普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的探討

摘 要：新時(shí)期，普惠金融理念越發(fā)深入人心，國(guó)家層面不僅在積極推進(jìn)金融服務(wù)與市場(chǎng)改革，更加在大力進(jìn)行普惠金融體系建設(shè)。普惠金融體系下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的緊迫感越發(fā)強(qiáng)烈。現(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的阻力較大，金融服務(wù)創(chuàng)新上更是受到了很多難點(diǎn)性因素的影響與制約，想要在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新也缺乏現(xiàn)實(shí)可能。本文將對(duì)普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的難點(diǎn)進(jìn)行分析，并就如何更好進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提出合理建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融;創(chuàng)新

三農(nóng)事業(yè)大發(fā)展里不來金融服務(wù)的支持，一定意義上來說，正是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的越發(fā)完善，三農(nóng)事業(yè)才得到了較為良好的發(fā)展。當(dāng)前，普惠金融體系已經(jīng)十分成熟，普惠金融體系下農(nóng)村金融也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行持續(xù)性的創(chuàng)新。但也要清醒的看到，受制于多種因素的影響和制約，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)難度較高，系列難點(diǎn)性因素也應(yīng)當(dāng)?shù)玫接行Ы鉀Q。鑒于此，探尋出農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的有效路徑十分重要。

一、普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新概述

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，普惠金融同時(shí)也是當(dāng)前金融發(fā)展中的一個(gè)重要理念。在普惠金融體系下，農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量不僅需要得到有效提升，金融服務(wù)的創(chuàng)新性也需要得到較好提升。從農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的意義上來看，其不僅可以較好驅(qū)動(dòng)整體進(jìn)行服務(wù)體系的創(chuàng)新，對(duì)于更好促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展也有重要意義。特別是新農(nóng)村建設(shè)如火如荼建設(shè)的背景下，金融服務(wù)不能缺位，農(nóng)村地區(qū)系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也需要金融服務(wù)進(jìn)行跟進(jìn)式創(chuàng)新。對(duì)于各級(jí)政府，特別是農(nóng)村信用社等一般性銀行機(jī)構(gòu)而言，如何更好進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新也是其需要認(rèn)真思考的現(xiàn)實(shí)性問題。

二、普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的難點(diǎn)

（一）金融機(jī)構(gòu)類型較為單一

普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的難點(diǎn)首先體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)類型單一這一層面，農(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最為主要的金融機(jī)構(gòu)，此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)業(yè)銀行以及地方農(nóng)商銀行也是常見的金融機(jī)構(gòu)。但此類金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)非銀行類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量極少，這也導(dǎo)致銀行類金融機(jī)構(gòu)還成為了農(nóng)村金融服務(wù)體系中的絕對(duì)主體。銀行類金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上較為刻板，特別是信貸審核條件相對(duì)嚴(yán)苛?xí)r，金融服務(wù)的固化性特征同樣十分顯著。在這一狀態(tài)下，少數(shù)幾家銀行類金融機(jī)構(gòu)也成為了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中的主體，但這部分金融機(jī)構(gòu)大多缺乏進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，這也導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新進(jìn)程十分緩慢。

（二）專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新人才較少

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，無論是一般性的農(nóng)村金融服務(wù)提供，還是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新都需要專業(yè)人才參與和支持，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新本身較為系統(tǒng)且具有一定難度，其對(duì)于專業(yè)化人才的需求也較為明顯。但農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)創(chuàng)新人才數(shù)量較少，且也無法在本職工作開展中進(jìn)行較好創(chuàng)新，這自然成為了金融服務(wù)創(chuàng)新上的難點(diǎn)。此外，農(nóng)業(yè)銀行等農(nóng)村地區(qū)常見的金融機(jī)構(gòu)每年有較大的攬儲(chǔ)任務(wù)，這也導(dǎo)致銀行內(nèi)的工作人員沒有額外精力進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新嘗試。由于缺乏專業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新人才，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新便陷于十分尷尬和被動(dòng)的境地之中，即便有較為新穎的金融服務(wù)創(chuàng)新理念，也無法及時(shí)轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)創(chuàng)新成果。這也是近幾年農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)程十分緩慢的一個(gè)重要原因。

（三）農(nóng)民金融服務(wù)需求固化

從金融服務(wù)的需求與供給角度看，市場(chǎng)需求往往是刺進(jìn)供給方進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新的推動(dòng)力量。當(dāng)前，很多農(nóng)民對(duì)于金融的理解較為淺顯，農(nóng)民群體金融服務(wù)需求較為固化也導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新較為困難。很多農(nóng)民僅僅將銀行等金融機(jī)構(gòu)作為了存貸款機(jī)構(gòu)，其對(duì)于農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以提供的各項(xiàng)金融服務(wù)缺乏足夠了解。久而久之，農(nóng)民群體的金融服務(wù)需求便較為固化與單一，而農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)也喪失了進(jìn)行創(chuàng)新的積極性。機(jī)械性的進(jìn)行業(yè)務(wù)開展并提供一些無差別的金融服務(wù)也使得金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)難度不斷提升。從這一層面看，農(nóng)民金融服務(wù)需求較為固化也成為了農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的制約性因素之一。

（四）金融服務(wù)創(chuàng)新缺乏切入點(diǎn)

金融服務(wù)創(chuàng)新缺乏切入點(diǎn)也是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上的難點(diǎn)性因素，普惠金融體系下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性創(chuàng)新，且所謂的創(chuàng)新需要凸顯出實(shí)際有效性。由于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新色涉及到多個(gè)層面的事務(wù)，且農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少。由于缺乏一個(gè)具體的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新切入點(diǎn)，在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上勢(shì)必也會(huì)帶有較為明顯的盲目性特征。特別是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)緊迫感較為強(qiáng)烈時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新往往是一種“面面俱到”式的創(chuàng)新，而重點(diǎn)缺失也致使農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的壓力處于較高水平。從農(nóng)村金融服務(wù)的功能性來看，這種毫無規(guī)劃與重點(diǎn)的金融服務(wù)創(chuàng)新也只能是一種表面文章，農(nóng)村金融服務(wù)的功能性也很容易被削弱。

三、普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的具體策略

（一）多元化金融機(jī)構(gòu)類型

普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新首先要從金融機(jī)構(gòu)類型的豐富上入手，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融十分成熟的背景下，農(nóng)商銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)成為農(nóng)村金融服務(wù)的提供主體，各種非銀行類進(jìn)行就夠也應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)上進(jìn)行較好發(fā)展。各級(jí)政府需要有節(jié)制和規(guī)劃的進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型的豐富，引進(jìn)一些優(yōu)質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)開展一些對(duì)農(nóng)業(yè)務(wù)。諸如螞蟻金服，抑或是招商銀行旗下的招聯(lián)金融都是十分成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，其在農(nóng)村地區(qū)開展一些具體業(yè)務(wù)不僅能夠較好促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新，更加能夠?yàn)閺V大農(nóng)戶提供更為靈活、便捷的為金融服務(wù)。從這一層面看，借助金融機(jī)構(gòu)類型與數(shù)量的豐富，驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新也是不錯(cuò)選擇。

（二）培養(yǎng)并引進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新人才

缺乏足夠多的金融服務(wù)創(chuàng)新人才對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了嚴(yán)重制約，因此，培養(yǎng)并引進(jìn)熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，且具備創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高質(zhì)量人才十分必要。例如，白城市農(nóng)村信用社自2017年開始圍繞著農(nóng)村金融創(chuàng)新，在社會(huì)上進(jìn)行了數(shù)次招聘，金融服務(wù)創(chuàng)新人才隊(duì)伍得到了有效擴(kuò)充，很多較為新穎的金融產(chǎn)品也紛紛問世，其支持區(qū)域內(nèi)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展的能力也得到了明顯增強(qiáng)。其它農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)也要注重創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新提供更為有力的支持。在打造出了一支農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新人才隊(duì)伍后，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)并引導(dǎo)其進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新嘗試，從而將金融服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)和影響更好發(fā)揮出來，帶動(dòng)更多新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)出現(xiàn)。

（三）強(qiáng)化對(duì)金融市場(chǎng)需求的挖掘

金融服務(wù)需求端呈現(xiàn)出什么樣的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)提供上便會(huì)呈現(xiàn)出什么樣的特色，為了更好的驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)需求的挖掘需要成為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重要事宜。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以深化同農(nóng)民群體的溝通，進(jìn)行自身相關(guān)業(yè)務(wù)的宣傳，使得農(nóng)民群體能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)、產(chǎn)品等有更好認(rèn)識(shí)。地方政府也要積極進(jìn)行金融服務(wù)相關(guān)知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民群體對(duì)新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)其進(jìn)行金融需求的多元化滿足嘗試。在農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)需求得到了有效挖掘，且農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)程度不斷增加的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的壓力可以得到有效緩解，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也能夠更為積極的進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，這也能夠較好驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。

（四）以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為金融服務(wù)創(chuàng)新切入點(diǎn)

農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新需要有具體的切入點(diǎn)，以金融產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)整體上的金融服務(wù)創(chuàng)新也是不錯(cuò)選擇。具體來說，銀行類金融機(jī)構(gòu)可以參照主要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行新的金融產(chǎn)品開發(fā)。即便是在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)開展上，也要注重業(yè)務(wù)靈活性的增加，為農(nóng)村客戶群體提供更為優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只是一個(gè)切入點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新可以以金融產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點(diǎn)，但不能局限于金融產(chǎn)品創(chuàng)新上。普惠金融體系下，農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)初步形成，隨著國(guó)家層面對(duì)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展重視程度的不斷增加，農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的緊迫感也會(huì)越發(fā)增加。這便要求農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)基于普惠金融的視角，逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，釋放出農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的價(jià)值。

結(jié)語(yǔ)

各級(jí)政府以及農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)都要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行積極思考，確保農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新相關(guān)活動(dòng)可以落實(shí)到實(shí)處?？梢灶A(yù)見的是，農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新需要一定時(shí)間周期，相關(guān)難點(diǎn)性因素的破解也并非易事。這一狀態(tài)下，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新需要成為一項(xiàng)常態(tài)化工作，且相關(guān)活動(dòng)的開展更是需要科學(xué)的規(guī)劃方案予以指導(dǎo)。更為重要的是，普惠金融體系下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新需要彰顯出服務(wù)屬性，即創(chuàng)新要以促進(jìn)三農(nóng)事業(yè)發(fā)展為基本目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1]普惠金融、金融服務(wù)均衡化與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于中國(guó)省際面板數(shù)據(jù)模型的研究[J]. 杜莉，潘曉健.? 吉林大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào). 2017（05）

[2]發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵在于提升服務(wù)客體的履責(zé)能力——基于普惠金融中公平享有權(quán)主、客體的博弈分析[J]. 陸岷峰，葛和平.? 經(jīng)濟(jì)與管理. 2017（04）

[3]發(fā)展數(shù)字普惠金融 提升脫貧攻堅(jiān)效能[J]. 劉順平.? 甘肅金融. 2017（05）

[4]普惠金融視角下的農(nóng)資消費(fèi)信貸行為和違約風(fēng)險(xiǎn)[J]. 李毅，楊蓬勃.? 開發(fā)研究. 2017（02）

[5]以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村普惠金融縱深發(fā)展[J]. 潘曉健，杜莉.? 經(jīng)濟(jì)縱橫. 2017（02）

作者簡(jiǎn)介：

于欹然 1990年 女 漢族 籍貫：遼寧省大連市 職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師 學(xué)歷：大學(xué)本科 單位：中國(guó)人民大學(xué) 研究方向：農(nóng)村金融。