普惠金融對精準扶貧的影響探究

王煜程

摘要：精準扶貧是習近平總書記在2014年提出，扶貧工作困難，任務艱巨。為了更快速，更有效的打贏扶貧攻堅戰(zhàn)，有必要探討我國現(xiàn)在大力推行的普惠金融對精準扶貧的影響。

關鍵詞：精準扶貧;普惠金融;影響

我國的扶貧可以分為四個階段。第一階段是1979年到1985年，大量的農(nóng)村家庭依靠家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制脫貧。第二階段是1986年到1993年，開發(fā)扶貧。第三階段是源于1994年國務院印發(fā)《“八七”扶貧攻堅計劃》，是指在2000年以前，用七年時間基本解決農(nóng)村8000萬貧困人口的溫飽問題。第四階段是2000年至今，扶貧工作在前三個階段上深化。雖然我國的這些政策取得了不錯的成績，但是并沒有形成良好的長效機制，大多是靠行政手段干預或資源的再調(diào)配并沒有解決根本問題屬于粗放式扶貧。這導致貧困人群過分依賴國家政策，產(chǎn)生了惰性自己無法脫貧。在粗放式扶貧無法滿足打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的需要的背景下，習近平總書記于2013年在實地調(diào)研時提出了“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的扶貧工作16字戰(zhàn)略方針。此后，習近平總書記多次在不同場合闡述精準扶貧理念。與之前扶貧工作不同的地方主要在于精準扶貧更強調(diào)“精準”。扶貧對象要精準挑選，扶貧理念要精準貫徹，扶貧措施要精準施行。不再依靠政府“輸血”的形式開展扶貧而是從長遠角度以“造血”的形式賦予貧困人群脫貧能力。普惠金融在精準扶貧的大環(huán)境下也會有更大的發(fā)展機遇。

一、金融精準扶貧與普惠金融的相關理論

（一）金融精準扶貧理論

金融扶貧是扶貧工作的一種重要資源支撐手段，采取的方式主要是通過主要金融機構(gòu)發(fā)放小額金融扶貧貸款。精準扶貧主要包括精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。金融扶貧與精準扶貧相結(jié)合就是要在扶貧工作中著重發(fā)揮金融機構(gòu)，金融手段的力量，通過更多更便捷的資金支援扶貧。

（二）普惠金融理論

普惠金融是指可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。普惠金融重視消除貧困、實現(xiàn)社會公平。普惠金融本質(zhì)上仍是商業(yè)行為，但其更注重改變貧困群體的脫貧方式，通過提升造血功能脫貧而不是依賴輸血?！吨泄仓醒腙P于全面深化改革若干重大問題的決定》（2013年）中提出普惠金融的理念相比傳統(tǒng)金融有其特點：服務對象廣泛性、服務產(chǎn)品全面性、服務渠道便捷性、經(jīng)營模式商業(yè)性.機構(gòu)參與的共同性。

二、目前精準扶貧存在的問題

（一）農(nóng)民整體素質(zhì)不高

現(xiàn)階段，我國農(nóng)民的文化素質(zhì)水平普遍不高，缺乏一批愛農(nóng)業(yè)、懂技術(shù)、善經(jīng)營的新型職業(yè)農(nóng)民。大多數(shù)貧困農(nóng)民僅僅是把種植農(nóng)業(yè)當作謀生手段，缺乏自主脫貧積極性。很多農(nóng)民過分依賴國家扶貧政策，等待國家輸血，不習慣于現(xiàn)階段精準扶貧的造血模式。他們等待扶貧干部送錢送糧，利用國家政策及扶貧干部的同情心對扶貧產(chǎn)生了依賴，思想并沒有認識到脫貧是自己的事情，以至于他們并不理解國家的產(chǎn)業(yè)扶貧不懂“造血”模式的重要性。所以現(xiàn)階段要加大對農(nóng)村地區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的政策宣傳教育力度，要堅持開發(fā)式、輸血式扶貧方針，把發(fā)展作為解決貧困的根本途徑，既扶貧義扶志，充分調(diào)動扶貧對象的積極性，使其對扶貧工作有更加充分的認識，發(fā)揮其主觀能動性，提高其可持續(xù)發(fā)展能力。

（二）督查考核不能因地制宜，扶貧工作缺乏激勵機制

上級督查主要是看檔案信息、扶貧手冊，走訪難免走馬觀花;一些干部因為表格數(shù)字的邏輯錯誤被嚴厲追責是不公平的;還有的督查、第三方評估人員只聽貧困戶意見，不聽扶貧干部反映實際問題，導致追責存在片面性。處理了一人，打擊了一群幫扶干部的積極性。一些鎮(zhèn)、村扶貧專職干部人員調(diào)動頻繁，不能做到專職專責，只有無限責任，沒有獎勵晉升機制;南于缺乏必要的考核激勵制度，扶貧干部的后續(xù)管理和保障不到位，存在扶貧干部身入而沒有心入，影響了工作積極性和扶貧效果。

三、普惠金融推進金融精準扶貧的現(xiàn)實難點

（一）有效金融服務的供給不足

金融市場上缺乏針對貧困戶的金融產(chǎn)品，現(xiàn)有的大多數(shù)產(chǎn)品難以真正滿足貧困群體的需求。金融產(chǎn)品市場對農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的重視程度不夠，大多數(shù)地區(qū)并沒有金融產(chǎn)品市場的覆蓋，大多數(shù)農(nóng)民、貧困戶群體缺乏了解普惠金融的渠道，無法購買金融產(chǎn)品。金融服務的申請流程煩瑣，申報材料復雜，貧困戶們的文化知識水平普遍不高，這使得貧閑困戶們在接受金融服務或是購買金融產(chǎn)品時相對困難。

（二）扶貧信貸風險大，金融服務成本高，缺乏激勵機制

貧困戶主要收入來源為農(nóng)業(yè)收入，且依賴農(nóng)業(yè)收入較低，在遇到旱澇等不可抗力的自然因素后，主要收入來源也無法保證。貧困戶的其他經(jīng)濟收入來源渠道也并沒有掌握。這就會導致貧困戶家庭無法償還貸款，金融機構(gòu)會出現(xiàn)不良資產(chǎn)。農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的利潤低也是金融機構(gòu)不愿意涉足的一個重要原因。對于金融公司來說，政府為其提供的優(yōu)惠政策仍缺少吸引力，這就導致了金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的信貸資金投入較少，無法滿足市場的需求。金融機構(gòu)對于農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的積極性，失去了服務的內(nèi)在動力，使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到了一定程度上的阻礙。

（三）精準扶貧工作機制有待健全

負責扶貧的相關部門工作較為分散，獨立沒有形成統(tǒng)一戰(zhàn)線。造成了部分工作重疊或是不必要的重復。大多數(shù)貧困戶的還款意識淡薄，法律意識薄弱。部分貧困戶憑借貧困身份對扶貧干部百般刁難，認為扶貧干部及國家給他們錢是天經(jīng)地義理所應當?shù)模挥脷w還。這部分貧困戶缺乏信用意識，如不加以教育引導就有可能變成老賴，所以這需要黨政機關部門的大力宣傳，幫助此類貧困戶建立信用意識，還貸意識，構(gòu)建法律觀念，以法為準，依法脫貧。

（四）農(nóng)村金融體系有待健全

在我國金融體制改革中，農(nóng)村銀行逐步退出了農(nóng)村市場，由農(nóng)村信用社取代了農(nóng)村銀行的地位。然而在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于主要地位的農(nóng)村信用社在脫貧攻堅戰(zhàn)役中卻沒有發(fā)揮出應有的作用。相對來說，國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度不足，農(nóng)村金融機構(gòu)難以取得較高的收益，因此影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的積極性。

四、普惠金融推進金融精準扶貧的建議

（一）大力發(fā)展普惠金融

推動普惠金融發(fā)展，首要要做的事情是提升社會信用水平。在現(xiàn)有征信體系的條件下，依靠大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等先進的技術(shù)手段不斷發(fā)展完善征信體系。建立起嚴密的信用大網(wǎng)。國家要出臺更有利于普惠金融行業(yè)發(fā)展的政策及相關的法律法規(guī)，引導普惠金融的正確發(fā)展。在傳統(tǒng)金融發(fā)展的同時不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)金融等新興模式。鼓勵金融機構(gòu)多進行市場調(diào)研（主要是要深入到農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)），根據(jù)新的市場調(diào)研報告來改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品或者設計更貼切于貧困戶市場的金融產(chǎn)品，要在金融領域時刻保持創(chuàng)新能力。

（二）大力支持金融機構(gòu)（特別是農(nóng)村金融機構(gòu)）

加大財政，政策對農(nóng)村金融機構(gòu)的傾斜力度。使農(nóng)村金融機構(gòu)保持較高的積極性來參與到扶貧攻堅戰(zhàn)役中。對在扶貧攻堅戰(zhàn)中做出卓越貢獻的金融機構(gòu)，政府應了解其情況大力宣傳，并減免相應的所得稅。對于大型國有銀行，金融機構(gòu)國家應建立科學合理的指標，對其扶貧工作進行考核量化。對農(nóng)村金融機構(gòu)加大資金投入，增加信貸資金，完善激勵機制。農(nóng)村金融機構(gòu)應該考慮創(chuàng)新服務方式，探索扶貧工作的新機制。例如基層農(nóng)村金融機構(gòu)可以對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、貧困戶進行走訪調(diào)查，對符合授信條件的農(nóng)戶主動授信，為其推薦最合適的金融產(chǎn)品，給予農(nóng)戶、貧困戶更佳的金融支持。要深入鄉(xiāng)問地頭為農(nóng)戶、貧困戶宣講普惠金融知識，解決他們的具體困難，提升普惠金融的覆蓋面和滿足度。

（三）加快農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)金融基礎設施建設

政府要出臺政策鼓勵商業(yè)銀行、金融機構(gòu)等適量增加其在農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，延伸普惠金融服務網(wǎng)絡，擴大普惠金融服務覆蓋面，爭取實現(xiàn)“普惠金融基礎服務的村村通”。為農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

（四）完善政策制度

加大普惠金融政策扶持力度，發(fā)揮各項政策合力作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。應該調(diào)整市場準入門檻，實事求是，分別對待根據(jù)不同地方的不同經(jīng)濟狀況給予貧困地區(qū)金融主體更大的自主性和自由度。以傳統(tǒng)金融主體為主導，鼓勵不同的金融主體、民間資本以及私人資本參與到普惠金融體系中。

（五）普惠金融知識的輸送

扶貧不應僅著眼于財富表面，更應該扶志、扶智。同樣普惠金融的輸送也不應僅僅是輸送服務，還應該輸送知識和理念。國家應實施“普惠金融精準扶貧人才培養(yǎng)計劃”，重點培養(yǎng)普惠金融人才。通過“高校定點支援”“大學生志愿服務西部計劃…‘三支一扶”等計劃持續(xù)為農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)輸送優(yōu)秀的金融人才，先進的金融知識，滿意的金融服務，放心的金融技術(shù)?？梢钥紤]任命金融機構(gòu)中高層管理者到基層掛職，以推動普惠金融在基層的發(fā)展，為基層的普惠金融事業(yè)探索更有效的發(fā)展道路。參考文獻：

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