保險發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證分析

李冬梅

摘 要：從經(jīng)濟理論上來看，當(dāng)某區(qū)域的經(jīng)濟獲得發(fā)展時，則保險業(yè)能夠獲得更好的發(fā)展，而同時保險業(yè)的發(fā)展也能夠帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的進一步提高，本文為了能夠驗證這一理論，并且為我國今后的保險業(yè)發(fā)展提出相關(guān)建議，完成了保險發(fā)展和經(jīng)濟增長關(guān)系的實證驗證工作，指出當(dāng)前保險業(yè)中發(fā)展存在的問題，通過對于保險業(yè)的進一步提高帶動各區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險業(yè);經(jīng)濟發(fā)展;實證分析

引言

目前的保險業(yè)發(fā)展過程中存在一些問題，其中最為關(guān)鍵的缺陷是發(fā)展水平不足或者保險業(yè)對于內(nèi)部工作人員的保障工作存在嚴(yán)重缺漏，這一方式無法提高保險業(yè)務(wù)的今后發(fā)展水平，在具體的研究過程中，通過對區(qū)域經(jīng)濟增長情況的分析和了解，研究當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展中存在的問題。

一、保險發(fā)展和經(jīng)濟增長關(guān)系分析中研究的參數(shù)

（一）經(jīng)濟發(fā)展參數(shù)

經(jīng)濟發(fā)展參數(shù)主要為人均GDP，通過對于這一參數(shù)的了解和分析，可以找到當(dāng)前不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平，我國的經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)東部地區(qū)更為繁榮，中西部地區(qū)相對較差的現(xiàn)象，具體的經(jīng)濟發(fā)展參數(shù)獲取過程要依照不同區(qū)域發(fā)展質(zhì)量，實現(xiàn)對于參數(shù)的有效獲取。數(shù)據(jù)的來源包括我國每年度出具的人均GDP計算報告，通過對于相關(guān)參與的核算，總結(jié)不同年份的經(jīng)濟發(fā)展增長速度，并研究經(jīng)濟發(fā)展水平對保險業(yè)發(fā)展情況的影響。

（二）保險密度參數(shù)

保險密度的概念是人均保險的保金總量，通過對這一投保費用的計算和審核，能夠獲取不同年份內(nèi)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平，尤其是對于增長速度方面，更是可以通過對這一參數(shù)的了解和使用實現(xiàn)對于和經(jīng)濟增長幅度的對比工作，最終實現(xiàn)對于這兩個參數(shù)之間的橫向?qū)Ρ群湍Ｐ偷臉?gòu)造。

（三）其余分析參數(shù)

在建設(shè)的模型中也要考慮其余因素，按照實際的權(quán)重變化研究對行業(yè)的分析，首先要考慮的是我國政策變化，比如對保險業(yè)務(wù)的新型要求、對于各地經(jīng)濟發(fā)展過程的宏觀和微觀調(diào)整等。其次要分析城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中對經(jīng)濟和保險業(yè)造成的影響，分析民眾對于個人健康以及保險業(yè)務(wù)的重視水平提高，同時其經(jīng)濟收入也獲得一定程度的增長。最后則是保險業(yè)本身的發(fā)展水平，實現(xiàn)對不同保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)開展的具體研究和分析，在此基礎(chǔ)上才能夠?qū)崿F(xiàn)對于整個行業(yè)的綜合性描述。

二、保險發(fā)展和經(jīng)濟增長關(guān)系的實證分析

（一）數(shù)據(jù)的調(diào)查和分析

數(shù)據(jù)研究過程中以1990年為基準(zhǔn)，分析在后續(xù)的發(fā)展過程中，不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平，從最終的作用效果上來看，我國到2010年之前經(jīng)濟的增長幅度過高，甚至達到每年10%以上，2010年之后增長速度下滑，但是依然保持平穩(wěn)較快提高。

（二）分析模型的建設(shè)

1.單位根模型

模型建設(shè)通過對于各類數(shù)據(jù)的調(diào)整和分析，找到整個發(fā)展過程中的平均差值，并分析不同年份人均GDP增長情況，可以通過對其的研究分析不同年份的經(jīng)濟總量發(fā)展情況。對于保險業(yè)務(wù)則需要對于各類產(chǎn)值的調(diào)查，分析這兩者之間的橫向?qū)Ρ汝P(guān)系，研究過程包括保險業(yè)務(wù)對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長情況的沖擊、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長情況對于保險業(yè)的沖擊兩個方面，以從中找到這兩個參數(shù)的具體關(guān)系。

2.參數(shù)檢驗工作

參數(shù)檢驗工作要通過對各類數(shù)據(jù)的核算和分析，通過建成描述矩陣的方式了解上文中已經(jīng)建成體系的科學(xué)性，檢驗過程需要通過對于各類數(shù)據(jù)的處理工作，通過求取特征值以及特征向量的方法，研究當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展以及經(jīng)濟總體增長之間存在的關(guān)系，以此為標(biāo)準(zhǔn)驗證相關(guān)參數(shù)的合理性。

（三）實際分析的成果

本來首先分析了財產(chǎn)保險對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)的沖擊，通過分析發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)務(wù)中，行業(yè)收入總量逐漸提高，之后通過對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展參數(shù)的了解和關(guān)系曲線的繪制，了解財產(chǎn)保險對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的影響形式，研究結(jié)果表明，財產(chǎn)保險能夠在一定程度上起到對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟水平的正向促進作用，尤其是在增長速度較高的時間段內(nèi)，而在之后對于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的正向拉動作用出現(xiàn)一定程度的下滑，但是從整體上來看，其促進水平持續(xù)性存在，只是具體的拉動幅度會出現(xiàn)一定的降低。

之后分析了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對于保險業(yè)務(wù)的影響情況，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟處于經(jīng)濟的長時間正增長時，可以將這一增長幅度分為不同的幅度。此外本文分析了當(dāng)前以支付寶為首的第三方支付平臺推出的保險業(yè)務(wù)，從實際的表現(xiàn)效果上來看，無論經(jīng)濟處于提高還是衰減狀態(tài)，投保人數(shù)的總量基本不發(fā)生變化，并且投保的增長率依然呈現(xiàn)目前的狀態(tài)，說明當(dāng)前已經(jīng)度過了這列保險推出時的火熱期，這類保險處于逐漸的穩(wěn)定運行發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

三、保險行業(yè)的今后發(fā)展方向

（一）產(chǎn)品改革創(chuàng)新

保險產(chǎn)品的發(fā)展和更新中，今后需要增加財產(chǎn)保險的數(shù)量，與人身安全保障保險相比，財產(chǎn)保險的種類較少，并且不能夠?qū)崿F(xiàn)對于具體保障內(nèi)容的全面有效保護，所以其對于民眾的吸引水平較低。今后可考慮的保險內(nèi)容包括對于消費類財產(chǎn)的保險、不動產(chǎn)的財產(chǎn)保護險種等，當(dāng)投保人的個人財產(chǎn)被侵犯時，則要積極履行經(jīng)濟償還能力，這一方式能夠更好地吸引用戶投保，從而在一定水平上帶動當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平。

（二）財政結(jié)構(gòu)調(diào)整

目前的財產(chǎn)保險雖然在收入增長方面具有較高的促進效果，但是從保險密度以及保險深度等角度分析，發(fā)現(xiàn)實際的保險業(yè)務(wù)開展水平低于世界平均標(biāo)準(zhǔn)，今后可以通過對于政策的調(diào)整，并且通過對于分析曲線的使用，讓當(dāng)?shù)卣膭罡鱾€保險公司轉(zhuǎn)型，比如可將其轉(zhuǎn)變?yōu)椴粍赢a(chǎn)的投保體系，通過這一方式能夠?qū)崿F(xiàn)對于各類業(yè)務(wù)的高效開展，防止保險公司獲取的資金過多，規(guī)避對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟增長產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

（三）發(fā)展模式轉(zhuǎn)變

從獲取的雙方共同作用曲線上來看，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展能夠在一定程度上帶動保險業(yè)的發(fā)展，所以要能夠?qū)崿F(xiàn)政府和當(dāng)?shù)乇ｋU企業(yè)的互利共贏，則政府要優(yōu)化財政結(jié)構(gòu)以實現(xiàn)對于保險業(yè)的合理帶動。

結(jié)論

綜上所述，經(jīng)濟發(fā)展和保險業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系為互相協(xié)調(diào)、互相促進效果，但是當(dāng)超過一定限度之后，則兩者之間的促進效果會逐漸下滑。為能夠更好帶動保險業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平，一方面保險企業(yè)企業(yè)做好轉(zhuǎn)型工作，以控制當(dāng)?shù)氐谋ｋU收入總量，另一方面政府部門要做好積極的轉(zhuǎn)型和政策制定工作，通過經(jīng)濟提高的方式帶動保險業(yè)的更好發(fā)展。

參考文獻

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