商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制對策淺析

武濤

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險控制

1.引言

1985年，為適應(yīng)經(jīng)濟快速發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)，我國發(fā)行了第一張信用卡，此后信用卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，至2017年末，我國信用卡累計發(fā)卡量7.9億張，2017年新增發(fā)卡量1.6億張，同比增長25.9%，信用卡市場已初具規(guī)模。此種狀態(tài)下，銀行為了能夠在激烈市場競爭環(huán)境中長期發(fā)展下去，先后制定多項營銷政策，甚至出現(xiàn)了違規(guī)操作行為，這些都是導(dǎo)致不良信用卡數(shù)量持續(xù)上升的主要原因。目前，信用卡風(fēng)險警報已經(jīng)形成，該部分因素也會導(dǎo)致自身可持續(xù)發(fā)展目標無法最終實現(xiàn)。所以，必須正確看待業(yè)務(wù)發(fā)展速度過快而引發(fā)的一系列問題，從根本角度入手，總結(jié)風(fēng)險形成的主要原因，并完成相應(yīng)對策制定，共同為提高商業(yè)銀行所具備的綜合競爭水平打下堅實基礎(chǔ)。

2.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型

（1）信用風(fēng)險

目前，信用卡主體包括銀行與受卡人兩方面，風(fēng)險也是在兩個主體內(nèi)部形成的。首先，從行業(yè)發(fā)展角度來看，銀行收到了受卡人提交的信用卡辦理申請，必須對其還款能力進行相應(yīng)審查，通過嚴格的篩選，決絕不滿足條件的信用卡申請。但從實際發(fā)展狀況來看，很多銀行在受到信用卡申請以后，未按照要求去審核，甚至簡單的初審過后即進行信用卡的發(fā)放，降低信用卡辦理的條件限制，進而導(dǎo)致風(fēng)險壓力大幅度提升。其次，從持卡人的角度來看，現(xiàn)階段，我國大部分消費者尚未對信用卡消費形成有效認知，作為申請人，一定要參照自身收入水平進行信用卡的選擇，盲目辦理很容易導(dǎo)致超出自身還款范圍，進而導(dǎo)致信用卡風(fēng)險形成。不僅如此，消費者也不能存在投機取巧的想法，如果利用信用卡進行惡意套現(xiàn)，勢必對個人、企業(yè)、金融行業(yè)造成極大不良影響。

（2）欺詐風(fēng)險

所謂信用卡欺詐風(fēng)險主要是指申請人利用不正當(dāng)方式進行信用卡的申請，一旦拿到信用卡以后進行惡意支配，繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)相對較高損失壓力。從實際發(fā)展狀況來看，現(xiàn)階段所采用的欺詐方式主要包括以下幾種：第一，欺詐申請，簡單理解即是不使用個人真實信息進行信用卡申請;第二，竊取信用卡，采用偷盜等方式拿到他人信用卡，并進行惡意使用;第三，信用卡造假，仿造磁條或者芯片信用卡，進行資金的盜取;第四，賬戶盜用，利用非法手段對網(wǎng)絡(luò)信息進行盜取;第五，未達卡，采用特殊手段對他人信用卡進行攔截，而后非法據(jù)為己用。

（3）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是一種典型信用卡外部風(fēng)險，主要是指銀行員工存在違規(guī)操作行為而引發(fā)的風(fēng)險，或金融機構(gòu)監(jiān)管不力而導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險形成。舉例說明，對政策理解不當(dāng)、銀行員工職業(yè)操守較差，未按照銀行要求進行資信審核等，一旦給信用度較低的人進行信用卡發(fā)放，則勢必導(dǎo)致風(fēng)險因素形成。包括銀行信息系統(tǒng)故障等問題出現(xiàn)，也會影響交易成功率等。

3.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的對策

（1）提高貸前審核力度

貸前審核在信用卡風(fēng)險防范體系內(nèi)占據(jù)十分關(guān)鍵影響地位。嚴格按照銀行要求進行申請人的資信審核，參照綜合評分進行信用評估，進而使辦卡質(zhì)量得到顯著提升。整個階段內(nèi)，加大信用卡申請人的審核力度，通過開展分析活動，綜合進行信用等級評定，同時將個人工作作風(fēng)、還款意愿、收入渠道、投資管理水平等因素充分考慮在內(nèi)，該部分因素都會對信用違約風(fēng)險的形成產(chǎn)生一定影響。商業(yè)銀行還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心，完成風(fēng)險管理模型建設(shè)，其可以在潛在風(fēng)險評估過程中充分發(fā)揮自身作用。采取有效措施，將線上、線下數(shù)據(jù)有效結(jié)合為一體，并積極參與實踐應(yīng)用活動。與傳統(tǒng)風(fēng)險模型建設(shè)方式相比較，在有效整合統(tǒng)計數(shù)據(jù)條件下，有針對性開展大數(shù)據(jù)客戶評分操作，避免客戶特征描述出現(xiàn)不準確現(xiàn)象。

（2）提高技術(shù)投入力度，降低欺詐風(fēng)險發(fā)生概率

加大技術(shù)投入力度，使防欺詐偵查系統(tǒng)效用能夠全面發(fā)揮出來。全天候啟動監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)督信用卡交易的整個過程中，發(fā)現(xiàn)可疑操作立即啟動預(yù)警機制，并采用動態(tài)跟蹤方式對持卡人進行控制，避免出現(xiàn)欺詐犯罪行為。采取有效措施，使收單業(yè)務(wù)技術(shù)平臺功能可以持續(xù)完善，整個過程中，收單業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水瓶也會持續(xù)提升。商業(yè)銀行應(yīng)以技術(shù)平臺為核心，對系統(tǒng)功能進行持續(xù)完善，打造在線審批系統(tǒng)，提供商戶年檢預(yù)報服務(wù);升級偵測系統(tǒng)功能，有針對性開展商戶交易數(shù)據(jù)分析活動，同時為整個系統(tǒng)平臺提供信息支持服務(wù)，進而滿足風(fēng)險管理工作要求。

（3）規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)行為，最大限度控制操作風(fēng)險形成

加大信用卡審核力度，通過開展實際調(diào)查活動，對已經(jīng)通過審核的客戶信息再次進行審批，而后再進行信用卡業(yè)務(wù)辦理。根據(jù)商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)要求，在不考慮銀行級別情況下，都構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度，同時使內(nèi)部控制機制效用能夠全面發(fā)揮出來。信用卡業(yè)務(wù)辦理階段內(nèi)，對客戶進行全面審查，尤其在信用卡發(fā)放控制過程中，嚴格按照銀行要求進行?？蛻粜畔⑺鸭A段內(nèi)，以客戶提供的資料信息為基礎(chǔ)，強調(diào)信譽度的保護十分重要，這樣有助于將不必要損失控制在最低范圍內(nèi)。隨著商業(yè)銀行信用卡中心業(yè)務(wù)水平不斷提升，業(yè)務(wù)運作流程基本滿足規(guī)范化要求，采用精細化管理方式，勢必有助于整體運營效率得到顯著增長。尤其在打造信用卡自動化審批系統(tǒng)條件下，可以開展信用卡申請的自動審批服務(wù)，這樣不僅能夠?qū)⑷斯こ杀究刂圃谧畹头秶鷥?nèi)，同時還可以提供業(yè)務(wù)審批效率，共同為滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求創(chuàng)造良好基礎(chǔ)環(huán)境。

綜上所述，我國商業(yè)銀行需要在自身發(fā)展過程中，參照實際狀況，完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機制，使其能夠真正滿足信用卡風(fēng)險管理要求。采取有效措施，打造良好信用環(huán)境，共同為維持穩(wěn)定的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀態(tài)做好充分基礎(chǔ)準備。