金融素養(yǎng)調(diào)查，你的投資理財(cái)知識(shí)拖后腿了嗎？

卓一群

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融市場(chǎng)改革的不斷深化，普通大眾與金融的關(guān)系已越來(lái)越緊密，小到便利店、打車的各種快捷支付，大到車貸、房貸，金融服務(wù)已經(jīng)滲透進(jìn)了日常生活的眾多場(chǎng)景。

為準(zhǔn)確把握消費(fèi)者金融知識(shí)水平及金融消費(fèi)者教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評(píng)估金融消費(fèi)者教育的有效性，進(jìn)一步做好金融知識(shí)普及工作，中國(guó)人民銀行建立了消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查制度，2017年開始在全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政單位（除港澳臺(tái)地區(qū)）每?jī)赡耆骈_展一次消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查。

今年4月，第二次消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查在全國(guó)全面開展。此項(xiàng)調(diào)查，在各調(diào)查省區(qū)市隨機(jī)抽取600名金融消費(fèi)者，全國(guó)共18600個(gè)樣本。調(diào)查從消費(fèi)者態(tài)度、行為、知識(shí)和技能等多個(gè)角度，綜合定性分析當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)情況;調(diào)查涵蓋了金融產(chǎn)品認(rèn)知與選擇、財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄與物價(jià)、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識(shí)、信用管理、投資理財(cái)、保險(xiǎn)知識(shí)、金融教育和消費(fèi)者基本情況等11部分內(nèi)容。

7月31日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布了《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。

重視個(gè)人信用，傾向即時(shí)消費(fèi)

“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說(shuō)”，你對(duì)此是什么意見？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，79.03%的消費(fèi)者表示“不太同意”或“完全不同意”;但仍有有17.80%的受訪者“完全同意”或“比較同意”，這也反映了當(dāng)前部分消費(fèi)者尤其是年輕人對(duì)待消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度。

“信用是一輩子的記錄，不應(yīng)過(guò)度擴(kuò)張信用，應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)”，你是否認(rèn)可？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，88.05%的消費(fèi)者同意，不認(rèn)可的僅為5.13%，由此可見消費(fèi)者對(duì)維護(hù)信用很重視。

與上次調(diào)查相比，消費(fèi)者對(duì)延遲消費(fèi)的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例減少了0.37 個(gè)百分點(diǎn)。

近幾年，P2P平臺(tái)頻頻“爆雷”，“校園貸”引發(fā)“裸貸”等事件不斷出現(xiàn)，普及金融知識(shí)、提升金融素養(yǎng)非常必要。消費(fèi)者對(duì)金融教育重要性的認(rèn)識(shí)程度也越來(lái)越高，88.27%的消費(fèi)者認(rèn)為金融教育“非常重要”或“比較重要”;82.52%的消費(fèi)者認(rèn)為在校園開展金融教育非常有價(jià)值，僅有5.76%的受訪者認(rèn)為沒(méi)必要。

總體而言，消費(fèi)者在金融態(tài)度方面的整體情況較好，大多數(shù)群體能夠意識(shí)到金融知識(shí)普及和在校園開展金融教育的重要性，更加重視個(gè)人信用，延遲消費(fèi)的意愿則略有下降（或更加傾向于即時(shí)消費(fèi)），其中全日制學(xué)生延遲消費(fèi)的意愿最低。

應(yīng)對(duì)意外開支存在不足，家庭開支規(guī)劃執(zhí)行不力

如果下個(gè)月有一筆約等于三個(gè)月收入的意外支出，你是否能全額支付這筆費(fèi)用？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有19.11%的消費(fèi)者“可能拿不出”，有5.72%的消費(fèi)者“肯定拿不出”。一般來(lái)說(shuō)，家庭需保留3～6個(gè)月的生活支出作為應(yīng)急備用金。這筆資金主要用來(lái)應(yīng)對(duì)日常生活中的意外突發(fā)事件，也能幫助人們?cè)谟龅浇^佳的投資機(jī)會(huì)時(shí)，不會(huì)因?yàn)槭诸^上一時(shí)拿不出足夠的資金而眼睜睜地看著機(jī)會(huì)流失。

每個(gè)人都會(huì)老去，如何保障自己老年的開支？有近六成的消費(fèi)者選擇“依靠自己的存款、資產(chǎn)或生意收入”（59.77%），其后按比例高低依次排序，分別是“依靠退休金”（56.96%）、“依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”（28.72%）、“依靠繼續(xù)工作所得收入”（23.97%）、“依靠家人、孩子的經(jīng)濟(jì)支持”（19.46%）、“依靠繼承遺產(chǎn)”（6.98%）和其他（6.12%），尚未考慮的有4.88%。

“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，制定科學(xué)合理的開支規(guī)劃并持之以恒地執(zhí)行，對(duì)家庭的重要性不言而喻，能幫助我們積累財(cái)富，提高生活水平和生活質(zhì)量。報(bào)告顯示，在是否做家庭開支計(jì)劃上，有11.67%的消費(fèi)者“從不做”，40.20%的消費(fèi)者“有時(shí)有做”;而制定了計(jì)劃又能否執(zhí)行呢？48.19%的消費(fèi)者表示有時(shí)執(zhí)行，3.58%的消費(fèi)者表示從不執(zhí)行。

如今信用卡已經(jīng)很普及，一個(gè)人擁有兩三張不同銀行信用卡很常見。信用卡有免息期，不少年輕人選擇信用卡提前消費(fèi);也有一些人為了套現(xiàn)，解決不時(shí)之需，辦了多張信用卡。信用卡一多，最難管理的就是還款了。對(duì)消費(fèi)者的信用卡還款行為進(jìn)行調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)54.69%的消費(fèi)者采用全額還款方式進(jìn)行還款，14.12%的消費(fèi)者采用分期還款方式進(jìn)行還款，3.87%的消費(fèi)者采用最低還款額方式進(jìn)行還款，4.31%的消費(fèi)者有多少錢還多少錢，19.91%的消費(fèi)者沒(méi)有信用卡，另外還有3.10%的消費(fèi)者有信用卡但不清楚如何還款。

從消費(fèi)者行為看，整體上消費(fèi)者在金融行為上有待加強(qiáng)，在閱讀合同條款、為小孩上學(xué)儲(chǔ)蓄、使用ATM 時(shí)的密碼保護(hù)行為方面有較好的表現(xiàn);在家庭開支的規(guī)劃和執(zhí)行、對(duì)賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進(jìn)一步加強(qiáng)，在應(yīng)對(duì)意外開支方面普遍存在不足。

投資、貸款、保險(xiǎn)知識(shí)水平有待提高

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展及人們投資理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，金融投資產(chǎn)品更加多元，收益和風(fēng)險(xiǎn)各有不同。都說(shuō)投資有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者能否正確認(rèn)識(shí)和面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，能夠識(shí)別各類金融投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小的消費(fèi)者，不到三成，比例為29.89%;能夠準(zhǔn)確計(jì)算投資收益率的消費(fèi)者，仍不到三成，比例為28.41%。對(duì)分散投資的理解、對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，這兩項(xiàng)回答正確的消費(fèi)者都超過(guò)半數(shù)，比例分別為58.08%、77.82%。整體來(lái)看，針對(duì)投資知識(shí)調(diào)查問(wèn)題，消費(fèi)者的平均正確率為54.77%。

生活中人們難免會(huì)遇到需要籌措資金的時(shí)候，比如買房、買車、做生意等，這個(gè)時(shí)候，貸款就成了一種選擇。要貸款，就牽涉到從哪貸、利息多少、怎么還款等問(wèn)題。報(bào)告顯示，當(dāng)考察消費(fèi)者是否理解還款方式的含義時(shí)，有49.18%的消費(fèi)者回答正確，也就是說(shuō)，有超過(guò)五成的消費(fèi)者，并不理解還款方式的含義。要知道，不同的還款方式?jīng)Q定本金歸還速度的快慢，由此導(dǎo)致支付利息總額的不同，比如房貸的等額本息與等額本金，利息相差就很大。另外，當(dāng)考察消費(fèi)者是否能夠理解利率對(duì)不同貸款方式的影響時(shí)，結(jié)果有57.97%的消費(fèi)者回答正確;當(dāng)考察消費(fèi)者是否知道貸款期限對(duì)月供和利息的影響時(shí)，結(jié)果有55.98%的消費(fèi)者回答正確。整體來(lái)看，針對(duì)貸款知識(shí)調(diào)查問(wèn)題，消費(fèi)者的平均正確率為54.38%。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的人通過(guò)投保來(lái)防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障自身的人身、財(cái)產(chǎn)利益，保險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越成為了一種“必需品”。但保險(xiǎn)不是一般的消費(fèi)品，具有知識(shí)含量高、專業(yè)性強(qiáng)的特性，其價(jià)值有別于一般商品，因此消費(fèi)者容易產(chǎn)生誤解。且在保險(xiǎn)交易中，由于信息不對(duì)稱等原因，保險(xiǎn)糾紛難以完全避免。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠的理解，僅有33.11%的消費(fèi)者回答正確;能夠認(rèn)清投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的，也剛過(guò)六成，61.90%的消費(fèi)者回答正確;對(duì)無(wú)條件退保的認(rèn)知，有64.72%的消費(fèi)者回答正確。整體來(lái)看，針對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)調(diào)查問(wèn)題，消費(fèi)者的平均正確率為53.99%。

從消費(fèi)者金融知識(shí)水平分析，消費(fèi)者整體上對(duì)金融知識(shí)有一定的掌握，在銀行卡、儲(chǔ)蓄、信用知識(shí)方面的正確率較高，均超過(guò)60%;在貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)水平有待提高，正確率都在54%上下;不同群體對(duì)各類金融知識(shí)的掌握程度存在著較大的差異。

消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體略有提升

報(bào)告披露，從消費(fèi)者金融技能分析來(lái)看，整體上消費(fèi)者在理解金融合同的權(quán)利和義務(wù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益、假幣處理方面的掌握情況相對(duì)較好，在辨別非法投資產(chǎn)品和渠道、比較金融產(chǎn)品和服務(wù)方面有一定的掌握，而在冠字號(hào)碼功能、銀行卡使用方面還需要加強(qiáng)，對(duì)新版人民幣防偽特征的掌握需要提高。從消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求情況看，消費(fèi)者最感興趣的五大類金融知識(shí)依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財(cái)產(chǎn)品、住房貸款、基金股票投資、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)。從人口統(tǒng)計(jì)特征看，不同群體的消費(fèi)者在金融態(tài)度、金融知識(shí)、金融行為、金融技能和金融知識(shí)需求方面均存在較大的差異。

調(diào)查報(bào)告通過(guò)構(gòu)建消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)得出全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分。結(jié)果顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77，中位數(shù)為67.96，標(biāo)準(zhǔn)差為17.01，消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)近似服從正態(tài)分布。與2017年相比，消費(fèi)者金融素養(yǎng)整體上稍有提升。教育、收入、地域、年齡和職業(yè)五個(gè)因素與消費(fèi)者金融素養(yǎng)得分顯著相關(guān)，性別對(duì)金融素養(yǎng)得分的影響有限。