農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的問題與改進

鄧志強

小微企業(yè)是推動我國經(jīng)濟發(fā)展、壯大市場主體、增加社會就業(yè)的基礎(chǔ)性力量，也是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、技術(shù)升級和促進社會穩(wěn)定的重要支柱，作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，由于其自身多層次、多元化等特點，在社會主義市場經(jīng)濟中的比重越來越大，它的健康發(fā)展對實現(xiàn)我國國民經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展有著不可替代的作用。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融發(fā)展意義

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機構(gòu)，從中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止2018年9月，全國共有農(nóng)村商業(yè)銀行1436家，資產(chǎn)負債規(guī)模均超過23萬億元，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款在各項貸款的占比長期保持扎起60%和50%左右，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。農(nóng)村商業(yè)銀行以在銀行10%的資產(chǎn)占比規(guī)模，貢獻了涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款22%和21%的規(guī)模，成為支持"三農(nóng)"和小微企業(yè)名副其實的金融主力軍，為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的金融結(jié)構(gòu)體系，更好滿足實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性、多元化金融服務(wù)需求，推動解決小微企業(yè)融資難融資貴問題具有十分重要的意義。

1.有利于農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)。受融資規(guī)模和財務(wù)狀況等因素影響，大部分小微企業(yè)缺乏直接融資渠道，其融資更多的是依靠銀行間接融資，相比于直接融資，其融資成本更高。因此，在條件允許情況下，絕大部分小微企業(yè)都希望能直接從銀行獲得融資，因為發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的市場潛力是非常巨大的。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行在有效控制風(fēng)險的前提下，可以通過利率定價實現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險“來提升盈利能力，同時發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)也可以實現(xiàn)客戶來源多元化、有效分散風(fēng)險、推動交叉銷售、促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力。

2.有利于農(nóng)村商業(yè)銀行拓寬客戶群。隨著銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經(jīng)成為制約國內(nèi)銀行發(fā)展的重要因素，此時，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融，特別是具有一定潛力的農(nóng)村小微金融對于農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，開辟新的利潤區(qū)具有十分重要的意義。

3.有利于提升農(nóng)村商業(yè)銀行的社會影響力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對銀行的社會責(zé)任日益重視，銀行在發(fā)展的同時，還必須切實履行相應(yīng)的社會責(zé)任。長期以來，在人們的印象中銀行對小微企業(yè)和國企都是差別對待，有數(shù)據(jù)顯示銀行給小微企業(yè)的貸款只相當(dāng)于同期國企貸款額的2%左右，大部分小微企業(yè)由于融資受限而難以得到進一步發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在有效控制風(fēng)險的前提下，加大小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，對農(nóng)村商業(yè)銀行履行社會責(zé)任，密切銀政關(guān)系，樹立良好社會形象有著重要的意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融面臨的問題

作為服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，在長期的小微金融服務(wù)中，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)品牌，力促以小微涉農(nóng)企業(yè)為主的“大三農(nóng)”發(fā)展，促進小微企業(yè)的發(fā)展壯大，活躍農(nóng)村經(jīng)濟，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了很大的貢獻。但在小微金融的發(fā)展過程中，也產(chǎn)生了一些不可忽視的問題，極大的影響了農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.信用風(fēng)險。對于銀行來說，信用風(fēng)險不僅是一種重要的風(fēng)險，而且是一種始終存在的風(fēng)險。銀行開展小微金融業(yè)務(wù)面臨的是大量的農(nóng)戶和小微企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估方法，貸款也缺乏財產(chǎn)做抵押，銀行的信貸資金存在嚴重的風(fēng)險隱患。一些借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，利用各種方法逃、廢、賴債務(wù)，極易形成信用風(fēng)險。

2.經(jīng)營風(fēng)險。目前農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)除普遍推行抵押、擔(dān)保、授信業(yè)務(wù)外，缺乏適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，不能很好的滿足小微企業(yè)的融資需求。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行除了在從事正常經(jīng)營外還同時承擔(dān)著大量的政策性任務(wù)，對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生了一定的影響。另外，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利率一般高于商業(yè)銀行，面對激烈的競爭，造成部分優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)紛紛流失，對農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生不利影響，

3.操作風(fēng)險。受傳統(tǒng)因素影響，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員文化程度偏低，且后期專業(yè)知識學(xué)習(xí)培訓(xùn)跟不上，不具備較強的分析與判斷能力和相應(yīng)行業(yè)的專業(yè)知識，往往憑經(jīng)驗辦事，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識差，再加上內(nèi)部控制制度薄弱，難以適應(yīng)小微金融的業(yè)務(wù)要求，極大程度上影響了小微金融業(yè)務(wù)的拓展。

三、改進措施

1.強化小微金融內(nèi)部管理。首先，強化內(nèi)部控制，加強風(fēng)險防范，銀行在日常經(jīng)營中必須嚴格執(zhí)行風(fēng)險管理制度。其次，銀行管理人員必須選配具有金融從業(yè)經(jīng)歷并從事過銀行業(yè)管理的高管人員。同時在內(nèi)部管理架構(gòu)中，必須設(shè)置風(fēng)險管理崗位，直接對總行負責(zé)。再其次，引進專業(yè)律師服務(wù)或者依托于銀行自身的法律部門支持，防范小微金融經(jīng)營過程中的法律風(fēng)險，把握風(fēng)險防控的最佳時機，最大限度地減少損失。

2.創(chuàng)新小微金融服務(wù)方式。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)縣域經(jīng)濟社會發(fā)展變化和信息科技發(fā)展趨勢，與時俱進改進服務(wù)理念和方式。首先，引入新技術(shù)。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)，使客戶可以獲得大城市居民享有的便捷金融服務(wù)。其次，根據(jù)小微企業(yè)特點，創(chuàng)新試點、開展如三權(quán)抵押、稅融通等金融產(chǎn)品，解決小微企業(yè)、涉農(nóng)客戶貸款難的問題。再其次，在符合政策的前提下，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等，實現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化。

3.完善小微金融服務(wù)體系。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)從加強機制建設(shè)入手，不斷完善小微金融服務(wù)體系，促進小微金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。首先，建立快速的審批機制。針對小微企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點，按照“程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責(zé)任可分”的要求，合理下放貸款審批權(quán)限，提高小微企業(yè)的審批速度，為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。其次，推行靈活的利率定價機制。按照“收益覆蓋風(fēng)險和成本”的原則，根據(jù)小微企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險狀況、發(fā)展前景、擔(dān)保條件等，對小微企業(yè)貸款利率實行差別化定價。再其次，制定科學(xué)合理的風(fēng)險容忍度。在小微企業(yè)管理和考核辦法中，明確小微企業(yè)盡職免責(zé)范圍，做到盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)，消除小微企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調(diào)動信貸員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性。

4.提高小微金融從業(yè)人員專業(yè)水平。首先，要加強小微金融從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，使他們及時掌握小微金融的新知識、新政策和新技術(shù);其次，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才作為后備力量，提高小微金融從業(yè)人員的準入標準，重點選取對小微金融環(huán)境熟悉，有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲備力量;再其次，要加強小微金融人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們充分學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新技能以及法律常識和崗位職責(zé)風(fēng)險知識。

四、總結(jié)

在市場經(jīng)濟社會的發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行之所以能夠成為小微企業(yè)服務(wù)的主力軍，其根本原因在于其最懂小微企業(yè)，最懂“銀行不支持實體本身就是風(fēng)險”的道理。農(nóng)村商業(yè)銀行生根于本土，唯有堅持發(fā)展與小微企業(yè)休戚與共的小微金融，方能在支持好企業(yè)的同時發(fā)展好自己。

（作者單位：撫州市黎川縣宏村鎮(zhèn)宏村信用社）