互聯(lián)網(wǎng)下小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技的浪潮席卷，催生了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新融資模式，改變了小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資方式。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)大大降低了小微企業(yè)的貸款成本，為小微企業(yè)的融資困境帶來(lái)了新的機(jī)遇，但同時(shí)面臨著相應(yīng)的問(wèn)題。文章就目前互聯(lián)網(wǎng)金融下分析小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);小微企業(yè);融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

2013年6月，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞火遍了中國(guó)，也火遍了世界。阿里巴巴集團(tuán)推出了余額寶，一款互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣型基金。余額寶有著高效、快捷、收益高等特性，在700天不到的時(shí)間里吸金高達(dá)2500億元，同時(shí)也讓一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小公司——天弘基金，成為了基金商界里的頂尖企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，具有實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的功能。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，如P2P網(wǎng)貸、眾籌、基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼建立并發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施逐漸增多。2016 年，政府工作報(bào)告提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。2017年政府工作報(bào)告提出“警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險(xiǎn)”。2018 年提出“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融在政府監(jiān)管之下，將呈現(xiàn)出健康、穩(wěn)健發(fā)展的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。同時(shí)，小微金融將迎來(lái)一輪新的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)，更多優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺(tái)將成為小微金融的主力軍。網(wǎng)絡(luò)融資這一融資方式的出現(xiàn)對(duì)于解決我國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題至關(guān)重要。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來(lái)，“雙創(chuàng)”熱潮在全國(guó)各地如火如荼，也由此產(chǎn)生了許多小微企業(yè)。小微企業(yè)一詞最早于2011年提出，小微企業(yè)被認(rèn)為是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是指營(yíng)業(yè)收入不達(dá)500萬(wàn)元的農(nóng)林牧漁類企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入不達(dá)2000萬(wàn)元且從業(yè)人員數(shù)量少于300 人的工業(yè)企業(yè)以及營(yíng)業(yè)收入不達(dá)2000萬(wàn)元且從業(yè)人員少于100人的餐飲企業(yè)。小微企業(yè)數(shù)量大、增長(zhǎng)快，目前已達(dá)7000萬(wàn)家，個(gè)體工商戶超過(guò) 8000萬(wàn)家，已經(jīng)成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。作為?guó)民經(jīng)濟(jì)中與居民最密切相關(guān)的一環(huán)，小微企業(yè)的運(yùn)行狀況直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”的情況普遍存在，盡管近幾年來(lái)小微企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)是呈上漲趨勢(shì)的，但其需求量的缺口仍舊很大，小微企業(yè)融資困難的局面仍然沒(méi)有得到完全解決。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額為8萬(wàn)億元，比年初加1.22萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%。同時(shí)獲得信貸支持的小微企業(yè)數(shù)量增加，貸款利率下降。去年小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)量增、面廣、價(jià)減的特點(diǎn)。融資難、融資貴問(wèn)題不僅制約了小微企業(yè)的健康發(fā)展，對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展也帶來(lái)不利影響，一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

小微企業(yè)在融資中遇到的主要問(wèn)題有如下幾點(diǎn)：

（一）利率高，貸不起

“不借等死，借錢找死”這是小微企業(yè)貸款最大的糾結(jié)，但這也是小微企業(yè)的自身特點(diǎn)造成的。小微企業(yè)普遍缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，盈利能力較低，同時(shí)小微企業(yè)還沒(méi)有高的信用等級(jí)，沒(méi)有很好的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于競(jìng)爭(zhēng)力普遍不強(qiáng)，容易受市場(chǎng)波動(dòng)影響，導(dǎo)致當(dāng)前小微企業(yè)盈利狀況不佳。這也是銀行為什么提高小微企業(yè)貸款利率的主要原因，但是貸不到款，企業(yè)就無(wú)法發(fā)展壯大，從而導(dǎo)致其缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，經(jīng)營(yíng)周期短，這已經(jīng)形成了惡性循環(huán)。

（二）貸款難，等不起

小微企業(yè)做生意的機(jī)會(huì)經(jīng)常是說(shuō)來(lái)就來(lái)，說(shuō)走就走，所以小微企業(yè)對(duì)資金的需求是有短、頻、急這樣一些特征。小微企業(yè)通常沒(méi)有非常完整的財(cái)務(wù)管控體系，通常也沒(méi)有負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管控的財(cái)務(wù)總監(jiān)，所以他們?cè)谑谛诺倪^(guò)程中需要授信的資料產(chǎn)品越簡(jiǎn)單越明了越好，這是普遍的小微企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的訴求。但是只要提到銀行貸款，小微企業(yè)主首先反應(yīng)的就是“厚厚的材料”，“反復(fù)核查”，“焦急等貸”。作為小微企業(yè)的主要融資渠道，傳統(tǒng)銀行本應(yīng)該是小微企業(yè)進(jìn)行融資的主要渠道，但是現(xiàn)實(shí)情況表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式?jīng)Q定了它對(duì)小微企業(yè)提供充分服務(wù)是比較困難的。

（三）放貸嚴(yán)，貸不到

我國(guó)無(wú)抵押小微企業(yè)貸款數(shù)增長(zhǎng)十分迅速，僅2016年，我國(guó)無(wú)抵押小微企業(yè)貸款是5.72億元，預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率將會(huì)達(dá)到24%。但即使是在如此快速地增長(zhǎng)的條件下，我國(guó)小微企業(yè)的貸款覆蓋率仍然非常低。對(duì)于大型企業(yè)，銀行的金融覆蓋率可以說(shuō)已經(jīng)比較充分了，但是能夠拿到銀行貸款的小企業(yè)只有10%，而其中小微企業(yè)只占到5%左右。大量的小微企業(yè)面臨著放貸嚴(yán)，貸不到的困境。

三、網(wǎng)絡(luò)融資下小微企業(yè)融資變化

（一）網(wǎng)絡(luò)融資解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)融資讓企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可實(shí)現(xiàn)貸款的申請(qǐng)、審批、放款等流程，打破了時(shí)間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時(shí)還大幅降低了企業(yè)的融資成本。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)無(wú)疑成為小微企業(yè)的“救命稻草”。對(duì)于小微企業(yè)以及資金提供者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資既可以降低資金提供者的經(jīng)營(yíng)成本，使貸款更加靈活，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)融資更加便捷，貸款時(shí)間短，大大提高了資金的使用率，減少了時(shí)間成本。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資解決小微企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題

基于小微企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)薄弱等問(wèn)題，其在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)非常困難，而網(wǎng)路融資運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以輕易的對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。在這一技術(shù)下不僅是銀行，網(wǎng)民投資者也可以了解到小微企業(yè)的誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)狀況等多方面因素，從而進(jìn)行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資迫使傳統(tǒng)銀行改革

除此之外，網(wǎng)絡(luò)融資的蓬勃發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。近年來(lái)越來(lái)越多的銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理中也加入了互聯(lián)網(wǎng)融資思維。建設(shè)銀行在2016年6月份創(chuàng)新推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品，不僅解決了小微企業(yè)由于企業(yè)信息不充分，財(cái)務(wù)管控體系薄弱的問(wèn)題，還能夠給小微企業(yè)提供簡(jiǎn)單易行，高效快捷的融資服務(wù)。這一舉措不僅切實(shí)解決了小微企業(yè)貸款的難以，也進(jìn)一步加強(qiáng)了建設(shè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)貸款模式給許多小微企業(yè)帶來(lái)的曙光，同時(shí)也不斷促進(jìn)這互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型事物的出現(xiàn)也總是讓人喜憂參半，可喜的是隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全也一直是各方面關(guān)注的重點(diǎn)。隨著黨的十九大的召開(kāi)，提出健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，我們有理由相信國(guó)家將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管力度，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：王麗娜（1990-），女，河南商丘人，碩士研究生，金融學(xué)