普惠金融助推農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的策略研究

白志紅

[內(nèi)容提要] 黨的十八大以來山西省金融行業(yè)大力發(fā)展普惠金融，并將金融改革覆蓋到扶貧領(lǐng)域，在為貧困群眾帶來諸多便利的同時(shí)，更促進(jìn)了山西省貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及資源的合理配置。但是，在實(shí)際推行的過程中仍存在諸多問題。本文對山西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了分析，將金融與扶貧有效結(jié)合，充分利用普惠金融這一有力抓手來解決山西省在金融精準(zhǔn)扶貧中的難點(diǎn)問題，為山西省實(shí)施脫貧攻堅(jiān)，達(dá)成全面脫貧任務(wù)提供依據(jù)和參考。

[關(guān)鍵詞] 惠普金融 金融扶貧 山西

山西作為欠發(fā)達(dá)的內(nèi)陸省份，轄內(nèi)貧困縣域較多且占比較大，高于全國貧困占比;呈現(xiàn)出貧困人口多，貧困發(fā)生率高，貧困地區(qū)呈現(xiàn)連片特困特征。主要集中在交通不便、農(nóng)作物成熟較晚，農(nóng)產(chǎn)品出售不方便的山區(qū)，屬于脫貧攻堅(jiān)的“硬骨頭”。近年來，山西省雖然在借助金融扶貧的方式上取得一定成效，但是金融扶貧借助普惠金融的模式還不完善，制約了脫貧攻堅(jiān)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)程?，F(xiàn)階段，亟需充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極參與，以推進(jìn)其各項(xiàng)工作的創(chuàng)新。

一、山西省普惠金融扶貧的現(xiàn)狀

（一）小額信貸逐步推廣、脫貧成效初顯

山西省扎實(shí)推進(jìn)金融富民扶貧小額信貸工作，創(chuàng)新貧困農(nóng)戶金融服務(wù)，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，探索提出扶貧小額信貸多種模式，不但構(gòu)筑了扶貧信貸最后一道“防火線”，而且打通了信貸扶貧“最后一公里”，有效提高了貧困地區(qū)金融服務(wù)，小額信貸脫貧成效初顯。2018年8月，右玉縣、吉縣、中陽縣3個(gè)國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣退出貧困縣序列;2018年9月7日，山西省人民政府批準(zhǔn)陽曲縣、平魯區(qū)、山陰縣、柳林縣、昔陽縣、沁源縣、沁水縣、陵川縣、鄉(xiāng)寧縣、安澤縣、夏縣、聞喜縣12個(gè)省定貧困縣退出貧困縣序列。

（二）建立“五位一體”精準(zhǔn)扶貧模式、普惠金融逐步推廣

山西省在建立了以政府、金融機(jī)構(gòu)與貧困戶緊密連接的小額信貸模式的基礎(chǔ)上提出了“五位一體”的工作模式，即政府、銀行、保險(xiǎn)企業(yè)、貧困戶與實(shí)施主體。此模式的實(shí)施主體主要是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社與農(nóng)戶等?！拔逦灰惑w”模式的目標(biāo)是借助金融機(jī)構(gòu)的無利息、無抵押、無擔(dān)保的扶貧貸款幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。具體內(nèi)容為建檔立卡的貧困戶幫其獲得的小額扶貧貸款，通過入股合作社或者新型經(jīng)營主體的方式獲得分紅，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金的集中利用，提高貧困戶的收入，以達(dá)到脫貧的目的。2015年3月底，山西省首批“五位一體”扶貧小額貸款在代縣落地，共為26戶貧困戶發(fā)放了130萬元的扶貧小額信貸;截至2018年末，全省金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額為1993.6億元，惠及全省貧困地區(qū)人口361.1萬人次。

二、目前山西省農(nóng)村普惠金融扶貧面臨的問題

（一）普惠金融產(chǎn)品較少，創(chuàng)新力度不夠

1.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。山西地方銀行在提供農(nóng)村信貸產(chǎn)品方面開發(fā)特色服務(wù)較少，能夠幫助農(nóng)村信貸的產(chǎn)品種類嚴(yán)重不足;國有大型銀行因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制、抵質(zhì)押物品不達(dá)標(biāo)等因素，所以產(chǎn)品創(chuàng)新雖有余，但貧困人群貸款批準(zhǔn)較少。另外，現(xiàn)在貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中，極度缺乏優(yōu)秀的管理人員以及富有創(chuàng)新意識的人才，優(yōu)秀人才在農(nóng)村崗位有成績后都會(huì)謀求進(jìn)入城區(qū)工作，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在管理方面嚴(yán)重的落后和貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)。當(dāng)前，雖然也開發(fā)出了新型的普惠金融服務(wù)，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量的資金支持，個(gè)人資金需求和能夠提供的資金并不匹配，信貸產(chǎn)品不能夠滿足農(nóng)民的需要，使得推出的業(yè)務(wù)對農(nóng)民沒有幫助。

2.農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏。一是山西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，許多貧困地區(qū)無法被覆蓋到。隨著時(shí)代的進(jìn)步和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平提高，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物種類也越來越豐富。但是，農(nóng)業(yè)受到的風(fēng)險(xiǎn)較大，自然災(zāi)害、市場變動(dòng)等都威脅著農(nóng)民的利益，此時(shí)就需要保險(xiǎn)產(chǎn)品保障生產(chǎn)。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品的類別較少，只能為常規(guī)農(nóng)作物提供保險(xiǎn)。二是山西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類不足，長久沒有推出新型保險(xiǎn)。三是由于沒有有效的管理機(jī)制，諸多存在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)管理施加了壓力。同時(shí)，山西的貧困地區(qū)不僅只有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，因病致貧、因病返貧等情況屢見不鮮，除了國家統(tǒng)一的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、大病互助機(jī)制等，山西的保險(xiǎn)公司還應(yīng)針對本省貧困地區(qū)開發(fā)一些帶有扶貧普惠性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

山西省的金融服務(wù)在深度貧困地區(qū)的體現(xiàn)極其不足，而金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧首先能夠做的就是提高深度貧困地區(qū)的金融可獲得性，只有金融機(jī)構(gòu)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能夠提高貧困地區(qū)的金融知識接觸面，進(jìn)而用金融服務(wù)來促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在普惠金融的前提下，普惠政策需要宣傳到農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)，還需要金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)來深入到貧困地區(qū)中去，但是在某些貧困地區(qū)長期只保留一個(gè)白助銀行，以防止出現(xiàn)金融空白，人民群眾根本無法了解普惠金融政策。

當(dāng)前，山西省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施還存在很多的問題，如專業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足、設(shè)備陳舊老化嚴(yán)重、各金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制不一、一些取款機(jī)補(bǔ)充鈔票不及時(shí)、損壞機(jī)具維修滯后，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民生活帶來了不利的影響。一些農(nóng)村旅游景點(diǎn)或農(nóng)家樂附近的銀行設(shè)備落后甚至無法提供金融服務(wù)，不能夠滿足游客們的需求，嚴(yán)重影響了游客的心情也會(huì)對農(nóng)民脫貧有著不利影響。

（三）農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品可獲性不高

山西所有的金融機(jī)構(gòu)在審核貸款人的材料時(shí)有許多信息無法了解，如信用、貸款人的身體健康狀況等。并且農(nóng)戶如果需要貸款但又缺少抵押物就不能夠達(dá)到金融機(jī)構(gòu)放款的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)農(nóng)戶自身經(jīng)營管理能力不足，技術(shù)水平較低也造成了金融機(jī)構(gòu)不能夠順利的給予農(nóng)戶貸款，需要多次考證。以上因素致使農(nóng)戶申請貸款后需要較長的審核時(shí)間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較大金融機(jī)構(gòu)和銀行很有可能拒絕貸款。另外，能夠得到的貸款額度較低。通常情況下農(nóng)戶能夠獲得最高的額度不超過5萬元，對于大多數(shù)的農(nóng)戶來講只是杯水車薪。甚至一些貧困人群在想方設(shè)法貸款后不是去進(jìn)行生產(chǎn)脫貧，而是貸款給孩子結(jié)婚，造成了金融機(jī)構(gòu)資金損失，因此金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)的小額扶貧貸款審批更加嚴(yán)格，進(jìn)而形成惡性循環(huán)。

三、普惠金融推動(dòng)山西省金融脫貧的對策建議

（一）豐富和創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，讓普惠入戶

1.豐富各類金融產(chǎn)品。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開發(fā)有地方特色的普惠金融產(chǎn)品。如根據(jù)貧困地區(qū)當(dāng)前的發(fā)展特點(diǎn)，加大調(diào)查和分析力度，根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)階段存在的問題和農(nóng)作物市場環(huán)境，對于不同客戶按照不同的需求提供不同的普惠金融服務(wù)，也可以引入大數(shù)據(jù)云計(jì)算來進(jìn)行扶貧畫像，對貧困人群進(jìn)行細(xì)分。針對性的開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)的“羊貸”“豬貸”“牛貸”或者種植業(yè)的“果貸”“菜貸”“農(nóng)機(jī)貸”“大棚貸”等普惠金融服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不斷變化的，因此需要按照實(shí)際情況定期的優(yōu)化創(chuàng)新服務(wù)品種，同時(shí)提供新型的擔(dān)保方式，根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)情況和可承擔(dān)預(yù)期合理的提供擔(dān)保。

2.創(chuàng)新銀行抵押物。山西省轄屬的不同銀行或者金融機(jī)構(gòu)，需要結(jié)合貧困地區(qū)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的具體情況勇于創(chuàng)新，有計(jì)劃有安排的擴(kuò)大農(nóng)村貸款的范圍，同時(shí)提高物品擔(dān)保的種類，如土地經(jīng)營權(quán)、宅基地等多方面的抵押方式，也可以在政府擔(dān)保的情況下為農(nóng)戶辦理信用貸款。為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供更多的普惠金融資金渠道，以此來解決貧困地區(qū)的脫貧難題。但是，基層政府機(jī)構(gòu)也要注意貧困戶貸款的資金流向及用途，以減少政府擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及普惠資金損失。

3.豐富政策性扶貧保險(xiǎn)品種。扶貧類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣過程中能夠大幅度的降低銀行信貸出現(xiàn)資金問題，同時(shí)能夠有效的保障貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)。推廣扶貧類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一是要勇于創(chuàng)新并推出新保險(xiǎn)品種。貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不是一成不變的，各種新式的農(nóng)作物被推出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)收集種植信息及時(shí)的更新保險(xiǎn)種類和范圍，同時(shí)要豐富保險(xiǎn)的品種。二是加強(qiáng)政府和保險(xiǎn)公司的合作，頒布一系列對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)步的政策，降低農(nóng)民經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性。推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以為農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供保障，也為金融機(jī)構(gòu)的貸款資金提供了保障。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高服務(wù)水平

1.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。雖然2018年人民銀行要求全國金融機(jī)構(gòu)建設(shè)農(nóng)村現(xiàn)金服務(wù)點(diǎn)覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，山西省金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級行政單位，部分金融機(jī)構(gòu)甚至覆蓋到村級行政單位，但是普惠金融的政策宣傳還是要各個(gè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)宣傳，在貧困地區(qū)建設(shè)人工網(wǎng)點(diǎn)是最好的宣傳及服務(wù)方法。一是金融監(jiān)管部門要合理的放低貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)的門欄，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的參與和加入。二是金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)貧困地區(qū)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)政策，來推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，完善相關(guān)的服務(wù)。三是政府和有關(guān)部門要頒布有關(guān)扶持的政策，有計(jì)劃有方向的減免稅費(fèi)、提供土地、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。

2.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展不同的金融服務(wù)，且個(gè)人應(yīng)當(dāng)存在差異化特點(diǎn)。隨著社會(huì)的變革提供新型的金融服務(wù)，創(chuàng)辦具有鮮明特色的服務(wù)，同時(shí)推廣信息查詢、個(gè)人辦理等優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況推廣針對性的服務(wù)，促進(jìn)服務(wù)能夠大面積的滿足客戶的需要。加大農(nóng)村地區(qū)小面額人民幣兌換設(shè)備、人臉識別等白助機(jī)具的布放力度，針對貧困地區(qū)的假幣問題應(yīng)配備公共驗(yàn)鈔機(jī)等設(shè)備并專人維護(hù)等問題都應(yīng)納入銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見中。地方政府也應(yīng)平衡金融機(jī)構(gòu)布放設(shè)備支出和人民群眾的需求，對白助機(jī)具布放地點(diǎn)，用房用地提供一定的便利。

（三）政府部門加大扶持政策

不能僅靠山西轄屬的金融機(jī)構(gòu)自主研發(fā)的普惠金融產(chǎn)品，山西省政府部門應(yīng)出臺更多有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，逐步提升針對農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的可獲得性。一是借助于財(cái)政稅收有效緩解貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況，在一些企業(yè)成立時(shí)提供幫助，減少一定比例的稅收。對基礎(chǔ)設(shè)施提供免稅服務(wù)，出臺“三農(nóng)政策”，積極開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品。二是對效益好有一定影響力的企業(yè)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對一些扶貧效果好的普惠金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)也要給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。這樣才有可能使金融機(jī)構(gòu)“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”“合作社+貧困戶”等一些扶貧小額貸款投放模式取得良好的效果，也有助于金融機(jī)構(gòu)更有積極性的開發(fā)新的扶貧普惠金融模式。

綜上，普惠金融理念的提出為農(nóng)村扶貧問題的解決帶來了希望，通過山西省政府、相關(guān)政策、基礎(chǔ)設(shè)施、金融產(chǎn)品開發(fā)等多方面、多渠道為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利條件，能有效縮小山西省城鄉(xiāng)差距較大、自然資源開采結(jié)束直接致貧等不合理情況。在各項(xiàng)扶持政策落實(shí)的過程中，也要充分考慮到貧困地區(qū)的實(shí)際情況，有計(jì)劃、循序的開展可持續(xù)的扶持工作，切不可操之過急。解決山西省農(nóng)村貧困問題是一個(gè)長久的過程，需要更多的人一起努力。