我國支付結(jié)算體系發(fā)展的新問題及應(yīng)對措施

陳倩倩 李運熙

摘要：支付結(jié)算是在社會經(jīng)濟活動中，一個國家或地區(qū)的交易者之間，金融機構(gòu)之間的貨幣債券債務(wù)關(guān)系進行清償?shù)男袨椋钱斀裆鐣袑崿F(xiàn)清算的主要手段。作為金融體系的重要組成部分，其在加速資金運轉(zhuǎn)，改善金融服務(wù)，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面有著極為重要的作用。文章就當前我國商業(yè)銀行支付結(jié)算體系在發(fā)展中出現(xiàn)的新問題進行研究，并提出一些簡要的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算體系; 金融機構(gòu);資金運轉(zhuǎn);發(fā)展現(xiàn)狀

一、引言

支付結(jié)算體系是我國最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其高效和安全運行對于維護金融體系的穩(wěn)定性具有非常重要的意義。支付結(jié)算體系屬于銀行諸多服務(wù)業(yè)務(wù)中，最基礎(chǔ)的一項，與千家萬戶的利益密切相關(guān)，商業(yè)銀行通過其與客戶保持聯(lián)系，銀行的整體運營與生存狀態(tài)均受其業(yè)務(wù)發(fā)展情況的直接影響。科學(xué)發(fā)展的必然要求就是創(chuàng)新，其為銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)先提供了充足的動力。隨著經(jīng)濟全球化與競爭國際化趨勢日益明顯，中國作為世界上發(fā)展最快并發(fā)揮著重要作用的國家，中國經(jīng)濟正在快速進入到世界經(jīng)濟圈中，商業(yè)銀行若要在發(fā)展速度上保持快節(jié)奏，在短時間內(nèi)加入國際化大銀行的范疇，就一定要將國際先進銀行作為目標，根據(jù)國際規(guī)則，在創(chuàng)新和對接上加快速度，在改革中發(fā)展，在發(fā)展中不斷創(chuàng)新。近年來，我國在建設(shè)與發(fā)展支付結(jié)算體系上取得了顯著成績，已開始普遍應(yīng)用由大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)組成的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，而日趨多元化的商品經(jīng)濟，也讓支付結(jié)算工具和支付結(jié)算組織也越來越多元化。不僅如此，支付結(jié)算在使用范圍上也有了較大的拓展，使得異地結(jié)算便利了許多。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)逐漸滲透到人們的生活中，它避免了紙質(zhì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的許多弊端，對于老百姓以及商業(yè)銀行和企業(yè)都提供了很大的方便。然而，支付結(jié)算體系的發(fā)展是一個持續(xù)而復(fù)雜的過程，在它取得巨大成就的同時也帶來了一系列問題。

二、初步的經(jīng)驗觀察

（一）高度分散的賬戶管理方式

隨著市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，一方面，金融市場逐漸形成的一種立足于央行引導(dǎo)，多家商業(yè)銀行為主體，期貨經(jīng)紀公司、期貨交易所、信托投資公司、證券公司、農(nóng)村信用社、外資銀行等共存的高度分散的賬戶管理方式，既使國家銀行體制被分割，加大銀行監(jiān)管的難度，這對商業(yè)銀行有效管理行內(nèi)資金極為不利。同時也使支付清算系統(tǒng)的一體化進程受到了阻礙，這對構(gòu)建統(tǒng)一的大額支付系統(tǒng)極為不利，導(dǎo)致業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不僅不能促進科技的有效發(fā)展，也很難和支付清算體系的發(fā)展相適應(yīng)。此外，近幾年，我國各國有商業(yè)銀行相繼將系統(tǒng)內(nèi)的電子匯兌系統(tǒng)建立了起來，現(xiàn)階段包括人民銀行的電子聯(lián)行，一共有五個覆蓋全國的異地清算網(wǎng)絡(luò)。這些支付清算系統(tǒng)因為缺少統(tǒng)一規(guī)劃，仍有諸多問題存在。第一、五個系統(tǒng)功能相似，重復(fù)建設(shè)會嚴重浪費資源。第二、系統(tǒng)資源分割，難以發(fā)揮最佳化作用。因為商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)自成體系，不能將跨行清算問題有效解決，這些相互獨立的系統(tǒng)只可以發(fā)揮出局部作用。

（二）法律法規(guī)有待完善

在支付結(jié)算體系的法律法規(guī)上，仍有一些亟待完善的問題存在。對高效、安全的國家支付結(jié)算體系進行構(gòu)建，需要穩(wěn)健、全面和透明的法律框架。在支付結(jié)算體系的不斷發(fā)展下，給現(xiàn)有的支付法律法規(guī)中由存在一些缺乏合理性的地方，部分法律法規(guī)和制度已經(jīng)不能將應(yīng)有的規(guī)范作用發(fā)揮出來，一些領(lǐng)域完全沒有指定任何制度，一些法律法規(guī)和制度甚至?xí)?chuàng)新、使用和推廣支付工具造成阻礙。與計算機與網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域相關(guān)的立法工作還存在一定的滯后性，未有有效的法律框架體系來為網(wǎng)上銀行與電子商務(wù)活動的有效開展保駕護航。比如，需從法律層面明確，若市場參與者在破產(chǎn)情況是否具備支付效力以及有關(guān)支付系統(tǒng)結(jié)算的最終性等問題;同時進一步修訂完善包括《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等在內(nèi)的法規(guī)制度，以與經(jīng)濟發(fā)展的新形勢保持同步;網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展雖然帶來了電子支付結(jié)算以及一些附帶新產(chǎn)品，但是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制未能進行相應(yīng)的發(fā)展。因此，一些電子支付方式（網(wǎng)上支付、移動支付）在未受到規(guī)范約束的情況下便存在極大的風(fēng)險，需出臺相應(yīng)的法規(guī)制度對其予以規(guī)范;明確協(xié)調(diào)正在逐步形成的支付服務(wù)市場制度安排，監(jiān)管市場行為。

（三）電子支付結(jié)算系統(tǒng)存在安全隱患

首先，信息泄露。就電子支付業(yè)務(wù)而言，其主要是運用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)的公開性常常導(dǎo)致信息安全性受到威脅。比如：電信從業(yè)人員能夠運用工作的便利，極易掌握到網(wǎng)絡(luò)當中的傳輸信息，并且網(wǎng)絡(luò)攻擊者還能夠采取搭線等相關(guān)方式在傳輸信道當中對信息予以竊取;其次，假冒通信。盡管互聯(lián)網(wǎng)讓數(shù)據(jù)交換機制變得更加的靈活了起來，但也讓假冒通信人員有機可乘。若網(wǎng)絡(luò)外用戶的設(shè)備和總部設(shè)備配置相同，并通過相關(guān)方式對總部設(shè)備進行阻塞，那么他就能夠假冒總部，進而欺騙網(wǎng)絡(luò)當中的全部網(wǎng)點;最后，假冒信息。攻擊者對網(wǎng)絡(luò)傳輸當中的信息進行竊取之后，只需通過一些簡易措施就能夠?qū)崿F(xiàn)假冒信息。例如，重復(fù)進行一些本已完成的業(yè)務(wù)。此外，實施電子支付業(yè)務(wù)的全部過程均是在網(wǎng)絡(luò)當中完成，存在著虛擬性的特點，這樣除了會打破地域與時間的限制之外，并讓交易對象變得無法明確，交易過程也缺乏透明性。伴隨著電子結(jié)算業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時，這些存在的安全隱患給消費者、企業(yè)、銀行各方都帶來重大損失，為了穩(wěn)定金融市場秩序，人們必須提高警惕，謹慎使用電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

三、應(yīng)對措施

（一）合并與集中相結(jié)合

對于高度分散的管理方式，商業(yè)銀行分支機構(gòu)需對賬戶予以集中和合并，把全部央行賬戶集中在全國處理中心，并構(gòu)建出進行統(tǒng)一支付的結(jié)算賬戶系統(tǒng)，進而有效的簡化異地支付的結(jié)算與清算，并為同城票據(jù)清算所以及商業(yè)銀行當中的電子匯兌系統(tǒng)帶來方便，同時還需構(gòu)建出將央行支付系統(tǒng)為中心，各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)為主體，支付系統(tǒng)和外匯、證券等相關(guān)交易系統(tǒng)連接的大額支付清算體系。其次，需對賬戶管理進行規(guī)范，可以對賬戶持有人的實際信用狀況予以正確的反映，以此來提升社會信用，推動支付結(jié)算工和服務(wù)的有效創(chuàng)新，需要引起注意的是，支付清算和監(jiān)督管理體系的改革會隨著金融監(jiān)管體系的轉(zhuǎn)變而出現(xiàn)新問題，其和金融支付結(jié)算體系當中所存在的問題限制了支付清算體系的現(xiàn)代化發(fā)展、交易安全以及社會信用等。

（二）完善支付工具體系

非現(xiàn)金支付工具的推廣和普及避免了紙質(zhì)交易的一系列弊端，提高了支付交易的效率和社會信用水平，加速了資金流轉(zhuǎn)，推動消費和投融資，更好的對大眾進行服務(wù);能夠增強打擊洗錢、稅收征管以及偷稅漏稅等相關(guān)犯罪活動?，F(xiàn)階段，我國在非現(xiàn)金支付工具方面實現(xiàn)了巨大的發(fā)展，但在部分偏遠地區(qū)和零售支付領(lǐng)域等，現(xiàn)金支付依然占據(jù)著極大的比重，超過了發(fā)達國家。所以，金融行業(yè)在非現(xiàn)金支付工具方面的推廣工作任重而道遠。

（三）建立健全支付結(jié)算法規(guī)制度體系

金融市場化及技術(shù)與金融相融合的趨勢日益加強，經(jīng)濟金融全球化迅速發(fā)展，中國在支付結(jié)算方面的體系已演變?yōu)榱藝H支付結(jié)算體系的關(guān)鍵構(gòu)成部分，金融市場、貨幣政策和經(jīng)濟發(fā)展對支付結(jié)算體系建設(shè)提出了更高的要求和期待。新興的電子支付工具不斷出現(xiàn)，加快建立健全支付結(jié)算體系亟待解決。其一，需對《票據(jù)法》進行完善，對票據(jù)截留、電子票據(jù)以及融資性票據(jù)等的法律地位予以明確;其二，出臺《銀行卡條例》，為擴大銀行卡的覆蓋范圍和覆蓋深度提供法規(guī)保障。再次，繼續(xù)完善有關(guān)電子支付的制度和規(guī)范。2005年人民銀行制定和出臺的《電子支付指引》促進支付清算組織的進一步改革，構(gòu)建出以人民銀行為中心，銀行業(yè)金融機構(gòu)為重點，社會支付清算組織為輔助的服務(wù)體系，對銀行業(yè)機構(gòu)進行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供了有效規(guī)。此外人民銀行還應(yīng)增強中外支付結(jié)算體系之間的交流和合作，集思廣益，充分利用后發(fā)優(yōu)勢縮短與發(fā)達國家支付結(jié)算體系建設(shè)方面的差距，借鑒國外法律法規(guī)建設(shè)?，F(xiàn)階段，中國人民銀行結(jié)合國際通行標準以及先進經(jīng)驗，踴躍的參與支付領(lǐng)域的國際合作與交流活動當中。比如，將“實時全額結(jié)算”機制（RTGS）與“付款交割”機制（DVP）等應(yīng)用到了支付系統(tǒng)設(shè)計當中。長期以來，人民銀行和商業(yè)銀行一直占據(jù)著支付清算服務(wù)市場當中的主體位置，但由于科學(xué)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)階段我國出現(xiàn)了大量和支付清算服務(wù)相關(guān)的企業(yè)與機構(gòu)，因此依法制定《支付清算組織管理辦法》，對支付清算組織的準入、退出、風(fēng)險管理加以規(guī)范也是一項重要手段。

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