“爬蟲”兇猛，大數據風控平臺“黑幕”調查

呂笑顏 石丹

第三方大數據風控服務平臺正“風聲鶴唳，草木皆兵”。

9月16日晚，一篇名為《同盾科技爬蟲部門解散，無意間掀起行業(yè)整治風暴》的文章在業(yè)內瘋轉，文章直指知名大數據風控平臺——同盾科技有限公司（下稱“同盾科技”）舉報杭州魔蝎數據科技有限公司（下稱“魔蝎科技”）與上海新顏人工智能科技有限公司（下稱“新顏科技”），引發(fā)了這次大數據行業(yè)風波。

就在9月初，魔蝎科技、新顏科技兩家大數據風控服務商相關人員被警方帶走，隨后第三方數據服務公司聚信立、杭州有盾網絡科技有限公司（下稱“有盾”）、北京天機數測數據科技有限公司（下稱“天機數據”）等紛紛暫停爬蟲服務。

9月11日，大數據服務商上海誠數信息科技有限公司（聚信立）被爆為積極迎合國家監(jiān)管，暫停對外提供用戶授權的運營商爬蟲業(yè)務。

緊接著，公信寶的運營主體——杭州存信數據科技有限公司辦公地被警方貼上封條。大概率是因為“爬蟲業(yè)務和數據”。

9月12日，業(yè)界再爆天翼征信有限公司（下稱“天翼征信”）的多位高管及員工被警方帶走。

有知情業(yè)內人士向記者透露：“公安部門正開展數據安全的專項整頓，而這一切的根源則是7.14高炮、現(xiàn)金貸平臺的催收案件調查?！?/p>

那么，第三方數據公司在其中扮演了什么角色？爬蟲業(yè)務是如何“助力”催收亂象的？

目前，第三方數據服務公司紛紛暫停爬蟲業(yè)務謹慎“觀望”。什么才是第三方風控平臺該有的健康的商業(yè)模式、未來行業(yè)如何良性發(fā)展等，仍有待監(jiān)管與平臺不斷“磨合”。

“風控獨角獸”深陷囹圄？

上述名為《同盾科技爬蟲部門解散，無意間掀起行業(yè)整治風暴》的文章引述“同盾內部知情人士”的話，爆出“同盾科技爬蟲部門集體待崗、同盾科技實控人兼CEO蔣韜出國避風頭”等重磅內幕。

文章發(fā)布次日，蔣韜在公眾微信號“智能風控聯(lián)盟”上發(fā)布了《心存敬畏向善而行》一文進行回應。

對于文章所述之事，同盾科技相關負責人9月19日在接受《商學院》記者采訪時表示：“該報道中涉及同盾的多處失實，原發(fā)文章作者已經自行刪除，同盾創(chuàng)始人蔣韜也已經發(fā)布公開信表示‘心存敬畏，向善而行，蔣韜先生一直在國內照常處理公司事務，一切業(yè)務正常開展。9月18日蔣韜在杭州接待富民銀行到訪，所謂‘跑路，出國避風頭已經不攻自破。”

該負責人還表示，“作為已經成為智能分析領域獨角獸的同盾科技，在市場上產品和技術早已經有口皆碑，完全沒有必要犧牲自己的羽毛做舉報之事。一直以來同盾以領先、可靠的產品立足于市場，服務于客戶，堅持良性競爭，任何時候均未考慮以不正當手段與友商競爭?！?/p>

不過，據某頭部風控平臺高層分析，“相比而言，同盾科技的業(yè)務風格比較激進?！?/p>

據企查查顯示，同盾科技成立于2012年10月10日，為國內第三方大數據風控服務提供商。其中，蔣韜為法定代表人、創(chuàng)始人及高管。資料顯示，蔣韜在取得復旦大學計算機軟件和理論碩士學位后加入IBM全球化研究院，2009年加入阿里巴巴擔任安全部技術總監(jiān)，隨后創(chuàng)立同盾科技。據官網顯示，同盾科技入選了全球知名創(chuàng)投研究機構CB insights 2018年5月發(fā)布的全球Fintech“獨角獸”榜單。

據悉，同盾科技子公司杭州信川科技有限公司（下稱“信川科技”）旗下有數聚魔盒品牌。據公開報道，數聚魔盒是基于云平臺、云計算、機器學習等技術，通過數據采集能力和數據挖掘能力，對用戶進行風險評估，幫助企業(yè)客戶深度剖析其用戶的誠信畫像。該報道還指出，憑借團隊多年積累的爬蟲技術經驗，魔方產品的基礎平臺能夠支持每天千萬級的調用量，和上千個數據源的服務能力。

關于爬蟲業(yè)務，以及爬蟲部門已解散、該部門員工集體待崗等情況，相關負責人對記者表示：“信川科技自2018年開始已逐步調整業(yè)務，截至目前已全部停止相關服務。調整過程中相關員工均已正常調整至其他崗位，目前均正常工作?！?h3>停業(yè)觀望，爬蟲助“現(xiàn)金貸”催收

對于此次行業(yè)風波，上述業(yè)內人士向記者透露：“公安部門正開展數據安全的專項整頓，而這一切的根源則是7.14高炮、現(xiàn)金貸平臺的催收案件調查，這些案件的調查引起了他們對數據信息的注意?！鄙鲜鲱^部風控平臺高層透露：“此次事件主要是爬蟲服務涉及的數據方面。其實在被查的幾家公司里，只有魔蝎科技的數據幾乎全是依靠爬蟲技術，其他兩家其實本身是有自己的數據的。”

據此，事發(fā)次日，魔蝎科技官網已無法打開。據多家合作機構反饋，他們與魔蝎科技的服務突然被終止，魔蝎科技提供的賬號也已無法登錄。

據企查查信息顯示，杭州魔蝎數據科技有限公司成立于2016年1月，法定代表人為周江翔，注冊資本1000萬元人民幣。其主要業(yè)務是提供精準營銷模型、反欺詐、多維度用戶畫像、授信評分、貸后預警、催收智能運籌等全面風險管理服務。此前，曾先后獲得MFund魔量資本、邦盛科技投資。

關于魔蝎科技被調查的原因，據多位業(yè)內人士猜測，或與數據抓取業(yè)務涉嫌侵犯隱私、助力暴力催收有關。

據官網顯示，截至目前，魔蝎科技已為國內多家銀行、保險機構、消費金融、互聯(lián)網金融等超過2000家企業(yè)提供了相關金融風控產品和服務，累計服務用戶數更是超過了1億。

事實上，在2017年11月8日，文章《爬蟲兇猛：爬支付寶、爬微信、竊取現(xiàn)金貸放貸數據》就對大數據行業(yè)的“同業(yè)爬蟲”產品直接將其他現(xiàn)金貸平臺的放款額和風控數據爬取出來做風控，顯露出了擔憂。文章甚至特別點名稱魔蝎科技開發(fā)的“同業(yè)爬蟲”產品是“竊取別人家的勞動成果，太野蠻”。

除了涉嫌利用技術手段侵犯用戶隱私、買賣公民個人信息外；魔蝎科技還涉嫌自營現(xiàn)金貸業(yè)務，其對外投資了杭州信邦科技有限公司，后者曾發(fā)布現(xiàn)金貸產品信邦貸和現(xiàn)金分期云平臺。

針對被調查原因、為現(xiàn)金貸公司提供風控服務時抓取的主要信息、運營狀況及轉型規(guī)劃問題，記者試圖聯(lián)系魔蝎科技方面，不過，多個電話并未有人接聽，記者向對方發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，并未獲得回復。

在魔蝎科技遭調查傳聞不到一周，同業(yè)公司聚信立也被傳遭警方上門調查。

據企查查顯示，聚信立隸屬于上海誠數信息科技有限公司，據官網顯示，該公司成立于2013年7月，是專注大數據智能解決方案的服務商，主要為銀行、保險、消費金額公司、貸款機構等提供智能風控、風險分析、信用分析、多頭借貸、風控建模等一站式風控技術解決方案。

據悉，近日聚信立曾向商戶下發(fā)通知稱，為積極響應國家日益收緊的監(jiān)管政策，保證所有商戶業(yè)務運作的合法合規(guī)，聚信立將對現(xiàn)有的業(yè)務板塊作出如下調整：2019年9月6日23時起，聚信立將暫停對外提供用戶授權的運營商爬蟲服務。

針對暫停爬蟲服務的原因、為現(xiàn)金貸平臺提供大數據風控服務時抓取的信息、此次風波的影響等問題，記者聯(lián)系聚信立方面，不過，截至發(fā)稿，并未得到明確回復。

爬蟲服務到底犯了什么錯？

據百度百科顯示，所謂“爬蟲”其實是一個自動提取網頁的程序，其按照一定的規(guī)則，自動抓取互聯(lián)網信息并存儲到自身數據庫的程序或者腳本。在用戶授權后，風控數據提供商可通過后臺“爬蟲”搜集信息，將通話信息、消費數據等互聯(lián)網信息整合標準化，最終形成對借款人的綜合評估，供金融機構做相應的后續(xù)決策。

在金融風控行業(yè)，爬蟲業(yè)務曾被廣泛使用。它可以幫助風控機構進行信息整合、勾勒人群畫像，起到防范風險的作用。不過，有些機構卻借此竊取用戶手機號等個人信息，并服務于高利貸、暴力催收等違法行為，使得爬蟲技術面臨“是否經過用戶授權、是否存在過度爬取信息、爬取到的信息用途不明”等諸多爭議。

據上述頭部風控平臺高層表示：“其實，爬蟲服務本身如果在客戶充分授權的前提下是可以用的，但是因為像一些第三方數據平臺使用爬蟲時，他們的數據來源往往說不清。更加嚴重的是，這些由爬蟲獲取的數據，會被一些比較下沉的金融平臺拿去做一些涉及暴力催收的事情。”

而此次聚信立等停業(yè)或被查的大數據公司，客戶主要為消費金融機構和現(xiàn)金貸企業(yè)。

作為現(xiàn)金貸風控的關鍵一環(huán)，第三方大數據公司在近幾年可謂風生水起。但由于數據的授權、來源、用途十分不透明，導致的隱私侵權、數據濫用等問題越來越嚴重。

據上述頭部風控平臺高層透露，爬蟲技術一般所采集的信息包括：公開的第三方數據；抓取用戶主動授權的個人基本信息、聯(lián)系人信息、銀行卡信息等數據；授權抓取數據，如設備號、IP地址、運營商/電商等用戶授權后合規(guī)采集數據；經授權的平臺數據，如用戶在平臺的歷史借款、還款情況等用戶已在注冊協(xié)議或隱私協(xié)議中授權業(yè)務方進行分析的數據。

在他看來，目前爬蟲數據不合法的行為表現(xiàn)在數據來源和數據用途方面，“數據來源不合法，就是在沒有收到客戶的授權的情況下去爬取這些數據；數據用途方面，就是爬取的數據最后通過什么渠道使用的，比如借助地理位置或聯(lián)系人的信息進行催收。不斷出現(xiàn)的暴力催收血案，也最終指向了這些爬取數據的公司。”

在監(jiān)管態(tài)勢逐漸趨緊的背景下，第三方大數據公司紛紛作出反應：目前，同盾科技、魔蝎科技、天機數據、有盾、聚信立、深圳白騎士大數據有限公司（下稱“白騎士”）等多家公司都已經主動或被動地停止了相關“爬蟲”業(yè)務。

據上述知情業(yè)內人士表示，監(jiān)管或有意從源頭整頓數據行業(yè)，90%的服務商都將暫停爬蟲業(yè)務，即便能活下來也必須要轉型，基本只能服務于銀行和持牌玩家了。

第三方風控平臺數據之困

按照上述邏輯，隨著監(jiān)管信號的不斷釋放，野蠻生長的大數據收集時代進入冷靜期。那么，受到影響不只是獨立的第三方數據公司，所有自身不產生數據而又高度倚賴數據的商業(yè)模式可能都將面臨艱難的處境。例如，金融科技公司、人工智能公司等等。

模型沒有了數據的持續(xù)“喂養(yǎng)”，又將如何迭代實現(xiàn)不斷優(yōu)化呢？

從長遠來看，在缺少了上游數據服務商以及其所提供的數據服務之后，那些缺乏風控能力的中小現(xiàn)金貸平臺、網貸平臺們勢必受到影響。

實際上，細查此次數據公司的合作伙伴名單，可以看到的是，目前他們的合作對象不僅包括現(xiàn)金貸、P2P平臺，消費金融公司甚至全國性銀行都已經在其名單之列。

那么，如何整肅現(xiàn)金貸爬蟲技術涉嫌侵犯隱私的產業(yè)鏈？

在上述頭部風控平臺高層看來，應當盡快制定完善針對網絡爬蟲的數據安全法律法規(guī)，將網絡爬蟲引向合法軌道。若是違法進行網絡爬蟲，就要重拳出擊，加大懲罰力度和偵查力度，涉及刑事犯罪的要重點處理。

在上述業(yè)內人士看來，未來監(jiān)管環(huán)境會越來越嚴格，他說：“未來監(jiān)管對于灰色地帶的法律執(zhí)行會更加嚴格，如必須獲得用戶的授權；授權必須是一次性的，不許插次和間歇等。其實，原本這塊的法律就存在，只是執(zhí)行單位沒有較真，現(xiàn)在確實是認真執(zhí)行了。下一步有可能出現(xiàn)類似于互聯(lián)網金融協(xié)會，或者一些‘國家隊，由國家牽頭，把大的實力比較強的頭部企業(yè)拉出來，組成風控聯(lián)盟，這符合中國的國情?！?/p>

不過，他認為這個過程是有阻力的，“按照現(xiàn)在的情況來看，最大的阻力是由誰來牽頭、未來行業(yè)自律如何規(guī)范，這其中需要不斷地博弈，如什么樣的數據能用、授權到什么樣的程度，這個平衡是很難的。”

據悉，近幾年大數據風控市場主要有三類玩家：一是傳統(tǒng)征信公司，如人行征信、鵬元征信、前海征信，為“國家隊”；二是同盾科技、百融金服（全稱“百融金融信息服務有限公司”，現(xiàn)已更名為“百融云創(chuàng)科技股份有限公司”）等新興垂直類大數據風控公司，主要采集、整合各類基礎數據進行大數據風控，為銀行、互聯(lián)網金融機構等提供風控模型和數據，并且逐漸積累了一些網貸數據積累；三是螞蟻金服、騰訊金融科技以及度小滿金融這類互聯(lián)網巨頭公司，主要基于自身生態(tài)鏈的電商、社交、搜索數據，形成風控產品和數據輸出能力。

當前，P2P行業(yè)持續(xù)出清的過程中，各家企業(yè)都在尋求轉型，隨之而來的是風控服務的行業(yè)競爭將加劇。

在上述頭部風控平臺高層看來，在激烈的競爭中，數據服務商的核心競爭力還是數據，最重要的能力是獲取豐富的數據源，以及構建精準的風控模型。因此，必須與各類擁有數據的機構建立深度合作，獲取豐富的或者獨家數據來源，才能屹立不倒。

那么，如今監(jiān)管不斷加強的態(tài)勢下，想要隨意地獲取信息勢必會越來越難，風控服務商們原本的商業(yè)邏輯是否需要轉變？

據上述頭部風控平臺高層表示，實際上，目前第三方風控服務商的商業(yè)模式面臨諸多矛盾之處。由于沒有個人征信牌照，很多第三方風控服務商對外宣稱不收集、留存客戶數據，與其他機構合作僅提供風控模型輸出。但是，好的風控模型需要不斷優(yōu)化，這需要掌握客戶的多維度、大批量數據。因此，在未經客戶許可的情況下，很多第三方風控服務商是沒有資格查看個人客戶的征信信息的，而這樣風控模型就無法優(yōu)化。所以說，部分風控服務商的商業(yè)模式值得商榷，需要進一步調整，否則政策風險較大。

那么，未來風控公司好的商業(yè)模式是什么？如何做到既符合監(jiān)管標準，也符合科學的發(fā)展路線，有創(chuàng)新、既“利他”又“利己”呢？

上述頭部風控平臺高層表示：“好的商業(yè)模式，只有金融科技公司一方努力是不夠的，以美國的市場為例，需要監(jiān)管層、相關的法律法規(guī)來約束市場參與者的行為，包括服務使用方和服務提供方，同時，監(jiān)管層需要對什么東西可用、什么東西不可用、該怎么用，都應該有一個明確的規(guī)定、要求，這樣大家就可以在合規(guī)的情況下，在遵守游戲規(guī)則的前提之下參與競爭，這樣才有利于市場的繁榮發(fā)展。在此基礎之上，金融科技公司應該在框架約束之內，盡可能地探索、在技術上做一些創(chuàng)新，然后更有效地識別風險?！?/p>

近一兩年來，P2P暴雷潮與互聯(lián)網金融監(jiān)管趨嚴導致第三方風控機構的客戶數量銳減，它們已經逐漸將服務重心轉移到銀行等傳統(tǒng)金融機構方面。不過，在上述頭部風控平臺高層看來，轉型傳統(tǒng)金融機構的前期依舊是有數據，他說：“跟銀行合作，仍然需要用訓練出來的這些數據產生評分，沒有這些數據產生評分，銀行業(yè)不會跟你合作。如果沒有數據，那么只能輸出技術，比如教銀行怎么建模，這個空間是非常有限的?！?/p>

第三方大數據風控平臺究竟要如何發(fā)展，《商學院》將持續(xù)關注。