我國綠色信貸法治化研究

摘 ? ?要：綠色信貸在我國經(jīng)歷了近三十年的發(fā)展，雖然取得了一定的成效，但在實(shí)際操作過程中，仍然面臨著一系列的問題：參與綠色信貸工作的金融機(jī)構(gòu)較少、服務(wù)對(duì)象的范圍狹隘、產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、第三方機(jī)構(gòu)參與度不夠以及目前我國相關(guān)法律法規(guī)的缺位。這些問題阻礙了綠色信貸的進(jìn)一步發(fā)展。有效解決這些問題，應(yīng)當(dāng)從培養(yǎng)專業(yè)性人才、增加第三方機(jī)構(gòu)的參與度、強(qiáng)化環(huán)境披露制度以及完善相關(guān)的法律體系來為綠色信貸的長足發(fā)展提供有力保障。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;面臨問題;法律體系

2018年12月28日國家發(fā)展改革委印發(fā)了《建立市場(chǎng)化、多元化生態(tài)保護(hù)補(bǔ)償機(jī)制行動(dòng)計(jì)劃》（以下簡稱《行動(dòng)計(jì)劃》）的通知，在《行動(dòng)計(jì)劃》中提到通過生態(tài)保護(hù)補(bǔ)償融資機(jī)制、綠色信貸服務(wù)體系、區(qū)域性綠色發(fā)展基金、綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、綠色債券、綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品等綠色項(xiàng)目來全面發(fā)展綠色金融。但是，就目前的情況而言，公眾對(duì)于“綠色金融”的關(guān)注更多的是集中在銀行業(yè)，特別是其中的綠色信貸的相關(guān)的法律信息和問題更是受到了廣泛的關(guān)注。我國銀行業(yè)涉及綠色信貸業(yè)務(wù)在時(shí)間上起步較晚，但隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國家以及人民越來越重視在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中已經(jīng)或者可能會(huì)產(chǎn)生的環(huán)境污染問題，我國開始大力發(fā)展綠色金融，作為綠色金融中最被大眾所熟知的綠色信貸，則也隨之開始蓬勃發(fā)展。但是，由于我國在綠色信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)以及規(guī)則的制定方面起步較晚，與國外的繁榮景象相比仍然存在一定的差距，無論是從國家層面還是從民眾的角度而言，綠色信貸的普及度與適用情況仍然需要提高和改善，特別是從法律角度來看，我國對(duì)于綠色信貸的規(guī)制仍然存在很大的一片空白。

一、概述

2016年8月31日，中國人民銀行、財(cái)政部、國家發(fā)展改革委、環(huán)境保護(hù)部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，在該《意見》中首次給出了“綠色金融”的權(quán)威定義：綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投資、項(xiàng)目運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等所提供的金融服務(wù)。綠色金融體系則是指通過綠色信貸、綠色債卷、綠色股票指數(shù)和相關(guān)的產(chǎn)品、綠色發(fā)展基金、綠色保險(xiǎn)談金融等金童工具和相關(guān)政策支持經(jīng)濟(jì)向綠色化轉(zhuǎn)型的制度安排。

綠色信貸是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)具備環(huán)境正效應(yīng)或能夠降低環(huán)境負(fù)效應(yīng)的項(xiàng)目提供優(yōu)惠利率和貸款支持。綠色信貸的本質(zhì)在于把環(huán)境與社會(huì)責(zé)任融入到商業(yè)銀行的貸款和管理流程之中，甚至提升到商業(yè)銀行綠色治理和綠色貸款文化的層次。

綠色信貸通常通過信貸工具（貸款品種、期限、利率和額度等）來支持環(huán)保項(xiàng)目;或者銀行在貸款業(yè)務(wù)管理流程中增加環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的程序，以此起到在環(huán)境受到污染后，追究相關(guān)企業(yè)的責(zé)任的作用;最后，綠色信貸是通過信貸手段引導(dǎo)和監(jiān)督借款企業(yè)在發(fā)展生產(chǎn)的過程中，防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，自發(fā)履行環(huán)境和社會(huì)責(zé)任，降低環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)本身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、國內(nèi)外研究背景

（一）國外研究背景

綠色金融的歷史可以追溯到1974年的德國，德國聯(lián)邦政府成立了第一家政策性環(huán)保銀行，并命名為“生態(tài)銀行”。“生態(tài)銀行”專門負(fù)責(zé)為一般銀行不愿接受的環(huán)境項(xiàng)目提供優(yōu)惠貸款，這讓德國綠色信貸的發(fā)展從很早就得到了較為長期和穩(wěn)定的支持。從二十世紀(jì)七十年代至今，美國聯(lián)邦政府先后頒布了二十六部與環(huán)保相關(guān)的法律法規(guī)，綠色信貸的理念在其環(huán)保法律體系中不斷得到體現(xiàn)和發(fā)展。1980年美國的《超級(jí)基金法案》提出因企業(yè)而引起的環(huán)境污染必須由該企業(yè)承擔(dān)責(zé)任，這也迫使銀行開始高度專注企業(yè)發(fā)汗過程中產(chǎn)生以及可能產(chǎn)生的環(huán)境問題。也正是這部法案直接催生了綠色信貸制度。1980年荷蘭阿姆斯特丹證劵交易所推出了首支綠色基金，標(biāo)志著綠色銀行的產(chǎn)生。荷蘭的綠色信貸業(yè)務(wù)，主要是為了具有環(huán)境保護(hù)經(jīng)營理念的個(gè)人企業(yè)客戶提供融資業(yè)務(wù)。2012年10月英國政府成立了全世界首家國有綠色銀行——英國綠色投資銀行，旨在通過調(diào)動(dòng)私人資本來加快想綠色經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，解決基礎(chǔ)設(shè)施融資中市場(chǎng)缺失的問提。

2003年由花旗集團(tuán)、荷蘭銀行、巴克萊銀行、與西德意志銀行等銀行采用世界銀行的環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和估計(jì)金融公司的社會(huì)責(zé)任方針，形成了”赤道原則“（Equator Principles，縮寫：EPs）。這套原則是用來決定、衡量以及管理社會(huì)及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，一次進(jìn)行專案融資或信用緊縮的管理，雖然赤道原則是非強(qiáng)制性的，但是經(jīng)過十多年的發(fā)展至今，來自37個(gè)國家的92家金融機(jī)構(gòu)采納了赤道原則，并且，我國興業(yè)銀行和臺(tái)灣國泰世華銀行，以及江蘇銀行分別于2008年10月31日和2017年12月4日采納了赤道原則。其本身已經(jīng)形成了較為完善的環(huán)境和社會(huì)評(píng)估體系，包括貸款和內(nèi)部評(píng)級(jí)部門需評(píng)估投資項(xiàng)目的環(huán)境影響，設(shè)置專門部門特別評(píng)估潛在環(huán)境及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，全程跟蹤項(xiàng)目的環(huán)境及社會(huì)影響等。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

2007年的《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》被認(rèn)為是中國綠色信貸制度建立的標(biāo)志。2012年11月黨的十八大，首次將建設(shè)”美麗中國”作為生態(tài)文明建設(shè)的目標(biāo)。2015年9月，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《生態(tài)文明體制改革總體方案》，提出構(gòu)建綠色金融體系的頂層設(shè)計(jì)思路。2016年3月“十三五規(guī)劃”中也提出了“發(fā)展綠色金融、設(shè)立綠色基金”的內(nèi)容。同年8月由人民銀行等七部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，它為我國綠色金融的發(fā)展指明了方向。《意見》中提到的金融體系包括綠色債卷、綠色股票指數(shù)及相關(guān)產(chǎn)品、綠色發(fā)展基金、綠色保險(xiǎn)、碳金融等所有主要金融工具。

目前綠色金融的發(fā)展已經(jīng)取得了初步的成效，2017年上半年直至9月，我國發(fā)行貼標(biāo)綠色債卷1340億元，這個(gè)發(fā)行量占了全球發(fā)行量的百分之二十四，在國際上處于領(lǐng)先地位;截止至2018年2月，而是一家主要金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額7.51萬億元。綠色信貸余額的比重和增長速度在迅速提高，占了全部信貸比重的8.8%左右。就我國綠色信貸業(yè)務(wù)起步晚的現(xiàn)實(shí)來看，綠色信貸的業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展史迅速的。

三、我國綠色信貸存在的問題

綠色信貸目前在我國涉及的面較窄。包括綠色信貸在內(nèi)的綠色金融雖然受到了國家的支持，但是涵蓋了綠色信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)仍然較少，其中最早設(shè)計(jì)綠色信貸產(chǎn)品的就是興業(yè)銀行（Industrial Bank. Co. Ltd），同時(shí)它也是我國首家采納“赤道原則”的金融機(jī)構(gòu)，并在2006年退出了我國首個(gè)綠色信貸產(chǎn)品“能效貸款”的商業(yè)銀行、其次便是江蘇銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等，他們均擁有較豐富的綠色信貸產(chǎn)品，而且這些銀行非常重視綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，雖然成效仍不夠理想，但也為我國經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展做了很大的貢獻(xiàn)。而我國五大國家銀行：中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國共生銀行以及中國交通銀行在開展綠色信貸工作的參與度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于那些具有代表性的商業(yè)銀行。作為我國銀行業(yè)的中流砥柱，應(yīng)當(dāng)起表率作用，更加積極的響應(yīng)國家的號(hào)召，擴(kuò)大綠色信貸的業(yè)務(wù)范圍和渠道。

綠色信貸業(yè)務(wù)的滲透率仍需要提升。綠色信貸的產(chǎn)品涉及的對(duì)象仍然非常有限，國外的有些綠色信貸產(chǎn)品甚至已經(jīng)涉及到了社會(huì)大眾，最為典型的例子，就是國外銀行所推出的“綠色信用卡”。2004年荷蘭銀行發(fā)行了世界上第一張綠色信用卡——The Visa Green-card，它將使用者的碳排放量作為計(jì)算依據(jù)，并用賺取的資金投資于減排計(jì)劃事業(yè)中。美國銀行的持卡人可以將Visa World Points的獎(jiǎng)金捐給投資溫室氣體減排的組織，除此之外，使用者還可以用這筆獎(jiǎng)金兌換“綠色”商品。英國的巴克萊銀行推出的信用卡“Breathe Card”則為用戶購買的環(huán)保產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)提供優(yōu)惠或者是較低的借款利率。這款信用卡利潤的一半將用于資助全球減排項(xiàng)目。國外將“綠色信貸”的產(chǎn)品融入了民眾的生活，增加了大眾的參與度，也能夠獲得更多的社會(huì)支持，這其中也包括了社會(huì)資金的加入。

我國目前綠色信貸的產(chǎn)品的創(chuàng)新性還有待提高，目前各大銀行的綠色信貸產(chǎn)品以環(huán)保節(jié)能融資產(chǎn)品，比如環(huán)境污染治理類的產(chǎn)品、能效與基恩減排類綠色信貸產(chǎn)品、綠色信貸中間業(yè)務(wù)、合同能源管理未來收益權(quán)質(zhì)押類綠色信貸產(chǎn)品和排污權(quán)抵押授信產(chǎn)品。雖然從綠色信貸進(jìn)入我國以來，已經(jīng)無論是從內(nèi)容上還是從形式上，都有了很大的改變和進(jìn)步，但和國外相比，我們綠色信貸產(chǎn)品的發(fā)展仍然在創(chuàng)新性上有所欠缺，我國金融市場(chǎng)商業(yè)銀行競爭激烈，且種類繁多，無論是在新產(chǎn)品的開發(fā)，還是產(chǎn)品內(nèi)容的設(shè)計(jì)或是綠色信貸產(chǎn)品的營銷渠道都還不足以匹配目前我國高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)以及日益嚴(yán)重的環(huán)境問題。

從目前綠色信貸的監(jiān)督管理來看，我國還缺乏權(quán)威有效的針對(duì)綠色信貸的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)。首先，在數(shù)學(xué)理論中，三角形在確定三邊的長度之后，所構(gòu)成的三個(gè)角度就可以完全固定，可以構(gòu)成一個(gè)穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，在同一平面內(nèi)不能再次發(fā)生變形。孟德斯鳩的三權(quán)分立理論中立法、司法、行政三大權(quán)利被分開，相互作用的同時(shí)也在相互制約。所以說，建立一個(gè)第三方獨(dú)立的監(jiān)督和評(píng)級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)在理論上存在必要性。其次，綠色信貸作為一項(xiàng)涉及債權(quán)的合法的金融業(yè)務(wù)，在我國還沒有明確法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)參與者主要是銀行企業(yè)或者組織，在綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中，極易產(chǎn)生法律和道德方面的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)或組織為了他們自身的利益，很有可能為了拿到貸款優(yōu)惠獲得更多的資金，而在申請(qǐng)貸款的審核材料中弄虛作假;此外，還有企業(yè)申請(qǐng)成功在獲得優(yōu)惠之后，并沒有堅(jiān)持走環(huán)保道路;亦或者，他們風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估計(jì)不足，而最終無力償還貸款，這些行為都將給國家與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)與環(huán)境帶來難以估量的后果。最后，將企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估交給銀行這種金融機(jī)構(gòu)來完成，同時(shí)也缺乏專業(yè)性。這時(shí)，一個(gè)具有相關(guān)專業(yè)人才和技術(shù)的監(jiān)督管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于一項(xiàng)綠色信貸業(yè)務(wù)的達(dá)成，具有較為重要的實(shí)際意義。

我國綠色信貸的法律體系仍然存在諸多問題：第一，綠色信貸作為一種平衡經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)的金融措施，沒有形成完整的具有可操作性的法律體系。就全國性的法律而言，目前我國還沒有在國家法律層面上對(duì)綠色信貸予以規(guī)制，并且在2014年修訂的《環(huán)保法》以及與金融相關(guān)的法律中也沒有作出明確規(guī)定。目前僅僅是在《中華人民共和國循環(huán)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法》第45條第2款中有所體現(xiàn)。除了全國性法律外，地方政府規(guī)章中也有綠色信貸的相關(guān)內(nèi)容，例如2014年的泰州市《綠色信貸信息共享管理辦法》、同年的《深圳市碳排放權(quán)交易管理暫行辦法》、以及2009年的《河北省綠色信貸政策效果評(píng)價(jià)辦法（試行）》。雖然大體上中央和地方都有綠色信貸的法律法規(guī)，但仍缺少基礎(chǔ)性綜合法律的規(guī)定。第二，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)環(huán)境責(zé)任的認(rèn)定。隨著綠色信貸相關(guān)政策的出臺(tái)，體現(xiàn)出我國對(duì)于綠色信貸方面的重視，但是我國在商業(yè)銀行環(huán)境法律責(zé)任這一部分內(nèi)容還沒有明確的規(guī)定，使得綠色信貸這種環(huán)保型金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行以及參與的企業(yè)或組織的激勵(lì)并沒能發(fā)揮應(yīng)有作用。目前的綠色信貸更多的是依靠參與主體的社會(huì)責(zé)任自覺性，導(dǎo)致綠色信貸的實(shí)施效果仍然未達(dá)到預(yù)期。

四、我國綠色信貸發(fā)展的建議

建立相關(guān)人才的數(shù)據(jù)庫，形成人才的儲(chǔ)備機(jī)制。綠色信貸結(jié)合了經(jīng)濟(jì)與環(huán)境兩個(gè)領(lǐng)域的內(nèi)容，且專業(yè)性非常強(qiáng)，因此，開展綠色信貸業(yè)務(wù)需要激動(dòng)的經(jīng)濟(jì)特別是既懂得金融知識(shí)景榮之時(shí)又懂得環(huán)境相關(guān)知識(shí)的復(fù)合型人才。再加上我國當(dāng)前并沒有與綠色信貸工作過程中各個(gè)環(huán)節(jié)相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得這類人才難以被發(fā)掘以及發(fā)展?？梢栽趶母咝нx擇符合標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)性人才的同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。還可以加強(qiáng)與國外銀行的交流，以促進(jìn)人才的儲(chǔ)備和發(fā)展。“人”的問題解決之后，綠色信貸的產(chǎn)品、營銷、推廣都可以獲得改善和進(jìn)步，雖然這還需要很長的一段時(shí)間。

導(dǎo)入綠色信貸第三方認(rèn)證評(píng)估，同時(shí)建立強(qiáng)制性的環(huán)境信息披露機(jī)制。中國銀監(jiān)會(huì)2012年印發(fā)的《綠色信貸指引》中第24條有規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公開綠色信貸戰(zhàn)略和政策，充分紕漏綠色信貸發(fā)展情況?！钡覈F(xiàn)在很多銀行和金融機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)不及時(shí)、不全面、不具體、披露的標(biāo)注呢也沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。而加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的溝通與合作，提高對(duì)企業(yè)或組織的項(xiàng)目進(jìn)行資質(zhì)審核的可靠性，建立與綠色項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制匹配的模型。然后，可以通過強(qiáng)制的手段，要求企業(yè)將生態(tài)環(huán)保信息公開，可以增加企業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的社會(huì)責(zé)任感，引導(dǎo)他們更多的向環(huán)境友好型綠色企業(yè)靠攏，同時(shí)，提高相關(guān)信息紕漏的規(guī)范性和完整性，便于建立企業(yè)環(huán)境信息的共享機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)的決策及時(shí)地提供判定依據(jù)，節(jié)約綠色信貸業(yè)務(wù)的辦理效率。

完善我國綠色信貸的法律體系。首先，應(yīng)當(dāng)明確綠色信貸的法律地位，將其納入《環(huán)境保護(hù)法》中，2014年的新《環(huán)境保護(hù)法》已經(jīng)將“綠色保險(xiǎn)”收入，但仍未對(duì)綠色信貸作出規(guī)定。這也是綠色信貸工作雖然得到廣泛的認(rèn)可，但仍沒有取得預(yù)期成果的重要原因之一。第二，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)的環(huán)境法律責(zé)任，在現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》中增加相關(guān)的條款，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸行為進(jìn)行引導(dǎo)和管控。還需要對(duì)項(xiàng)目的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行更為詳盡的規(guī)定，來提高綠色信貸的準(zhǔn)入門檻。第三，綠色信貸所涵蓋的范圍涉及多個(gè)領(lǐng)域，例如循環(huán)經(jīng)濟(jì)、碳排放權(quán)、污染防治、區(qū)域建設(shè)、信息公開。建議根據(jù)不同的領(lǐng)域，結(jié)合它們自身的特點(diǎn)，將綠色信貸的法律進(jìn)行細(xì)化分類。最后，在所有條件成熟之時(shí)，可以考慮出臺(tái)一部綠色信貸的專門性法律。綠色信貸涉及面之廣，涉及主體之多，再加上期間復(fù)雜的關(guān)系，使得這樣的法律如果不自成一個(gè)由上至下，有一般到特殊的法律體系，便還會(huì)繼續(xù)影響著綠色信貸的長遠(yuǎn)發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)過二十多年的不斷發(fā)展，綠色信貸順應(yīng)了時(shí)代的潮流，展現(xiàn)出了它的活力與生機(jī)，符合國家的需要。在發(fā)展過程中，綠色信貸工作在實(shí)際操作中仍然面臨著許多困難，法律制度方面的缺失、產(chǎn)品內(nèi)部的問題、組織體系的不完善等。這需要國家政府和金融機(jī)構(gòu)通力合作，在調(diào)整綠色信貸自身的問題的同時(shí)，通過法律的手段來進(jìn)行維護(hù)，從而為整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)與環(huán)境作出更大的貢獻(xiàn)。

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作者簡介：丁柯元（1993-07-16），性別：女，學(xué)歷：研究生在讀，籍貫：湖南省，單位：湖南師范大學(xué)。