互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析

趙娜

摘 要：21世紀(jì)以來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，特別是近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在人們?nèi)粘Ｉ钪械难杆倨占昂蛻?yīng)用，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)公眾生活方式都受到了較大影響，特別是在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)在其中的應(yīng)用催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式相比，其技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)固然能夠給國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定的助力，但是與此同時(shí)因互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型技術(shù)與傳統(tǒng)模式的交叉融合，在發(fā)展中不可避免存在一定的漏洞和缺陷，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是始終存在的，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)更加困難，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是十分不利的。因此，本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)及管理工作進(jìn)行分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理措施

互聯(lián)網(wǎng)金融這一名詞是近幾年來(lái)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的不斷應(yīng)用和融合而誕生的，互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展以來(lái)給人們的生活帶來(lái)了很大的便利，正在逐漸改變著社會(huì)公眾的生活方式和消費(fèi)方式，對(duì)社會(huì)發(fā)展也產(chǎn)生了重要影響。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實(shí)促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的活躍，但是與此同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而發(fā)展起來(lái)的各種信貸業(yè)務(wù)卻存在著很多的漏洞，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題愈發(fā)突出，而相關(guān)部門(mén)想要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理也更加困難，這是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迫切需要解決的重要問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1、社會(huì)公眾及市場(chǎng)主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來(lái)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的普及應(yīng)用而誕生的新概念，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，雙方可以遠(yuǎn)程進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，這種模式給人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了便利，但是與此同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在安全漏洞以及互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式還不成熟，該過(guò)程中勢(shì)必會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。然而目前我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不到位，只了解到了其便利性，卻沒(méi)有認(rèn)識(shí)到在該過(guò)程中可能受到的風(fēng)險(xiǎn)，用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，這在一定程度上會(huì)增加信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率[1]。

2、行業(yè)內(nèi)部缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

想要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，就必須要建立起一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行觀(guān)察、分析和評(píng)估，這樣才能夠?qū)ζ溥M(jìn)行有效的規(guī)避。但是目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主體在參與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，并沒(méi)有建立起互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在進(jìn)行貸款及融資活動(dòng)之前，并沒(méi)有對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，沒(méi)有對(duì)其中資金的用途以及自身的償還能力等進(jìn)行科學(xué)分析，也沒(méi)有對(duì)借貸行為和資金的來(lái)源進(jìn)行科學(xué)判斷，這些都很容易導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、政府主體監(jiān)督管理模式相對(duì)落后

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還比較短，所以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，相關(guān)部門(mén)暫未同步建立起切實(shí)可行、科學(xué)有效的監(jiān)督管理模式，很多部門(mén)仍然沿用著傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，沒(méi)有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行管理，管理模式僵化，與當(dāng)代金融行業(yè)及企業(yè)的發(fā)展不相適應(yīng)，難以有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、相應(yīng)管理制度仍需進(jìn)一步建立健全

完善的管理制度是互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作開(kāi)展的必要保障，可是我國(guó)在相關(guān)制度方面還存在著很大的漏洞，由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性，相關(guān)部門(mén)難以對(duì)其進(jìn)行全面的監(jiān)管，所以一些信用不高的金融企業(yè)也會(huì)進(jìn)入到金融市場(chǎng)，增加了客戶(hù)信貸的風(fēng)險(xiǎn);其次，很多企業(yè)沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)資金池，沒(méi)有采取必要的防護(hù)措施，這樣只要出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)給企業(yè)造成巨大的打擊;最后，很多企業(yè)也沒(méi)有建立健全的監(jiān)管制度，沒(méi)有對(duì)信貸評(píng)價(jià)和網(wǎng)絡(luò)安全等匹配相應(yīng)高強(qiáng)度的監(jiān)管，這也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率[2]。

5、專(zhuān)業(yè)化、復(fù)合型人才不足問(wèn)題較為凸顯

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式是存在著很大差異的，而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)之間又有著很大差別。因此想要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，就必須要有足夠?qū)I(yè)的人才、足夠強(qiáng)大的人才隊(duì)伍數(shù)量。但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀是：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人才數(shù)量不足，另一方面，很多從業(yè)人員只具備金融信貸的基本工作能力，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的了解不足，工作人員缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的意識(shí)，無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分析和防范。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1、樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作健康平穩(wěn)有效開(kāi)展，首先要求金融企業(yè)和相關(guān)部門(mén)均要樹(shù)立起互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)性以及互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新思路，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。金融企業(yè)必須要樹(shù)立起財(cái)務(wù)管理的意識(shí)，將管理工作和會(huì)計(jì)工作結(jié)合在一起，分析企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，尤其是從財(cái)務(wù)管理的角度出發(fā)來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展。另外，金融企業(yè)還需要增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全漏洞問(wèn)題是始終存在，金融企業(yè)必須要做好企業(yè)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的防護(hù)，強(qiáng)化金融科技管理體系建設(shè)與專(zhuān)業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，防范黑客入侵、病毒、木馬等安全問(wèn)題，防止內(nèi)部資料外泄[3]。

2、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

金融企業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融信貸活動(dòng)時(shí)，需要構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，對(duì)參與過(guò)程中可能面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)，要有正確的認(rèn)識(shí)和科學(xué)的判斷，從而采取防范措施。首先企業(yè)要做好事前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，也就是在收到借貸申請(qǐng)之后，需要對(duì)借款人的資金用途、財(cái)務(wù)情況和償還能力等信息進(jìn)行深入廣泛的收集和分析，判斷借款人是否有能力償還資金，然后對(duì)資金的用途和借貸行為的合法性也要進(jìn)行正確的判斷，確保借貸人信息的真實(shí)有效，最終針對(duì)借貸人的實(shí)際情況制定個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方案。其次，在借貸全過(guò)程中要做好風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，需要對(duì)借款人的相關(guān)財(cái)務(wù)資料進(jìn)行實(shí)時(shí)、持續(xù)的審查。最后，在借貸行為完成之后，要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)，主要是針對(duì)客戶(hù)的業(yè)務(wù)情況，判斷是否進(jìn)行延期付款或可能存在逾期還款風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式

科學(xué)的管理模式能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的高效開(kāi)展，所以金融企業(yè)需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，提出更加科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，該管理模式必須要具有自主性和獨(dú)立性，根據(jù)客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)分支特點(diǎn)進(jìn)行分散化風(fēng)險(xiǎn)管理，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)[5]。另外，金融企業(yè)還需要根據(jù)當(dāng)今社會(huì)的信貸需求，對(duì)信貸服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，盡量滿(mǎn)足客戶(hù)的各種信貸需求，根據(jù)客戶(hù)的信用條件確定信貸額度，以減少信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

4、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

金融企業(yè)需要建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸活動(dòng)本身就存在的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，金融企業(yè)需要在參與之前，更加綜合、全面地考慮可能會(huì)引起信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種要素，建立對(duì)客戶(hù)差異化、個(gè)性化、全面化的等級(jí)劃分制度，制定信貸服務(wù)計(jì)劃，提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。另外，金融企業(yè)為了提高對(duì)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，還需要建立起風(fēng)險(xiǎn)資金池，保障資本充足率，以應(yīng)對(duì)可能的預(yù)期壞賬[6]。

5、培養(yǎng)高素質(zhì)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開(kāi)展，必須要有專(zhuān)業(yè)的人員來(lái)進(jìn)行，金融企業(yè)需從各大高校引進(jìn)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，對(duì)其進(jìn)行崗前專(zhuān)業(yè)輪訓(xùn)，幫助其了解互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的相關(guān)特點(diǎn)以及工作要求，使其兼?zhèn)浣鹑趯?zhuān)業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備，并在此基礎(chǔ)上具備互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的能力，助推企業(yè)提高整體風(fēng)險(xiǎn)分析和判斷能力。

結(jié)束語(yǔ)：

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展以后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的融合催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力，但是互聯(lián)網(wǎng)金融本身在發(fā)展的過(guò)程中存在一些既有的風(fēng)險(xiǎn);而且由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特殊性，相關(guān)部門(mén)難以對(duì)其進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中存在很多漏洞。在互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是其中比較突出的一個(gè)問(wèn)題，其一旦發(fā)生之后，就難以進(jìn)行管理和控制，目前我國(guó)并沒(méi)有建立與互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的制度、體系和模式，社會(huì)大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知還不到位，這些都會(huì)阻礙該項(xiàng)工作的開(kāi)展。因此，想要有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)及市場(chǎng)參與主體須就上述問(wèn)題開(kāi)展有針對(duì)性的研究、防范和解決工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作營(yíng)造良好的環(huán)境，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力助推。

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