bào)，并合理進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范效果、防范情況的定位，企業(yè)對應(yīng)做好未來信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備戰(zhàn)略。

本小節(jié)中所提到的，關(guān)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范理念探究的分析，一方面是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范理念要點(diǎn)的把握條件，它可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)問題的科學(xué)性調(diào)整戰(zhàn)略;另一方面是從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防階段性管理的具體環(huán)節(jié)上，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行具體問題的計(jì)劃性、目標(biāo)化指導(dǎo)。由此，它是有效的結(jié)構(gòu)調(diào)控方法。

（二）多維度內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范

多維度風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有序性調(diào)控，是銀行信貸業(yè)務(wù)工作開展中不可缺失的環(huán)節(jié)之一[2]。更具體來說，就是結(jié)合銀行信貸業(yè)務(wù)開展的具體環(huán)節(jié)，在每一個(gè)步驟上都對應(yīng)給予一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以實(shí)現(xiàn)降低企業(yè)業(yè)務(wù)開展運(yùn)用損失的效果。一方面，多維度風(fēng)險(xiǎn)防范工作的探索，需要做好信貸業(yè)務(wù)開展每一個(gè)步驟的信息記錄;另一方面，信貸業(yè)務(wù)開展期間，需要應(yīng)該做好業(yè)務(wù)階段性風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備，從而在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)時(shí)，可以隨時(shí)給予良好的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。

舉例來說，國內(nèi)某銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范期間，就主要是從內(nèi)部業(yè)務(wù)開展的環(huán)節(jié)上尋求風(fēng)險(xiǎn)問題處理渠道。本次工作開展的具體要點(diǎn)可歸納為：（1）貸款關(guān)系確立環(huán)節(jié)，銀行需要進(jìn)行申請人個(gè)人能力、貸款申請比重等方面的分析。同時(shí)，在貸款申請、貸款調(diào)查兩個(gè)環(huán)節(jié)上，著重對銀行所承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比重，貸款收益等方面問題進(jìn)行防范處理;（2）貸款審批發(fā)放環(huán)節(jié)，銀行依據(jù)申請人調(diào)查情況，采取一次性放款和階段性放款戰(zhàn)略。其中一次性放款，就是指銀行對信譽(yù)良好、貸款金額小的申請人提供一次性信貸服務(wù);而對于信譽(yù)情況一般、或者貸款金額較大的申請人采取階段性放貸，并有申請人的后續(xù)還款情況，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整信貸比例;（3）后續(xù)檢查、回收與展望、以及信貸制裁等環(huán)節(jié)，一方面企業(yè)制定了內(nèi)部信貸管理辦法，按照貸款人的相關(guān)信息，按規(guī)律安排信貸資本的回收和發(fā)放比例，另一方面是相應(yīng)的進(jìn)行了貸款比例和方法的有序性調(diào)節(jié)，合理進(jìn)行貸款申請還款風(fēng)險(xiǎn)問題的預(yù)防策略。

關(guān)于企業(yè)信貸資金良好處理與安排調(diào)控的方式，一方面是從貸款信貸申請 一般流程的視角上尋求探究方法，一方面是如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范的環(huán)節(jié)上的業(yè)務(wù)探索，由此，該種信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略的探究方式，也可以說是較有效的安排調(diào)控戰(zhàn)略。

（三）寬領(lǐng)域外部風(fēng)險(xiǎn)防范

外部風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略的探索，也是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略之一。更具體來說，寬領(lǐng)域的外部風(fēng)險(xiǎn)防范工作，主要包括環(huán)境因素和人員因素兩個(gè)部分。其中環(huán)境因素是指市場運(yùn)行基本規(guī)律、國家政策等方面;而人員因素是指結(jié)合具體的實(shí)踐情況，從申請人、企業(yè)階段性考察在職人員兩個(gè)方面入手，尋求風(fēng)險(xiǎn)防范的方法。

舉例來說，某商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，銀行除了創(chuàng)建與內(nèi)部業(yè)務(wù)相互適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對體系，還從外部信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的影響條件層面，尋求了相應(yīng)的問題策略。其一，銀行時(shí)時(shí)關(guān)注國家金融信貸管理相關(guān)政策，隨時(shí)做好信貸業(yè)務(wù)趨向、市場需求情況的探究;同時(shí)，商業(yè)銀行采用大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道，對商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的條件進(jìn)行了把握;其二，商業(yè)銀行在申請人員、考察人員能力視角上，著重進(jìn)行了銀行業(yè)務(wù)操作主觀性問題的對應(yīng)性排查，及時(shí)對人員操作環(huán)節(jié)存在問題部分，都給予了多維度、系統(tǒng)性的調(diào)整。

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題的處理戰(zhàn)略，是金融銀行信譽(yù)調(diào)控的把握的因素條件之一，它實(shí)現(xiàn)了多維性經(jīng)營產(chǎn)業(yè)資源的合理化調(diào)節(jié)與周期化處理，對于降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作提供了較好的保障。

此外，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范期間，創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，也是較有效的經(jīng)營運(yùn)行調(diào)控方式，我們所實(shí)行的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)策略，是按照銀行前期所設(shè)定的業(yè)務(wù)情況，制定一套人員管理、具體業(yè)務(wù)開展的具體管理制度后，相應(yīng)的實(shí)行業(yè)務(wù)管理工作的具體調(diào)整，這也是其探索中不可缺失的工作部分。

結(jié)論：綜上所述，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范措施探究，是社會(huì)金融資產(chǎn)合理運(yùn)行調(diào)控的方法。在此基礎(chǔ)上，本文通過形成風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控意識(shí)、多維度內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范、寬領(lǐng)域外部風(fēng)險(xiǎn)防范三方面，尋求預(yù)防商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略。因此，文章研究結(jié)果，將為商業(yè)資源調(diào)控提供新思路。

參考文獻(xiàn)：

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