金融科技的風(fēng)險(xiǎn)分析與建議

陳曉娟

摘 要：金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析對(duì)于我國(guó)金融科技的發(fā)展具有重要意義。本文首先對(duì)我國(guó)金融科技發(fā)展背景和現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)和金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控合理化建議進(jìn)行了論述。

關(guān)鍵詞：金融科技;風(fēng)險(xiǎn)分析;對(duì)策

1 金融科技發(fā)展背景和現(xiàn)狀

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，金融行業(yè)以及社會(huì)其他行業(yè)的數(shù)字化、智能化以及網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)均處于快速發(fā)展階段[1]。當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義發(fā)展階段，社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變成為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要與發(fā)展不均衡之間的矛盾。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展完善進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)階段。在我國(guó)十三五規(guī)劃中明確指出要加大信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間。在這種背景下，我國(guó)金融科技得到了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、與計(jì)算技術(shù)以及人工智能技術(shù)等金融行業(yè)發(fā)揮的作用越來(lái)越大。

隨著發(fā)展的不斷深入，金融科技已經(jīng)不再單單是金融和科技兩個(gè)不同領(lǐng)域的簡(jiǎn)單結(jié)合，而在于金融和科技之間的融合發(fā)展，除了在于發(fā)展渠道的整合之外，更在于發(fā)展方式和發(fā)展思想上的融合。作為金融創(chuàng)新的重要角色，金融科技從主體上、功能上、運(yùn)營(yíng)效率以及金融服務(wù)等多方面促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展。

2 金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析

金融科技在金融發(fā)展中起到了重要的促進(jìn)作用，但是不能否認(rèn)其在快速發(fā)展的過(guò)程中也衍生出了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不確定性因素，需要引起金融行業(yè)自己相關(guān)監(jiān)管部門的高度重視。

2.1 法律風(fēng)險(xiǎn)

在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)金融的集資詐騙以及傳銷等違法犯罪行為利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，手段更加多樣，更加讓人防不勝防。特別是近些年騙子理財(cái)企業(yè)數(shù)量越來(lái)越大，所涉及金額規(guī)模越來(lái)越大。在很大程度上擾亂了金融市場(chǎng)的發(fā)展秩序。區(qū)塊鏈技術(shù)近幾年在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有較高的熱度，一度被譽(yù)為是互聯(lián)網(wǎng)顛覆性技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的核心內(nèi)容主要為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸以及加密算法等。區(qū)塊鏈技術(shù)具有良好的信用守護(hù)功能，本應(yīng)該在金融行業(yè)等信用相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。但是其也被商業(yè)騙子公司包裝成為行騙的工具，被商業(yè)騙子貼上高技術(shù)的標(biāo)簽進(jìn)行行騙。2018年9月銀監(jiān)會(huì)主席在面對(duì)記者采訪時(shí)指出：“保本高收益理財(cái)產(chǎn)品就一定是欺詐，應(yīng)該舉報(bào)?！蓖瑫r(shí)我國(guó)前財(cái)政部部長(zhǎng)樓繼偉也表達(dá)同樣的觀點(diǎn)：“保證收益率超過(guò)6% 以上一定是騙子”。除此之外，部分金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作，在該過(guò)程中也有可能觸及法律的紅線，產(chǎn)生違法行為。比如商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)發(fā)展保險(xiǎn)理財(cái)以及指數(shù)基金等項(xiàng)目;互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展金融交易時(shí)容易出現(xiàn)違規(guī)操作等行為，除此之外部分金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品的性質(zhì)和類型也具有跨界的屬性，存在監(jiān)管套利的嫌疑。

2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國(guó)隨著信用環(huán)境的不斷優(yōu)化完善，我國(guó)金融科技的信用風(fēng)險(xiǎn)從機(jī)構(gòu)層面來(lái)說(shuō)有了明顯改善。但是目前我國(guó)的金融科技仍然存在很多缺陷和不足，主要體現(xiàn)在信用錄入數(shù)據(jù)不完整以及相關(guān)法律制度不健全等，在這種情況下金融科技P2P業(yè)務(wù)仍然存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展的過(guò)程中，如果平臺(tái)在項(xiàng)目審核以及資金管理過(guò)程中出現(xiàn)信用問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致P2P平臺(tái)關(guān)于資金托管服務(wù)方面所涉及到的投資人可能存在不合規(guī)的情況，容易導(dǎo)致對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金托管的問(wèn)責(zé)，進(jìn)而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。就目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融科技在世界范圍內(nèi)已經(jīng)處于國(guó)際領(lǐng)先水平，并且在國(guó)內(nèi)外均呈現(xiàn)繼續(xù)向好的發(fā)展勢(shì)頭。但是需要注意的是目前我國(guó)以理財(cái)、支付以及借貸等為主要內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)面對(duì)的都是中低收入群體，并且年輕人所占的比重較大。在這種情況下，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展不理想，將可能導(dǎo)致大規(guī)模金融服務(wù)客戶不能及時(shí)還款或者無(wú)法還款的情況發(fā)生，進(jìn)而引發(fā)大規(guī)模的信用問(wèn)題。

2.3 科技自身風(fēng)險(xiǎn)

金融和科技是金融科技兩個(gè)最為重要的屬性，由于科技具有兩面性，因此金融科技在發(fā)展過(guò)程中也必然存在科技風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在技術(shù)和數(shù)據(jù)兩個(gè)層面的安全風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)層面安全風(fēng)險(xiǎn)主要是指在軟件設(shè)計(jì)過(guò)程中可能存在差錯(cuò)或者紕漏，進(jìn)而導(dǎo)致技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)在移動(dòng)技術(shù)安全方面，當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)通信已經(jīng)非常普及，因此抵御黑客以及病毒攻擊技術(shù)的水平在很大程度上決定了移動(dòng)通信技術(shù)的安全性[2]。關(guān)于新興技術(shù)方面，很多都是不法分子通過(guò)商業(yè)包裝而為了投機(jī)、傳銷以及詐騙等，關(guān)于這些風(fēng)險(xiǎn)需要引起高度的重視。數(shù)據(jù)安全層面主要是指由于網(wǎng)絡(luò)安全復(fù)雜多變，而金融科技所涉及的具有價(jià)值的信息安全數(shù)據(jù)面臨多種因素的威脅，多種高級(jí)持續(xù)性威脅的黑客攻擊手段日新月異，經(jīng)常開展大規(guī)模的黑客攻擊。近些年隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)信息生態(tài)的不斷完善深化，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶資源和客戶信息數(shù)據(jù)。這些機(jī)構(gòu)均有可能被黑客攻擊而發(fā)生客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，這些機(jī)構(gòu)內(nèi)部還存在缺失職業(yè)道德的工作人員進(jìn)行內(nèi)部信息賣賣行為。

2.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

金融科技在發(fā)展過(guò)程中由于高額的利潤(rùn)回報(bào)，將會(huì)引發(fā)各個(gè)行業(yè)為了獲取利潤(rùn)而產(chǎn)生過(guò)度投機(jī)行為，導(dǎo)致金融科技市場(chǎng)不斷虛漲。如果金融科技市場(chǎng)虛漲到一定的程度便可能有發(fā)生崩盤的危險(xiǎn)，而如果發(fā)生崩盤將會(huì)損害廣大群眾的根本利益。傳統(tǒng)金融行業(yè)在過(guò)去較長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程中一直具有較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管相對(duì)簡(jiǎn)單。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在很大程度上降低了金融合業(yè)的準(zhǔn)入門檻，跨界金融的發(fā)展也越來(lái)越盛行，這些均為金融市場(chǎng)的肩監(jiān)管帶來(lái)了很大挑戰(zhàn)。如果監(jiān)管不當(dāng)，甚至有可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

3 金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控合理化建議

2017年，我國(guó)將監(jiān)管合規(guī)作為金融科技發(fā)展的首要任務(wù)，并且中國(guó)人民銀行于該年5月成立了金融科技委員會(huì)，明確表示要加強(qiáng)金融科技的監(jiān)管工作，有效識(shí)別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。2018年，中國(guó)人民銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了宏觀審慎管理的范疇，著重建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制。

3.1 完善金融科技相關(guān)的法律法規(guī)

在金融科技發(fā)展過(guò)程中，系統(tǒng)完善的法律法規(guī)是金融科技防范風(fēng)險(xiǎn)，得以健康穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。近些年我國(guó)為了積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列金融科技相關(guān)法律法規(guī)，比如《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》以及《處置非法集資條例（征求意見稿）》等。但是由于金融科技的快速發(fā)展，導(dǎo)致金融科技相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后，各種新風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題層出不窮。國(guó)家政府以及監(jiān)管部門應(yīng)該積極協(xié)調(diào)各相關(guān)部門和企業(yè)，積極完善金融科技相關(guān)法律法規(guī)，為金融科技發(fā)展過(guò)程中違法犯罪行為的打擊提供法律依據(jù)，保障金融科技的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 加大監(jiān)管的科技建設(shè)力度

一是技術(shù)治理和法律治理充分結(jié)合，在金融科技發(fā)展中首先應(yīng)該將監(jiān)管科技置于科技最高點(diǎn)，采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等多種先進(jìn)的前沿技術(shù)對(duì)復(fù)雜交錯(cuò)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和防范。二是關(guān)于金融科技監(jiān)管的軟硬件應(yīng)該打造監(jiān)管綜合治理平臺(tái)，將監(jiān)管范圍擴(kuò)展到金融科技的整個(gè)業(yè)態(tài)過(guò)程;同時(shí)在核心數(shù)據(jù)安全方面，應(yīng)該建立全周期的安全管理機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分類處理，采取針對(duì)性的安全防范策略，綜合采用邊界防護(hù)以及認(rèn)證等方法來(lái)防范數(shù)據(jù)的泄露和篡改等。三是加大人才培養(yǎng)的力度，一方面加大對(duì)金融科技人才的培訓(xùn)教育力度，不斷提高金融科技人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)，另一方面可以聘請(qǐng)高端人才來(lái)提高金融科技企業(yè)人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)[3]。除此之外，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融科技防御技術(shù)的建設(shè)，比如防火墻技術(shù)、入侵檢測(cè)技術(shù)以及數(shù)據(jù)安全防護(hù)技術(shù)等，提高金融科技企業(yè)的整體防護(hù)能力。

3.3 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范

大數(shù)據(jù)征信是金融科技企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的必然發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)的年報(bào)、季報(bào)等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，進(jìn)而對(duì)金融科技企業(yè)的信用進(jìn)行綜合評(píng)定;同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以對(duì)個(gè)人的信用情況進(jìn)行有效評(píng)估。通過(guò)動(dòng)態(tài)的大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制來(lái)不斷完善信用評(píng)估體系以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警模型，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.4 提高對(duì)各類市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力

當(dāng)前隨著金融科技監(jiān)管的力度不斷加強(qiáng)，金融監(jiān)管部門已經(jīng)著手對(duì)跨界互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)對(duì)金融科技相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，以更好對(duì)金融科技市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。一方面應(yīng)該提高對(duì)金融科技的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)對(duì)金融科技跨界問(wèn)題進(jìn)行有效防范，另一面完善相關(guān)的配套準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等多個(gè)方面進(jìn)行全面數(shù)據(jù)監(jiān)控，有效應(yīng)對(duì)各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

基于上述分析，金融科技在我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中具有重要意義，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)起到了積極促進(jìn)作用。但是在金融科技快速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免會(huì)產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)，包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、科技自身風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。為了有效保障我國(guó)金融科技的健康穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家政府、金融科技企業(yè)以及社會(huì)組織應(yīng)該采取有效措施，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊東. 防范金融科技帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)[J]. 紅旗文稿， 2017（16）：23-25.

[2] 王雯， 李濱， 陳春秀. 金融科技與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)同發(fā)展研究[J]. 新金融， 2018（2）：43-46.

[3] 周睿敏， 張文秀. 金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)及控制探析——基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈的研究[J]. 中國(guó)管理信息化， 2017（19）：33-36.