助力鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新金融服務(wù)體系

王啟聰 魏國(guó) 翟雪瑩 張欣悅

摘 要：改革開(kāi)放四十年以來(lái)，在農(nóng)村金融改革的政策指導(dǎo)下農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有了活力，但是，農(nóng)村金融發(fā)展中還存在一些問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)仍然供不應(yīng)求，單個(gè)的金融組織提供的服務(wù)無(wú)法適應(yīng)地區(qū)發(fā)展的要求，而合作金融的提出則正是是為了滿(mǎn)足地區(qū)對(duì)于金融發(fā)展的需求并規(guī)避發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的一種可行方法。金融合作組織以其獨(dú)特的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為農(nóng)村社會(huì)實(shí)現(xiàn)資金互助融通提供了動(dòng)力，也為農(nóng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了活力。本文以河北省為例，以更好地深化農(nóng)村金融改革為目標(biāo)，提出了發(fā)展農(nóng)村金融合作的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：河北農(nóng)村金融；服務(wù)體系；發(fā)展問(wèn)題；合作金融；建議

1.河北農(nóng)村金融服務(wù)體系概述

農(nóng)村發(fā)展一直是被擺在河北政府工作重心位置的重要問(wèn)題，而金融行業(yè)作為帶動(dòng)力極強(qiáng)且能夠?yàn)榈貐^(qū)發(fā)展傳輸極強(qiáng)動(dòng)力的行業(yè)，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展規(guī)劃中也被視作及其重要的一環(huán)。改革開(kāi)放以來(lái)四十年，跟隨國(guó)家對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)發(fā)與建設(shè)的腳步，河北省內(nèi)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)也從未停止。在農(nóng)村地區(qū)，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)的重要驅(qū)動(dòng)力。

1.1金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在農(nóng)村金融改革及發(fā)展過(guò)程中河北地區(qū)主要經(jīng)歷了從以激發(fā)農(nóng)村金融活力的初步改革到調(diào)整發(fā)展建立規(guī)范秩序的階段，再到深化改革引入多種資本促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展完善，并逐步發(fā)揮其帶動(dòng)作用與其他產(chǎn)業(yè)相結(jié)合促進(jìn)地區(qū)發(fā)展。農(nóng)村金融也逐步的呈現(xiàn)出了規(guī)范化、市場(chǎng)化的特征，并且其發(fā)展速度也十分迅猛。

1.2出現(xiàn)的問(wèn)題

1.2.1農(nóng)村金融合作實(shí)效性差

農(nóng)村合作金融服務(wù)體系尚不完善，對(duì)于人們?nèi)粘Ｋ佑|到的金融業(yè)務(wù)中有如下表現(xiàn)：銀行業(yè)務(wù)仍然以存貸款業(yè)務(wù)為主，銀行存款總量龐大，其他業(yè)務(wù)涉及較少且總量較少；對(duì)于國(guó)債、地方債券等則基本處于空白；保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也是十分緩慢，同時(shí)其產(chǎn)品主要仍然以壽險(xiǎn)為主，購(gòu)買(mǎi)人群也十分有限。狹隘的覆蓋范圍遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)金融業(yè)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的真正作用，很多人仍然沒(méi)有在金融促農(nóng)發(fā)展中得到實(shí)惠。從實(shí)際情況來(lái)看，河北農(nóng)村地區(qū)不乏大型銀行和其他機(jī)構(gòu)。真正缺乏的是植根于農(nóng)村地區(qū)的微型金融組織，以及真正能夠在農(nóng)村地區(qū)貼近廣大群眾發(fā)揮作用的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

1.2.2農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍狹窄

根據(jù)實(shí)地調(diào)查，河北省農(nóng)民人數(shù)不多，只從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。農(nóng)民主要從事的依舊是傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，其拓展范圍及空間有限，能夠?qū)崿F(xiàn)的創(chuàng)新也有限?！稗r(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民”的資金需求不僅包括傳統(tǒng)意義上對(duì)于種植、養(yǎng)殖業(yè)等方面的生產(chǎn)需求，還包括對(duì)于農(nóng)民生活環(huán)境、農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)、農(nóng)村建設(shè)及發(fā)展人才的多種需求。但是，目前河北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，信貸服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。雖然有些機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展了金融合作，但仍然無(wú)法真正滿(mǎn)足群眾的需求。

1.2.3金融產(chǎn)品較單一

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)民的收入逐年增加，農(nóng)村金融需求類(lèi)型和方式多樣化。但是，目前金融行業(yè)中能夠真正提供給客戶(hù)的服務(wù)與產(chǎn)品仍舊十分單一，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品僅占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)規(guī)模的一小部分。面對(duì)這新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)和農(nóng)民改善民生的需要急需創(chuàng)新金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)，改變客戶(hù)導(dǎo)向型的發(fā)展模式，主動(dòng)刺激需求激活市場(chǎng)。農(nóng)村金融需求類(lèi)型和方式多樣化。但是，目前金融行業(yè)中能夠真正提供給客戶(hù)的服務(wù)與產(chǎn)品仍舊十分單一，現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品僅占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)規(guī)模的一小部分。面對(duì)這新農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)和農(nóng)民改善民生的需要急需創(chuàng)新金融行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)，改變客戶(hù)導(dǎo)向型的發(fā)展模式，主動(dòng)刺激需求激活市場(chǎng)。

1.2.4民間金融組織無(wú)序發(fā)展

在許多有資歷、有能力的金融企業(yè)對(duì)于農(nóng)村需求反應(yīng)遲緩、乏力的境況下，一些私人金融行為便在這種情形中產(chǎn)生并發(fā)展起來(lái)了，由于缺少正規(guī)的經(jīng)驗(yàn)以及監(jiān)管，使得其發(fā)展產(chǎn)生了無(wú)序性。也正是由于其無(wú)序性導(dǎo)致很多人在進(jìn)行與其相關(guān)的金融活動(dòng)時(shí)經(jīng)常發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。其中甚至有些是出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)犯罪，直接侵害農(nóng)民的直接經(jīng)濟(jì)利益，危害新農(nóng)村的建設(shè)以及農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定。私人商業(yè)行為的這些無(wú)序發(fā)展迫切需要被標(biāo)準(zhǔn)化的金融行為所取代。合法的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快對(duì)現(xiàn)有的需求進(jìn)行反應(yīng)，并在單位機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上通過(guò)在地區(qū)形成一定規(guī)模的行業(yè)效應(yīng)，通過(guò)合理的行規(guī)規(guī)范農(nóng)村地區(qū)的金融秩序，讓更多的人們認(rèn)識(shí)到金融業(yè)發(fā)展中的秩序與準(zhǔn)則。

1.2.5信用體系尚未健全

在中國(guó)，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、適宜的信用評(píng)估體系尚未真正形成。農(nóng)村金融業(yè)的信用評(píng)級(jí)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這也使得金融企業(yè)真正的償債能力、信用狀況無(wú)法被廣大消費(fèi)者真正得知，為地區(qū)金融業(yè)的有序、良好發(fā)展埋下了隱患。在實(shí)際中，因?yàn)榫€上線下業(yè)務(wù)的重復(fù)而產(chǎn)生了問(wèn)題，商業(yè)實(shí)體的信譽(yù)度評(píng)級(jí)未得到金融機(jī)構(gòu)的普遍認(rèn)可，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程，企業(yè)與個(gè)人無(wú)法進(jìn)行正常合理的存貸款手續(xù)，更遑論經(jīng)濟(jì)建設(shè)與區(qū)域和諧穩(wěn)定發(fā)展。

2.發(fā)展新型合作金融

2.1合作金融模式概述

合作經(jīng)濟(jì)作為一種經(jīng)濟(jì)組織方式，是以民主自愿為原則，為了最大程度避免或降低風(fēng)險(xiǎn)、最大程度創(chuàng)造或提高收益而建立起來(lái)的。2006年初，當(dāng)時(shí)還是浙江省委書(shū)記的習(xí)近平同志首次提出積極探索建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作，供銷(xiāo)合作，信用合作的新型農(nóng)村合作制“三位一體“，努力服務(wù)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏偉理念。

2.2主要合作模式

2.2.1業(yè)務(wù)合作團(tuán)體

商業(yè)合作是目前應(yīng)用最廣泛的金融機(jī)構(gòu)形式，即通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間同類(lèi)或同質(zhì)的商業(yè)活動(dòng)對(duì)兩家或多家企業(yè)進(jìn)行合作，如建設(shè)項(xiàng)目池和投資其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)以促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。它可以有效地?cái)U(kuò)大資金總量，滿(mǎn)足融資需求，并在更大程度上進(jìn)行更多的資金融通活動(dòng)。

2.2.2.委托代理合作

此模式即指代理機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)助承辦委托機(jī)構(gòu)的代理業(yè)務(wù)，形成雙方的緊密合作，以代理模式形成彼此的合作關(guān)系。此模式是金融機(jī)構(gòu)間充分利用代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)增大客戶(hù)范圍，也可以豐富產(chǎn)品及服務(wù)的多樣性，吸引更多客戶(hù)以提升其知名度這也是目前較為常見(jiàn)的一種合作方式。

2.2.3批發(fā)貸款合作

批發(fā)貸款合作模式是指規(guī)模較大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接將資金批發(fā)于資金互助社等規(guī)模較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)模較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而將這一筆資金轉(zhuǎn)貸給內(nèi)部成員，類(lèi)似于銷(xiāo)售方案中的零售模式，例如農(nóng)行等即成為這些貸款的批發(fā)商，資金互助社等則成為零售商，資金互助社的成員成為該零售對(duì)象。

2.3新型農(nóng)村合作金融建設(shè)的可行性

新型合作金融組織與正式的商業(yè)銀行和當(dāng)前的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不同，它是真正按照平等互助、互惠互利原則建立的金融機(jī)構(gòu)，一般不以盈利為目標(biāo)，主要目的是為成員提供金融服務(wù)滿(mǎn)足其融資需求的組織。新型合作金融的參與人既是客戶(hù)，也是所有者，客戶(hù)與所有者在各方面的關(guān)系平等，在組織中實(shí)行民主管理和決策。新型合作金融完全可以通過(guò)規(guī)范現(xiàn)有的非正規(guī)金融組織而建立和完善起來(lái)，堅(jiān)持合作原則，可充分利用非正規(guī)金融組織的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)在當(dāng)?shù)匮杆俚亟⑵饘?shí)際上是用這些社會(huì)關(guān)系 農(nóng)戶(hù)的融資行為背書(shū)，增加農(nóng)戶(hù)金融融資的能力。新型農(nóng)村合作金融建立及發(fā)展的基礎(chǔ)是農(nóng)村地區(qū)已有的社會(huì)關(guān)系與經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是一種關(guān)系型融資，其適應(yīng)力極強(qiáng)。

3.河北省農(nóng)村合作金融的發(fā)展建議

3.1業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多樣化加強(qiáng)創(chuàng)新發(fā)展

對(duì)于合作金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)應(yīng)該主動(dòng)吸取原有金融機(jī)構(gòu)中的經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。這需要根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的具體需求，因地制宜。同時(shí)還要完善整個(gè)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作模式，面向農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)貧困的實(shí)際發(fā)展需求，抓好重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)力。另外，豐富農(nóng)村金融地區(qū)的產(chǎn)品，對(duì)于還款期的斟酌考慮，貧困農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品扶貧金融產(chǎn)品的完善，這也是合作金融組織所應(yīng)該考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。

合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意并且牢記，貧困的農(nóng)村金融市場(chǎng)具有巨大的需求和發(fā)展?jié)摿?。要多發(fā)揮創(chuàng)新活力，為金融精準(zhǔn)扶貧工作提供了更多的經(jīng)濟(jì)援助。為實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的帶動(dòng)作用，學(xué)會(huì)“開(kāi)源”擴(kuò)大融資渠道，為金融機(jī)構(gòu)能夠在更廣闊的范圍提供服務(wù)打下基礎(chǔ)。要充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等大中型金融機(jī)構(gòu)的協(xié)助，加強(qiáng)各方信用合作，長(zhǎng)期改善。

3.2加強(qiáng)政策支持

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，政府的制度保證是必須的。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展不僅僅需要金融機(jī)構(gòu)的努力，也需要政府機(jī)構(gòu)為其提供增信支持，另外在金融機(jī)構(gòu)融資、籌資等過(guò)程中，政策的支持也是有著很大影響的。另外，政策的指向之處一般就是金融資本的聚集之處，比如雄安新區(qū)的建設(shè)與發(fā)展則是最為明顯的實(shí)例，這也說(shuō)明著政策對(duì)于金融業(yè)發(fā)展的重要性。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)

無(wú)論何種行業(yè)，人才的供給都是必須的，金融方面的專(zhuān)業(yè)人才農(nóng)村地區(qū)的工作具有很重要的意義。農(nóng)村工作具有很高的挑戰(zhàn)性，這也對(duì)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)工作的人提出了現(xiàn)實(shí)性的要求，一方面，對(duì)于專(zhuān)業(yè)性來(lái)說(shuō)這些人才必須“扎根”，在自身的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)上必須有著極高的能力；另一方面，他們也必須具有高尚的視野和廣闊的視野，要努力在農(nóng)村問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)條件下為金融業(yè)開(kāi)創(chuàng)出一個(gè)良好發(fā)展空間。

3.4提高社會(huì)認(rèn)知度

增加農(nóng)村信貸規(guī)模。保定市金融管理部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行將金融服務(wù)下放到農(nóng)村，提高抵御農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，最大限度地為農(nóng)村金融發(fā)展注入新鮮血液。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該安排專(zhuān)人到貧困地區(qū)調(diào)研，普及金融知識(shí)，調(diào)查村民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和需求，帶動(dòng)村民提高農(nóng)村金融服務(wù)能力。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，提高金融智能服務(wù)水平。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以采用移動(dòng)經(jīng)營(yíng)的方式向農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)送農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)，增加各種金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面積，結(jié)合發(fā)揮農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。

3.5提升農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)

加強(qiáng)扶貧和財(cái)政誠(chéng)信的宣傳和引導(dǎo)，提高貧困地區(qū)農(nóng)民信用意識(shí)。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)十分必要的就是信用問(wèn)題，所以在面對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)時(shí)需要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善貧困地區(qū)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)貧困電視臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)播放特別宣傳片，印制傳單等手段，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民群體的誠(chéng)信教育，讓地區(qū)農(nóng)民真正地認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的重要性，這也是指導(dǎo)貧困農(nóng)民充分享受?chē)?guó)家及社會(huì)扶貧政策的真正可行方法，同時(shí)這也是對(duì)于地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)真正可行的方法。

3.6加強(qiáng)信用建設(shè)

堵不如疏，對(duì)于目前面臨著私人金融行為風(fēng)行的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)以及金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，強(qiáng)行競(jìng)爭(zhēng)與管制是不可取的，要始終認(rèn)識(shí)到經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，私人信貸就越活躍。在監(jiān)管層面，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制要求將私人信貸從農(nóng)村正規(guī)金融體系中排除，并且不賦予其法律地位，但它始終存在。因此正如建立村社金融合作這一方法相同，我們應(yīng)該正視和關(guān)注正規(guī)金融與私人信貸的協(xié)調(diào)與互補(bǔ)，采取稀疏而非封閉的方法，利用私人信貸的作用，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際，加以正規(guī)金融組織的經(jīng)驗(yàn)方法，最終達(dá)到促進(jìn)地區(qū)金融的發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：

項(xiàng)目來(lái)源：河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目 編號(hào)：201811420050。

作者簡(jiǎn)介：

王啟聰（1998-），男，2016級(jí)，工商管理專(zhuān)業(yè)。

魏國(guó)（1998-），男，2017級(jí)，經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)專(zhuān)業(yè)。

翟雪瑩（1998-），女，2016級(jí)，工商管理專(zhuān)業(yè)。

張欣悅（1998-），女，2016級(jí)，工商管理專(zhuān)業(yè)。

（作者單位：河北金融學(xué)院）