中國商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問題研究

黃逸靜

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)及科技水平的提升，社會(huì)中各企業(yè)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，小微企業(yè)也如雨后春筍般快速成長，而且小微企業(yè)的發(fā)展為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)及發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是小微企業(yè)在實(shí)際發(fā)展的過程中，面臨著非常嚴(yán)峻的問題，其在發(fā)展中需要大量的資金，許多小微企業(yè)的規(guī)模較小，資金鏈缺乏完善，想要健康的發(fā)展，必須得到充足的資金支持，這種情況下，小微企業(yè)需要向商業(yè)銀行貸款才能夠滿足企業(yè)的發(fā)展，然而在實(shí)際貸款過程中，小微企業(yè)還面臨著信貸融資難的問題，且該問題較為突出，此類問題對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展造成了阻礙?；诖?，本文圍繞商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問題進(jìn)行探析，以此為小微企業(yè)在發(fā)展中解決融資難的問題奠定良好的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】中國商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸融資;問題;策略

隨著我國改革開放政策的實(shí)施，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型推動(dòng)了其快速發(fā)展，小微企業(yè)的比例逐漸增加，而且小微企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整中起到了重要的作用。規(guī)模小、資產(chǎn)有限、企業(yè)員工數(shù)量少等是小微企業(yè)的特點(diǎn)，因此，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，需要利用信貸融資來支持企業(yè)的成長，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的特點(diǎn)，一般會(huì)在信貸融資的過程中遇到許多困難，所以其在市場(chǎng)中的發(fā)展會(huì)遇到較大的困難和挫折，競(jìng)爭力相對(duì)與其他大型企業(yè)較小。在這種情況下，對(duì)小微企業(yè)信貸融資存在的問題進(jìn)行改善，是市場(chǎng)中金融機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)人員重點(diǎn)關(guān)注的問題。

一、小微企業(yè)信貸融資存在的問題

當(dāng)前，小微企業(yè)已經(jīng)成為市場(chǎng)中重要的組成部分，其為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了支持，但是在小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展中，資金成為其健康發(fā)展的難題，由于單一的資金結(jié)構(gòu)，其主要資金來源都是企業(yè)固定資產(chǎn)以及經(jīng)營收益，由此可見，企業(yè)內(nèi)部自給資金占據(jù)較高的比例，而融資獲取的資金較少。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)中有30%的資金都是自給自足，企業(yè)內(nèi)部資金占據(jù)26%左右，然而融資的金額只有1%左右，這也體現(xiàn)出小微企業(yè)在融資方面十分困難。以下對(duì)小微企業(yè)信貸融資的問題進(jìn)行分析：

（一）金融機(jī)構(gòu)及銀行服務(wù)不到位，不符合小微企業(yè)融資需求

由于小微企業(yè)相對(duì)于中大型企業(yè)來說，其規(guī)模較小、資金有限、抗壓能力弱，如果遇到社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的局勢(shì)，那么小微企業(yè)在信貸方面就會(huì)有極大的幾率違約，無法給予銀行較大的經(jīng)濟(jì)效益。就商業(yè)銀行而言，其在經(jīng)營的過程中，追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化，所以，商業(yè)銀行一般不會(huì)將注意力放在小微企業(yè)的信貸方面。另外，當(dāng)前市場(chǎng)中許多大中型企業(yè)是我國商業(yè)銀行主要的服務(wù)對(duì)象，因此，商業(yè)銀行對(duì)這些企業(yè)都有專門的審批機(jī)制，在對(duì)大中型企業(yè)進(jìn)行信用審查的過程中，其主要審批的依據(jù)是企業(yè)中的財(cái)務(wù)情況及申請(qǐng)情況，同時(shí)在審核的過程中，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)信用的提升較為看重，同時(shí)還對(duì)企業(yè)有著嚴(yán)格的要求，特別是抵押物資方面的要求十分嚴(yán)格[1]。通常情況下，小微企業(yè)的發(fā)展都處于起步階段，還未形成完善的管理，而且在信貸融資方面無法滿足商業(yè)銀行的要求，同時(shí)也不能向銀行提供完整的資料，與此同時(shí)小微企業(yè)不僅規(guī)模小，而且資產(chǎn)方面還不懼規(guī)格、企業(yè)能夠提供的抵押物質(zhì)也不夠充分。此外，商業(yè)銀行在審批方面需要較多數(shù)據(jù)，且程序較為復(fù)雜，并且在審批的過程中工作量較大，以上種種情況會(huì)對(duì)小微企業(yè)的貸款造成較大的壓力?；诖?，小微企業(yè)會(huì)出現(xiàn)融資成本高的情況。

（二）非金融機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮不足

在深入改革政策的實(shí)施下，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中許多非金融性的機(jī)構(gòu)起到了相當(dāng)重要的作用，根據(jù)我國銀監(jiān)部門調(diào)查結(jié)果顯示，近年來，我國非金融機(jī)構(gòu)的資源已經(jīng)達(dá)到40億，是銀行及金融機(jī)構(gòu)總資源的30%。但是非金融機(jī)構(gòu)的作用在小微企業(yè)信貸方面還處于空白，其作用沒有被真正的發(fā)掘。

（三）金融體系缺乏完善性，缺乏外部融資渠道

目前，在我國現(xiàn)行的金融體系中，小微企業(yè)的貸款融資仍然存在較多問題，主要是因?yàn)榻鹑隗w系不夠完善，是體系不完善的問題引發(fā)的一系列問題。雖然現(xiàn)在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，對(duì)創(chuàng)業(yè)十分支持，并推出了創(chuàng)業(yè)板為創(chuàng)業(yè)提供幫助，但是這種情況下小微企業(yè)的信貸融入仍然存在一定的難度。在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，想要完成融資，可通過債務(wù)發(fā)行的方式，然而這種方式的實(shí)行，同樣存在較大的難度，即便實(shí)行成功，債務(wù)發(fā)行需要較大的成本，這種情況下，小微企業(yè)的發(fā)展仍然會(huì)受到影響[2]。另外，經(jīng)融機(jī)構(gòu)中對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)服務(wù)仍然存在問題，這對(duì)小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的查詢帶來了一定的困難，由此可見，小微企業(yè)在信貸融資方面得不到金融機(jī)構(gòu)的全面支持。此外，金融結(jié)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸融資服務(wù)時(shí)，需要考慮擔(dān)保問題，因此小微企業(yè)必須有完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)才能夠完成信貸，但是，實(shí)際狀況中，小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不夠完善，這對(duì)小微企業(yè)的信貸融資造成了一定的難度，總而言之現(xiàn)行的金融信貸融資渠道中，針對(duì)小微企業(yè)信貸融資服務(wù)的渠道較少。

二、小微企業(yè)信貸融資的策略

（一）助推商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的改革

為了能夠改善小微企業(yè)在信貸融資方面的困境，我國金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模在逐漸擴(kuò)大，并擴(kuò)建了一筆融資機(jī)構(gòu)。雖然融資機(jī)構(gòu)的建立能夠解決一部分問題，但是在實(shí)際工作中，問題的處理沒有得到顯著的改善，這主要是因?yàn)楣蓹?quán)結(jié)構(gòu)造成的，基于此，為了解決以上問題，相關(guān)單位要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改善。首先，開放準(zhǔn)確條件，允許民間資本注入，以此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行拓展，從而減少政府部門對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的約束性，切斷金融結(jié)構(gòu)對(duì)政府的依賴，使其更加度低，能夠在市場(chǎng)中獨(dú)立進(jìn)行金融活動(dòng)[3]。其次，政府部分應(yīng)該給予金融機(jī)構(gòu)一定的支持，并制定完善的制度及政策給予商業(yè)銀行一定的支持，并且開放商業(yè)銀行外部發(fā)展的條件，使其發(fā)展的范圍更加廣泛，以此提高商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資的服務(wù)。再次，重視城鄉(xiāng)發(fā)展，建立基層服務(wù)結(jié)構(gòu)，以此減少基層與城鄉(xiāng)之間的差距，改善地方金融條件，完善農(nóng)村金融環(huán)境，以此減少小微企業(yè)在信貸融資方面的困難。

（二）進(jìn)行金融服務(wù)監(jiān)管體系差異化的構(gòu)建

針對(duì)小微企業(yè)的信貸融資問題，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)重視，并對(duì)針對(duì)現(xiàn)實(shí)情況對(duì)自身的觀念進(jìn)行改善，致力于全方面的發(fā)展，同時(shí)為小微企業(yè)開放信貸融資渠道，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為小微企業(yè)提供支持。基于此，為了能夠使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加廣泛，其應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)群體進(jìn)行擴(kuò)充，將自身的服務(wù)范圍擴(kuò)大，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供有利條件。因此，商業(yè)銀行不僅要將服務(wù)目標(biāo)放在大中型企業(yè)上，還要對(duì)社會(huì)中有潛力的小微企業(yè)提供服務(wù)，促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)提供支持。另外，商業(yè)銀行要為小微企業(yè)提供單獨(dú)的核算服務(wù)、審批流程，針對(duì)有潛力的小微企業(yè)對(duì)信貸融資的審核流程進(jìn)行簡化，既能夠促進(jìn)自身發(fā)展，還能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供便利。此外，商業(yè)銀行可對(duì)市場(chǎng)中的企業(yè)信貸融資進(jìn)行差異化管理，實(shí)施這種管理方式能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)營造出良好的融資環(huán)境，而且還能夠符合國家發(fā)展的目標(biāo)。

（三）推動(dòng)小微企業(yè)信用體系的建設(shè)

為了能夠更好的改善小微企業(yè)信貸問題，應(yīng)該積極的督促企業(yè)建立完善的信用體系，同時(shí)商業(yè)銀行要根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，建立正確的評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的分析，并根據(jù)分析結(jié)果對(duì)小微企業(yè)的征信情況進(jìn)行詳細(xì)的了解。以此為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)的服務(wù)。

三、結(jié)語

通過上文描述，小微企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是在其發(fā)展的過程中，仍然面臨著限制其發(fā)展的問題，其中信貸融資問題較為明顯，因此，為了能夠促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)該對(duì)信貸融資問題進(jìn)行明確，并采用合理的措施解決信貸融資中存在的問題，為小微企業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。

【參考文獻(xiàn)】

[1]丁昱文.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].沈陽大學(xué)，2014.

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[3]陳穎.小微企業(yè)信貸融資困局及其破解[D].福建師范大學(xué)，2013.